安杰和嘉熙是一對結(jié)婚13年的花邊婚夫妻，為了發(fā)展事業(yè)，在外企工作的二人過了10年的丁克生活。安杰是一位芯片工程師，嘉熙在一家澳洲企業(yè)做會計師，絕對算得上一對金領。本著“向錢看向厚賺”的真理，夫妻倆經(jīng)十年的打拼也積累了一定的財富，位于北京繁華地段的一間商鋪、兩套高檔公寓，還有500萬的銀行理財產(chǎn)品和200萬的基金產(chǎn)品。不過，他們二人最近開始為錢的事發(fā)愁。

嘉熙覺得“錢途”迷茫。一方面，負利率時代到來，手中有錢卻找不到適合自己的資產(chǎn)配置方向。一方面，工作壓力山大，還要照顧3歲的孩子，有些力不從心。

在“外企40歲”的魔咒籠罩之下，嘉熙和老公安杰被裁的風險和晉升的天花板一直存在。

當失去了保護殼，優(yōu)越感褪去，殘酷的現(xiàn)實擺在面前，站在40歲十字路口的這對夫妻，憂慮重重。

而孩子的啟蒙教育與職場同等重要，嘉熙左右為難。她想辭職在家安心相夫教子，為孩子長大去美國留學打基礎，但又怕下一次的裁員風波會殃及到老公安杰，到時候家里可能會出現(xiàn)一系列問題。

多年來，高科技行業(yè)在中國的輝煌時代似乎已經(jīng)過去，突如其來的裁員風波如同一顆顆定時炸彈，讓一直享受外企高薪的安杰有了強烈的危機感。

現(xiàn)在，對于這對夫妻來說，只要想到投資無門、工作轉(zhuǎn)型、孩子的培養(yǎng)和留學規(guī)劃、家庭財富的再膨脹，頓時，頭上出現(xiàn)三條黑線，汗！

在負利率時代和理財配置荒大環(huán)境來臨之下，擁有像安杰和嘉熙夫婦這樣煩惱的家庭不在少數(shù)。每個家庭合理建立自己的現(xiàn)金流，設計安全的財富布局，防患于未然，才能規(guī)避可見與不可見的風險。如何為這類高凈值人群設置一個合理安全的收益體系以及財富的分配成為了看似復雜的問？題。

翻開資產(chǎn)配置的財富塔羅

陳金岳 上投摩根高資產(chǎn)客戶部總監(jiān)

安杰夫婦擁有北京繁華路段一套商鋪和兩套公寓房，并且手持500萬銀行理財產(chǎn)品和200萬基金產(chǎn)品，每月的固定開支在沒有發(fā)生重大變故的情況下是相對穩(wěn)定的。重要的是為兩人退休生活（或者提前退休）以及為孩子儲備教育經(jīng)費需要進行一些合理配置，在財富積累的同時，保證已有財富根據(jù)合理收益進行升值，當然在升值的同時需要為家庭財產(chǎn)和人身健康做好加固。

針對現(xiàn)在市場上最主要的經(jīng)濟形勢進行分析：從2014年下半年起，？央行進行了多次降息降準，中國走在利率下行的通道上毫無疑問。

在市場金融政策變化的同時，引入財富金字塔可以很好地幫助高凈值人群解決財富分配，起到保障和保值升值并行作用。從安杰夫婦身上看到，家庭的財富組合較為單一，除了房地產(chǎn)投資以及銀行理財產(chǎn)品和基金產(chǎn)品外并無其他多元配置。面臨房產(chǎn)泡沫以及收益率普遍下行的情況，多元化的配置正是安杰夫婦這類家庭所需要的。

從財富金字塔的結(jié)構(gòu)來看，三角形最底層的部分必須是家庭的保障，但是有一個原則，大人優(yōu)于小孩，家庭支柱優(yōu)于其他成員，其中包括以下四點：

銀行理財產(chǎn)品的收益不斷下降是大勢所趨，建議安杰先生將理財產(chǎn)品的投資比重降低，部分投入到人身與醫(yī)療保險，部分轉(zhuǎn)投流動性和透明度較佳的基金產(chǎn)品。

儲蓄（零用以及應急）

應急以及零用部分現(xiàn)金應該準備6-12個月的生活開支來防范風險，這部分現(xiàn)金可以通過貨幣基金的方式進行儲備，保證流動性。

全球市場及A股配置

A股市場對于中國高凈值人群并不是唯一的投資選項，目前投資渠道日漸放寬，QDII、QDLP、QDIE為內(nèi)地投資者拓寬了海外投資渠道，投資者可以通過商業(yè)銀行、信托公司、證券公司、基金管理公司、保險機構(gòu)、全國社會保障基金等特定機構(gòu)對于境外證券市場進行投資。

安杰先生家庭擁有大部分人民幣現(xiàn)金理財產(chǎn)品，面對人民幣貶值帶來的資產(chǎn)縮水是非?？捎^的，合理通過境外投資規(guī)避人民幣貶值，無疑也是財富增值中極其重要的一步。

建議安杰先生家庭針對全球市場組合作為主要核心投資，在基金配置中拿出50%的部分做穩(wěn)健收益的多元資產(chǎn)配置產(chǎn)品，由基金經(jīng)理做動態(tài)資產(chǎn)配置。

國內(nèi)A股市場的波動極大，建議每月將薪資的一部分做定投，累積獲利到20%可以停利，基金部分，可以投資30%在平衡型基金，20%在純股票型基金。？

安杰和嘉熙對于在外企的職業(yè)生涯十分擔憂，對于失業(yè)的憂慮一直困擾著二位。不能對于金領轉(zhuǎn)型創(chuàng)業(yè)的想法一概而論，因為不知道創(chuàng)業(yè)時期需要防范的風險以及在投入了初始資金以后容易遇到的一些現(xiàn)實問題。在中國，經(jīng)濟復蘇期悄無聲息地來臨，許多經(jīng)理人絕處逢生——謀劃著要創(chuàng)業(yè)，然而經(jīng)理人創(chuàng)業(yè)時需要防范以下風險。因為，創(chuàng)業(yè)時期企業(yè)面臨著很大的風險，其中最大的是生存風險，此外，有些雖然完成了企業(yè)初創(chuàng)，解決了生存風險，但企業(yè)后來的很多風險，也都是創(chuàng)業(yè)時期積累下來？的。

留學“孩兒”計劃

趙亞 嘉華世達國際教育資深顧問

在幼兒園到小學三年級之前，安杰和嘉熙應該著重培養(yǎng)孩子的獨立性，國際化的幼兒園和小學是個不錯的選擇。如果有機會，可以在孩子小學四或五年級以交換生方式在美國讀一年書，選擇住在美國本土的家庭。

研究發(fā)現(xiàn)，人的年齡越小，語言學習能力越強，此時在孩子具備一定獨立性和認知的基礎上，通過在美國讀書的這一年期間可以最大可能地開發(fā)孩子學英語的興趣，奠定純正的美語發(fā)音，所以四五年級的時候出去領略一下美國的教育和文化，孩子會拓寬視野，交到很多美國朋友。

在小學畢業(yè)后，視孩子情況可以有兩種選擇。一是申請美國的私立寄宿初中，接受嚴謹?shù)拿绹F族式教育，二是讀私立走讀高中。由于美國沒有陪讀簽證，安杰和嘉熙選擇在美置業(yè)就會拿到B1B2旅游探親簽證在美國陪孩子。目前，國內(nèi)房價居高不下，海外資產(chǎn)配置已是大勢所趨。

隨著形勢發(fā)展，現(xiàn)在越來越多的中國學生選擇去美國讀高中。直接從國內(nèi)高中畢業(yè)去讀本科已沒有太多優(yōu)勢，一是同等條件下，美國大學更傾向于錄取在美國讀了高中的國際學生。二是，美國越往高讀，課程越難、學業(yè)壓力越大，本科就去美國讀，很多人不能適應美國的學習和生活，導致本科不能如期畢業(yè)。越來越多的案例顯示，高中是一個承上啟下的重要階段。安杰和嘉熙的孩子通過初中階段很好地適應，高中階段的表現(xiàn)會更優(yōu)異。

作為國際學生，安杰和嘉熙的孩子只能上美國的私立高中，而私立高中分走讀和寄宿兩種類型。美國最頂尖走讀高中，要求托福100分以上，SSAT要達到90%以上。此階段如果讀走讀高中，因為孩子具備相應的獨立和自我管理能力，高中住美國本土的寄宿家庭就可以，讓孩子更多地了解美國文化和生活，真正了解美國的社會，將來才能去到更好的美國大學，發(fā)現(xiàn)興趣所在，找到適合自己的工作機會。