張幼嫻

擁有多個理財目標(biāo)是件好事，對自己是一種鞭策，可以讓自己有積極向上的動力。但需要提醒的是，理財目標(biāo)要分清主次，在人生的不同階段，合理設(shè)定理財目標(biāo)，因?yàn)槔碡數(shù)哪康氖亲屛覀兩钯|(zhì)量更高更好，而非如釋重負(fù)。

那么，家庭理財應(yīng)該從哪些地方進(jìn)行理財檢視？

第一，檢視家庭緊急備用金

從家庭財務(wù)的流動性、安全性、收益性角度出發(fā)，保持一個家庭正常運(yùn)轉(zhuǎn)，首先要考慮日常開銷以及突發(fā)緊急情況后不時之需的現(xiàn)金流。該額度不宜過高，過高則占用了資金成本，減少理財收入，一般為家庭平均月支出的3～6倍。

第二，了解家庭風(fēng)險敞口

考慮家庭特殊狀況或是最壞的狀況下如何應(yīng)對。人生不過生老病死，對于大部分家庭來說，最大的困難應(yīng)該是生病或者生故。那么一旦家庭主要收入來源者出現(xiàn)變故，整個家庭就面臨非常大的經(jīng)濟(jì)壓力，收入減少，支出增加，生病卻沒錢治、房貸沒還完、孩子嗷嗷待哺、父母養(yǎng)老沒著落等問題就會凸顯。

因此，要做好家庭保險。合理的保費(fèi)支出占工作收入的比率區(qū)間為5%～15%，收入越高，保費(fèi)越高。根據(jù)這個原則，不同人群要制定相應(yīng)的保障措施。例如年輕的打拼一族首先考慮定期壽險，然后是醫(yī)療重疾，再后是意外險、養(yǎng)老保險。定期壽險保額計算要涵蓋房貸+妻兒生活費(fèi)用+父母養(yǎng)老費(fèi)用+喪葬費(fèi)用等。

第三，充分認(rèn)識自己的理財風(fēng)險承受能力

理財是一項(xiàng)門檻極低卻需要持之以恒的終身事業(yè)，充分認(rèn)識自己是理財?shù)年P(guān)鍵，只有了解了自己的風(fēng)險承受能力，選擇合適的理財工具并堅持到底，才能不至于手持的股票天天上漲，自己卻仍心驚膽戰(zhàn)，徘徊不定。

收入、資金用途、資產(chǎn)狀況等不同，家庭的風(fēng)險承受能力也相應(yīng)不同，對應(yīng)的理財方案也要有所不同。如果是一般工薪階層，投資經(jīng)驗(yàn)較少且沒有富足的時間，全部資產(chǎn)都投入股市，在本次股市持續(xù)受益后，建議把部分股本贖回，轉(zhuǎn)作較低風(fēng)險的投資，剩余的資金在家庭可承受范圍內(nèi)，結(jié)合自己喜好留存股市。

借錢炒股、購房款炒股是一種風(fēng)險極大的行為，務(wù)必慎重考慮。理財賦予我們的是能有輕松的心態(tài)，積極地面對生活每一天的能力。

第四，檢視理財預(yù)期是否合理

理財目標(biāo)是按照每個人的人生規(guī)劃目標(biāo)而設(shè)計定制的，因此目標(biāo)是否清晰明確，風(fēng)險是否合理可控，是非常關(guān)鍵的。

理財目標(biāo)一定要明確，要有期限，是可以用貨幣量化且可達(dá)成的。例如孩子教育金、婚嫁金、旅游經(jīng)費(fèi)、購房首付、購車款等，按照目標(biāo)輕重緩急，優(yōu)先計算出可投資的金額以及實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的金額后，做到心里有數(shù)，給自己一個合理的空間去努力。

擁有多個理財目標(biāo)是件好事，對自己是一種鞭策，可以讓自己有積極向上的動力。但需要提醒的是，理財目標(biāo)要分清主次，在人生的不同階段，合理設(shè)定理財目標(biāo)，因?yàn)槔碡數(shù)哪康氖亲屛覀兩钯|(zhì)量更高更好，而非如釋重負(fù)。

摘自《海峽都市報》