□張建梅

試析農(nóng)村信用社個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及相關(guān)對策

□張建梅

發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)是農(nóng)信社生存與發(fā)展的必然要求，針對于此，本文分析了農(nóng)信社發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)遇到的困難以及相關(guān)對策，以期通過完善的理財(cái)服務(wù)提高農(nóng)信社的市場競爭力。

農(nóng)信社；對策；問題

對于農(nóng)信社來說，個人業(yè)務(wù)最主要的還是集中在貸款和儲蓄上,只有一小部分農(nóng)村信用社擁有理財(cái)產(chǎn)品，而且它們的業(yè)務(wù)平臺比較落后、理財(cái)產(chǎn)品相對來說是比較稀少的就目前來說，創(chuàng)新型理財(cái)業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社中基本上還處于一個空白階段。農(nóng)村理財(cái)市場正在慢慢形成過程中。

1　農(nóng)信社發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)遇到的困難

1.1素質(zhì)較低，缺乏專業(yè)人才

由于體制和歷史的原因，現(xiàn)階段農(nóng)信社里很大一部分員工的素質(zhì)一般都不高并且缺乏專業(yè)型的人才、而復(fù)合型人才就更加少了，而且很多員工自己本身對個人理財(cái)都不是很了解。從實(shí)際出發(fā)個人理財(cái)業(yè)務(wù)需要專業(yè)人才，不論是從業(yè)務(wù)能力、知識面、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)還是從管理、技術(shù)、營銷等各方面都要比較強(qiáng)，所以個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展會受到信用社缺乏人才的制約。

從農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社漸漸脫鉤以來，農(nóng)村信用社通過一些途徑和方法積極的去優(yōu)化其人才隊(duì)伍（如：引進(jìn)專業(yè)人員、招錄大學(xué)生等），并采取了內(nèi)部退崗或離崗的方式進(jìn)行裁員（對素質(zhì)不高、年齡偏大的員工）。當(dāng)然這些方法從整體上很大程度的提高了員工隊(duì)伍的素質(zhì)。但是，農(nóng)信社的員工跟商業(yè)銀行相比，其整體素質(zhì)仍然需要有進(jìn)一步的提高。

1.2落后的業(yè)務(wù)平臺、稀少的理財(cái)產(chǎn)品

目前農(nóng)信社個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有一定限制了，限制因素大概是其業(yè)務(wù)平臺還沒有相應(yīng)的理財(cái)軟件，也沒有建立符合自身特點(diǎn)的個性化的管理體系。

落后的業(yè)務(wù)平臺致使理財(cái)產(chǎn)品的缺乏，而我們要開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的主要依賴于業(yè)務(wù)平臺的建設(shè)。還有就是農(nóng)信社現(xiàn)階段的系統(tǒng)沒有與保險(xiǎn)、證券、基金等相關(guān)公司對接，是比較封閉的系統(tǒng)。要想鞏固農(nóng)村市場、提升外部形象、搶占城區(qū)市場就要重視新業(yè)務(wù)開發(fā)，但農(nóng)信社恰恰忽略了開發(fā)新業(yè)務(wù)的重要意義，與商業(yè)銀行相比，它們創(chuàng)新的差距比較大。近年來，農(nóng)信社很多項(xiàng)業(yè)務(wù)都發(fā)展的很快。在農(nóng)村，農(nóng)信社的市場份額漸漸的得到鞏固了，而其在城鎮(zhèn)中的形象也一直在提升。現(xiàn)在農(nóng)信社這個金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)被城鄉(xiāng)居民認(rèn)可了。但是較商業(yè)銀行而言，農(nóng)信社的軟硬件建設(shè)相對要落后一些，有的甚至沒辦法與城市商業(yè)銀行相比較，即使商業(yè)銀行起步較晚。

農(nóng)信社網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等還沒有開通，電話銀行才開始起步；計(jì)算機(jī)軟件與個人理財(cái)業(yè)務(wù)息息相關(guān)但依然尚未立項(xiàng)開發(fā)，理財(cái)業(yè)務(wù)對于農(nóng)信社而言基本上是處于“空白”狀態(tài)。

1.3理財(cái)和風(fēng)險(xiǎn)意識較低

相反的有些農(nóng)民投資是十分盲目的，經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)在我國股市非常吃香的局勢下，有一些農(nóng)民也成為了股民，但是真正能賺到錢的卻很少。

2　個人理財(cái)業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的對策

2.1改善農(nóng)村金融理財(cái)環(huán)境是開拓農(nóng)村金融市場的首選

2.1.1加強(qiáng)硬件設(shè)施建設(shè)。農(nóng)村信用社應(yīng)建設(shè)全面的與個人理財(cái)相關(guān)的服務(wù)體系和系統(tǒng)，如：風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、服務(wù)營銷。積極探索能滿足農(nóng)民需求的理財(cái)業(yè)務(wù)，也可以利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)資源。還可以推出“農(nóng)民理財(cái)顧問”滿足農(nóng)民要求，在農(nóng)村設(shè)立理財(cái)中心，同時根據(jù)實(shí)際情況加強(qiáng)并組織農(nóng)民開展理財(cái)產(chǎn)品、金融投資知識宣傳。像一些大型的商業(yè)銀行就可以增加自助存取款設(shè)備來延伸和推廣我們的金融服務(wù)。

2.1.2設(shè)計(jì)適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品。應(yīng)該開發(fā)符合農(nóng)民特性化金融理財(cái)產(chǎn)品，要盡可能的符合農(nóng)民的理財(cái)需要和理財(cái)心理，還要充分考慮城鄉(xiāng)之間的差別，有針對性的去開發(fā)符合農(nóng)村居民生活、經(jīng)濟(jì)的知識水平，這些理財(cái)產(chǎn)品一般要操作不復(fù)雜、收益比較穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)低、能隨時贖回的。

2.2理財(cái)規(guī)劃要做到既順應(yīng)歷史潮流又要有前瞻意識

隨著我國經(jīng)濟(jì)漸漸國際化、多元化，為了提供順應(yīng)國際市場的理財(cái)產(chǎn)品以及滿足客戶的避險(xiǎn)需求，我們應(yīng)該充分利用利率、匯率等管理工具。為實(shí)現(xiàn)上述目的，我們要從長遠(yuǎn)的發(fā)展出發(fā)，實(shí)現(xiàn)流程再造和業(yè)務(wù)規(guī)劃，目前農(nóng)村的理財(cái)市場潛力還是很大的，但在理財(cái)?shù)膶I(yè)人員方面，它的危機(jī)意識是不得不有的，前瞻性的研究也不能缺少。

2.3農(nóng)村理財(cái)要做到通俗性和專業(yè)性相結(jié)合

個人理財(cái)?shù)耐瞥鍪怯幸欢ǖ囊饬x的，我們可以說它是很多經(jīng)濟(jì)信息的匯集和綜合，也代表著銀行零售業(yè)務(wù)的水平，無論是對市場需求的判斷能力，還是銀行綜合實(shí)力它可以說是一種檢驗(yàn)。

結(jié)束語

理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的權(quán)利業(yè)務(wù)關(guān)系一般比較復(fù)雜，它的的知識和技術(shù)含量也比較高，它總的來說是一個新興的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，它對從業(yè)人員的學(xué)習(xí)能力以及對專業(yè)知識、國家宏觀政策、國際形勢等方面的了解的要求都很高。因?yàn)橄嚓P(guān)的產(chǎn)品可能聯(lián)結(jié)境內(nèi)、境外市場以及貨幣市場、商品市場、資本市場、外匯市場等，這個相對于在面對較高素質(zhì)的客戶時你可以駕馭整體的局面，并贏得顧客的認(rèn)可；在面對普通客戶時，才能獲得顧客的信任，才能在這場搏擊中取勝。

（作者單位：山西省農(nóng)村信用社太原市城區(qū)恒山路分社）

1004-7026（2015）03-0079-02中國圖書分類號：F830.33

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