本刊記者/褚沙舟

“互聯(lián)網(wǎng)+”下傳統(tǒng)銀行“大象起舞”

本刊記者/褚沙舟

Traditional Banks Dance Up Under the “Internet Plus” Tide

以移動(dòng)支付技術(shù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金額業(yè)務(wù)如火如荼，銀行要做好“互聯(lián)網(wǎng)+”的關(guān)鍵在于思維與風(fēng)控

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展語(yǔ)境下，傳統(tǒng)銀行更大程度地?fù)肀Щヂ?lián)網(wǎng)。但在機(jī)構(gòu)龐雜、社會(huì)發(fā)展責(zé)任及利率市場(chǎng)化改革等現(xiàn)實(shí)因素面前，傳統(tǒng)銀行“大象起舞”仍需智慧與考量，傳統(tǒng)銀行如何更好地?fù)肀Щヂ?lián)網(wǎng)？“大象起舞”應(yīng)該注意哪些問題？

互聯(lián)網(wǎng)銀行“高調(diào)”來(lái)襲

從2014年的“保護(hù)發(fā)展”到2015年的“風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管”，互聯(lián)網(wǎng)金融連續(xù)兩年成為兩會(huì)熱議話題的背后，是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展勢(shì)頭的迅猛。目前騰訊前海微眾銀行、阿里網(wǎng)商銀行已經(jīng)著手開展基于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)的小微金融服務(wù)，而民間P2P公司也如雨后春筍大量出現(xiàn)。

近日成立上線的騰訊前海微眾銀行已經(jīng)開始相關(guān)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，并積極與傳統(tǒng)銀行開展合作。2015年2月，前海微眾銀行與華夏銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在小微貸款、理財(cái)、信用卡、同業(yè)業(yè)務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域開展深入合作。此次合作揭開了新興互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行合作的新帷幕，也是兩種銀行形態(tài)的首次戰(zhàn)略牽手。

“兩家不同性質(zhì)的銀行合作是平臺(tái)優(yōu)勢(shì)的互補(bǔ)，征信、風(fēng)險(xiǎn)管理、零售業(yè)務(wù)合作是雙方合作的重點(diǎn)方向。”前海微眾銀行品牌部總監(jiān)林雨表示，前海微眾銀行既無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無(wú)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，更無(wú)需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，而是通過人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款。

與此同時(shí)，批準(zhǔn)籌建卻較微眾銀行晚了2個(gè)月的阿里網(wǎng)商銀行，目前各項(xiàng)工作按計(jì)劃進(jìn)行，螞蟻金服副總裁俞勝法此前表示，公司已向監(jiān)管部門提交驗(yàn)收?qǐng)?bào)告，爭(zhēng)取在2015年5月份開始營(yíng)業(yè)。

關(guān)于具體經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)方向，俞勝法透露，網(wǎng)商銀行將依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，打造連接廣大消費(fèi)者、中小微企業(yè)、優(yōu)秀金融機(jī)構(gòu)的金融生態(tài)圈，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段優(yōu)化銀行信貸業(yè)務(wù)流程，為更多個(gè)人和中小企業(yè)及創(chuàng)業(yè)者提供特色服務(wù)。

除了互聯(lián)網(wǎng)銀行機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)正處于爆炸式增長(zhǎng)階段。據(jù)網(wǎng)貸之家平臺(tái)統(tǒng)計(jì)，截至2015年2月27日，全國(guó)有3254個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)，成交量643.36億元，發(fā)展非常迅猛，其中廣州、北京、上海、浙江四省網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量居全國(guó)前列。

積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)不可擋的發(fā)展浪潮，目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行都在搶抓機(jī)遇，積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開辟銀行新型服務(wù)模式。近日，廣發(fā)銀行率先推出“慧理財(cái)”網(wǎng)銷平臺(tái)，提供在線金融產(chǎn)品信息發(fā)布與管理、交易資金結(jié)算等金融服務(wù)，首期亮相的“慧存錢”貨幣基金產(chǎn)品，在資金門檻、收益率與流動(dòng)性上與現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品保持一致。

記者致電廣發(fā)銀行客服中心了解到，“慧存錢”貨幣基金產(chǎn)品主打“碎片化理財(cái)”，支持客戶資金T+0快速購(gòu)買及贖回，利用互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)終端數(shù)據(jù)鏈實(shí)時(shí)分析消費(fèi)者的信用、風(fēng)險(xiǎn)、理財(cái)行為等信息，將相關(guān)業(yè)務(wù)傳遞至小微企業(yè)與個(gè)人終端。

不僅如此，招商銀行也于近日發(fā)布的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品“閃電貸”，在手機(jī)上60秒即可完成貸款的申請(qǐng)和發(fā)放。工商銀行“融e購(gòu)”交易額超過700億元，注冊(cè)客戶超過1000萬(wàn)，進(jìn)入國(guó)內(nèi)十大電商之列，此外，歷經(jīng)兩年發(fā)展的建設(shè)銀行“善融商務(wù)”，2014年的全年累計(jì)成交額近500億元。

值得注意的是，目前，伴隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)一步深入，互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端的普及，消費(fèi)者行為與方式的互聯(lián)網(wǎng)化，導(dǎo)致以來(lái)依賴物理網(wǎng)點(diǎn)支撐業(yè)務(wù)發(fā)展的傳統(tǒng)銀行運(yùn)營(yíng)模式成本快速上升，加上資金鏈壓力大，傳統(tǒng)銀行的“互聯(lián)網(wǎng)+”成為發(fā)展共識(shí)。

據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告（2014）》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，銀行家已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)帶來(lái)的沖擊，43.3％的銀行家認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式，而加大電子銀行渠道的投入成為傳統(tǒng)銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)的首選。

“雖然互聯(lián)網(wǎng)金融并不能夠替代傳統(tǒng)銀行，但傳統(tǒng)銀行必須順勢(shì)而為，主動(dòng)擁抱技術(shù)變化謀求創(chuàng)新發(fā)展?！鄙虾Ｆ謻|發(fā)展銀行副行長(zhǎng)穆矢說(shuō)。

攝影/王楚天

如何“大象起舞”

在傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程的背后，是存款保險(xiǎn)制度、利率市場(chǎng)化、混業(yè)經(jīng)營(yíng)等金融改革措施的共同作用，相較于前海微眾與阿里網(wǎng)商等互聯(lián)網(wǎng)銀行機(jī)構(gòu)天然的互聯(lián)網(wǎng)“基因”，傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的本質(zhì)應(yīng)是“互聯(lián)網(wǎng)+”，而非簡(jiǎn)單的“+互聯(lián)網(wǎng)”。

“互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)，最為關(guān)鍵的是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維提高銀行金融業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的效率與服務(wù)質(zhì)量，簡(jiǎn)單地把業(yè)務(wù)搬到線上是金融改革效率不高的表現(xiàn)。”中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)何平表示，傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)在客戶體驗(yàn)上需要更加注重消費(fèi)者的主觀感受，可以借鑒學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)客戶體驗(yàn)的理解與做法。

在何平看來(lái)，銀行互聯(lián)網(wǎng)化是改革發(fā)展趨勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)承擔(dān)的社會(huì)角色不同，不能生搬硬套，在風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的新思維與新做法值得銀行借鑒吸收，“大象起舞”要善于利用互聯(lián)網(wǎng)思維指導(dǎo)自身變革，更好地服務(wù)金融市場(chǎng)與消費(fèi)者。

事實(shí)上，傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化并非沒有基礎(chǔ)。一方面，銀行擁有大量的包括存貸匯核心業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、交易記錄、消費(fèi)者信用等在內(nèi)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；另一方面，強(qiáng)大的人才、技術(shù)、設(shè)施等要素的投入，使得銀行比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更容易實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

對(duì)此，何平指出，傳統(tǒng)銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，將大數(shù)據(jù)作為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的核心以及規(guī)避發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的手段。利用大數(shù)據(jù)升級(jí)存、貸、支付等銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，分析消費(fèi)者的消費(fèi)者習(xí)慣與服務(wù)要求。他還表示，創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理是相伴隨行的，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)傳遞速遞快，影響范圍廣，因此要建立動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，提升風(fēng)險(xiǎn)管控的質(zhì)量與效率。