社會(huì)存在的基礎(chǔ)是物質(zhì)的生產(chǎn)活動(dòng)，一切活動(dòng)都以貨幣為中介，把消費(fèi)者和生產(chǎn)者以及管理調(diào)節(jié)者聯(lián)系在一起。金融行業(yè)則主導(dǎo)了貨幣的發(fā)行和創(chuàng)造，甚至在一定程度上影響著貨幣的流通速度。本文從各個(gè)銀行產(chǎn)生的歷史淵源入手，研究不同銀行的業(yè)務(wù)范圍，對(duì)各種不同的銀行進(jìn)行定義，闡述了不同銀行的不同功能，通過功能的互補(bǔ)，構(gòu)建金融網(wǎng)絡(luò)，推動(dòng)社會(huì)的發(fā)展。

從史實(shí)上觀察，銀行業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展大體經(jīng)歷了這樣的軌跡：匯兌存款銀行—商業(yè)銀行—中央銀行—專業(yè)銀行（投資銀行、儲(chǔ)蓄銀行、合作銀行）—政策性銀行。在我國(guó)，證券公司實(shí)際上就是投資銀行。不同金融機(jī)構(gòu)在功能上互補(bǔ)，就像覆蓋在整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行上層的一張網(wǎng)，滿足了生產(chǎn)者、消費(fèi)者和市場(chǎng)管理者的不同需求。但因?yàn)橛行┙鹑跈C(jī)構(gòu)在我國(guó)尚未設(shè)立，以及各金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)上的不完善，并未能充分發(fā)揮其職能。

一、早期的匯兌存款銀行——阿姆斯特丹銀行

想要說(shuō)明阿姆斯特丹銀行，是因?yàn)樗侨祟悮v史上第一家真正的銀行，堪稱鼻祖。很顯然，匯兌銀行和存款銀行所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)只是現(xiàn)代銀行的一些基本業(yè)務(wù)，但它們卻標(biāo)志著銀行業(yè)的誕生，阿姆斯特丹銀行也成為人類歷史上第一家銀行機(jī)構(gòu)。它們更主要的歷史貢獻(xiàn)在于降低了以貴金屬為貨幣時(shí)期的交易成本，是貨幣的匯兌，支付中介，并不經(jīng)營(yíng)貼現(xiàn)或貸款，不能透支，實(shí)行100%儲(chǔ)備，不能創(chuàng)造貨幣，不是信用中介。

二、商業(yè)銀行

匯兌銀行、存款銀行是商業(yè)銀行的先驅(qū)。因?yàn)樨泿诺膮R兌，支付中介是信用中介產(chǎn)生的前提條件。當(dāng)代，商業(yè)銀行是金融體系的主體，它與工商企業(yè)及其他企業(yè)發(fā)生融資關(guān)系，在金融領(lǐng)域發(fā)揮著最重要的作用。

商業(yè)銀行因?yàn)榇婵顪?zhǔn)備金制度，成為社會(huì)貨幣創(chuàng)造的主題以及信用中介，極大地促進(jìn)了社會(huì)發(fā)展，也使得金融業(yè)成為社會(huì)上最重要的行業(yè)。但它并不是毫無(wú)缺陷的，全世界的商業(yè)銀行都在尋找優(yōu)質(zhì)客戶。所謂的優(yōu)質(zhì)客戶只可能是大中型企業(yè)，而缺乏對(duì)中小型企業(yè)的融資，忽略了這部分市場(chǎng)需求。商業(yè)銀行在誕生之初，就只在意生產(chǎn)者，而忽略了消費(fèi)者；只在意大客戶，忽略了小儲(chǔ)蓄者；只在意微觀經(jīng)濟(jì)體，卻無(wú)法對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)做更好的調(diào)控等。隨著社會(huì)的發(fā)展，問題的凸顯，其他的金融機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)了這些缺陷，逐漸形成了完整的金融體系。

三、中央銀行

縱觀歷史，金融中心的轉(zhuǎn)移經(jīng)歷了這樣的路徑：荷蘭—英國(guó)—美國(guó)，其中荷蘭以商業(yè)銀行和證券交易構(gòu)建了它的金融霸權(quán)，人類歷史上第一個(gè)銀行，阿姆斯特丹銀行就是荷蘭的作品；英國(guó)以中央銀行為中心，構(gòu)建了它的金融霸權(quán)；美國(guó)借助金融創(chuàng)新，以投資銀行的快速發(fā)展，通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理控制走上了金融霸權(quán)的地位。因此，我們以英格蘭銀行演變成中央銀行的發(fā)展史，研究中央銀行的產(chǎn)生。

中央銀行因?yàn)閷?duì)其他銀行金屬儲(chǔ)備的集中管理成為了“銀行的銀行”；又因?yàn)樗鶕碛械慕饘賰?chǔ)備，才得以發(fā)行足值的銀行券，成為“發(fā)行的銀行”；因?yàn)閾碛邪l(fā)行貨幣這一特權(quán)，才能更好的為政府服務(wù)，調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)，成為“政府的銀行”。它服務(wù)的對(duì)象是各級(jí)政府，成為整個(gè)金融系統(tǒng)的制高點(diǎn)，成為宏觀意圖和微觀經(jīng)濟(jì)體、上層建筑政治意識(shí)和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的傳導(dǎo)口徑。

若必須對(duì)中央銀行做個(gè)定性研究，則在金屬貨幣體制下，它對(duì)其他銀行的金屬儲(chǔ)備管理，是其成為中央銀行的根本原因；在現(xiàn)在信用經(jīng)濟(jì)體制下，所發(fā)行的紙幣實(shí)質(zhì)上是國(guó)家對(duì)人民的信用承諾，承諾其有價(jià)值，是其成為中央銀行的根本原因，因此作為“銀行的銀行”，它的最后貸款人功能特征的表現(xiàn)方式——維護(hù)社會(huì)清償力，理應(yīng)是各個(gè)中央銀行的根本職責(zé)，應(yīng)該通過通貨膨脹目標(biāo)制來(lái)履行其職責(zé)。

四、政策性銀行

如果說(shuō)中央銀行是行使管理職能的銀行，商業(yè)銀行是追求利潤(rùn)的銀行，政策性銀行則顯然與前兩者完全不同。它的定義為：為貫徹政府經(jīng)濟(jì)政策或意圖，不以商業(yè)性標(biāo)準(zhǔn)為原則，而以國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益為目標(biāo)，在特定領(lǐng)域從事政策性融資活動(dòng)，并為政府所控制的專業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)，政府控制性和業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)I(yè)性的有機(jī)組合是其必備實(shí)質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)。

五、合作銀行

合作銀行是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不足的重要補(bǔ)充。商業(yè)銀行以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，并且遵從“三性原則”開展融資活動(dòng)，對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行嚴(yán)格篩選，這就必然把農(nóng)民、小工商業(yè)者排除在外，對(duì)他們筑起嚴(yán)格的融資壁壘。合作銀行正好把他們聯(lián)合起來(lái)，以合作組織對(duì)社員提供資金融通，填補(bǔ)了金融體系的業(yè)務(wù)空缺，是對(duì)商業(yè)銀行的補(bǔ)充，但其對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的協(xié)調(diào)和均衡具有不可忽視的作用。

六、儲(chǔ)蓄銀行

儲(chǔ)蓄銀行以不動(dòng)產(chǎn)為抵押貸款給小儲(chǔ)蓄者，調(diào)動(dòng)了眾多小儲(chǔ)蓄者的消費(fèi)能力，與以上各金融機(jī)構(gòu)最大的不同是：它主要作用于消費(fèi)領(lǐng)域，而商業(yè)銀行、合作銀行等都作用于生產(chǎn)領(lǐng)域。

隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，儲(chǔ)蓄銀行與商業(yè)銀行的界限已經(jīng)越來(lái)越模糊，并有向商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢(shì)。純粹意義上的儲(chǔ)蓄銀行可能將不復(fù)存在，業(yè)務(wù)會(huì)被商業(yè)銀行和投資銀行監(jiān)管，但它對(duì)社會(huì)中產(chǎn)階級(jí)消費(fèi)的促進(jìn)作用不容忽略，開創(chuàng)了不動(dòng)產(chǎn)抵押消費(fèi)貸款的先河。

七、投資銀行（我國(guó)的證券公司）

投資銀行被譽(yù)為金融市場(chǎng)中的“輕騎兵”和金融體系中的“金融工程師”。投資銀行最本源的業(yè)務(wù)是證券業(yè)務(wù)，包括證券一級(jí)市場(chǎng)上的證券承銷業(yè)務(wù)和二級(jí)市場(chǎng)上的證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。除這兩項(xiàng)本源業(yè)務(wù)外，還開展有項(xiàng)目融資、風(fēng)險(xiǎn)投資、公司理財(cái)、資金管理、投資咨詢和租賃等業(yè)務(wù)，但大多數(shù)是在最本源業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上派生和創(chuàng)新的產(chǎn)物。投資銀行區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)的本質(zhì)界限點(diǎn)是證券承銷和經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，因此，投資銀行就是以經(jīng)營(yíng)證券市場(chǎng)上的證券承銷和經(jīng)濟(jì)為主要業(yè)務(wù)的銀行。根據(jù)這種定義，在我國(guó)，各證券公司就是投資銀行。

拿人做比喻，商業(yè)銀行就如一個(gè)人的朋友，幫助他解決一些財(cái)務(wù)困難；而投資銀行則像一個(gè)人靈魂的導(dǎo)師，給他重新定位、包裝，介入他的財(cái)務(wù)生活，做他的財(cái)務(wù)顧問，融合的深度遠(yuǎn)比商業(yè)銀行要深，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也大。純粹的商業(yè)銀行面臨的基本風(fēng)險(xiǎn)有三個(gè)：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)；投資銀行則走出了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生了外延擴(kuò)大：從貸款風(fēng)險(xiǎn)到投資風(fēng)險(xiǎn)，從利率風(fēng)險(xiǎn)到匯率風(fēng)險(xiǎn)再到金融衍生工具風(fēng)險(xiǎn)，從國(guó)內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)到國(guó)家轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。因此，投資銀行以敢于冒險(xiǎn)的精神，不斷促進(jìn)著對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和轉(zhuǎn)移水平，其他銀行難以望其項(xiàng)背。

（作者單位：山西財(cái)經(jīng)大學(xué)）