江山

摘 要：區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡已經(jīng)成為了我國經(jīng)濟(jì)、社會協(xié)調(diào)發(fā)展的一個(gè)重要障礙之一。金融發(fā)展水平作為經(jīng)濟(jì)增長情況的一個(gè)外部反映體現(xiàn)在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異上便是區(qū)域間金融發(fā)展水平的差異。作為我國金融整體的一個(gè)重要組成部分，農(nóng)村金融發(fā)展水平也表現(xiàn)出了明顯的區(qū)域性差異。

關(guān)鍵詞：區(qū)域金融；差異；研究

一、農(nóng)村區(qū)域金融差異的原因

（一）農(nóng)村金融供給布局的區(qū)域差異。從各地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款供給水平看，2005年，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行（農(nóng)業(yè)類貸款）共發(fā)放貸款30712.4億元，其中，東部地區(qū)所占比重最大為45.1%，中部地區(qū)次之，西部地區(qū)只有20.8% 。從地區(qū)貸款供給平均水平看，2004年和2005年，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對東部地區(qū)的支持最大，地區(qū)平均為1386億元和1182.7億元； 西部地區(qū)獲取農(nóng)村貸款最小，地區(qū)平均為532.8億元和639.5億元。導(dǎo)致東西部地區(qū)資金供給的巨大差異的主要原因在于三個(gè)方面。一是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的區(qū)域，信用體系缺失，信息不對稱，信貸資金無法找到安全的投資渠道。二是在經(jīng)濟(jì)較不發(fā)達(dá)區(qū)域，新的投資往往伴隨著較高的風(fēng)險(xiǎn)，這將導(dǎo)致金融體系在該區(qū)域吸收的大量資金被轉(zhuǎn)移到其他區(qū)域進(jìn)行投資。三是西部欠發(fā)達(dá)區(qū)域的金融需求有限，抑制金融體系的資金供給。

（二）農(nóng)戶融資方式的區(qū)域差異。在融資方式上，各地區(qū)農(nóng)戶依靠正規(guī)金融與非正規(guī)金融的渠道不同。在西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)戶受自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、市場化程度較低、生產(chǎn)性投資渠道狹窄的約束，其小額、不定期的金融需求主要通過民間金融形式滿足，特別是傳統(tǒng)的民間借貸?！?在外源融資中偏好熟人借貸，只有當(dāng)熟人借貸不能滿足其融資需求時(shí)，農(nóng)戶才會發(fā)生正規(guī)金融借貸。根據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組的抽樣調(diào)查顯示，2003年，全國地下信貸的絕對規(guī)模在7450億元～ 8300億元之間。2003年，在全國農(nóng)戶戶均借款來源中，來自銀行和信用社的貸款只有26%，而來自私人的貸款占71%。也就是說，農(nóng)村借貸市場上民間金融占據(jù)了絕對優(yōu)勢。由于手續(xù)簡便等原因，西部許多地區(qū)的農(nóng)村居民更愿意選擇民間金融滿足自己的金融需求，正規(guī)金融在競爭中被農(nóng)村居民冷落。

二、促進(jìn)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議

對于金融發(fā)展較為充分的東部地區(qū)而言，因?yàn)橘Y本已經(jīng)形成規(guī)模，生產(chǎn)能力比中西部、東北地區(qū)大，已經(jīng)逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，應(yīng)主要依靠合作金融和商業(yè)金融的力量，以鞏固發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果，保持其貨幣化、市場化程度，穩(wěn)定農(nóng)村金融發(fā)展秩序。在這一過程中，加強(qiáng)農(nóng)村信用社改革，首先必須界定清楚幾十年制度變遷積累下的產(chǎn)權(quán)問題，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化和投資主體的多元化，在東部發(fā)達(dá)地區(qū)可適當(dāng)引入民間資本或外資，建立產(chǎn)權(quán)明晰、有完整的激勵(lì)機(jī)制、內(nèi)部控制機(jī)制健全的現(xiàn)代企業(yè)制度。而對于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，利用正規(guī)的商業(yè)性金融成本較高，風(fēng)險(xiǎn)較大，加上農(nóng)業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融市場，必須充分利用政策性金融的優(yōu)勢，強(qiáng)調(diào)國家對落后地區(qū)的扶持和幫助，同時(shí)，借助合作金融對農(nóng)村內(nèi)部資金的管理利用，真正滿足落后地區(qū)農(nóng)村的資金需求。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行而言，應(yīng)該進(jìn)行功能的重新定位，完全區(qū)別于商業(yè)銀行，真正實(shí)現(xiàn)其政策性銀行的地位和作用，尤其對落后地區(qū)的開發(fā)和發(fā)展，提供足夠的資金和技術(shù)支持，可以填補(bǔ)商業(yè)銀行空白，拓展政策性金融對農(nóng)村發(fā)展的支持。而在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村信用社的改革應(yīng)有別于東部發(fā)達(dá)地區(qū)，堅(jiān)持合作金融的理念，增強(qiáng)其為三農(nóng)服務(wù)的金融功能，發(fā)揮特有的制度優(yōu)勢，滿足農(nóng)村弱勢群體的融資需要。

三、農(nóng)村融資方式的多樣化

實(shí)施農(nóng)地金融制度，可以解決長期困擾我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金投入不足問題，從而推動高產(chǎn)優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)和開放性農(nóng)業(yè)的縱深發(fā)展，對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。對于金融市場發(fā)展相對完善的東部沿海地區(qū)，可以將農(nóng)村土地抵押市場讓位于私人資本和其它社會資本，國家制定詳細(xì)的調(diào)控政策，具體運(yùn)作完全依靠市場機(jī)制。而在中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)地抵押業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)相對小、盈利大的市場業(yè)務(wù)是市場主流，應(yīng)該由國家資本出面進(jìn)行運(yùn)作，以保證農(nóng)戶獲得基本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金；而那些風(fēng)險(xiǎn)較大的市場業(yè)務(wù)，可以適度讓私人資本或其他社會資本介入，保證多元化資金來源。在這一過程中，必須依托政府力量，為農(nóng)地金融制度創(chuàng)新提供良好的環(huán)境，堅(jiān)持國家土地政策，將信用擴(kuò)張機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制結(jié)合在一起。同時(shí)依靠現(xiàn)有農(nóng)村金融體系，對相關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行職能轉(zhuǎn)換，以保證農(nóng)地金融制度創(chuàng)新的順利實(shí)施。農(nóng)村非正規(guī)金融組織，經(jīng)營方式靈活，是一個(gè)潛在的重要金融創(chuàng)新主體。要充分利用農(nóng)村非正規(guī)金融組織在信息上的優(yōu)勢，加強(qiáng)農(nóng)村非正規(guī)金融組織的引導(dǎo)與監(jiān)管，推進(jìn)正規(guī)金融組織與農(nóng)村非正規(guī)金融組織的合作經(jīng)營，將農(nóng)村非正規(guī)金融組織作為正規(guī)金融組織在農(nóng)村的延伸，建立起新型的合作金融組織，以增強(qiáng)農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村發(fā)展與農(nóng)民生活的服務(wù)功能，滿足社會主義新農(nóng)村建議對資金的需要。第四，需要特別注意的是，金融交易條件與商品交易條件的改善必須同步協(xié)調(diào)推進(jìn)。在商品交易條件十分落后的區(qū)域，片面地強(qiáng)調(diào)金融效率的提高往往并不能產(chǎn)生明顯的經(jīng)濟(jì)發(fā)展效應(yīng)。在商品交易效率極低的環(huán)境里，金融對勞動分工與經(jīng)濟(jì)增長的正面推動作用并不顯著。針對落后地區(qū)，必須要從改善商品交易條件入手，確保商品市場的交易效率處于臨界點(diǎn)。