現(xiàn)代女性，甚至是一些事業(yè)有成、在公司位居高位的女性，常常會感慨：“干得好不如嫁得好?！闭f這話時，她們并不是要否認(rèn)獨立的價值，而更多是出于對未來老年生活的擔(dān)憂——如何能讓退休后的生活質(zhì)量和現(xiàn)在保持一致？

來自匯豐銀行最新的全球調(diào)查報告《未來的退休生活：平衡之道》顯示，儲備能力下降和生活中較為迫切的責(zé)任都在影響著女性的退休儲備。

匯豐的調(diào)查顯示，在全球范圍內(nèi)，在職人士的退休儲備資金缺口預(yù)計將達(dá)7年。這意味著全球在職人士預(yù)計在其平均長達(dá)18年的退休生活中，現(xiàn)有的退休儲備和投資（不包括退休金）僅夠維持11年退休生活開支。

為此，逾七成亞洲受訪女性（73%）已開始擔(dān)心退休后缺乏充足資金支付日常開銷，而高達(dá)八成的比例則擔(dān)心退休后的醫(yī)療開支，在大部分亞洲女性看來，現(xiàn)金儲蓄是支持退休生活開支的好方法。

調(diào)查結(jié)果表明，逾三成亞洲女性（35%）尚未為安享舒適的退休生活做好充分準(zhǔn)備。有42%受訪亞洲女性表示，與一年前相比，其生活開支增幅快于收入增幅，其中新加坡的比例最高，達(dá)64%，其次是澳大利亞（57%）和馬來西亞（49%）。此外，大約每五位受訪亞洲女性中有一位（23%）表示，在經(jīng)濟衰退期間停止或減少了為退休儲備而作的投資，而亞洲男性的這一比例為20%。

更為重要的是，從世界衛(wèi)生組織的《2014年世界衛(wèi)生統(tǒng)計報告》來看，女性的壽命要長于男性，平均為72.7歲，這就意味著女性在退休后的資金儲備要多于男性。但現(xiàn)實是，有三分之一的亞洲受訪女性并沒有特別為退休作儲備。

對此，匯豐環(huán)球零售銀行及財富管理業(yè)務(wù)部、主管財富管理趨勢研究的霍偉年向記者表示：“要確保老年生活有可靠穩(wěn)定的保障，女性應(yīng)在擁有穩(wěn)定收入之后即開始妥善規(guī)劃。其基本方法簡單易行：及早儲備并且定期儲蓄。這樣可以使女性更容易達(dá)成財務(wù)目標(biāo)，以及在長期儲備的過程中從可能的損失中恢復(fù)元氣。”

“尋找值得信賴的財富管理顧問進(jìn)行適當(dāng)?shù)呢攧?wù)評估，來規(guī)劃退休之后所需的生活費用和健康保障，可以更好地保障其退休規(guī)劃和其他的重要財富需求不受意外事件影響。”霍偉年表示。

簡毅（溫莎資本合伙人）

理財投資的終極目的是提升幸福感

投資作為現(xiàn)代女性的必修課，應(yīng)該不僅僅是為了追求舒適的退休生活而規(guī)劃的，其最終的目的應(yīng)該是為了提升自己的幸福感。所以，在擁有穩(wěn)定收入之后，女性就應(yīng)立即開始為更舒適的退休生活而規(guī)劃財務(wù)。

首先一點，要定期了解和盤點自己的財務(wù)狀況。這可以讓自己更清楚財富的現(xiàn)狀、構(gòu)成、損益等。特別是在一些有較大風(fēng)險的投資上，可能有助于作出投資方向的調(diào)整，避免損失等。當(dāng)然，由專業(yè)的理財機構(gòu)來照看和打理財富可能會更好。同時，要學(xué)會控制情緒，抑制沖動型消費，比如突然間沖動購買奢侈品或昂貴的服飾、化妝品以及服務(wù)等“大手筆”動作，應(yīng)學(xué)會成熟地控制情緒。

第二，是了解投資市場和全球資源化配置。要知道，不僅僅是購物的砍價可以讓你“省錢”、“賺錢”，投資才是更好的財富增值方式。所以女性應(yīng)當(dāng)對投資市場、投資工具做個初步了解，并選擇其中幾種比較適合的進(jìn)行投資。當(dāng)然，我的建議是，眼光可以放得更寬泛一些。資金充足的，還應(yīng)考慮全球化的資產(chǎn)配置等，從更多的“角度”去賺錢。

第三，盡量盤活你的資產(chǎn)，多元化投資分散風(fēng)險。記住，你的資產(chǎn)除了流動資產(chǎn)如銀行存款、股票、理財投資產(chǎn)品等等之外，還包括固定資產(chǎn)如房子等。所以，盡量盤活這筆財富，比如說出租獲取租金收益，做抵押投資等，盤活“固定資產(chǎn)”可能帶來意想不到的高收益，同時，避免局限于一種或是單一的投資渠道，盡量多元化的投資。

第四，避免資金閑置，強制儲蓄用于投資。假如有資金，卻閑置未做投資，這在理財上來說是一種機會成本的損失，比如在銀行放置了過多的活期儲蓄即是典型的“資金閑置”。所以，不妨告訴自己每個月發(fā)工資時，在買服裝前強制劃撥部分資金用于投資和增值。這類方式在理財上，現(xiàn)在也專門形成了“定投”類的投資，可以直接配置資金在上面賺取收益。

第五，掌握更多理財投資知識，學(xué)會用復(fù)利賺錢。利用時間學(xué)習(xí)了解更多的理財投資知識，開拓投資眼界、發(fā)現(xiàn)更多的商機。要試著用投資獲取的收益繼續(xù)進(jìn)行投資，本息利滾利。要知道復(fù)利投資在任何一個理財方式當(dāng)中，都是賺錢的大利器。

最后一點，保持良好的投資心態(tài)。投資是一門“內(nèi)外兼修”的功夫，除了選擇合適的理財方式、理財品種以外，身心健康并保持良好的心態(tài)也很重要，這也有助于提升財富獲取的幸福感，而提升幸福感才是理財投資的最終目的。

此外，我認(rèn)為在資產(chǎn)配置中設(shè)定適當(dāng)?shù)脑鲩L型資產(chǎn)和穩(wěn)定收入型資產(chǎn)兩個類別的組合也很重要。最新調(diào)查顯示，許多人尤其是女性傾向于持有現(xiàn)金，但是對于現(xiàn)金的長期購買力往往可能被通脹削弱這一點缺乏足夠的認(rèn)識。將所持現(xiàn)金投資于與自身風(fēng)險承受能力相符的增長型或穩(wěn)定收入型資產(chǎn)，有助于資產(chǎn)的保值和增值。

邱思甥（包商銀行私人銀行部負(fù)責(zé)人）

30，40，50，完美人生需要規(guī)劃

很喜歡孟京輝《戀愛的犀?！分械囊痪渑_詞，“給我一雙高跟鞋，我就能征服全世界”，充滿了現(xiàn)代女性獨立自主的霸氣與豪氣。而今，現(xiàn)代女性正經(jīng)歷著職場與家庭的雙重壓力，在不同的人生階段，如何處理好每個角色之間的平衡，如何保持自由自主的理想狀態(tài)，是一項值得終其一生認(rèn)真研讀的課題。

30歲：站在人生的路口

當(dāng)經(jīng)歷過最重要的人生時刻，扮演嶄新的人生角色時， 30歲的你，正站在人生的路口，需要對自己的未來進(jìn)行全新的審視。

投資自己：自己是最有價值的藝術(shù)投資品——30歲正處于事業(yè)上升期與家庭形成期 ，屬于風(fēng)險承受力高，積攢資本的時期。通過不斷充電get職業(yè)新技能，積累沉淀工作能力與經(jīng)驗，培養(yǎng)拓展職場人脈資源，從而提升自我工作價值，其投資回報與穩(wěn)健程度遠(yuǎn)優(yōu)于市場上的任何投資產(chǎn)品。

未雨綢繆：為自己和家人買一份保單——無論是哪個階段的女性，在不斷為家庭貢獻(xiàn)的同時，要好好愛惜自己與家人，全面保障未來。加強保險功能，為老年生活做好準(zhǔn)備，這件事趁早不趁晚。如果條件允許，30歲是最佳的時機。作為女兒與妻子，為自己與家人投資一些保費較低的純保障型壽險或住院醫(yī)療、重大疾病等健康醫(yī)療保險，防患于未然。作為新手媽媽，則應(yīng)充分做好子女教育金的儲備，本著“寧寬勿緊，寧多勿少”的原則，為未來的教育費用做好合理的財務(wù)規(guī)劃。

科學(xué)投資，為未來奠定財富基礎(chǔ)——30歲的女性，選擇投資工具要相對慎重，需要考慮自己的財務(wù)狀況、風(fēng)險承受能力和資金使用時機等因素，從而進(jìn)行科學(xué)的投資。房產(chǎn)投資通常是而立之年首選的資本性投資?？紤]到房地產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)注意將住房負(fù)債比控制在本人總收入的30%以內(nèi)，不能過分追求資產(chǎn)的規(guī)模。

40歲：惑與不惑

孔夫子說“四十而不惑”，40歲已經(jīng)到了明辨不疑的年紀(jì)。然而，正如許鞍華的電影《女人四十》，現(xiàn)實往往是，上有心智回歸的年邁父母，下有青春期的叛逆子女，外還有潛在甚至已經(jīng)存在的“小三”，40歲的女性面臨重重危機，彷徨，無措。

正所謂韶華易逝，紅顏易老。對于40歲的女性來說，婚姻財富管理是女性自我保護(hù)，維護(hù)獨立自主的必修課，是網(wǎng)上盛傳女性新標(biāo)準(zhǔn)中“斗得了小三”的首要技能。所以，該階段女性的投資理財應(yīng)該主要集中于家庭開銷、子女教育、贍養(yǎng)父母等方面。

首先，進(jìn)行穩(wěn)健投資。此階段應(yīng)該是一個收入達(dá)到頂峰的黃金時期，要妥善并科學(xué)地運用手中的積蓄，盡量選擇穩(wěn)健的投資產(chǎn)品，運用分散的投資組合，將投資風(fēng)險最大限度地降低，以求獲得穩(wěn)定的投資收益。以平衡型基金或債券為主，減少股票等高風(fēng)險產(chǎn)品的投資。

其次，清理個人債務(wù)。此階段是重要的“資產(chǎn)形成期”，這個階段里，財務(wù)活動的主要方向為擴大住房規(guī)模、準(zhǔn)備子女教育費用以及準(zhǔn)備晚年資金等。可以列出一張負(fù)債表，對各種貸款，從抵押扣款到現(xiàn)金服務(wù)以及私人欠款等進(jìn)行整理，從高利息的債務(wù)開始，盡快償還。

最后，留足退休資金。為了過上有錢有閑的晚年生活，每個人都應(yīng)及早制訂養(yǎng)老資金籌劃方案，購買或增加養(yǎng)老保險。同時可配置一些意外險，防患于未然。這個時期應(yīng)重視更周全、保險金額更高的住院醫(yī)療保險、重大疾病及防癌保險。

50歲：準(zhǔn)備一場說走就走的旅行

有錢、有閑、有體力，方能有一場說走就走的旅行，那么對于50歲的你，準(zhǔn)備好了嗎？

第一步，實現(xiàn)財務(wù)自由，開啟任性模式。經(jīng)過了二三十年的職業(yè)生涯奮斗，50歲的女性處于家庭退休期，已經(jīng)積累了足量的財富，需要做好充足的退休金儲備以及子女籌備結(jié)婚的資金。這個時期的女性風(fēng)險承受能力較低，建議配置貨幣基金、債券、定期存款與固定收益理財?shù)确€(wěn)健性投資產(chǎn)品。

第二步，規(guī)劃財富傳承，解決后顧之憂。對于50歲來說，財富傳承這個話題其實并不算早。進(jìn)入50歲，個體發(fā)生風(fēng)險的概率將急劇上升。因此，50歲女性不僅要重視資產(chǎn)保值增值，例如養(yǎng)老分紅保險等，而且要及早做好財富傳承規(guī)劃，設(shè)立家族信托基金或人壽保險，為子女的未來進(jìn)行科學(xué)的安排。