林大松

山東大學(xué)2012級金融2班

淺議商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價策略

林大松

山東大學(xué)2012級金融2班

長期以來,我國商業(yè)銀行將存貸利差作為利潤的主要來源。但隨著我國金融市場的不斷發(fā)展,尤其是利率的市場化,存貸利差將越來越有限,從長期看,銀行勢必要轉(zhuǎn)變增長模式。中間業(yè)務(wù)具有不直接占用客戶資金,使客戶資金的流通效率提高;不直接運用銀行自己資金,減輕銀行對負(fù)債業(yè)務(wù)的依賴,能有效控制成本,提高銀行資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率;收益主要以手續(xù)費的方式獲取,能體現(xiàn)銀行的經(jīng)營管理效益、人力資源價值和科技設(shè)備等資源的價值;在業(yè)務(wù)中只充當(dāng)中介,風(fēng)險較低等特點,受到各銀行青睞。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)由于起步晚,不少銀行仍然存在觀念上的誤區(qū),僅僅為了爭奪傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)來發(fā)展中間業(yè)務(wù),以爭取客戶,因此當(dāng)前中間業(yè)務(wù)市場上常常出現(xiàn)惡意降價這種惡性競爭局面;另一方面,在某些中間業(yè)務(wù)中,由于銀行具有先天的優(yōu)勢,客戶想更換服務(wù)商時面臨困難,因此銀行常常在這些領(lǐng)域結(jié)成寡頭,聯(lián)合提價,以攫取更大的利潤。長期以來銀行業(yè)普遍只重視市場,在營銷上投入大量資源,以搶占市場為目標(biāo),采用低價等不可持續(xù)的競爭手段,相反,對于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)還不夠重視,對中間業(yè)務(wù)的功能開發(fā)不夠全面,定價不夠準(zhǔn)確,風(fēng)控不夠到位,沒有認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)可以為銀行提供豐厚的利潤,沒有深入分析測算中間業(yè)務(wù)的成本和收益,定價隨意性大。

我國銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展主要受到了以下幾點限制。

1、由于長期以來的利率管制,我國的商業(yè)銀行能夠從存貸利差中輕易獲得豐厚的利潤,因此長期以來我國銀行已經(jīng)失去了創(chuàng)新的動力,對市場的反應(yīng)不夠靈敏。2、在分業(yè)經(jīng)營的前提下,政府對銀行也的管制也限制了銀行的創(chuàng)新。3、部分中間業(yè)務(wù)市場混亂,各銀行都采取了價格競爭這種短期手段,而沒有著眼于提升自己的競爭力。4、銀行的技術(shù)手段不足,不易在有效管理風(fēng)險的情況下設(shè)計出新穎實用的金融產(chǎn)品。5、銀行所采取的定價策略未能從影響價格的各方面進行考慮,需要采用更先進,更有效的定價策略。6、銀行在人才、信息技術(shù)等方面的投入還不夠,無法在中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展得情況下為其提供有效的支持。

為了推動我國中間業(yè)務(wù)的健康高速可持續(xù)的發(fā)展,我們可以從外部環(huán)境與內(nèi)部建設(shè)這兩個方面來解決以上問題,下面對從這兩方面具體分析。

一、外部環(huán)境方面

1、創(chuàng)造條件,逐步實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營

銀行要開發(fā)新型的產(chǎn)品,走多元發(fā)展路線,需要實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營?；鞓I(yè)經(jīng)營可以使銀行的利潤來源更豐富,并有效避免非系統(tǒng)性風(fēng)險。隨著我國利率的逐漸市場化,在未來的市場中,商業(yè)銀行靠利差獲取的收益會不斷下降,如果商業(yè)銀行所經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)能擴展到證券、基金、保險等領(lǐng)域中,就可以擴大銀行的利潤來源渠道,以抵消利差收入的下降。

2、監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)盡快規(guī)范相關(guān)政策法規(guī)監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)建立一個專門機構(gòu)指導(dǎo)和監(jiān)管中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

在對已經(jīng)制定的若干個單一的管理辦法進行認(rèn)真清理、合理規(guī)范的基礎(chǔ)上搞好調(diào)查研究,最后制定一個將政策、理論和現(xiàn)實性融為一體的法規(guī)。該法規(guī)主要內(nèi)容應(yīng)包括:對中間業(yè)務(wù)進行準(zhǔn)確的定義;對中間業(yè)務(wù)進行有效分類;規(guī)范各種類業(yè)務(wù)的收費形式和標(biāo)準(zhǔn);明確并對中間業(yè)務(wù)的會計科目設(shè)置和帳務(wù)處理進行準(zhǔn)確的細(xì)分和要求;規(guī)定在違規(guī)經(jīng)營中間業(yè)務(wù)時的處罰標(biāo)準(zhǔn)等等。以促使商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)市場的合法經(jīng)營、有序競爭、合理發(fā)展。

3、建立完善的中間業(yè)務(wù)監(jiān)督機制

監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該建立起一套完整、統(tǒng)一的監(jiān)督機制以規(guī)范商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù),敦促各銀行準(zhǔn)確執(zhí)行監(jiān)管機構(gòu)所頒布的監(jiān)管法規(guī)。監(jiān)管機構(gòu)必須按照監(jiān)管法規(guī)嚴(yán)格對各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費情況進行監(jiān)督檢查,對通過“壟斷經(jīng)營”、“惡意降價”等擾亂市場秩序、妨礙市場正常競爭的行為進行嚴(yán)肅查處,防止商業(yè)銀行之間形成寡頭壟斷,或者是通過惡意降價大搞價格戰(zhàn)。

二、內(nèi)部建設(shè)方面

1、提高認(rèn)識,更新觀念

商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念,即從過去只重視資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)向中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)齊頭并進,多元發(fā)展的轉(zhuǎn)變。在經(jīng)營目標(biāo)上,實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)從過去作為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)附屬,為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)提供支持向以中間業(yè)務(wù)作為直接收入來源的轉(zhuǎn)變。在經(jīng)營過程中利用自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)發(fā)展,同時又以中間業(yè)務(wù)支撐傳統(tǒng)業(yè)務(wù),使兩者相輔相成,共同發(fā)展。

2、加強金融創(chuàng)新,促進金融產(chǎn)品的開發(fā)

商業(yè)銀行要在競爭激烈的中間業(yè)務(wù)市場中A有-席之地,就必須對市場進行仔細(xì)的調(diào)查和研究,準(zhǔn)確了解客戶的需求,從客戶出發(fā)為其量身制定金融產(chǎn)品,以實現(xiàn)特色鮮明和多樣化的經(jīng)營策略。

3、建立人才培養(yǎng)機制

為了應(yīng)對目前在技術(shù)含量不高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域人才過剩而在技術(shù)含量較高的領(lǐng)域人才不足的局面,銀行一方面急需引進相關(guān)的專業(yè)人才,另一方面應(yīng)該加大對內(nèi)部員工的培訓(xùn)力度挖掘內(nèi)部潛力,不僅可以提升員工整體素質(zhì),更能節(jié)省引進人才所需的人力成本。

4、加大信息技術(shù)建設(shè)投入

隨著信息技術(shù)的發(fā)展,科技力量的競爭將在未來銀行業(yè)間的競爭中占據(jù)重要作用。金融電子網(wǎng)絡(luò)化的建設(shè)能夠向中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供強大的后臺支持,因此商業(yè)銀行可以加大對科技的投入,使自己的效率更高,競爭力更強。

5、制定合理的價格策略

銀行應(yīng)從自己的規(guī)模,在市場中所處的地位,目前的優(yōu)劣勢,目標(biāo)客戶的需求等方面入手,充分考慮各方面的限制因素,從自己的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)出發(fā),為自己的產(chǎn)品制定合理的價格策略。價格策略應(yīng)考慮客戶的需求是什么,自己能提供什么,自己的成本是多少,預(yù)期的收益如何,市場中類似產(chǎn)品有多少,競爭對手實力如何等因素。這樣才能為產(chǎn)品制定出清晰、明確、合理的價格策略。

6、提高社會責(zé)任意識

銀行不能僅僅只考慮當(dāng)前利益而進行寡頭壟斷經(jīng)營,這樣不僅會對客戶的消費者剩余造成損失,也會使銀行的聲譽受到影響。為了銀行的長遠發(fā)展,銀行需要肩負(fù)起自己的使命,承擔(dān)自己在社會中的責(zé)任,促進社會健康穩(wěn)定發(fā)展,同時也為自己的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

林大松（1993-）,男,江蘇常州人,漢族,2012級金融專業(yè),山東大學(xué)(威海)。