□鄭春霞

（衡水市社會(huì)保險(xiǎn)管理處河北衡水053000）

小議我國農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)商業(yè)化模式

□鄭春霞

（衡水市社會(huì)保險(xiǎn)管理處河北衡水053000）

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)了工傷保險(xiǎn)商業(yè)化模式的形成，為雇員與雇主提供更高質(zhì)量的服務(wù)。近幾年，進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民工數(shù)量大幅度增加，安全事故頻發(fā)，由于商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面較小，政策落實(shí)情況不到位，工傷保險(xiǎn)在農(nóng)民工這一群體中的運(yùn)行效率較低。工傷保險(xiǎn)制度的商業(yè)化模式能夠有效提升工傷保險(xiǎn)的運(yùn)行效率，對(duì)于保護(hù)農(nóng)民工的基本權(quán)益具有重要意義。

保險(xiǎn)商業(yè)化

本文DOI編碼：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2015.06.020

1　農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)向商業(yè)化模式轉(zhuǎn)變的必要性

1.1政府職能的轉(zhuǎn)變

工傷保險(xiǎn)在公共管理模式下不具有排他性，只要符合基本條件，任何人都有權(quán)利享受工傷保險(xiǎn)，因此其具有一定的公共物品屬性，但是由于自身的特殊性它又不屬于真正的公共產(chǎn)品，更適合由保險(xiǎn)公司管理，以商業(yè)化的模式運(yùn)營。十八大會(huì)議中強(qiáng)調(diào)繼續(xù)深化改革，轉(zhuǎn)變政府職能，實(shí)際上工傷管理商業(yè)化是政府轉(zhuǎn)變職能的需要，或者說這種模式能夠有效促進(jìn)政府轉(zhuǎn)變職能，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

1.2有效管理保險(xiǎn)基金的需要

工傷保險(xiǎn)公司正常運(yùn)營的基礎(chǔ)就是工傷保險(xiǎn)基金，對(duì)于工傷保險(xiǎn)基金的管理一般都是設(shè)定專門的存儲(chǔ)賬戶，政府委托正規(guī)機(jī)構(gòu)對(duì)這筆基金進(jìn)行專門管理，實(shí)現(xiàn)專款專用。在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，該基金可以用于購買資產(chǎn)，獲得經(jīng)濟(jì)收益，但是這些收益并不歸屬于管理機(jī)構(gòu)，因此管理機(jī)構(gòu)有效運(yùn)轉(zhuǎn)該項(xiàng)基金、獲取收益的積極性大大減弱，導(dǎo)致工傷保險(xiǎn)基金的整體收益不高，甚至對(duì)工傷保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)行造成阻礙。

1.3提升參保者的積極性

參保者是商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作過程中最重要的因素，為了調(diào)動(dòng)雇員與雇主的積極性，需要為參保者提供更加靈活的服務(wù)，工傷保險(xiǎn)的商業(yè)化模式就能夠?yàn)檫@些靈活性服務(wù)提供平臺(tái)。保險(xiǎn)公司在法律要求的范圍內(nèi)，根據(jù)市場(chǎng)條件以及運(yùn)作規(guī)則來設(shè)定費(fèi)率層次，雇主在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)可以考慮綜合因素，結(jié)合自身公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況、基金的報(bào)酬率以及費(fèi)率的高低等，這種方式保障了人們的自主選擇權(quán)利，能夠有效提升參保者的積極性。

2　農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)商業(yè)化模式的運(yùn)作方式

2.1健全準(zhǔn)入制度

農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)由公共管理模式向商業(yè)化模式轉(zhuǎn)變，首要的變化就是保險(xiǎn)公司要親自運(yùn)作具體保險(xiǎn)工作，因此對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司有較高要求.因此，政府應(yīng)該建立健全商業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)入制度，設(shè)置門檻，只有具備相關(guān)條件的保險(xiǎn)公司才能夠進(jìn)行工傷保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)營?？梢酝ㄟ^公開招標(biāo)的方式，本著公平、公正、公開的原則，各個(gè)保險(xiǎn)公司根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)開展公平競(jìng)爭(zhēng)，避免暗箱操作現(xiàn)象的出現(xiàn)，最終選拔出經(jīng)驗(yàn)豐富、能夠?yàn)檗r(nóng)民工提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、同時(shí)運(yùn)行成本低、利潤空間大的保險(xiǎn)公司參與工傷保險(xiǎn)的運(yùn)營，保證運(yùn)營的有序和透明。

2.2加大監(jiān)控力度

政府還要建立健全監(jiān)控制度，加大對(duì)農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)商業(yè)化模式運(yùn)作的監(jiān)控力度，監(jiān)督保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，監(jiān)督過程應(yīng)該貫穿保險(xiǎn)公司運(yùn)作過程的始終，除了上述所說的準(zhǔn)入資格以外，還要監(jiān)督其保險(xiǎn)基金是否能夠安全運(yùn)作、保值增值，所披露的信息是否安全可靠，工傷理賠政策是否有效落實(shí)，農(nóng)民工利益是否得到保障，是否按照國家規(guī)定及時(shí)得到補(bǔ)償金。政府轉(zhuǎn)變職能的過程實(shí)際上是一個(gè)放權(quán)過程，商業(yè)化的運(yùn)作模式就是將運(yùn)作權(quán)利交給保險(xiǎn)公司，但是政府決不能因此放松警惕，反而應(yīng)該加大監(jiān)管力度，保證工傷保險(xiǎn)商業(yè)化模式的正常運(yùn)行。

2.3建立健全保險(xiǎn)制度

由于保險(xiǎn)制度的不健全，很多臨時(shí)性農(nóng)民工無法享受到工傷保險(xiǎn)的待遇，因此政府應(yīng)該建立健全保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大工傷保險(xiǎn)的受益范圍。根據(jù)我國實(shí)際國情，應(yīng)該建立起以工傷保險(xiǎn)為主、以商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的保險(xiǎn)制度，實(shí)際操作中，可以將，選擇這種運(yùn)作模式由以下原因：一方面，無論是雇主責(zé)任險(xiǎn)還是工傷保險(xiǎn)，都要求雇主與雇員或者說用人單位與雇員之間存在勞動(dòng)關(guān)系，二者之間能夠起到相互補(bǔ)充的作用，但重復(fù)享受，雇員在享受工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償以后，計(jì)算雇主責(zé)任險(xiǎn)時(shí)會(huì)扣除已經(jīng)補(bǔ)償?shù)哪遣糠?，因此不?huì)對(duì)雇員進(jìn)行雙重補(bǔ)償，減少相關(guān)糾紛的發(fā)生；另一方面，雇主責(zé)任險(xiǎn)彌補(bǔ)了工傷保險(xiǎn)覆蓋范圍窄的不足，使工商事故的所指范圍更廣泛，二者共同運(yùn)作對(duì)農(nóng)民工起到一種雙重保險(xiǎn)的作用，避免由于事故的不確定性導(dǎo)致理賠無果現(xiàn)象的發(fā)生。

結(jié)束語

農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)商業(yè)化模式的運(yùn)作一定要以保障農(nóng)民工的基本利益為前提，在此基礎(chǔ)上再談利益最大化的問題，因此，要不斷完善相關(guān)的管理制度，保證這種模式的健康運(yùn)行。

1004-7026（2015）06-0039-01中國圖書分類號(hào)：

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