喬印久 劉致遠(yuǎn) 楊皓天

淺談農(nóng)信社中小企業(yè)產(chǎn)品、商業(yè)模式研發(fā)及推廣合規(guī)管理體系建設(shè)

喬印久 劉致遠(yuǎn) 楊皓天

一、問題的引入

近年多家農(nóng)信社明確提出中小企業(yè)業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)之一，加大中小企業(yè)產(chǎn)品及商業(yè)模式的研發(fā)和推廣力度。中小企業(yè)產(chǎn)品、商業(yè)模式的研發(fā)及推廣是把雙刃劍，它即可能提升產(chǎn)品競爭力帶來顯著的經(jīng)濟(jì)效益，也可能帶來系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致大量不良貸款嚴(yán)重后果。如何使得中小企業(yè)產(chǎn)品及商業(yè)模式的研發(fā)及推廣在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理框架下積極有效的開展工作，成為當(dāng)前亟需解決的問題。

二、中小企業(yè)產(chǎn)品、商業(yè)模式研發(fā)工作的必要性和特殊性

（一）中小企業(yè)產(chǎn)品及商業(yè)模式研發(fā)的必要性

什么樣的經(jīng)營環(huán)境產(chǎn)生什么樣的金融產(chǎn)品，在不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境及同業(yè)競爭情況下銀行產(chǎn)品表現(xiàn)出顯著性的差異，中小企業(yè)產(chǎn)品也不例外。2003年至2013年10年期間，我國經(jīng)濟(jì)處于高速發(fā)展階段，銀行同業(yè)競爭也未達(dá)到充分競爭的狀態(tài)，市場資金需求大于資金供給，特別是農(nóng)信社處于強(qiáng)勢地位不會(huì)太多關(guān)注客戶需求的差異及服務(wù)的滿意程度。因此這一時(shí)期開發(fā)的中小企業(yè)金融產(chǎn)品主要以粗放式大而全為主，較少考慮客戶金融需求個(gè)性化的差異，開發(fā)的金融產(chǎn)品種類較單一。

但是近期我國經(jīng)濟(jì)增速逐漸放緩，利率市場化程度逐漸提高，金融脫媒逐漸深入，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸蠶食傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)地，同業(yè)信貸市場競爭愈演愈烈，中小企業(yè)對金融服務(wù)的要求越來越高，談判對位及議價(jià)能力逐漸增強(qiáng)，傳統(tǒng)的中小企業(yè)信貸產(chǎn)品已愈來愈滿足不了市場競爭的需求。多家農(nóng)信社提出加大產(chǎn)品研發(fā)，豐富金融產(chǎn)品為不同層次的中小企業(yè)客戶群體提供全方位的綜合的、差異化的金融服務(wù)；另要求大力推進(jìn)商業(yè)模式的研發(fā)及推廣，為不同的客戶群體量體裁衣提供個(gè)性化的金融服務(wù)，進(jìn)而提升市場競爭力。

（二）中小企業(yè)產(chǎn)品及商業(yè)模式的特殊性

中小企業(yè)新產(chǎn)品及商業(yè)模式相對傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品在理念、目的、評判及審批標(biāo)準(zhǔn)等方面具有顯著性差異，筆者概括如下表所示。中小企業(yè)新產(chǎn)品研發(fā)及推廣合規(guī)性管理必須面對新情況，拓展新思路、使用新舉措才能有效開創(chuàng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理新局面。

三、中小企業(yè)產(chǎn)品及商業(yè)模式的研發(fā)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的不足

“合規(guī)”來源于英文 Compliance，中文意思是“合乎規(guī)范”。從巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)關(guān)于合規(guī)的界定來看，銀行的合規(guī)特指遵守法律、法規(guī)、監(jiān)管規(guī)則或標(biāo)準(zhǔn)。銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（［2006］76號）文件對合規(guī)的含義進(jìn)行了規(guī)定：“合規(guī)是指商業(yè)銀行的經(jīng)營活動(dòng)與法律、規(guī)則和準(zhǔn)則相一致”?！爸敢彼Q的法律、規(guī)則及標(biāo)準(zhǔn)，是指適用于銀行業(yè)經(jīng)營活動(dòng)的法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章及其他規(guī)范性文件、經(jīng)營規(guī)則、自律性組織的行業(yè)準(zhǔn)則、行為守則和職業(yè)操守。

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指因沒有遵循法律、規(guī)則、準(zhǔn)則可能遭受制裁、處罰、重大財(cái)務(wù)損失和聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理是指商業(yè)銀行為控制合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)合規(guī)經(jīng)營目標(biāo)，通過特定的組織機(jī)構(gòu)，制定和實(shí)施一系列制度、標(biāo)準(zhǔn)和程序，主動(dòng)使自身的經(jīng)營管理行為合規(guī)的動(dòng)態(tài)過程。筆者從分析概括引導(dǎo)農(nóng)信社中小企業(yè)產(chǎn)品及商業(yè)模式研發(fā)及推廣合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理存在如下不足。

（一）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度不足及其影響

1.合規(guī)制度不足的表現(xiàn)

農(nóng)信社中小企業(yè)信貸產(chǎn)品及商業(yè)模式的研發(fā)是一個(gè)前所未有的創(chuàng)新活動(dòng)，創(chuàng)新產(chǎn)品落地的效果存在較大的不確定性，出現(xiàn)漏洞可能導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，短期內(nèi)出現(xiàn)巨額的不良貸款，顯然需要予以規(guī)范和引導(dǎo)，需要在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理框架內(nèi)逐步有序開展。筆者僅收集到銀監(jiān)會(huì)2006年12月6日發(fā)布的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，在國家監(jiān)管層面明確了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新應(yīng)遵循的制度，對農(nóng)信社中小企業(yè)產(chǎn)品及商業(yè)模式的研發(fā)及推廣直接的規(guī)范指導(dǎo)意義不大。

2.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)章制度不足帶來的影響

表面上看，缺少合規(guī)性制度約束有利于中小企業(yè)產(chǎn)品及商業(yè)模式研發(fā)。然而事實(shí)卻恰恰相反，缺少合規(guī)性制度約束使得產(chǎn)品及商業(yè)模式研發(fā)缺乏積極性及權(quán)威性，研發(fā)團(tuán)隊(duì)更趨于保守，筆者歸納為如下兩個(gè)方面。

第一，由于缺少合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度約束，農(nóng)信社中小企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)在自我保護(hù)缺失情況下，研發(fā)創(chuàng)新動(dòng)力未能充分有效激發(fā)。若產(chǎn)品研發(fā)及推廣出現(xiàn)大范圍的不良，農(nóng)信社必將追責(zé)至產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)；若產(chǎn)品研發(fā)及推廣效果顯著在目前的體制下自身受益有限。在理性經(jīng)濟(jì)人假設(shè)下研發(fā)團(tuán)隊(duì)不愿意也無法承擔(dān)產(chǎn)品及商業(yè)模式研發(fā)可能帶來失敗的后果（盡管這種可能性非常低）。

第二，在沒有農(nóng)信社合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度約束下，中小企業(yè)產(chǎn)品及商業(yè)模式研發(fā)難以動(dòng)員營銷機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門參與整個(gè)研發(fā)及推廣過程，使得產(chǎn)品及商業(yè)研發(fā)及推廣效果難以有效保證及落實(shí)。

（二）合規(guī)性規(guī)章制度主要表現(xiàn)在事前定性控制，合規(guī)管理的效果有待提升

目前對產(chǎn)品及商業(yè)模式研發(fā)及推廣的管理方式，主要是農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)管理部對管理辦法和操作指引進(jìn)行合規(guī)性審查，標(biāo)準(zhǔn)主要是基于是否存在違反現(xiàn)有規(guī)章制度，推測是否會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等，表現(xiàn)為事前控制。

目前農(nóng)信社合規(guī)及風(fēng)險(xiǎn)管理部門評估操作指引的標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)主要是相對已有的規(guī)章制度，創(chuàng)新部分是否在可接受的范圍內(nèi)，對創(chuàng)新部分的實(shí)施結(jié)果評估缺乏科學(xué)有效的評估體系。往往因與產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)對創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思想及原理缺乏有效實(shí)質(zhì)性溝通，導(dǎo)致在合規(guī)性審查階段可能錯(cuò)殺部分有價(jià)值的創(chuàng)新點(diǎn)，在一定程度降低研發(fā)的產(chǎn)品及商業(yè)模式效力，降低研發(fā)的產(chǎn)品市場競爭力。

四、農(nóng)信社中小企業(yè)產(chǎn)品及商業(yè)模式研發(fā)及推廣合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建建議

產(chǎn)品及商業(yè)模式研發(fā)及推廣本身具有特殊性表現(xiàn)在以下方面。第一，創(chuàng)新本身意味著無可借鑒的歷史情況；第二，對于開發(fā)的與其他銀行類似的中小企業(yè)產(chǎn)品及商業(yè)模式，因農(nóng)信社客戶群體、客戶經(jīng)理素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力與成熟的國有銀行相比存在巨大差異，導(dǎo)致可參考的意義不大。以上兩方面導(dǎo)致農(nóng)信社對中小企業(yè)產(chǎn)品及商業(yè)模式研發(fā)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理不能夠按照傳統(tǒng)方式進(jìn)行，迫切轉(zhuǎn)變中小企業(yè)產(chǎn)品及商業(yè)模式研發(fā)及推廣的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理方式。

（一）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的思路及措施建議

建議農(nóng)信社根據(jù)中小企業(yè)產(chǎn)品及商業(yè)模式研發(fā)及推廣本身所具有的特點(diǎn)采取有的放矢地實(shí)施合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理思路和方法。具體包括深入識別、剖析新產(chǎn)品及商業(yè)模式特有的風(fēng)險(xiǎn)，以使用該產(chǎn)品及商業(yè)模式客戶群體統(tǒng)一計(jì)算不良率作為合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的等手段，筆者歸納總結(jié)如下表所示。

（二）盡快出臺產(chǎn)品研發(fā)及推廣相關(guān)制度及管理辦法

根據(jù)以上分析，建議農(nóng)信社盡快出臺中小企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)及推廣的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的制度、文件、管理辦法。特別是針對產(chǎn)品研發(fā)和商業(yè)模式的開展推廣情況，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)地調(diào)整相關(guān)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，多走訪深入了解客戶，深入調(diào)研市場，創(chuàng)新性地構(gòu)建產(chǎn)品研發(fā)及商業(yè)模式合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

（三）盡快構(gòu)建產(chǎn)品研發(fā)合規(guī)制度、合規(guī)文化、合規(guī)激勵(lì)機(jī)制等系統(tǒng)性、全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

農(nóng)信社中小企業(yè)產(chǎn)品及商業(yè)模式研發(fā)及推廣是一個(gè)綜合的有機(jī)的創(chuàng)新體系，筆者概括為三個(gè)層次。第一個(gè)層次是中小企業(yè)信貸產(chǎn)品、商業(yè)模式與服務(wù)創(chuàng)新，具體包括研發(fā)的中小企業(yè)信貸產(chǎn)品及商業(yè)模式，以及對中小企業(yè)客戶及特殊客戶群體的需求滿足方式的創(chuàng)新。第二層次是中小企業(yè)信貸產(chǎn)品及商業(yè)模式的產(chǎn)品研發(fā)立項(xiàng)、開發(fā)的產(chǎn)品營銷過程管理、授信審批、貸后管理等各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的管理方式及技術(shù)創(chuàng)新。第三個(gè)層次是中小企業(yè)產(chǎn)品及商業(yè)模式的理念與文化創(chuàng)新，具體指中小企業(yè)及商業(yè)模式產(chǎn)品研發(fā)、營銷、管理理念的轉(zhuǎn)變，新開發(fā)的產(chǎn)品及商業(yè)模式人員培訓(xùn)、理念更新等。

因此，建議農(nóng)信社合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部門從上述三個(gè)方面對中小企業(yè)產(chǎn)品及商業(yè)模式創(chuàng)新進(jìn)行合規(guī)性審查及指引，使得產(chǎn)品及商業(yè)模式能夠做到有章可依、有章必依，使得合規(guī)制度、合規(guī)文化、合規(guī)激勵(lì)措施同步建設(shè)，力爭早日培育及完成中小企業(yè)產(chǎn)品及商業(yè)模式研發(fā)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)。

（作者單位：華南理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院、廣州農(nóng)村商業(yè)銀行、內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）