“信貸權(quán)是人權(quán)”。這是普惠金融的倡導(dǎo)者，孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤努斯的一句名言。

尤努斯認為：每個人都應(yīng)該擁有獲得金融服務(wù)的權(quán)利，只有這樣才能讓每個人都有機會參與經(jīng)濟的發(fā)展，才能消除貧困實現(xiàn)社會的共同富裕，進而實現(xiàn)社會的和諧與進步。正是因為在普惠金融方面的長期實踐和卓越貢獻，尤努斯在2006年成為諾貝爾和平獎得主。

今天，普惠金融的理念，已經(jīng)得到了國際社會的廣泛認同。各國政府和許多民間有識之士，都在為建設(shè)普惠金融體系而不懈努力。

在中國，徐東亞和他的青蚨金融，就是普惠金融的踐行者之一，他們以自己的理想、智慧和創(chuàng)新精神，在民營資本如何為貧困和低收入人群及小微企業(yè)提供金融服務(wù)方面，做出了有益的探索和實踐。

青蚨金融創(chuàng)立于2010年，總部設(shè)立于北京，注冊資金一億元人民幣，是一家集財富管理、信用風(fēng)險評估與管理、信用數(shù)據(jù)整合服務(wù)、小微借款咨詢服務(wù)與交易促成、私募股權(quán)投資基金管理于一體，分支機構(gòu)遍布全國的綜合性金融咨詢服務(wù)公司。

小微金融和財富管理是青蚨金融的核心業(yè)務(wù)，其中小微金融的業(yè)務(wù)是為急需資金的小微企業(yè)主、個體工商戶、工薪階層，以及農(nóng)民、學(xué)生等推薦廣泛的借款資金渠道，通過小額貸款解決其資金困難。而青蚨財富的職責(zé)則是為中產(chǎn)階層和高凈值人群提供全方位的財富管理顧問服務(wù)，幫助客戶實現(xiàn)安全穩(wěn)健的財富增值。青蚨的價值就是在借款人和出借人之間搭建一個安全、高效的服務(wù)平臺。

扶植小微企業(yè)，助力實體經(jīng)濟。歷經(jīng)五年的發(fā)展，青蚨的創(chuàng)新模式不僅幫助數(shù)千萬小微企業(yè)獲得金融信貸服務(wù)，自身也實現(xiàn)了跨越式的發(fā)展。

2011年5月，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，青蚨成立了全國P2P事業(yè)部；2012年4月，青蚨當(dāng)選為中國小額信貸聯(lián)盟理事會員；2013年5月，青蚨在線線上交易平臺成功上線；2013年6月，青蚨成為央行征信中心——全國網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）首批會員單位；2014年6月，青蚨成為中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會理事成員單位；2014年7月，商務(wù)部投資規(guī)劃研究工作委員會設(shè)立青蚨為北京市服務(wù)中心；2014年全國行業(yè)影響力（品牌）大型活動評選中，徐東亞獲得“中國投資理財領(lǐng)域十大杰出創(chuàng)新企業(yè)家獎”殊榮；2015年1月，徐東亞受新華社邀請參加3·15訪談；2015年5月，第五屆“全國服務(wù)業(yè)公眾滿意度專項調(diào)研”大會評選中，徐東亞獲得“金典獎·全國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最具誠信十大品牌人物”；2015年5月，徐東亞受邀出席2015年博鰲亞洲論壇；2015年6月，在“2015亞洲品牌論壇”上，青蚨金融平臺獲得“中國十佳互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控管理公司”品牌稱號。

在金融業(yè)，信用就是財富。對人以誠信，人不欺我；對事以誠信，事無不成。這是徐東亞的座右銘。

《中國周刊》記者：為什么選擇普惠金融作為自己的事業(yè)發(fā)展方向？

青蚨金融徐東亞：我從上大學(xué)開始，就對做生意感興趣。大學(xué)畢業(yè)后開始創(chuàng)業(yè)，做電子商務(wù)賺到了自己的第一桶金。在創(chuàng)業(yè)和經(jīng)營活動中，我發(fā)現(xiàn)資金是制約中小企業(yè)發(fā)展的一個重要因素。許多小微企業(yè)，明明機會就在眼前，卻因為資金不足，只能眼看著機遇一次次從手邊溜走。也許只需要一筆金額不大的資金，就可以幫助他們擺脫困境，成就夢想。然而傳統(tǒng)的銀行很難為這些小微企業(yè)提供有效的金融服務(wù)。后來，我在清華學(xué)習(xí)時接觸到了普惠金融的概念，一下子就被其所吸引。為小微企業(yè)、個體經(jīng)營戶提供平等享受金融服務(wù)的機會和途徑，既是一種善行，也是一種社會責(zé)任，而對我來說，更是一個難得的發(fā)展機會。有這么多被商業(yè)銀行忽視的小微企業(yè)，有這么多難以滿足的資金需求，說明小微金融的市場很大，我相信有市場的項目必定有巨大的發(fā)展空間。

《中國周刊》記者：小微企業(yè)和個體經(jīng)營戶大多沒有完整的信用記錄，借款時又難以提供足夠的抵押，借債不還或者還不了怎么辦？

青蚨金融徐東亞：青蚨在融合德國IPC小貸技術(shù)、美國FICO評分卡審核技術(shù)等國外先進風(fēng)控技術(shù)的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國征信現(xiàn)狀，經(jīng)過多年的發(fā)展，在小企業(yè)貸款技術(shù)上形成了一套特色鮮明、行之有效的辦法。沒有信用記錄不代表沒有信用，為了降低風(fēng)險，青蚨對所有借款客戶進行100%的外訪實地征信，用一套非常實用的方法廣泛了解客戶的信用情況。比如：借款人是否有固定的住址？在這個地方住了多少年？房子是租的還是買的？和周圍鄰居的關(guān)系好不好？家里用的什么電器？甚至冰箱垃圾桶都要看看！這些都能從側(cè)面反映一個人的信用情況。再比如，借款人的手機號碼用了多久也可以說明一些問題，我們的征信員會以朋友的身份去和企業(yè)的員工聊天，或以合作者的身份去查他的供貨商和客戶，以及他所交納的水電費和經(jīng)營流水等，我們還會對借款人的項目進行分析，判斷他的經(jīng)營風(fēng)險有多大，我們信用數(shù)據(jù)評估有200多個維度?？傊艘延械木€上信用數(shù)據(jù)外還會通過一系列的實際調(diào)查去分析他的還款能力和還款意愿，最終決定是否可以放款給他。

《中國周刊》記者：在財富端，青蚨如何吸引客戶并保證資金安全？

青蚨金融徐東亞：青蚨的財富觀是“安心金融，成就美好生活”。我們強調(diào)的是穩(wěn)健和安全。

首先，我們不盲目追求資金規(guī)模，而是合理控制小微貸款方與財富端的資金平衡。一般情況下，財富端的資金總是略小于小微貸款方的借款需求，這樣就保證所有的資金都能夠及時貸給需要資金的小微企業(yè)，從而避免了資金閑置。第二，就是我剛才講的百分之百實地征信，通過實地征信，把資金借給經(jīng)過嚴(yán)格甄選、信用度較高的優(yōu)質(zhì)借款人，使還款率得到了保證。第三，則是依靠科學(xué)的制度，我們采用抵押、質(zhì)押共借模式、數(shù)據(jù)庫控制、逾期數(shù)據(jù)實時監(jiān)控、風(fēng)險準(zhǔn)備金機制、第三方資金托管、保險公司合作等多種手段和制度，有效地控制了風(fēng)險，保證了資金的安全和收益。

《中國周刊》記者：《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》等管理制度的出臺對青蚨的發(fā)展有什么指導(dǎo)意義？

青蚨金融徐東亞：最大的意義在于政府為互聯(lián)網(wǎng)金融指出了發(fā)展的方向，制定了科學(xué)的規(guī)則。2015年8月6日，最高人民法院發(fā)布了6月23日審議通過的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，并將于9月1日實施?！睹耖g借貸司法解釋》的推出，距離7月18日央行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》僅不到一個月時間，速度快效率高，可見政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融特別是P2P行業(yè)觀察研究已久，已經(jīng)有了成型的戰(zhàn)略方針和管理辦法，對管好這一行業(yè)有了很大信心，才能迅速打出一系列組合拳，政策中能看出大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的決心。我們認為科學(xué)務(wù)實的監(jiān)管是這個行業(yè)健康發(fā)展的根本保障，是對我們最大的支持，讓全行業(yè)放了心，我們知道是放手大干的時候了。青蚨金融將繼續(xù)踐行普惠金融的核心理念，精心打造最具實力的綜合金融服務(wù)平臺，為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，助力中國經(jīng)濟的不斷發(fā)展。