2011年的某天上午，美國舊金山的金門大橋上，一輛紅色轎車在大橋上飛速行駛，麥克·卡格尼坐在后座上，司機(jī)打開了車內(nèi)的收音機(jī)，調(diào)到了新聞廣播頻道，“近日，非營利組織ICAS發(fā)報告稱，由于學(xué)費(fèi)上漲和就業(yè)形勢緊張，今年，美國大學(xué)畢業(yè)生人均負(fù)債額達(dá)到了2.66萬美元，同比增長了5%，債務(wù)水平在ICAS有調(diào)查報告的七年中達(dá)到最高！”

這則簡短的新聞傳入了卡格尼的耳朵，勾起了他大學(xué)時代的回憶。那時，他的家里并不富裕，得知自己被斯坦福大學(xué)錄取時，他很高興，然而，當(dāng)他看到錄取通知書里面的學(xué)費(fèi)單據(jù)時，瞬間憂心忡忡。為了支付高昂的學(xué)費(fèi)，他做過送貨員、服務(wù)生、家教等。但是直到開學(xué)，他賺的錢和家里的積蓄還是不夠繳納學(xué)費(fèi)。于是，他不得不申請政府貸款。由于貸款的利率較高，不管卡格尼在大學(xué)期間怎么打工，畢業(yè)時他仍舊沒有還清貸款，只能放棄了出國深造的機(jī)會，走上職業(yè)崗位。

卡格尼的第一份工作是銀行的交易員，在那里，他遇到了同校學(xué)長。由于校友的關(guān)系，學(xué)長在工作中經(jīng)常幫助卡格尼。聽說卡格尼還沒還完貸款，學(xué)長就主動借錢給卡格尼，讓他還清了貸款。

卡格尼看向車窗外，自己讀大學(xué)的經(jīng)歷讓他突發(fā)奇想：“如果能搭建一個網(wǎng)貸平臺，讓一個學(xué)校的師兄、師姐都可以貸款給學(xué)弟、學(xué)妹，這是多么有意義的事??！”

回到辦公室，卡格尼迫不及待地打開電腦，搜索了所有有關(guān)大學(xué)生助學(xué)貸款的資料。他發(fā)現(xiàn)，大部分學(xué)生只能選擇聯(lián)邦政府貸款和私人貸款，它們的利率分別為6.8%和7.9%，然而很多學(xué)生都希望能有低利率的助學(xué)貸款平臺出現(xiàn)，不再因為金錢擔(dān)心上學(xué)、出國深造、創(chuàng)業(yè)等問題。

卡格尼強(qiáng)烈地感覺到這個平臺很有市場。于是，他興奮地拿起電話，準(zhǔn)備找?guī)讉€好友，一起創(chuàng)建這個通過校友為學(xué)生貸款的平臺。有三個金融業(yè)、軟件行業(yè)的校友，聽了卡格尼的想法，都贊不絕口，認(rèn)為這是一件有益社會并且不會虧本的事情，他們欣然接受了卡格尼的邀請。

四個創(chuàng)始人決定把這個平臺命名為“SocialFinance”簡稱SoFi?？ǜ衲岚€拜訪能聯(lián)系到的斯坦福MBA畢業(yè)校友，籌集資金;其他人的任務(wù)是到斯坦福商學(xué)院尋找那些需要貸款的學(xué)生，再從中進(jìn)行信用背景審查，通過審查的大學(xué)生就可以得到校友提供的低利率貸款。

三個月后，卡格尼籌集到的200萬美金，以6.24%的利率貸給了100個大學(xué)生，低于當(dāng)時聯(lián)邦政府6.8%的貸款利率。大學(xué)生們感到既興奮又不可思議，而投資的校友每個月都會收到學(xué)生的還款，年均收益在5%左右。這幾乎是美國現(xiàn)在低風(fēng)險信貸產(chǎn)品中收益最高的。在金融危機(jī)后，美國不斷采取貨幣寬松政策，利率不斷下降。目前美國十年的國債利率只有2%，而銀行五年定存利率僅有0.5%至1.15%。這些畢業(yè)的校友們都表示，可以長期為SoFi提供資金。

一般而言，低利率意味著投資者承擔(dān)高風(fēng)險。為了降低風(fēng)險，卡格尼把客戶目標(biāo)定為名校學(xué)生，當(dāng)學(xué)生貸了款，一旦有違約行為發(fā)生，學(xué)生在校友圈子的名譽(yù)會受到影響，這就形成一種約束機(jī)制。SoFi不僅是一個貸款平臺，還是一個社交平臺，卡格尼會定期舉行聚會活動，讓在校學(xué)生與畢業(yè)校友交流。畢業(yè)校友可以接觸到具有發(fā)展?jié)摿Φ膶W(xué)弟學(xué)妹，在校學(xué)生可以接受到來自學(xué)長的工作邀請或?qū)氋F意見。

截止2015年8月，SoFi已經(jīng)發(fā)放了將近二十億美元的貸款，覆蓋了78所美國高校，包括斯坦福大學(xué)、密歇根大學(xué)等名校?？ǜ衲嵊媱潓oFi公司在2016年上市，公司估值達(dá)到令人驚嘆的四十億美元?？ǜ衲嵩诓稍L中說：“贈人玫瑰，手有余香。幫助別人的同時也能幫助自己，這是SoFi能夠廣受歡迎、迅速擴(kuò)張的最大原因。從共享互利角度出發(fā)的創(chuàng)業(yè)，能讓你更快地邁向成功！”

編輯 鐘健 12497681@163.com