摘 要：隨著社會主義新農(nóng)村建設的縱深推進和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)寬領域、多層次、多類型的金融需求。擁有農(nóng)村金融“百年老店”之稱的農(nóng)村信用社如何推進金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，值得探討。

關鍵詞：社會主義;新農(nóng)村

引言

農(nóng)村信用合作社是指經(jīng)中國人民銀行批準設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農(nóng)村合作金融機構。合作金融組織在我國有悠久歷史，農(nóng)村信用合作社也是信用合作機構，以互助、自助為目的，在社員中開展存款、放款業(yè)務，是一種以繳納股金和存款方式建立的互助、自助的信用組織。相對于其他銀行，農(nóng)信社有其自身的特點和意義，主要表現(xiàn)在其依附于國家財政，真正與廣大農(nóng)民的經(jīng)濟生活密切相關。而商業(yè)銀行以利益最大化為經(jīng)營宗旨，沒有涉農(nóng)業(yè)務，靠做大自身業(yè)務獲利。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務都是政策性的涉農(nóng)業(yè)務，也在向商業(yè)化轉(zhuǎn)變。

一、農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要性和必要性

（一）農(nóng)村金融市場競爭白熱化帶來的新挑戰(zhàn)

當前，中國的農(nóng)村金融市場正在“洗牌”，一方面，中國金融業(yè)對外全面開放，外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務和地域限制取消后，必然搶占沖擊農(nóng)村金融市場;另一方面，農(nóng)村金融體制改革日益深化，國家放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，農(nóng)業(yè)銀行回歸農(nóng)村，政策性銀行商業(yè)化運作，郵政儲蓄銀行定位農(nóng)村，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司，小額信貸組織等各種新生金融機構在農(nóng)村市場相繼生根發(fā)芽，這些均要求農(nóng)信社必須創(chuàng)新服務手段和服務功能，應對挑戰(zhàn)。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對融資服務提出新要求

1.資金需求量增大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化促使信貸資金需求改變以往零散、小額的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)資金需求模式，規(guī)模化、專業(yè)化、商品化的新型“大”農(nóng)業(yè)促使資金需求向集中、大額方向轉(zhuǎn)變，單戶單筆資金需求明顯增加;2.資金需求長期化明顯，種、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品周期長，生產(chǎn)、倉儲和銷售等環(huán)節(jié)需要長期占用大筆信貸資金;3.資金需求點增多，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中形成多種以特色產(chǎn)業(yè)為基礎的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條，在生產(chǎn)、加工、銷售等諸多環(huán)節(jié)均可能產(chǎn)生信貸需求點。4.貸款方式呈多樣化需求。產(chǎn)業(yè)農(nóng)戶因所處產(chǎn)業(yè)領域和發(fā)展階段的不同，對信貸方式也提出了新的要求。五是中小民營企業(yè)在區(qū)縣經(jīng)濟圈迅速崛起，資金需求旺盛，但由于起步晚、規(guī)模小、發(fā)展慢、抵押物不足及融資渠道狹窄等因素，中小企業(yè)“融資難”問題需要農(nóng)村信用社通過創(chuàng)新來解決。

（三）新農(nóng)村建設催生金融消費主體的新變化

“新生代農(nóng)民工”正成為經(jīng)濟社會建設的重要支柱。有文化、有理想大學生村官、西部志愿者、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大學生，有一定工作經(jīng)驗且具有一定經(jīng)濟基礎、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的“一代農(nóng)民工”，他們在社會主義新農(nóng)村建設的熱潮中，正悄然成為農(nóng)村金融消費市場的主體。他們文化水平較高，接受能力較強，有強烈的自主創(chuàng)業(yè)及城鎮(zhèn)化取向，對現(xiàn)代金融服務十分青睞，需求豐富。

二、農(nóng)村合作金融機構在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題

（一）業(yè)務品種較為單一

1.在貸款投放上，農(nóng)信社的業(yè)務經(jīng)營仍停滯在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務上，有效貸款品種不足，品牌產(chǎn)品優(yōu)勢不突出，80%的貸款集中于小額信用貸款和抵（質(zhì)）押貸款，未能按照客戶、市場的發(fā)展?jié)摿Α⑿枨筇攸c等變量為客戶量身定制。2.在中間業(yè)務的開辦上品種少，集中于低層次和低效益業(yè)務。中間業(yè)務以不占用資金、風險小、收益率高等特點，普遍受到銀行部門的重視，由于農(nóng)村信用社受到硬件設施、技術條件和人力資源短缺等因素制約。3.在市場營銷服務和開發(fā)上，方法單一，缺乏靈活性和適用性。

（二）貸款擔保創(chuàng)新少

1.聯(lián)保貸款“聯(lián)而不?！?。存在聯(lián)保戶相互貸款，相互聯(lián)保，家族式聯(lián)保，造成借名貸款、“壘大戶”和“聯(lián)而不保”的局面，貸款風險增加。2.擔保種類少。目前農(nóng)村信用社開辦的擔保貸款，多為住房、門臉房等不動戶及存款單等擔保，收費權、股權、保險、動產(chǎn)質(zhì)押，經(jīng)營權、使用權、林權抵押等開辦較少，更無其它擔保品種的創(chuàng)新。3.落實擔保抵押操作難。部分客戶貸款擔保抵押物難找，就是勉強找到，也往往要通過簽訂借款合同、抵押合同，分別到相關的土地、房管、工商、公證、林業(yè)等部門，經(jīng)過評估、登記等環(huán)節(jié)，手續(xù)繁瑣，費用高、操作時間長。四是擔保物管理難，風險性大。

（三）創(chuàng)新成本較高

1.自身基礎薄弱。農(nóng)村信用社多年來，一直以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務為主，新業(yè)務和金融工具的開發(fā)、使用和推廣還存在一個過程，許多配套環(huán)節(jié)，如硬件設備、資金、技術、人力資源等一時難以跟上。2.管理體制受制約。由于農(nóng)村信用社在全國沒有統(tǒng)一機構和網(wǎng)絡，科技建設各自為政、品牌推廣重復混亂，硬件和軟件建設距全國統(tǒng)一規(guī)劃的現(xiàn)代化的商業(yè)銀行差距較大，處于明顯的競爭劣勢。3.創(chuàng)新適用性不強。有的農(nóng)村信用社先后開通了代收社保業(yè)務，但設置的操作環(huán)節(jié)呆板，手續(xù)繁瑣，嚴重影響了辦事效率，無形走失了許多客戶。

（四）農(nóng)村金融業(yè)務創(chuàng)新的智力和技術儲備落后

農(nóng)村金融業(yè)務創(chuàng)新是一種高智力的創(chuàng)造活動，需要優(yōu)秀的人才來推動這一進程，當代金融創(chuàng)新的一大特點是新技術革命特別是現(xiàn)代計算機和信息技術在金融領域的廣泛應用，但是，與國有商業(yè)銀行相比，目前農(nóng)村信用社必需的智力儲備和技術儲備還嚴重滯后，缺乏一定的科技力量和人才。