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        互聯(lián)網(wǎng)征信時(shí)代

        2015-04-29 00:00:00
        財(cái)經(jīng)文摘 2015年8期

        通過過去的借貸記錄,了解借款方的信用情況,是傳統(tǒng)征信體系的模式。然而如今,隨著社交、電商與P2P公司的入場,征信的方式正變得五花八門。

        自由職業(yè)者、個(gè)體工商戶、學(xué)生等群體大量空白的征信記錄,或許從此有了填補(bǔ)的機(jī)會(huì)?;ヂ?lián)網(wǎng)征信時(shí)代,即將到來。

        非金融數(shù)據(jù)也能征信?

        今年年初,央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》,要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信、華道征信共8家民營征信機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作,準(zhǔn)備時(shí)間6個(gè)月。如今6個(gè)月已到,第一批民營征信機(jī)構(gòu)牌照發(fā)放在即。

        業(yè)界人士分析,騰訊公司擁有龐大的QQ、微信支付用戶群,將為數(shù)據(jù)分析和信息挖掘提供數(shù)據(jù)庫,這些用戶群有著消費(fèi)、支付、社交等信息,具有較大的信用價(jià)值,據(jù)此可生成征信報(bào)告。從騰訊征信的動(dòng)向來看,為個(gè)人提供征信報(bào)告以及為金融機(jī)構(gòu)等企業(yè)端提供個(gè)人客戶的征信信息,將是其未來開展業(yè)務(wù)的兩大著力點(diǎn)。

        而阿里旗下的芝麻信用,則依托于支付寶的用戶基礎(chǔ),通過多年的購物、支付以及投資等場景運(yùn)用,已經(jīng)有大量數(shù)據(jù)沉淀,如果其能與部分公共機(jī)構(gòu)開展數(shù)據(jù)合作,那么將形成較為完整而客觀的個(gè)人信用信息報(bào)告,將成為螞蟻金服以及其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理有效的手段。

        對(duì)于使用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)做征信,中智誠征信有限公司CEO李萱并不樂觀,“迄今為止,沒有一個(gè)國家,沒有一家真正的征信機(jī)構(gòu)做出來的基于互聯(lián)網(wǎng)的征信產(chǎn)品,能夠應(yīng)用于較大的人群?!睋碛?9年征信從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的李萱進(jìn)一步從技術(shù)評(píng)分的角度解釋道,“我們沒有見過一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)做出的(征信)模型KS評(píng)分能夠超過35分?!盞S(Komolgorov-Smirnov)指標(biāo)是衡量模型辨別能力的普遍方法,數(shù)值在0-100之間,越大模型越有效,35分算是及格線。

        “我不知道你們說的‘征信’是指什么?!痹谏虾M鉃┡e辦的“2015上海新金融年會(huì)”上,央行征信中心副主任王曉蕾也表達(dá)了困惑,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展放大催生了征信的“新業(yè)態(tài)”,這種“新業(yè)態(tài)”讓像王曉蕾這樣全程參與了央行征信中心設(shè)計(jì)和建設(shè)的征信老兵也開始看不懂了。

        但在一線開拓業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)“大數(shù)據(jù)征信”依然擁有熱情和信心,6月26日,京東正式對(duì)外宣布投資Zestfinance,這是一家用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)做征信的美國新創(chuàng)公司,雙方成立了合資子公司,欲為京東金融業(yè)務(wù)提供征信支撐。

        親自操刀促成此次合作的大數(shù)據(jù)征信擁護(hù)者,京東金融戰(zhàn)略發(fā)展部副總裁姚乃勝表示,“如果電商數(shù)據(jù)(做征信)都沒用,那么什么數(shù)據(jù)有用?說電商數(shù)據(jù)不行的人怕是已經(jīng)過時(shí)?!?/p>

        追本溯源,基于銀行借貸信息建立起來的個(gè)人征信中心,其初衷在于建立一個(gè)“放貸人之間的信息共享數(shù)據(jù)庫”,原則上由放貸人上傳所有借貸人的真實(shí)信用信息。但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所宣傳的“大數(shù)據(jù)征信”早已不再是這種傳統(tǒng)意義上的“征信”,其直接表現(xiàn)就是采集數(shù)據(jù)的范疇已經(jīng)突破了“金融屬性”,從僅收集真實(shí)借貸人的信息,延伸到未發(fā)生借貸的信息,如社交數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)等沒有金融屬性、缺乏驗(yàn)證性、弱關(guān)聯(lián)的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)。

        做銀行做不了的事

        人們?cè)缇皖I(lǐng)略過央行征信中心的威力,有時(shí)甚至不惜拆借高息貸款及時(shí)還清銀行欠款,以免被納入央行征信系統(tǒng)黑名單中,影響以后諸如房貸等貸款的獲得。

        “新業(yè)態(tài)”下數(shù)據(jù)采集范圍的擴(kuò)大無疑將這種麻煩從金融領(lǐng)域帶到整個(gè)網(wǎng)絡(luò)生活中。盡管在2013年3月15日實(shí)施的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中規(guī)定,未經(jīng)同意,平臺(tái)不得收集、使用個(gè)人信息,但人們?yōu)榱双@得平臺(tái)提供的服務(wù)往往輕易就“同意”了。

        與此同時(shí),征信機(jī)構(gòu)“獨(dú)立第三方”的邊界也被模糊了。征信機(jī)構(gòu)恪守的“數(shù)據(jù)從第三方來給第三方用”的絕對(duì)獨(dú)立第三方原則,與民營機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的采集和使用都與自身有千絲萬縷的聯(lián)系形成了鮮明的對(duì)比,如騰訊征信用微信、QQ的社交數(shù)據(jù),服務(wù)騰訊的放貸業(yè)務(wù);芝麻征信使用的是阿里的電商數(shù)據(jù),服務(wù)阿里的放貸業(yè)務(wù)。

        互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)做征信產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)無形中獲取了某種權(quán)力,而由于“第三方原則”被模糊,對(duì)個(gè)人而言可能是獲得更高征信分值成本的提高,個(gè)人享受的公平信用權(quán)利也面臨風(fēng)險(xiǎn)。仍以芝麻信用分為例,隨著芝麻分被越來越多地使用在非阿里系的業(yè)務(wù)中,如租車、旅游、辦簽證等等,而其來源數(shù)據(jù)卻仍大多來自阿里系,這意味著個(gè)人為了提高芝麻分,必須在阿里體系的生態(tài)圈里做更多的事情,比如尋找更多支付寶還款記錄良好、芝麻分高的人并成為好友。

        監(jiān)管者并非沒有預(yù)見風(fēng)險(xiǎn),但他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融持包容態(tài)度的基礎(chǔ)在于,互聯(lián)網(wǎng)征信能夠?yàn)橹袊钠栈萁鹑谧龀鲐暙I(xiàn),做銀行不做的事。這其中的含義是,監(jiān)管層希望互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)y行體系服務(wù)不到的中小微企業(yè)服務(wù)好,同時(shí)將央行征信系統(tǒng)中5億沒有覆蓋到的人群的信用記錄補(bǔ)齊。

        倘若互聯(lián)網(wǎng)征信不能做到這一點(diǎn),甚至盯著央行征信系統(tǒng)里已有的2.9億用戶,和銀行搶奪客戶,而放棄服務(wù)小微企業(yè)、信用空白人群的努力。那么監(jiān)管層的包容,對(duì)“新業(yè)態(tài)”的期望,也就了無意義了。

        吳桐根據(jù)《IT時(shí)報(bào)》、未央網(wǎng)等綜合編輯。

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