摘要：本文從不同主體層面分析環(huán)責(zé)險(xiǎn)在我國(guó)的問題并提出相應(yīng)的解決措施，以促進(jìn)環(huán)責(zé)險(xiǎn)這一險(xiǎn)種的改進(jìn)和完善。

關(guān)鍵詞：環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)；環(huán)境法；環(huán)境污染

我國(guó)對(duì)于環(huán)境污染問題的重視均已達(dá)到了峰值期。然而，我國(guó)雖逐步開始重視環(huán)境污染的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，但由于我國(guó)起步較晚，目前困難重重，面臨實(shí)踐困難等眾多難題。

一、我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)問題

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)十幾個(gè)省已經(jīng)開設(shè)試點(diǎn)，但卻頻頻遇冷，主要有以下幾個(gè)方面問題：

1.立法

對(duì)于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，我國(guó)全國(guó)立法以及地方性立法都有涉獵，但整體呈現(xiàn)出條款分散、宣示性條款多、缺乏針對(duì)性立法等特點(diǎn)。我國(guó)有關(guān)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的法律和簽訂的國(guó)際條約主要有《海洋環(huán)境保護(hù)法》、《海洋石油勘探開發(fā)保護(hù)管理?xiàng)l例》以及《國(guó)際油污損害民事責(zé)任公約》，這些條款相對(duì)分散，缺乏統(tǒng)一性和完整性。此外，國(guó)務(wù)院以及環(huán)保部、保監(jiān)會(huì)發(fā)布的文件大多為宣示性條款，即便是在新《環(huán)保法》中也只是寥寥用一條提及環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)且依然是指導(dǎo)性條款，因而缺乏強(qiáng)制力、約束力和推廣力。

2.被保險(xiǎn)人

自推行環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，除了少有一兩個(gè)試點(diǎn)外，參保企業(yè)整體數(shù)量較少、積極性不高。一方面，企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中追求利益最大化的主體，由于環(huán)境污染保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益較高，故而所要交的保險(xiǎn)費(fèi)也比較高，與其他險(xiǎn)種相比成本大，因而企業(yè)缺乏積極性。而保險(xiǎn)人為了追逐利益、減少賠付，會(huì)進(jìn)行適當(dāng)?shù)某斜？刂?。因而企業(yè)所交保險(xiǎn)費(fèi)高，而保險(xiǎn)利益又少，則更加消極于訂立環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同。另一方面，企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)性的不同導(dǎo)致了對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的不同需求。具體來說，環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)越高的企業(yè)，對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的需求越高。防范環(huán)境污染意識(shí)越高的企業(yè)，投保意愿越高。環(huán)保意識(shí)越強(qiáng)的企業(yè)，對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的投保意識(shí)越高。此外，不同地區(qū)企業(yè)的投保意識(shí)也有所不同。這些企業(yè)的異質(zhì)性導(dǎo)致了統(tǒng)一的環(huán)責(zé)險(xiǎn)難以適應(yīng)不同企業(yè)的需求。

3.保險(xiǎn)人

保險(xiǎn)人怠于發(fā)展環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)人缺乏相關(guān)的設(shè)備和人才，而投入又較少，在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)方面，有眾多因素需要考量。

就承保范圍來看，保險(xiǎn)人一旦放寬環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)的承保范圍，則其內(nèi)部可能出現(xiàn)損害賠償危機(jī)，使其難以正常經(jīng)營(yíng)。另一方面，若縮小環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)的承保范圍，在現(xiàn)如今只是倡導(dǎo)性鼓勵(lì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的條件下，參保企業(yè)較少，那么保險(xiǎn)人的保費(fèi)收入勢(shì)必減少，如此一來保險(xiǎn)人又得不償失，倒不如干脆不開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。

就保費(fèi)的計(jì)算來看，保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)用的原理是大數(shù)法則，即基于大量數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)而估算出發(fā)生環(huán)境污染事件的概率。而在現(xiàn)實(shí)中，由于信息的不對(duì)稱性、污染事故發(fā)生的不確定性，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，如何合理地設(shè)定保險(xiǎn)費(fèi)是一個(gè)重大的難題。

從事故預(yù)防角度，保險(xiǎn)人需要在保險(xiǎn)期間內(nèi)控制和降低環(huán)境污染事故發(fā)生的可能性，從而能夠降低保險(xiǎn)人的運(yùn)營(yíng)成本。因此保險(xiǎn)人需要專門的環(huán)境污染評(píng)估機(jī)構(gòu)或人才，以提升其對(duì)投保企業(yè)的環(huán)境污染防控水平。

從環(huán)境污染的評(píng)估來看，由于缺乏統(tǒng)一的、權(quán)威的環(huán)境污染評(píng)估機(jī)構(gòu)或評(píng)估系統(tǒng)，如何認(rèn)定是否發(fā)生環(huán)境污染、如何認(rèn)定污染程度，這就導(dǎo)致在保險(xiǎn)人和投保人之間出現(xiàn)一定的分歧，使保險(xiǎn)公司失去了投保企業(yè)的信任，激發(fā)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的矛盾。

以上均為保險(xiǎn)人在設(shè)計(jì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要考慮的重要因素，如若考量合理，就能吸引更多的企業(yè)自發(fā)地投保，又能為保險(xiǎn)人盈利，而考量不合理，則又容易導(dǎo)致雙方對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)更加抵觸。

二、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的改進(jìn)

1.完善環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的立法體系

美國(guó)70年代的《清潔水法》規(guī)定了進(jìn)入美國(guó)境內(nèi)的船只強(qiáng)制投責(zé)任保險(xiǎn)，以分擔(dān)可能造成的水域污染。80年代出臺(tái)《綜合性環(huán)境響應(yīng)、賠償和責(zé)任法》，要求運(yùn)載危險(xiǎn)物質(zhì)的經(jīng)營(yíng)人，必須以保險(xiǎn)的形式分擔(dān)責(zé)任。芬蘭的《環(huán)境損害保險(xiǎn)法》規(guī)定所有可能造成環(huán)境污染的企業(yè)都必須購(gòu)買環(huán)責(zé)險(xiǎn)。

對(duì)比我國(guó)來說，盡管新《環(huán)保法》在第52條做出了歷史性的跨越，但跨度不足，仍停留在引導(dǎo)層面，并沒有做出強(qiáng)制規(guī)定，因此需要制定專門規(guī)定環(huán)境污染責(zé)任的法律或司法解釋，對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)的內(nèi)容進(jìn)行具體化，在必要的時(shí)候?qū)h(huán)責(zé)險(xiǎn)強(qiáng)制化，以保障環(huán)責(zé)險(xiǎn)實(shí)施。

2.推動(dòng)污染企業(yè)參保

推動(dòng)污染企業(yè)參保的方式有兩種：①通過立法來實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制力；②通過行政手段激發(fā)企業(yè)參保的積極性。

根據(jù)德國(guó)《環(huán)境責(zé)任法》，對(duì)未履行投保義務(wù)的企業(yè)，可責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)、停止運(yùn)行設(shè)備，可對(duì)設(shè)備所有人處有期徒刑并處罰金。盡管這一規(guī)定可能看似過于嚴(yán)苛，但是對(duì)不履行投保義務(wù)的企業(yè)進(jìn)行責(zé)罰這一思路是值得借鑒的。結(jié)合我國(guó)的情況，可以根據(jù)企業(yè)污染的程度，規(guī)定重度污染企業(yè)必須參保，否則處以刑罰。

政府可以通過激勵(lì)機(jī)制促進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展。一方面通過政策引導(dǎo)和指導(dǎo)、資金和服務(wù)投入等方式，推進(jìn)企業(yè)參保，另一方面給予參保企業(yè)更多優(yōu)惠政策，如稅收優(yōu)惠、將行政合同與環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)相結(jié)合等方式。

3.完善環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品和機(jī)制

對(duì)于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的完善，可根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)提升環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的多樣性。如根據(jù)環(huán)境污染的原因，將環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)分為核事故責(zé)任險(xiǎn)、水污染責(zé)任險(xiǎn)、大氣污染責(zé)任險(xiǎn)、海洋環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)等。按照投保企業(yè)污染環(huán)境程度的不同，分為重度污染責(zé)任險(xiǎn)、中度污染責(zé)任險(xiǎn)、輕度污染責(zé)任險(xiǎn)等。還應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況和企業(yè)的承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的不同，將環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)具體化。

值得注意的是，環(huán)責(zé)險(xiǎn)在大多數(shù)城市都出現(xiàn)遇冷的狀況，而無錫的環(huán)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展卻領(lǐng)先于全國(guó)，主要原因在于重視環(huán)境污染預(yù)防和評(píng)估。保險(xiǎn)公司可以通過優(yōu)化環(huán)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品，如規(guī)定由第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)定期對(duì)參保企業(yè)進(jìn)行檢查，預(yù)防環(huán)境污染事故發(fā)生。發(fā)生污染事故以后，也由第三方團(tuán)隊(duì)對(duì)污染的程度進(jìn)行勘察和評(píng)估。此外，保險(xiǎn)公司還可以設(shè)計(jì)優(yōu)惠條件，對(duì)于第一年未發(fā)生環(huán)境污染事故的參保企業(yè)，第二年保險(xiǎn)費(fèi)可適當(dāng)減少。這就使環(huán)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品更具有市場(chǎng)潛力，吸引更多企業(yè)參保。