我國過去開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)際工作中存在著承保難、收費(fèi)難、防災(zāi)難、定損難、理賠難的“五難”問題。如何改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大干大賠的被動局面、解決需要與現(xiàn)實(shí)之間的矛盾呢？本文認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不應(yīng)當(dāng)按照純粹意義上的保險(xiǎn)方式進(jìn)行，因?yàn)檗r(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)并不是嚴(yán)格意義上的可保風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)作物保險(xiǎn)不僅僅是農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的一種需求，也是全社會的需要，具有其固有的外部性。因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不僅政府部門要積極組織和參加，還要動員廣大農(nóng)民積極參加，達(dá)到一定的保險(xiǎn)覆蓋面，以符合保險(xiǎn)的大數(shù)法則要求。因而，本文提出，走出一條政府部門參與下的合作保險(xiǎn)的道路是我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最終選擇。

一、走合作保險(xiǎn)之路是解決信息不對稱問題的基礎(chǔ)

投保人和保險(xiǎn)人之間存在明顯的信息不對稱是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的固有問題和基本問題，當(dāng)參與人之間存在信息不對稱時，任何一種有效的制度安排必須滿足“激勵相容”（incentive compatible）或“自選擇”（self-selection）條件。合作保險(xiǎn)組織是由社會上具有共同風(fēng)險(xiǎn)的個人或經(jīng)濟(jì)單位，為了獲得保險(xiǎn)保障，共同集資設(shè)立的保險(xiǎn)組織形式。因此，在合作保險(xiǎn)組織當(dāng)中，投保人與保險(xiǎn)人是兩位一體的，這樣就是解決信息不對稱問題的基礎(chǔ)。具體說來：

第一，合作保險(xiǎn)組織內(nèi)的成員來自同一個范圍較小的地域，對于彼此相互之間的生產(chǎn)情況、經(jīng)濟(jì)狀況、標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)、資質(zhì)人品均十分熟悉，是一個信息較為完備的集合，破壞這種博弈均衡的成本很高，因此能夠更有效地防止逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；同時，由于信息的充分，能夠客觀地評估風(fēng)險(xiǎn)并公正理賠，避免商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中普遍出現(xiàn)的信息不對稱問題。

第二，在同一個合作保險(xiǎn)的組織框架之內(nèi)，合作保險(xiǎn)組織中投保人和保險(xiǎn)人兩位一體，其各個成員形成了共同的利益整體，在這個利益共同體內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共沾，各成員具有相互監(jiān)督的激勵和較完備的信息，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的透明度較強(qiáng)，更加公平公正公開，彼此信任度更高，有利于提高保險(xiǎn)工作質(zhì)量，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍。

第三，合作保險(xiǎn)體現(xiàn)的是一種互助共濟(jì)，能夠在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前積極配合做好防災(zāi)防損，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后又能夠齊心協(xié)力做好救災(zāi)減損，一定程度上降低了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和農(nóng)產(chǎn)品受損的強(qiáng)度，有利于減少社會財(cái)富的絕對損失。

二、可以激發(fā)農(nóng)民投保的積極性，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)手段，其基礎(chǔ)是建立在大數(shù)法則，參保率越高，則實(shí)際損失率與精算損失率就越接近，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就越能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)務(wù)穩(wěn)定。由于我國現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)不夠多，有一些規(guī)模不大的保險(xiǎn)公司在縣一級都沒有網(wǎng)點(diǎn)，由于成本收益原因，商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)今后也不可能在農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)，這就導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率終究是極其有限的。而由當(dāng)?shù)剞r(nóng)民組織起來建立農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)組織，由于交易成本比較低，可以深入到千田萬戶，則可以解決商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足的問題，從而大大提高參保率，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性。由于是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠款容易大起大落，缺乏應(yīng)有的穩(wěn)定性，因而在國際再保險(xiǎn)市場上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是很難被國際再保險(xiǎn)人所接受的。從世界各國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系農(nóng)民的切身利益，政府的組織和補(bǔ)貼不可缺少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體現(xiàn)出鮮明的準(zhǔn)公共物品特征。在政府部門的積極宣傳、發(fā)動、組織下，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社，在一種形式上自愿而實(shí)際上用經(jīng)濟(jì)手段進(jìn)行強(qiáng)制的情況下開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有利于調(diào)動農(nóng)民參加保險(xiǎn)的積極性，就當(dāng)前來說，也有利于明顯地提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，可從根本上解決承保難、收費(fèi)難的問題。從長遠(yuǎn)來看，有利于制度供給和非制度供給的結(jié)合，對于培養(yǎng)和提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識也是大有好處的。

三、國外有成功的經(jīng)驗(yàn)可資借鑒

在世界上成功的國家當(dāng)中，法國和日本的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都是較為典型的以合作保險(xiǎn)為基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織形式。法國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是以中小農(nóng)場模式為主的，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相對集中，同時，法國又是一個自然災(zāi)害頻繁發(fā)生的國家，這與我國農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的自然條件和經(jīng)營模式有相似之處。日本的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)在農(nóng)村占絕對優(yōu)勢，土地的稀有使得土地價(jià)格昂貴，資本家嫌投入的成本過高而不愿投資于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，廣大農(nóng)戶受傳統(tǒng)觀念的影響，不愿出賣自家的土地。所以，作為資本主義經(jīng)濟(jì)第二大國的日本，農(nóng)村卻成了小生產(chǎn)的“汪洋大?！薄６覈鵁o論在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)上和農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念上，也都與日本較為相似。我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是以分散的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主，同時也具有一定數(shù)量的國有大中型農(nóng)場，是一種典型的二元制結(jié)構(gòu)。我國傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)文化是一種根深蒂固的村社文化，受傳統(tǒng)觀念影響較深。因而，日本在農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)上的經(jīng)驗(yàn)也為我國發(fā)展合作保險(xiǎn)提供了成功的典范。

四、合作保險(xiǎn)組織形式的選擇

在組織形式的選擇上，農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)組織應(yīng)該采取哪一種形式呢？本文認(rèn)為，采取保險(xiǎn)合作社的組織形式較為合適。由于相互保險(xiǎn)公司發(fā)展到現(xiàn)代與股份制已無明顯差異，因此不適于作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基層組織形式，本文主要比較保險(xiǎn)合作社與相互保險(xiǎn)社。保險(xiǎn)合作社是由一些對某種風(fēng)險(xiǎn)具有同一保障要求的人，自愿集股設(shè)立的保險(xiǎn)組織。第一，保險(xiǎn)合作社是由社員共同出資入股設(shè)立的，加入保險(xiǎn)合作社的社員必須繳納一定金額的股本，社員即為保險(xiǎn)合作社的股東。而相互保險(xiǎn)社由于沒有股本，社員與會社之間的關(guān)系不穩(wěn)定，因而不適于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這樣需要穩(wěn)定投保群體的險(xiǎn)類。第二，只有保險(xiǎn)合作社的社員才能作為保險(xiǎn)合作社的被保險(xiǎn)人，但是社員也可以不與保險(xiǎn)合作社建立保險(xiǎn)關(guān)系。也就是說，保險(xiǎn)關(guān)系的建立必須以社員為條件，但社員卻不一定必須建立保險(xiǎn)關(guān)系，保險(xiǎn)關(guān)系的消滅也不影響社員關(guān)系的存在，也不喪失社員身份，因而保險(xiǎn)社與社員的關(guān)系比較長久，只要社員認(rèn)繳股本后，即使不利用合作社的服務(wù)，仍與合作社保持聯(lián)系。而相互保險(xiǎn)社與社員之間是為了一時目的而結(jié)合的，如果保險(xiǎn)合同終止，雙方即自動解約。對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言，顯然不希望看到因?yàn)橐粫r目的而結(jié)合的場面。再次，保險(xiǎn)合作社采取固定保險(xiǎn)費(fèi)制，事后不補(bǔ)繳。而相互保險(xiǎn)社的保險(xiǎn)費(fèi)采取事后分?jǐn)傊?，事先并不確定。顯然，對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來說，不可能去采取事后分?jǐn)傊?，那樣會陷入無休無止的博弈當(dāng)中，并且談判成本之大難以想象。

因此，農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)組織的形式以選擇保險(xiǎn)合作社為宜。

五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的風(fēng)險(xiǎn)分散

具體就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社而言，其風(fēng)險(xiǎn)分散體系可以建立三個層次的組織：基層組織，中間組織，高層組織，具體從以下幾個方面進(jìn)行：

（一）補(bǔ)貼給強(qiáng)制以合法性，強(qiáng)制給補(bǔ)貼以資源

凡是建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對所轄范圍內(nèi)承保的農(nóng)作物和養(yǎng)殖物應(yīng)采取強(qiáng)制統(tǒng)保方式，當(dāng)然，這種強(qiáng)制是與其它支農(nóng)優(yōu)惠政策相掛鉤的“軟強(qiáng)制”，也是一種“半強(qiáng)制”，因?yàn)檎畬?shí)際上補(bǔ)貼了保費(fèi)的一部分。這樣做主要是出于三個方面的考慮：一是為了滿足大數(shù)法則的要求，可以以保證的保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量足夠多；二是可以保證保險(xiǎn)標(biāo)的同質(zhì)化和損失同分布，避免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正常經(jīng)營受到逆選擇妨礙；三是可以滿足統(tǒng)計(jì)計(jì)量工具對樣本數(shù)據(jù)的基本要求，有利于對損失率的統(tǒng)計(jì)分析及對未來損失的預(yù)測。

但是，由于正式制度供給存在其固有的剛性特點(diǎn)，為了促進(jìn)強(qiáng)制保險(xiǎn)更加順暢地實(shí)施，需要注意以下三個方面：一是要取得群眾的理解，重視非正式制度供給方式的運(yùn)用，加強(qiáng)宣傳工作，使戶認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受益最多的實(shí)際上是農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，實(shí)質(zhì)上是黨和政府對農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)懷與幫助，這方面如果由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社進(jìn)行一線宣講，則是事半功倍。二是對特困戶農(nóng)民的保費(fèi)少收甚至免收，缺額部分爭取民政部門補(bǔ)齊。本文認(rèn)為，地方財(cái)政主要是對這部分缺額進(jìn)行支持，以及對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的探索實(shí)踐進(jìn)行支持，一般不必用于對保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)貼。當(dāng)然，經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、財(cái)政實(shí)力較強(qiáng)的地方可以嘗試補(bǔ)貼商業(yè)化色彩較強(qiáng)的非政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。三是對不愿意參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)者予以經(jīng)濟(jì)上而不是法律上或行政上的處罰，這種處罰是軟處罰，不是硬懲治。例如，要將參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)貸款等支農(nóng)惠農(nóng)政策聯(lián)系起來，將參加保險(xiǎn)作為享受其它支農(nóng)惠農(nóng)政策的前提條件。這叫做“補(bǔ)貼給強(qiáng)制以合法性，強(qiáng)制給補(bǔ)貼以資源”。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要以長期性綜合險(xiǎn)為主

第一，從時間方面來說，為了進(jìn)一步縱向分散風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)盡量多考慮承保長期性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。前文已經(jīng)述及，農(nóng)作物和養(yǎng)殖物并非單項(xiàng)巨大的危險(xiǎn)單位，與固有巨大的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不同，其風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任往往是因?yàn)槔鄯e而增大的，其特點(diǎn)是標(biāo)的數(shù)量大，而單個標(biāo)的保險(xiǎn)金額并不很大，這種積累的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任會由于大量的同質(zhì)標(biāo)的集中在某一特定區(qū)域內(nèi)，可能由于同一事故引起大面積的標(biāo)的發(fā)生損失，造成風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任累積增大。也就是說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在著顯著的相關(guān)性風(fēng)險(xiǎn)，單從標(biāo)的數(shù)量方面分散風(fēng)險(xiǎn)存在嚴(yán)重缺陷，“一損俱損、一榮俱榮”的特征相當(dāng)明顯。

第二從空間方面來說，為了以利減小損失的波動性，使對損失的發(fā)生能準(zhǔn)確估計(jì)，有利于定損與理賠，以及對成本的估算，應(yīng)當(dāng)對多種風(fēng)險(xiǎn)同時承保，即推行農(nóng)業(yè)多重風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)或一切險(xiǎn)。此外，單一風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以進(jìn)行純粹的商業(yè)化經(jīng)營，德國的農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)就是成功的例子。

（三）建立縱橫交錯的、多層多維的、再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)相互融合的風(fēng)險(xiǎn)分散體系

地方政府應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)和鼓勵成立省級和縣級農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作聯(lián)社。《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》第四十六條規(guī)定：“國家建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。國家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。鼓勵和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動服務(wù)的互助合作保險(xiǎn)組織，鼓勵商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！鞭r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對技術(shù)的要求較高，兩級農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作聯(lián)社可以對基層保險(xiǎn)合作社在業(yè)務(wù)上予以監(jiān)督，在技術(shù)上予以指導(dǎo)，或者直接參與保險(xiǎn)合作社經(jīng)營。同時，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作聯(lián)社必須將其集中的各保險(xiǎn)合作社業(yè)務(wù)向國家政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司進(jìn)行分保，確保保險(xiǎn)補(bǔ)償能力和中央財(cái)政的再保險(xiǎn)補(bǔ)貼發(fā)揮作用。我們更期待有一天，全國各地建立起眾多的農(nóng)作物合作社，而每個縣和省都建有兩級農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作聯(lián)社，在全國構(gòu)成一個龐大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，在這個體系內(nèi)部，每級合作聯(lián)社內(nèi)各個獨(dú)立的保險(xiǎn)合作社可以相互分保，同級合作聯(lián)社之內(nèi)也可以相互分保，縣級合作聯(lián)社可以向省級合作聯(lián)社分保；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作聯(lián)社還可以與其他市場主體進(jìn)行共保，再進(jìn)一步向國家政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司分保。

這樣，建立一個縱橫交錯的、多層多維的、再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)相互融合的風(fēng)險(xiǎn)分散體系，不僅可保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的長期穩(wěn)定性，還可以保證其在短期內(nèi)也是穩(wěn)定的，并且可以大大提高承保能力，弱化農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不可保條件。

下面從共同保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)兩方面簡要分析一下為什么這種縱橫交錯的風(fēng)險(xiǎn)分散體系可以極大地增強(qiáng)財(cái)務(wù)穩(wěn)定、擴(kuò)張農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。