鄭必鎮(zhèn)

(中共寧德市蕉城區(qū)委黨校，福建 寧德 352100)

民間標(biāo)會首先在閩東村莊開始，然后逐漸蔓延到城鎮(zhèn)。它是以親情、鄉(xiāng)情和友情為紐帶，建立在血緣、地緣和人緣基礎(chǔ)上的民間互助融資形式。它是以“熟人社會”的信任為特殊控制機制。據(jù)調(diào)查，閩東多數(shù)家庭都有參與標(biāo)會，它的興衰成敗牽動著每個閩東家庭。標(biāo)會早期是以互助為目的，后來發(fā)展成為投資，甚至投機。從標(biāo)會的歷史、內(nèi)在機制和社會需求來看，使其有一定的存在合理性。

一、閩東民間標(biāo)會概述

關(guān)于閩東標(biāo)會的起源，眾說紛蕓。其中一種認(rèn)為起源于福州民間，后傳到溫州，帶動了溫州商人的崛起。據(jù)筆者深入閩東幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些老人記憶相傳，最早標(biāo)會形式是“實物會”，發(fā)生在上世紀(jì)。以蕉城區(qū)洋中鎮(zhèn)一帶最具代表性?！皩嵨飼睍T多發(fā)生親朋好友間，他們中哪家有做紅白喜事，就由其它家集中大米、木柴、蔬菜等實物為會標(biāo)，后來逐漸發(fā)展為貨幣形式。目前，標(biāo)會現(xiàn)象不僅在閩東地區(qū)甚至在福建、廣東、浙江等沿海較為發(fā)達(dá)的地區(qū)都很普遍，即便是在美國、東南亞等地的華人社區(qū)也較為常見。

(一)什么是民間標(biāo)會

民間標(biāo)會也稱互助會、合會或抬會，《辭?！分薪忉尀?“標(biāo)會，舊中國民間盛行的一種信用互助形式。一般由發(fā)起人(稱‘會頭’)邀請若干親朋好友(稱‘會腳’)參與，約定每月、每季舉會幾次。每次繳一定數(shù)量的會款，輪流交一人使用，用以互助?！睒?biāo)會主要有搖會、輪會、日日會等形式，是閩東民間融資的重要形式之一?；ブ鷷莻€臨時性組織，在所有會員輪流各獲得一次集中的會錢后，該組織自行終結(jié)。標(biāo)會在國外學(xué)術(shù)界一般被稱為輪轉(zhuǎn)儲蓄和信用互助協(xié)會，簡稱ROSCA，是一種重要的非正式金融制度。

(二)閩東民間標(biāo)會運作方式

閩東民間標(biāo)會的運行可分為兩個階段:一是招募階段，會頭需要一筆資金，就可以準(zhǔn)備起個會，決定好金額、人數(shù)和標(biāo)會機制后，開始招募會腳;二是執(zhí)行階段，會頭按約定時間和地點進(jìn)行標(biāo)會，開標(biāo)后通知會腳，即可上門收取會金或轉(zhuǎn)帳收取會金，然后交給中標(biāo)的會腳。有時得會者可以當(dāng)場拿走會錢，有時需要幾天拿到會錢，這取決于會頭的實力。

標(biāo)會按照支付利息方式分為不同的兩類:一是未來的利息是在所收會金里扣除的，稱為貼現(xiàn)標(biāo)(diseountbid)(通常所講的“標(biāo)低”或“標(biāo)下”);二是未來利息是以貼水的方式在將來支付，稱為貼水標(biāo)(premiumbid)(通常所講的“標(biāo)高”或“標(biāo)上”)。比如，1000 元的會，會腳以420 元獲標(biāo)，標(biāo)低的會，會腳只要出580 元，得會者將來要付1000 元會金。而標(biāo)高的會，會腳必須支付1000 元，得會者將來要付1420 元會金。

(三)閩東民間標(biāo)會的主要特點

閩東原始民間標(biāo)會與外地相比，有一些自己獨特的因素，比如，會金比較小，會員承受力較弱，凝聚性較差，易受外界沖擊，倒會較頻繁。當(dāng)然，更多的是一些共性的特點。

1.操作簡便。據(jù)資深會頭介紹，每場會的會腳一般有10－100 人不等，會頭發(fā)一張會單，再也沒有其它憑證，每次開標(biāo)后，會頭集中會錢交給中標(biāo)的人即可，手續(xù)十分簡便，無須專門機構(gòu)、場所和運營費用，交易成本低。對參會人員的信用要求也很低，無須財產(chǎn)認(rèn)證和擔(dān)保(跟會頭不熟的人例外，但也僅需熟人口頭擔(dān)保)。會員不需要專門的金融、證券和財經(jīng)知識，非常適合教育程度不高的人群。據(jù)了解，有些會頭甚至小學(xué)都沒畢業(yè)，卻操縱幾十萬、上百萬元的會金，這也給倒會的清理造成了一定的難度。

2.形式公正。標(biāo)會形式公開透明，只要會腳把標(biāo)金寫好，交給會頭后準(zhǔn)時開標(biāo)，誰寫的標(biāo)金高，誰中標(biāo)。有時會腳沒空，也可以用電話報標(biāo)金，取得標(biāo)會的資格。中標(biāo)的會腳得到會錢，其他會員尊重個人隱私，不干預(yù)會錢的使用。因此，無論對會頭和會腳來說，這都是“以小錢換大錢”民間融資，中標(biāo)者可以獲得急需的生產(chǎn)生活資金，未標(biāo)者可以賺取相應(yīng)的利息。

3.合乎人性?；ブ鷷瞧胀A層融資最合適的形式之一。它充分挖掘個人和家庭的道德信用和財產(chǎn)資源，關(guān)注個人和家庭的生產(chǎn)力及發(fā)展前景。標(biāo)會機制中，只要你有熟人、有信用，就可以當(dāng)會頭或會腳。急需用錢時，不必東張西羅，只需在規(guī)定的日期參加競標(biāo)即可，會錢是分期償還，不欠人情。這種簡單的融資方式，讓普通人感到尊嚴(yán)，是對人性充分的尊重。

二、閩東民間標(biāo)會的社會基礎(chǔ)

閩東民間標(biāo)會盛行與當(dāng)?shù)氐纳鐣W(wǎng)絡(luò)、社會文化、和村莊信任有很大的關(guān)系。因此，分析標(biāo)會的形成和社會基礎(chǔ)，主要是以閩東村莊為例來考察。

(一)社會網(wǎng)絡(luò)提供了參與的會員

民間標(biāo)會屬于非契約型社會組織，這種組織依靠的是會頭自身的社會資本和社會網(wǎng)絡(luò)來完成。我們通過一個會的會員構(gòu)成就可以看出他們的社會網(wǎng)絡(luò)。案例1:會頭謝某起的會，共79 人參與，這79 人分為幾類:一是原居住鄉(xiāng)鎮(zhèn)的親朋好友，是她原有的社會關(guān)系和網(wǎng)絡(luò)，共21 人。二是現(xiàn)居住城區(qū)新認(rèn)識的社會關(guān)系，共30 人。由于原鄉(xiāng)建水庫，謝某移民到城區(qū)居住，五年內(nèi)她認(rèn)識了許多新的社會關(guān)系，建成社會網(wǎng)絡(luò)資源。三任職積累的社會資源，共10 人。謝某原是村干部，在工作過程中認(rèn)識了部分的機關(guān)單位人員，發(fā)展為社會網(wǎng)絡(luò)。四是她女兒的社會資源，共18 人。

從上面例子可以看出，會頭謝某的社會網(wǎng)絡(luò)共四類，雖然親疏遠(yuǎn)近不同，因為做會，他們結(jié)成了社會網(wǎng)絡(luò)。這種網(wǎng)絡(luò)就好像把一塊石頭丟在水面上所發(fā)生的一圈圈推出去的波紋，被波紋所推及的水面就發(fā)生聯(lián)系。會頭謝某就是標(biāo)會組織這個波紋圈子的核心。這個組織里，人們以“鄉(xiāng)土社會網(wǎng)絡(luò)的親緣關(guān)系為基礎(chǔ)，每一層社會網(wǎng)絡(luò)都有密切的橫向聯(lián)系”。她們彼此熟識，知根知底，彼此共享熟人社會的信息，會員間監(jiān)督成本比較低，排除了做會的風(fēng)險。比如，某個會頭或會腳出現(xiàn)問題，她將承受聲譽的制裁，她的信息將被整個關(guān)系網(wǎng)絡(luò)所分享，他損失的不只是經(jīng)濟問題，而是他的整個社會網(wǎng)絡(luò)。恩格斯說過，人的本質(zhì)是他的社會性，假如她失去所有的社會網(wǎng)絡(luò)支持，在社會上也就寸步難行了。換個角度看，每個人所擁有的社會網(wǎng)絡(luò)都可能成為做會的抵押品。所以出現(xiàn)問題的會頭或會腳，是很難在本地發(fā)展，只能過遠(yuǎn)走他鄉(xiāng)，隱姓埋名的生活。

(二)村莊信任構(gòu)筑了標(biāo)會的基礎(chǔ)

標(biāo)會是非制度性的社會組織，它是自主的民間秩序，這種秩序是通過非正式制度作用而形成的，這個秩序紐帶的基點就是村莊信任。案例2:某村，地處偏僻，具有一千多年的歷史，全村234 戶，700 多人口。標(biāo)會歷史很長，全村有三十多個會頭。閩東像這樣的村鎮(zhèn)很多，村鎮(zhèn)特殊的地理位置及習(xí)俗規(guī)范形成了村莊信任，推動了標(biāo)會的盛行。

1.超強宗族勢力推動村莊共同體的形成。該村90%同姓，10%雜姓。村子實際控制勢力是宗族，由族長和老人會管理村中大小事務(wù)，村委會多聽命于老人會。該村與外界聯(lián)系比較少，村中男女通婚的現(xiàn)象較嚴(yán)重?？梢钥闯?，他們村莊共同體堅實，形成單姓的村莊信任。村里人為了完成一些人生大事，或應(yīng)付一些突發(fā)性事件，發(fā)展了互助會，會員基本都是含有血緣、親緣和友緣的關(guān)系同村人。隨著時間推移，有些會也會有由熟人帶入陌生人參加。

2.強烈歸屬感推動村莊信任的發(fā)展。歷史上，該村與沿溪其它5 個自然村經(jīng)常發(fā)生械斗。因此，村里人有習(xí)武的傳統(tǒng)，村中多數(shù)是師兄弟或師傅徒弟關(guān)系，他們之間紐帶更加密切。但該村也有痛處，就是讀書人中，考上大學(xué)的特別少，就成為其它村莊的笑料——只會武斗不會文斗。因此，該村人更需要抱團，更需要有強烈的歸屬感和依賴感，推動了獨特的村莊信任，甚至拒絕吸納外來文化，比如，由于矛盾，他們祖輩還交待后人，不能與鄰村的吳姓人通婚。

宗族勢力和歸屬感主宰村莊的秩序，產(chǎn)生了特殊的信任，制約了村民行為規(guī)范，約定俗成的制度，嵌入到每個村民觀念中，形成了一個較為封閉的村莊信任社會圈子，外人是無法融入，為自足自給的標(biāo)會提供深厚的社會土壤。

(三)傳統(tǒng)和地方文化造就標(biāo)會的盛行

文化是標(biāo)會的源泉，閩東是農(nóng)耕山地，又兼含江海文化、精英和功利的文化，閩東商幫闖蕩滬浙蘇也留下一些的文化的烙印，它們鑄就了標(biāo)會的不同歷史時期。

1.產(chǎn)生階段。大量的遷徙，沖淡了閩越先民的土著文化。梁朝光祿大夫薛賀、隋朝諫議大夫黃鞠等中原士大夫家族，遷徙入閩后，使閩東從蠻荒之地，成為“王化之鄉(xiāng)”。特別是唐和五代幾次眾多的移民，人口逐漸超過閩東土著。地域和歷史延襲多元農(nóng)耕文化、典型山地文化又兼含江海文化因子融合，形成閩東鄉(xiāng)村精英文化的獨特性。這里社會相對封閉，人民百折不撓，貶斥遷徙叛逆者意識和忍辱負(fù)重的退守者思想相融，產(chǎn)生獨立封閉的社會圈子和人文精神，互助是社會生活的必然，民間互助會得以產(chǎn)生。

2.發(fā)展階段。分析閩東福鼎民間標(biāo)會發(fā)展，可以找到浙東功利主義學(xué)派的影子。福鼎與溫州靠近，兩地貿(mào)易和交流比較頻繁，受功利學(xué)派影響，福鼎在改革開放之初，商貿(mào)十分發(fā)達(dá)，標(biāo)會這種簡易的融資形式，填補了商貿(mào)資本的空白。經(jīng)濟帶動了現(xiàn)金流的增加，標(biāo)會由原來的互助走向了投資，甚至投機。

3.轉(zhuǎn)折階段。歷史的發(fā)展往往物極必反，其轉(zhuǎn)折點往往是由一些偶然性事件構(gòu)成的。閩東商幫的發(fā)展和沒落，可以作為閩東民間標(biāo)會盛與衰的偶然性事件。閩東商幫從八十年代開始闖上海、蘇浙一帶，他們抓住中國經(jīng)濟高速發(fā)展歷史機遇，創(chuàng)造了萬億產(chǎn)值，從業(yè)人員多達(dá)幾十萬，相當(dāng)于閩東人口的十分之一。這些創(chuàng)業(yè)者啟動資金基本都是借貸和標(biāo)會互助所得，企業(yè)發(fā)展后稱為閩東商幫，貸款盛時達(dá)6000 多億人民幣，并與一些銀行家發(fā)明了“五戶連保”的貸款融資模式。貸款推進(jìn)投機，也帶動了民間標(biāo)會的投機，最大的會每次標(biāo)金達(dá)300 多萬元。受經(jīng)濟和通脹緊縮影響，資金鏈斷裂，“五戶連保”融資連帶還款模式，把大部分企業(yè)家拖跨，反噬家鄉(xiāng)，一夜間連鎖倒會。至今，閩東人談會色變。標(biāo)會也由鼎盛轉(zhuǎn)為沒落階段。

三、民間標(biāo)會的變遷路徑

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，隨著時代的變化，經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進(jìn)步。標(biāo)會金額、人群和功能發(fā)生了很大的變化，正是由于這樣的變化，帶來了倒會等一系列的社會問題。

(一)標(biāo)會人群的變化

閩東標(biāo)會首先從農(nóng)村開始，后來逐漸發(fā)展到了城區(qū)。這里有幾種原因:一是隨著現(xiàn)代化進(jìn)程加快，大量農(nóng)民進(jìn)城打工，把標(biāo)會帶入了城區(qū);二是隨著社會網(wǎng)絡(luò)的擴大，有些農(nóng)村能人進(jìn)城發(fā)展的比較好，會首把這部分城里的親朋友好友拉入標(biāo)會中，增加標(biāo)會的信任度;三是城區(qū)居民的高收入給標(biāo)會注入新的力量，他們不但把標(biāo)會作為融資渠道，也把標(biāo)會作為了投資平臺。研究發(fā)現(xiàn)，城市居民尋求業(yè)緣關(guān)系的意向強于農(nóng)戶。因此，標(biāo)會由農(nóng)村向城鎮(zhèn)發(fā)展，推動了標(biāo)會的普及。

(二)標(biāo)會金額的變化

標(biāo)會的金額隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展逐年變大。據(jù)統(tǒng)計，20 世紀(jì)80 年代，單會金額一般在10－100 元的范圍;90 年代，單會金額一般在100－300 元的范圍;21世紀(jì)后，單會金額一般在200－1000 元范圍;2010－2015 年，會單會金額最高發(fā)展到10 萬元。膨脹的會金，有些大大超過了個人的承受程度。這種來自于鄉(xiāng)土社會、依靠信任為紐帶的民間融資形式，在投機欲望挑戰(zhàn)下，超越了個人的信任邊界，最終將導(dǎo)致了整個“信任鏈”和“資金鏈”同時斷裂，就會出現(xiàn)倒會的風(fēng)險。

(三)標(biāo)會功能的變化

早期標(biāo)會不是為了獲利，而是為了互助和融資，但是，隨著標(biāo)會的發(fā)展和金額的擴大，融資、消費功能逐步向投資和投機的功能轉(zhuǎn)變。

1.標(biāo)會的融資功能。早期標(biāo)會大多集中在普通階層中，通過標(biāo)會的形式，籌集一些資金，解決家庭緊急性的突發(fā)事情、一些資金量需求大的事情，比如治病、交納學(xué)雜費等。

2.標(biāo)會的消費功能。他們把閑散資金用做會的形式積累起來，解決家庭生活中的一些重大消費支出，比如，完成農(nóng)村中蓋新房、娶媳婦、做墳?zāi)沟热松笫隆?/p>

3.標(biāo)會的投資功能。利用標(biāo)會把小額資金作為投入，獲取利息收入;或者籌辦企業(yè)、做生意;有些利用標(biāo)會籌得的資金，投入擔(dān)保公司，獲取高額利潤。標(biāo)會的功能拓展與延伸，有些變成了投機，為倒會埋下了隱患。

這些變化，給原來互助性質(zhì)的標(biāo)會賦予了更多的內(nèi)涵，比如投資、投機。利益的最大化和過度的市場化，私人信用這樣非契約因素逐步消亡，民間標(biāo)會失去了互助的本質(zhì)。

四、民間標(biāo)會的社會合理性

民間標(biāo)會源遠(yuǎn)流長，一定程度上推動社會的發(fā)展，帶動了中小企業(yè)的繁榮。但倒會時有發(fā)生，又給社會和經(jīng)濟帶來了風(fēng)險。黑格爾曾經(jīng)說過:“存在就是合理的”，標(biāo)會盛行不衰，一定具有它的合理性。

(一)從歷史角度看，標(biāo)會具有內(nèi)生的自我繁殖和發(fā)展能力

閩東歷史上經(jīng)歷了多次的倒會風(fēng)波，有的比較嚴(yán)重，被定性為“非法吸收公眾存款罪”或“集資詐騙罪”，但是不久，標(biāo)會又重新發(fā)展起來。究其原因，是標(biāo)會在歷史發(fā)展中自身具備了自我繁殖的和發(fā)展能力。

1.標(biāo)會自身運行機制方面，它的利息安排通過拍賣競爭所得，是一個純市場化的過程，能有效地反映當(dāng)時市場資金的供求狀況。

2.標(biāo)會資金用途方面，它相對民間借貸來說，更具互助性質(zhì)，它通過集體合作互助來解決社會資金短缺問題，而這種短缺是社會各階層人們都可能面對的，因此，社會各個階層都有可能利用標(biāo)會這種社會組織為自己服務(wù)。

3.標(biāo)會風(fēng)險控制方面，標(biāo)會是利用民間信用資本作為抵押，在“熟人社會”里，特有的輿論壓力和風(fēng)俗習(xí)慣具有一定約束力。當(dāng)然，當(dāng)這種特殊控制機制遭到破壞時，就會出現(xiàn)倒會。

正是這種運行機制、社會各階層的需求以及標(biāo)會本身具備一定的風(fēng)險控制能力，產(chǎn)生了內(nèi)在的自生力，促使民間標(biāo)會在歷史的灰色地帶不斷地曲折發(fā)展。

(二)從法律角度來看，標(biāo)會在法理和現(xiàn)實夾縫中生存與發(fā)展

目前國家還沒有專門的法律對民間標(biāo)會進(jìn)行規(guī)范，但從憲法和其它法律條文的相關(guān)內(nèi)容中，包含了它合法性的淵源，表現(xiàn)在。

1.在《憲法》方面，規(guī)定了公民私人合法財產(chǎn)保護(hù)權(quán)利，也間接地說明了公民對其財產(chǎn)享有的使用和收益的權(quán)利，這些從法律的角度給標(biāo)會一定程度的肯定。

2.在《民法》方面，規(guī)定和限制了民間借貸的利率和期限，尤其是《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中規(guī)定了借款的最高利率范圍，不能超過銀行利息的四倍，互助性質(zhì)的標(biāo)會利息一般在四倍以下。

3.在《刑法》方面，對民間融資界定，主要為“非法吸收公眾存款罪”和“集資詐騙罪”。全國人大及“兩高”均未對此做相應(yīng)的立法和司法解釋。但從實踐來看，吸收對象為不特定的公眾，超過150 人以上的，可以作為違法的一條參照線。互助性質(zhì)的標(biāo)會對象大多為親朋好友的特定對象，一般單會的人數(shù)在150 人以下。

當(dāng)然，也正是專門法律規(guī)范的缺失，參會主體缺乏權(quán)利和義務(wù)法律保障，容易被不法投機分子利用，倒會后容易造成財產(chǎn)損失。

(三)從社會角度看，標(biāo)會在信義和獲利的矛盾中推動社會的發(fā)展

標(biāo)會是一種忠誠信義、濟危救困、友善相親的倫理文化產(chǎn)物，許多人在這種融資渠道里受益，這說明了社會里有其生存和發(fā)展的土壤與根基。

1.滿足家庭和個人資金需求。標(biāo)會手續(xù)簡單，無須抵押和擔(dān)保，有償使用，低息互助，很好地解決了家庭或個人資金需求。因此，它有利于居民日常生活的穩(wěn)定，減少了家庭不安定因素，維護(hù)了社會和諧發(fā)展。

2.優(yōu)化社會資金配置。標(biāo)會集中利用了社會閑散資源，提高全社會資金使用效率，解決資金投資單一的渠道。人們通過標(biāo)會平臺，利用閑置的小資金賺取利差，積少成多，也加速民間財富的積累。

3.推動社會經(jīng)濟發(fā)展。標(biāo)會是民間的“儲蓄和貸款機構(gòu)”，合理的模式和利息設(shè)置，既滿足入會者的存款獲利的需求，又滿足了借貸者的資金需求。解決了普通群體貸款難、中小微企業(yè)融資難、財產(chǎn)抵押中介收費高等問題，促進(jìn)了當(dāng)?shù)厣鐣徒?jīng)濟的發(fā)展。當(dāng)然，一些個人和企業(yè)的剩余資金也推動了標(biāo)會的發(fā)展。

五、民間標(biāo)會的引導(dǎo)和規(guī)范

標(biāo)會已成為閩東社會的細(xì)胞，許多家庭因此而獲益，緩解了家庭困難，捕捉到發(fā)展機遇，具有濃厚的傳統(tǒng)文化典型特征。標(biāo)會的存在，對于資本不足的地區(qū)，具有很強的現(xiàn)實意義。但標(biāo)會功能的變化，背離了它的互助性質(zhì)，變成了惡意資金投機，危害社會穩(wěn)定，這類標(biāo)會應(yīng)該予以堅決打擊。因此，當(dāng)前最重要的、能做的就是趨利避害，借鑒其它國家和地區(qū)的經(jīng)驗，防患風(fēng)險，重視引導(dǎo)和規(guī)范，使它成為正式金融的有益補充。

(一)加強監(jiān)管，規(guī)范民間標(biāo)會

民間標(biāo)會長期生存在灰色地帶，政府不提倡也不反對，沒有明確的法律規(guī)范。因此，要引導(dǎo)和規(guī)范它，必須在法律、制度、道德、誠信等方面加強監(jiān)管，使它為社會和經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。

1.借鑒臺灣地區(qū)經(jīng)驗，從法規(guī)的角度進(jìn)行規(guī)范。臺灣地區(qū)把合會寫入《民法》，規(guī)定了合會的運作框架，對其傳統(tǒng)上容易導(dǎo)致金融風(fēng)險的部分內(nèi)容作了限制性規(guī)定，包括合會一次會員最多應(yīng)有多少人，合會一次標(biāo)金或會金金額的高低，標(biāo)會利息最高不能超過多少，不允許會套會，也不允許日日會等內(nèi)容。從而使得合會成為一種低風(fēng)險的民間理財工具和農(nóng)村融資服務(wù)工具。

2.借鑒登記方法，從制度的角度進(jìn)行規(guī)范。溫州成立的民間金融登記中心，是對民間金融發(fā)展的一個探索，民間標(biāo)會可以借鑒它們的經(jīng)驗。政府或委托第三方機構(gòu)，對民間標(biāo)會進(jìn)行登記，特別是會首和會腳個人財產(chǎn)等方面信息，及時向參會人員公開，防患標(biāo)會風(fēng)險。

3.借鑒擔(dān)保制度，從道德誠信的角度進(jìn)行規(guī)范。借鑒銀行擔(dān)保的制度，把熟人社會里產(chǎn)生的標(biāo)會過渡到契約經(jīng)濟的范圍，把參會人員情況列入征信評級。也可以秉承“人情”“面子”“父債子還”等傳統(tǒng)觀念，借用社會關(guān)系網(wǎng)里的成員參與擔(dān)保，形成無法解除的“嵌住關(guān)系”。

(二)加強引導(dǎo)，整合民間標(biāo)會

民間標(biāo)會是一種隱蔽的民間融資活動，屬于“地下經(jīng)濟學(xué)”范疇。如何由地下引導(dǎo)到地上，成為正式金融的有益補充，是我們需要探討的重點。

1.加強教育引導(dǎo)。借鑒“清會”經(jīng)驗，通過單位、企業(yè)和社會的范疇，引導(dǎo)文明參會，重在互助，量力而行。禁止會頭偷標(biāo)，把偷標(biāo)列入刑事范圍。禁止會套會，強調(diào)逃會失去社會關(guān)系的代價。

2.增加信息透明度。成立標(biāo)會行業(yè)協(xié)會，借鑒網(wǎng)絡(luò)平臺力量，強制進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)登記，共享會員信息，透明標(biāo)會的資料和流程，最好能做到公開標(biāo)會的資金流向。

3.加大投機打擊力度。劃出標(biāo)會性質(zhì)紅線，界定該會是互助、投資還是投機性質(zhì)。如果是以投機為目的賺取各種利差的標(biāo)會，風(fēng)險無限擴大，應(yīng)當(dāng)堅決取締并予以打擊。

4.探索整合途徑。借鑒孟加拉國格萊珉鄉(xiāng)村銀行經(jīng)驗，引導(dǎo)民間標(biāo)會從地下走上地面，補充農(nóng)村正式金融的缺口?？梢约修r(nóng)村閑散資金，成立鄉(xiāng)村銀行或基金會，采用土地、房屋抵押或個人擔(dān)保方式，既可以做到理財，又可以促進(jìn)中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，緩解“三農(nóng)”發(fā)展資金不足問題，使標(biāo)會逐步走上民間融資的正軌，成為正式金融的有益補充。

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