□姚 遠(yuǎn)

（西安建筑科技大學(xué) 陜西 西安 710055）

淺談商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力

□姚 遠(yuǎn)

（西安建筑科技大學(xué) 陜西 西安 710055）

地方商業(yè)銀行在支撐地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)中的作用至關(guān)重要，特別是地方行業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)中開(kāi)展的具有個(gè)性化的小微業(yè)務(wù)一方面填補(bǔ)了大型國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)空白，解決了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。另外一方面，小微業(yè)務(wù)的開(kāi)展對(duì)改善金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新金融營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)策略具有積極的意義。本文就商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力提升做了簡(jiǎn)單的分析，以期得到廣大老師的批評(píng)指正。

小微業(yè)務(wù)；競(jìng)爭(zhēng)力；融資渠道；風(fēng)險(xiǎn)管理

小微業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行基于自身產(chǎn)品基礎(chǔ)上的營(yíng)銷(xiāo)策略改進(jìn)，注重產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有話對(duì)消費(fèi)者的需求滿足，根據(jù)不同的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、消費(fèi)者需求以及消費(fèi)習(xí)慣和偏好來(lái)滿足小微消費(fèi)者的基本業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)具有個(gè)性化、特色化和專(zhuān)業(yè)化的特點(diǎn)，在營(yíng)銷(xiāo)的開(kāi)展中，小微業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力具體體現(xiàn)在產(chǎn)品創(chuàng)新速度快，市場(chǎng)占有率較高，方便快捷，能較為容易被客戶所接受。筆者以下就商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵、具體表現(xiàn)做一些簡(jiǎn)單的論述，并根據(jù)當(dāng)下市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的需要，提出一些創(chuàng)新思考。

1 商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵

基于全球化和金融改革的背景下，商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力主要占有如下幾個(gè)優(yōu)勢(shì)：首先是小微業(yè)務(wù)的管理機(jī)制比較靈活，在營(yíng)銷(xiāo)模式上，小微業(yè)務(wù)的占用資金小，風(fēng)險(xiǎn)角度，便于管理，而且其盈利水平較高；其次，小微業(yè)務(wù)有利于規(guī)避同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。小微業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力是建立在銀行特色化經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，銀行為了規(guī)避同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，可以將銀行的服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)模式，專(zhuān)屬的企業(yè)文化融合到銀行的小微業(yè)務(wù)中。因此，銀行的小微業(yè)務(wù)不僅是要通過(guò)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的完善不斷創(chuàng)新市場(chǎng)空間，同時(shí)可以通過(guò)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、策略、促銷(xiāo)、客戶關(guān)系來(lái)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)份額的提升。專(zhuān)屬的企業(yè)文化和營(yíng)銷(xiāo)模式恰恰是別的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手無(wú)法復(fù)制的，所以，商業(yè)銀行的小微業(yè)務(wù)開(kāi)展也正是銀行的競(jìng)爭(zhēng)力所在；第三，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力主要是來(lái)自管理，更重要的是客戶的關(guān)系管理?？蛻絷P(guān)系的管理就是資源營(yíng)銷(xiāo)的一種。必須認(rèn)識(shí)到小微業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)源自產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的不斷變化，但是資源型的營(yíng)銷(xiāo)也是關(guān)鍵。

2 商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的具體表現(xiàn)

商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的具體表現(xiàn)有多種方式。但是最終目的很明確，就是要通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)的創(chuàng)新，繼而達(dá)到提升盈利水平的目的。首先，競(jìng)爭(zhēng)力表現(xiàn)在具有強(qiáng)勢(shì)的市場(chǎng)份額，無(wú)論是在數(shù)量上還是質(zhì)量上，市場(chǎng)份額就是競(jìng)爭(zhēng)力的說(shuō)明；其次是具有品牌自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，一些地域性的商業(yè)銀行在這方面做的逼國(guó)有四大行都做得還好，品牌管理和品牌宣傳在區(qū)域內(nèi)的宣傳和營(yíng)銷(xiāo)效果極好；第三，賦予了小微業(yè)務(wù)更豐富的模式和內(nèi)涵。一方面是多樣性的營(yíng)銷(xiāo)模式，推動(dòng)產(chǎn)品的銷(xiāo)售和促銷(xiāo)。另外一方面是通過(guò)多元化的產(chǎn)品服務(wù)模式提升品牌的附加值，使之獲得最大化的效益。

3 商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)提升競(jìng)爭(zhēng)力的創(chuàng)新思考

3.1 依托競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，形成能力

在銀行小微業(yè)務(wù)的開(kāi)展中，通過(guò)銀行的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)勢(shì)，渠道優(yōu)勢(shì)以及價(jià)格策略的優(yōu)勢(shì)，整合資源，形成有機(jī)的企業(yè)能力戰(zhàn)略，通過(guò)能力的整合，以資源營(yíng)銷(xiāo)和戰(zhàn)略結(jié)合，形成競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)建戰(zhàn)略，充分發(fā)揮競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，結(jié)合銀行的盈利水平提升，形成銀行獨(dú)特

3.2 創(chuàng)新產(chǎn)品模式，優(yōu)化服務(wù)

產(chǎn)品模式是銀行的生存之本，盡管各種產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)變異促進(jìn)了銀行小微業(yè)務(wù)的開(kāi)展，但是在產(chǎn)品革新的基礎(chǔ)上，服務(wù)模式并沒(méi)有完全達(dá)到銀行營(yíng)銷(xiāo)的需要，在戰(zhàn)略制定和營(yíng)銷(xiāo)實(shí)踐上，缺乏穩(wěn)定性。所以，注重服務(wù)能力的提升，通過(guò)產(chǎn)品的優(yōu)化和產(chǎn)品功能的提升，滿足不同層次的客戶需求才是銀行小微業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。

3.3 整合客戶資源，實(shí)現(xiàn)關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)

在客戶關(guān)系的管理層面，客戶資源的搜集、完善和管理都需要針對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的目標(biāo)去開(kāi)展，而且在關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)的范疇內(nèi)要注重關(guān)系的交互性、主動(dòng)性、影響性。要通過(guò)客戶資源的挖掘，在某種程度上深化客戶營(yíng)銷(xiāo)的內(nèi)涵，實(shí)現(xiàn)真正意義上的關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)。

3.4 提升管理水平，內(nèi)化管理模式

銀行小微業(yè)務(wù)的開(kāi)展，不僅是對(duì)銀行資源的一次檢驗(yàn)，同時(shí)也是在企業(yè)戰(zhàn)略背景下對(duì)企業(yè)文化、管理制度、品牌管理等一些驅(qū)動(dòng)因素的刺激。在競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)建的實(shí)踐過(guò)程中，銀行小微業(yè)務(wù)要建立以客戶為中心的服務(wù)理念，以產(chǎn)品為中心的市場(chǎng)理念，以人為本的企業(yè)戰(zhàn)略理念，提升管理水平，內(nèi)化管理模式，促動(dòng)管理的實(shí)效產(chǎn)生，從而達(dá)到銀行競(jìng)爭(zhēng)力戰(zhàn)略的構(gòu)建。

[1]王志強(qiáng),鄒高峰.中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制研究[J].天津師范大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2011(5).

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1004-7026（2015）09-0071-01

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