李梓銘

（西安建筑科技大學，陜西 西安 710055）

一、引言

商業(yè)銀行消費信貸是指商業(yè)銀行將資金借貸給個人或家庭使用和消費，商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)，一方面能夠擴大內(nèi)需，促進我國經(jīng)濟的發(fā)展；另一方面有利于我國商業(yè)銀行改善和優(yōu)化其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低不良資產(chǎn)比例，減少金融風險，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營的目標。我國居民的儲蓄率較高，居民更愿意把錢存放在銀行以獲得一個保障，這樣無形之間給銀行帶來了巨大的負債壓力。而商業(yè)銀行的消費信貸就可以平衡銀行和消費者之間的不平衡關(guān)系，建立一個和諧的市場環(huán)境。拓寬金融業(yè)務(wù)空間，是銀行重要的收入來源，同時又便于商業(yè)銀行強化風險管理，改善其經(jīng)營效益，促進其經(jīng)營機制與觀念的轉(zhuǎn)變，對商業(yè)銀行信貸人員的素質(zhì)提出了更高的要求，也利于提高商業(yè)銀行處理消費信貸業(yè)務(wù)的水平。本文基于此，對商業(yè)銀行開展消費業(yè)務(wù)的情況進行研究分析。

二、我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）個人消費信貸的概念

消費信貸是指，金融機構(gòu)為了刺激消費，以消費者個人信用及償還能力為依據(jù)，以特定的商品為對象，消費信貸是指金融機構(gòu)為了刺激消費，以消費者的個人信用和還款能力為基礎(chǔ)，以特定的商品為對象，通過信用，抵押，質(zhì)押擔?；虮ＷC，以商品作為提供貨幣的條件，以支持消費開支，讓消費者能夠?qū)崿F(xiàn)消費的行為。通過消費信貸的不斷發(fā)展，它可以作為連接生產(chǎn)和消費的手段，讓消費者減少銀行儲蓄，進行消費，促進社會經(jīng)濟的發(fā)展，資本的流動進而帶動整個經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)。消費信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行近年陸續(xù)開辦的用于個人消費目的的貸款。

（二）我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

對于我們國家現(xiàn)在的發(fā)展現(xiàn)狀，從1995年開始，經(jīng)濟開始發(fā)生變化，以前我國經(jīng)濟資源一直處于一個不能滿足的狀態(tài)，但是由于經(jīng)濟的變化，轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€剩余的狀態(tài)，使得買方市場受到約束，這種轉(zhuǎn)變同時也為以后的消費信貸的發(fā)展提供了條件。隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，居民收入越來越高，他們的需求也越來越多，越來越不能得到滿足，超高的消費需求推動了消費信貸的發(fā)展。1997年亞洲金融危機并沒有直接影響中國經(jīng)濟，但間接上影響了商品的出口。為了解決這個危機，央行發(fā)布了《個人住房貸款管理辦法》，更加嚴格、規(guī)范、合理的要求辦理住房貸款的對象和條件，進一步促進消費者在房產(chǎn)上面的消費，從而帶動經(jīng)濟發(fā)展。1999年央行發(fā)布了《關(guān)于開展個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，讓商業(yè)銀行辦理消費信貸的工作，從政策上為消費信貸的發(fā)展提供支持。

在過去的十幾年中，中國的消費信貸業(yè)務(wù)呈不斷發(fā)展的趨勢，消費信貸從1997年的172億上升到2012年的102723億元，在十年的發(fā)展過程中提高了597.2倍。在發(fā)展的過程中，企業(yè)不斷創(chuàng)新和發(fā)展消費信貸的業(yè)務(wù)范圍和工具，使得消費信貸不再是一個單一的金融機構(gòu)。

三、我國個人消費信貸風險管理存在的問題

消費信貸存在的風險在我國商業(yè)銀行的風險管理中仍處于研究階段，應(yīng)該說，這是廣泛的。這不僅有銀行內(nèi)部管理的問題，客觀環(huán)境也存在不符合的問題。

（一）貸前調(diào)查無法全面翔實且效率低下

為了控制貸款所產(chǎn)生的風險，個人要想辦理消費信貸業(yè)務(wù)，首先要進行一個信用調(diào)查，信用調(diào)查是風險識別的第一部分。金融機構(gòu)需要核查貸款申請者各項資本資料和信用資料，然后填寫出了客戶評估報告，確定信用評級和貸款額度。中國的商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較遲，在個人消費信貸業(yè)務(wù)中，一般采取判斷式信用評分，客戶評價報告包括的基本情況和客戶信用等級規(guī)模。由于個人信用制度等外部金融環(huán)境還不夠合理規(guī)范，對客戶信息的收集是不完整的，能收集到的只有客戶在銀行的信用情況，而對于工商，稅務(wù)等部門的信息收集是不能做出判斷的。

（二）貸款審批環(huán)節(jié)較繁瑣

中國的商業(yè)銀行在個人消費信用支付，風險審計過程中可能有自己的運作程序和要求，但在一般情況下，可以分為貸款前期調(diào)查、貸款審批和貸款后期管理三個方面。

（三）貸后管理手段落后

消費信貸貸后管理是指從發(fā)出到收回全部本金和貸款利息，期間包括貸款的跟蹤調(diào)查和處理，貸款檢查，統(tǒng)計分析，日常管理，償還貸款的管理，不良貸款管理和收集，發(fā)布貸款管理后的文件管理等等一些過程，直至借款合同履行完畢。

商業(yè)銀行在我國的信用風險管理比較滯后，許多核心環(huán)節(jié)都是手工完成，計算機利用率不高。風險預(yù)警系統(tǒng)并非基于本地數(shù)據(jù)，導(dǎo)致系統(tǒng)不集中，許多銀行仍處于手動發(fā)現(xiàn)問題的階段，更嚴重的是當出現(xiàn)延期支付的情況才發(fā)現(xiàn)問題。在風險類別中，中國的商業(yè)銀行比較重視操作風險和市場風險管理，忽略了信用風險管理。而中國的個人信用制度不健全，無法準確獲得的個人信息，讓客戶用“虛假”個人信息時不能得到充分證實。

此外，商業(yè)銀行在中國的個人消費信貸風險管理的組織結(jié)構(gòu)中比較散了。一般是有總行根據(jù)本行目前的發(fā)展狀況和經(jīng)濟實力以及當前社會的市場狀況來分配分行信貸任務(wù)。這種風險控制存在兩個問題。首先是信貸授權(quán)在這樣的水平下會擴大到突破發(fā)展規(guī)劃的情況，更重要的是帶來資金和信用風險的擴大。

第二個問題是，風險控制權(quán)力分散，各分公司，支行擁有消費信貸部門和配套的監(jiān)測部門，看起來風險控制比較嚴密，每一層都有人在監(jiān)控，但是實際上由于涉及的層級太多，導(dǎo)致權(quán)力過于分散，個人的風險控制是有限的，很難建立起一個強大的風險管理團隊，難以發(fā)揮風險控制和管理方面的作用。

（四）缺乏有效的風險防范和風險轉(zhuǎn)移機制

1.我國商業(yè)銀行管理水平不高，而且尚未形成一套完整的消費信貸管理制度。再加上缺乏有效的激勵與約束機制，信貸人員素質(zhì)偏低，操作手段相對落后，在貸前對借款人的資產(chǎn)負債狀況等了解不夠，貸款過程中對貸款人提交的信息審核不夠嚴謹，發(fā)放貸款之后跟蹤不到位，當出現(xiàn)風險問題的時候很難馬上采取措施進行解決，使其存在越拉越大的風險。另外，消費信貸業(yè)務(wù)的辦理手續(xù)繁瑣，環(huán)節(jié)眾多，費用較高，效率較低。

2.抵押品難以變現(xiàn)，消費信貸擔保制度不完善。在發(fā)放消費貸款時，商業(yè)銀行除了要求借款人以自身的信用或保證人為貸款提供擔保之外，一般還要求其提供抵押物，防止發(fā)生風險時可以將抵押物作為第二還款來源。但由于我國拍賣市場、房地產(chǎn)等二級市場尚未完善，抵押品變現(xiàn)手續(xù)繁雜，交易費用高，銀行雖有最終處置權(quán)，卻很難將其變現(xiàn)，貸款擔保形同虛設(shè)。此外，我國擔保機構(gòu)缺乏，有關(guān)消費信貸擔保的法律法規(guī)較少。

3.我國消費信貸風險轉(zhuǎn)移機制欠缺，相配套的保險體系尚未形成。且商業(yè)銀行也未開發(fā)出金融衍生品以對沖消費信貸風險。一旦消費者無力還貸，所有風險將由銀行自身承擔，這對于銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)是十分不利的。

四、加強我國個人消費信貸風險管理的建議

（一）健全個人征信系統(tǒng)

目前，我國主要是通過政府的力量向社會征集信貸的方式，即有政府建立了信用評級機構(gòu)，并直接管理。但信息來源主要限于金融機構(gòu)，而且收集到的數(shù)據(jù)也要為金融機構(gòu)所用。因此，中國迫切需要建立一個統(tǒng)一的信用信息登記系統(tǒng)，居民可以通過個人的身份證號碼申請一個唯一的個人資信賬戶，該賬戶可以包括三個方面：第一，個人信息，主要是姓名，年齡，教育程度，婚姻狀態(tài)等。二是個人信用信息，主要來自金融機構(gòu)的信用記錄，如果存在債務(wù)且還沒有償還清楚的情況。三是個人的社會信息，如來自稅務(wù)機關(guān)的信息，存在檢察院，法院的司法案件等等，讓個人信息更完整，為公共數(shù)據(jù)庫提高一個準確、無誤的信息參考。

在同一時間，調(diào)節(jié)個人信息的評價體系。個人信用賬戶信息在客觀上表現(xiàn)了個人信用狀況，不具有評價的功能，只有對客戶的信用進行嚴謹、規(guī)范審核，才能保證公平和公正的評價結(jié)果。

此外，要完善失信懲罰制度。對于那些曾經(jīng)存在不守信用，存在信用污點的人，為加強社會監(jiān)督，對其進行失信懲罰，以示警告。比如除了經(jīng)濟處罰，通過媒體向社會公開失信者的失信行為，讓其接受社會輿論的譴責。對于嚴重的情況，需要利用法律法規(guī)將他們繩之以法。

最后，可以通過學習國外一些優(yōu)秀的征信用機構(gòu)，健全我國的個人信用中介機構(gòu)，通過公平，公正的原則，嚴格遵守法律法規(guī)，提高自己的市場競爭力，通過與國際合作，打造有競爭力和有序的市場環(huán)境

（二）健全相關(guān)法律法規(guī)

良好的法律環(huán)境是消費信貸在我國的健康發(fā)展的保障，個人消費信貸的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)是缺乏的，迫切需要制定和完善《消費信貸法》，《金融消費者保護法》，《個人信用管理法》，《個人破產(chǎn)法》等。

（三）增強消費者信貸意識，構(gòu)建良好信用意識

一是進行廣泛的宣傳教育，讓消費者了解信用消費的重要意義，讓消費者明白節(jié)儉是一種美德，但是又不能過度節(jié)儉，不然會對經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生副作用，并樹立一個正確的消費觀念?，F(xiàn)在的中國經(jīng)濟是需要消費者進行消費才能拉動起來的，我國居民應(yīng)建立“量力而為”理性的消費理念。

第二，要提高居民的收入水平，增肌居民的消費需求，還有提高支付貸款的能力。在保證國民增長的同時政府應(yīng)采取措施，提高居民的工資和其他收入。對于城鎮(zhèn)居民來說，政府可以大力發(fā)展中小企業(yè)和民營經(jīng)濟，他們的稅收可以適當減免，以解決融資問題，從而為居民提供更多的就業(yè)機會。此外，拉近居民之間的收入差距。主要可以采取以下幾個方面：第一、關(guān)注農(nóng)村、低保、低收入的人群，優(yōu)先考慮這些邊遠山村的財富分配，投入更多的財政收入進去，確保民生福利開支的增長速度高于財政收入的增長速度。第二、對于腐敗現(xiàn)象要加大打擊力度。第三、加大實施對壟斷性行業(yè)的改革，使收入達到均衡。

第三，充分發(fā)揮輿論監(jiān)督的作用，特別是新聞媒體，以達到宣傳信貸的作用。與此同時，舉辦各類誠信教育活動，弘揚誠實守信的傳統(tǒng)美德，努力營造守信的良好氛圍，讓全民認識到失信可恥，以培養(yǎng)人們的信用第一的觀念，使誠信行為成為自覺行動。此外，為加強社會信用監(jiān)督，建立公示制度，使居民有意識地珍愛自己的信用記錄，形成良好的信用意識。

（四）培養(yǎng)銀行運作消費信貸業(yè)務(wù)水平

1.加強消費信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。在越來越多不同的消費需求面前，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)消費者需求設(shè)計出不同的配套的消費信貸產(chǎn)品。因此，商業(yè)銀行可結(jié)合信用證，銀行卡，科技，結(jié)算等部門的優(yōu)秀人才，組成了產(chǎn)品研發(fā)部門，致力于產(chǎn)品需求的研究，發(fā)展和創(chuàng)新。同時，中國的商業(yè)銀行還可以學習國外商業(yè)銀行一些優(yōu)秀的經(jīng)驗，例如將與人們生活息息相關(guān)的吃、穿、住、行、教育等于消費信貸業(yè)務(wù)結(jié)合起來，以滿足市場的需求和發(fā)展，提高自己的市場競爭力，滿足不同客戶的需求。

此外，還可以通過對自己消費信貸產(chǎn)品進行二次開發(fā)、重組，在利率，期限和還款方式上，讓消費者有更多的選擇。目前，償還中國的消費信貸產(chǎn)品的方法主要是本金和利息等額償還，雖然操作很簡單，但是受到一定的制約。此外，對其他類型的消費貸款，如助學貸款的償還方式也存在一定的約束，無法適應(yīng)不同的借款人及其變化的還款能力。因此，中國的商業(yè)銀行，應(yīng)盡快制定能夠適應(yīng)不同借款人的還款方式

消費信貸產(chǎn)品開發(fā)，創(chuàng)新，再發(fā)展，再創(chuàng)新，不斷滿足消費者的個性化需求，不斷推動消費信貸的發(fā)展，使其更加方便，更加高效。

2.加強信貸風險管理。首先，要建立人人負責的信用風險文化。商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)本行的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展現(xiàn)狀，制定自己的風險管理目標，將今后的消費信貸業(yè)務(wù)按照這個目標執(zhí)行。其次，要強化消費信貸風險研究和監(jiān)控。第一，我們要加快計算機網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，形成一個共享性的數(shù)據(jù)中心，利用計算機的計算和分析水平，通過計算機系統(tǒng)來實現(xiàn)早期風險的預(yù)測。第二，加快建立內(nèi)部風險評級模型，風險評級模型被分為兩個分析指標，定性和定量。最后，要加強研究不良資產(chǎn)處置方式。我國應(yīng)制定相關(guān)政策，允許建立不良科目，核銷那些真的無法收回的不良消費貸款，這部分的損失可以通過商業(yè)銀行的盈利抵消，按照這個周期循環(huán)下去。此外，分散個人消費信貸證券風險，減少融資的消費信用保證基金公司承擔額風險，利用個人消費貸款和個人保險的組合來降低風險，這些措施都是可以考慮實施的。

五、結(jié)語

當然擴大個人消費信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的同時也不能忽視對風險的管理,要尋求利潤和風險之間的一個平衡點。目前我國個人消費信貸的宏觀經(jīng)濟環(huán)境已經(jīng)有了很大改善,個人征信系統(tǒng)已初步建立,利率市場化也在逐步推進當中。宏觀環(huán)境的改善是一個長期的過程,在這個過程當中,商業(yè)銀行應(yīng)積極學習西方發(fā)達國家的經(jīng)驗,不斷學習和研究新的風險管理手段,引進新的風險管理理念,防范和控制個人消費信貸風險。

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