孫 運(yùn)

中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司

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從“道具車(chē)”的特征談車(chē)輛承保的風(fēng)險(xiǎn)防范

孫 運(yùn)

中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司

近期，公安部與保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)起了六省一市的“安寧行動(dòng)”，專(zhuān)項(xiàng)整治車(chē)險(xiǎn)詐騙，車(chē)險(xiǎn)造假騙賠案件的類(lèi)型集中浮出水面。在這些造假騙賠案件中，最?lèi)毫拥陌讣菆F(tuán)伙作案，利用“道具車(chē)”編造事故，甚至故意制造事故。什么是道具車(chē)？顧名思義，車(chē)輛用作了道具。詐騙分子在車(chē)輛投保時(shí)就有獲利圖謀，道具車(chē)只是按編排的情節(jié)去發(fā)生“事故”，目的就是造假騙賠獲取不當(dāng)利益。本文即從道具車(chē)的特征來(lái)談車(chē)輛承保的風(fēng)險(xiǎn)防范。

一、道具車(chē)的特征

(一)道具車(chē)的典型案件

案例一：寶馬車(chē)連環(huán)造假騙賠案。

A保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)這輛牌照為滬C12***的寶馬車(chē)疑似道具車(chē)是在一起三車(chē)事故的查勘定損中。該車(chē)在事故中是三者車(chē)，事故造成車(chē)身前后受損，無(wú)事故責(zé)任，A公司承保的標(biāo)的車(chē)在最后一輛，負(fù)事故全部責(zé)任。A公司理賠員在查勘時(shí)發(fā)現(xiàn)痕跡有疑，這輛寶馬車(chē)受損情況似曾相識(shí)，已被查勘定損過(guò)多次。經(jīng)過(guò)查詢(xún)，該車(chē)車(chē)輛老舊，投保時(shí)車(chē)輛剛過(guò)戶(hù)，在一個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)出險(xiǎn)頻繁，共出險(xiǎn)8次，其中3次作為標(biāo)的車(chē)出險(xiǎn)，5次作為三者車(chē)出險(xiǎn)，8次事故出現(xiàn)了7個(gè)不同的駕駛?cè)恕＠碣r員對(duì)比前后出險(xiǎn)的車(chē)損情況后，發(fā)現(xiàn)多個(gè)賠案疑似造假。調(diào)查人員將該案作為突破口，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)取證、當(dāng)事人筆錄、相關(guān)人員調(diào)查，查實(shí)該起事故不存在，系汽車(chē)修理廠老板與修理工合伙編造事故報(bào)假案。在證據(jù)面前，汽修廠老板不得不承認(rèn)該案是虛假案件，并承認(rèn)該車(chē)作為“道具”，曾連環(huán)造假騙賠多次。目前，該道具車(chē)涉及的8個(gè)案件中，已成功注銷(xiāo)賠案1個(gè)，追贓全額賠款3個(gè)，追贓部分賠款1個(gè)，只有1個(gè)正常結(jié)案，另有2個(gè)案件仍在追蹤調(diào)查中。

案例二：凱迪拉克車(chē)被撞墜河案。

2015年某日，B保險(xiǎn)公司接到報(bào)案，牌照為滬C97***凱迪拉克車(chē)被該公司承保的奇瑞車(chē)追尾后墜河。經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)查勘，B公司發(fā)現(xiàn)車(chē)道軌跡有問(wèn)題，凱迪拉克車(chē)竟似故意開(kāi)進(jìn)河中，懷疑該起事故是由道具車(chē)制造的假案。經(jīng)過(guò)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)該輛凱迪拉克車(chē)曾在B公司上一年度發(fā)生過(guò)一個(gè)全損事故并獲得賠付，車(chē)輛在出險(xiǎn)前一個(gè)月剛過(guò)戶(hù)，現(xiàn)轉(zhuǎn)保至其他保險(xiǎn)公司，有重大騙賠嫌疑。該案最終由保險(xiǎn)公司與公安刑偵部門(mén)聯(lián)手，通過(guò)技術(shù)手段予以偵破。經(jīng)查，過(guò)戶(hù)后的凱迪拉克車(chē)主，想在收到二手車(chē)后轉(zhuǎn)賣(mài)賺取差價(jià)，但市場(chǎng)價(jià)遠(yuǎn)低于他的預(yù)期，于是便打起制造保險(xiǎn)全賠事故騙保的主意。他串通奇瑞車(chē)車(chē)主，用奇瑞車(chē)作道具，高價(jià)雇用了兩輛車(chē)的駕駛員，在他們的操控下開(kāi)到約定地點(diǎn)發(fā)生事故，制造凱迪拉克墜河案。在這起案件中，汽修廠與社會(huì)閑雜人員合謀，故意制造事故，涉及的兩輛車(chē)都是道具車(chē)，目的是制造車(chē)輛全損，騙取高額賠款。該騙保團(tuán)伙在收到B公司賠款后，被警方人贓俱獲抓捕歸案。

詐騙分子操控道具車(chē)，連環(huán)造假騙賠，制造全損事故騙保的案件屢見(jiàn)不鮮。由于故意制造事故取證困難，使得道具車(chē)騙賠案件在市場(chǎng)上有蔓延之勢(shì)。

(二)道具車(chē)的造假特征

1．車(chē)輛特征

道具車(chē)一般都有過(guò)戶(hù)甚至多次過(guò)戶(hù)記錄。很多車(chē)輛過(guò)戶(hù)不滿(mǎn)1年，車(chē)輛老舊，車(chē)齡多超過(guò)5年。也有車(chē)輛車(chē)齡不到5年的，但往往上年發(fā)生過(guò)全損事故，車(chē)況不佳。

2．保險(xiǎn)特征

道具車(chē)大多有轉(zhuǎn)保情況，甚至是從外省市轉(zhuǎn)入的。保單上投保人、被保險(xiǎn)人往往不是行駛證車(chē)主，也不是車(chē)主的家庭成員。保單使用權(quán)掌握在被保險(xiǎn)人手中。

3．駕駛?cè)颂卣?/p>

道具車(chē)出險(xiǎn)駕駛?cè)舜蠖嗖皇擒?chē)主或被保險(xiǎn)人，也不是其家庭成員。如果多次出險(xiǎn)，會(huì)出現(xiàn)不同的駕駛?cè)?，駕駛?cè)伺c車(chē)主之間可能根本不認(rèn)識(shí)。

4．相關(guān)人特征

道具車(chē)案件往往存在多個(gè)關(guān)聯(lián)人，由一條車(chē)險(xiǎn)造假維修騙賠的利益鏈將這些人串在一起。車(chē)主隱身在后，投保人多不是車(chē)主，被保險(xiǎn)人或是修理廠老板，或是車(chē)輛交易相關(guān)人，駕駛?cè)硕嗍切蘩韽S老板手下的修理工或是社會(huì)閑雜人員，車(chē)輛修理都進(jìn)該老板的修理廠。

通過(guò)道具車(chē)案件分析，我們總結(jié)出在車(chē)險(xiǎn)承保時(shí)便可以注意到的特征：車(chē)輛過(guò)戶(hù)、車(chē)險(xiǎn)轉(zhuǎn)保、被保險(xiǎn)人不是車(chē)主或車(chē)主的家庭成員。這樣的投保車(chē)輛極大可能是非正常使用范圍的家庭自用車(chē)。

二、道具車(chē)的形成

(一)人的因素

道具車(chē)的形成起因在人。車(chē)險(xiǎn)造假騙賠的低成本高“收入”，讓一些詐騙分子利欲熏心，不惜鋌而走險(xiǎn)，用道具車(chē)實(shí)施詐騙。他們買(mǎi)來(lái)遠(yuǎn)低于市場(chǎng)價(jià)格的老舊二手車(chē)(事故車(chē))，投保的動(dòng)機(jī)就是詐騙賠款，保險(xiǎn)合同成立后，便積極地謀劃造假案件，企圖通過(guò)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)，以支付較小的保險(xiǎn)費(fèi)而獲取高額賠償。一些有貪念的小修理廠老板及相關(guān)人員，受修車(chē)?yán)娴尿?qū)使，成了道具車(chē)作案的團(tuán)伙成員。

(二)折舊差異

目前，保險(xiǎn)條款中，車(chē)輛折舊是按最長(zhǎng)使用年限15年計(jì)算的，即年折舊率為7.2%；但在二手車(chē)交易市場(chǎng)，年折舊率較高。舉例說(shuō)明：車(chē)齡5年車(chē)價(jià)10萬(wàn)元的車(chē)，在發(fā)生保險(xiǎn)全損事故時(shí)，可賠7.4萬(wàn)元，如果作為二手車(chē)買(mǎi)賣(mài)交易，交易價(jià)一般不足5萬(wàn)元，車(chē)輛折舊差異明顯。如果是事故車(chē)交易，那么交易價(jià)與保險(xiǎn)折舊價(jià)的差異將更大。車(chē)輛折舊的明顯差異，讓詐騙分子覺(jué)得有利可圖，誘使他們買(mǎi)了老舊二手車(chē)(事故車(chē))去制造全損事故，諸如車(chē)輛墜河的騙保案件因此滋生。

(三)市場(chǎng)因素

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，汽車(chē)已逐漸成為個(gè)人出行必備的交通工具。至2014年年底，上海市汽車(chē)保有量為304萬(wàn)輛(不含外省市號(hào)牌)，私人小客車(chē)注冊(cè)量為181萬(wàn)輛，較年初新增19.2萬(wàn)輛，增幅達(dá)12%。二手車(chē)市場(chǎng)也應(yīng)勢(shì)發(fā)展。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)，二手車(chē)交易中，小客車(chē)5年以上車(chē)齡的交易占比為67%。部分老舊車(chē)輛雖然轉(zhuǎn)籍流向外地，但仍可在上海投保使用，而一般市民如果沒(méi)有修車(chē)行業(yè)背景，很少會(huì)買(mǎi)這種車(chē)。老舊車(chē)貨源充足，價(jià)格低廉，為道具車(chē)提供了來(lái)源。

從道具車(chē)的形成來(lái)看，車(chē)輛折舊的明顯差異是其最大誘惑。目前受保險(xiǎn)條款的限制，折舊差異必然客觀存在。所以，防范道具車(chē)風(fēng)險(xiǎn)，需要著重瞄準(zhǔn)車(chē)輛老舊或車(chē)況不佳的過(guò)戶(hù)車(chē)。

三、車(chē)輛承保的風(fēng)險(xiǎn)防范建議

道具車(chē)案件的頻發(fā)、團(tuán)伙作案手段的專(zhuān)業(yè)化，已經(jīng)嚴(yán)重?cái)_亂了社會(huì)秩序。如果任憑其發(fā)展，將對(duì)社會(huì)風(fēng)氣產(chǎn)生不良影響，終將影響到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。因此，保險(xiǎn)公司必須采取措施，聯(lián)合出擊，共同扼制“道具車(chē)”這一惡疾在市場(chǎng)上的蔓延。

(一)加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，盡快完善保險(xiǎn)信用體系

保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施包括社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)信用體系和數(shù)據(jù)積累、交易平臺(tái)和服務(wù)支持機(jī)構(gòu)等。目前，通過(guò)行業(yè)對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳普及，公眾的保險(xiǎn)意識(shí)在逐年增強(qiáng)，保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)為各家保險(xiǎn)公司查詢(xún)車(chē)輛使用狀況提供了方便。但是，車(chē)輛使用人的信用信息還沒(méi)有完整采集，尤其是涉嫌車(chē)險(xiǎn)詐騙的被保險(xiǎn)人和駕駛?cè)说男畔?，并沒(méi)有建立起采集共享機(jī)制。這就需要各家保險(xiǎn)公司共同努力，在保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)和行業(yè)協(xié)會(huì)的支持與指導(dǎo)下，盡快建立黑名單查詢(xún)系統(tǒng)，完善保險(xiǎn)信用體系。

從車(chē)輛造假騙賠案件相關(guān)人的分析來(lái)看，被保險(xiǎn)人大多不是車(chē)主本人，這是因?yàn)轵_賠的人也擔(dān)心假案被查出，車(chē)輛不是他的，假案被查出最多騙不到，不會(huì)有什么損失；而同一車(chē)輛每個(gè)案件的駕駛?cè)硕嘤凶兓?，是因?yàn)樽黾侔赣酗L(fēng)險(xiǎn)，駕駛?cè)诵畔⒁怯浽谑鹿首C明上，從騙賠者的角度思考，認(rèn)為多個(gè)駕駛?cè)丝梢苑謹(jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。所以建立黑名單查詢(xún)系統(tǒng)，對(duì)騙賠的人來(lái)說(shuō)無(wú)疑有威懾作用。

(二)采取專(zhuān)項(xiàng)承保政策，從源頭上控制道具車(chē)的流入

根據(jù)道具車(chē)的特征來(lái)看，道具車(chē)基本都是過(guò)戶(hù)車(chē)輛，建議車(chē)輛承保時(shí)，對(duì)過(guò)戶(hù)車(chē)輛進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)承保，具體措施如下：

1．設(shè)置過(guò)戶(hù)車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)控制級(jí)別

特級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制級(jí)別：車(chē)輛過(guò)戶(hù)不滿(mǎn)1年，車(chē)齡超過(guò)5年，在《上海市保險(xiǎn)綜合信息服務(wù)平臺(tái)》上查不到車(chē)輛歷年使用信息，即是從外省市轉(zhuǎn)到上海投保的車(chē)輛。

一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制級(jí)別：車(chē)輛過(guò)戶(hù)不滿(mǎn)1年，車(chē)齡超過(guò)5年，從其他保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)來(lái)投保，或曾發(fā)生過(guò)全損事故的車(chē)輛。

二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制級(jí)別：車(chē)輛過(guò)戶(hù)不滿(mǎn)1年，車(chē)齡超過(guò)5年的續(xù)保車(chē)輛。

三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制級(jí)別：車(chē)輛過(guò)戶(hù)滿(mǎn)1年，但有多次過(guò)戶(hù)記錄。

2．制定過(guò)戶(hù)車(chē)輛核保分級(jí)政策

(1)增加過(guò)戶(hù)車(chē)輛投保條件(用于全部過(guò)戶(hù)車(chē)輛)

要求提供二手車(chē)交易發(fā)票及車(chē)輛產(chǎn)證復(fù)印件。

(2)限制過(guò)戶(hù)車(chē)輛保單使用人(用于一、二、三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛)

要求車(chē)輛投保人、被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)隧毷擒?chē)主本人或是其家庭成員(家庭成員需提供戶(hù)口本證明)。

(3)增設(shè)過(guò)戶(hù)車(chē)輛保單特別約定(用于一、二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛)

駕駛?cè)讼拗萍s定：約定駕駛?cè)隧毷擒?chē)主或其家庭成員，如果出險(xiǎn)時(shí)非約定駕駛?cè)耍?0%的比例賠付。

指定修理廠約定：如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，車(chē)損需要修理，由保險(xiǎn)公司指定修理廠修理(二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)可不選)。

全損賠付約定：如果發(fā)生保險(xiǎn)事故致車(chē)輛全損，按車(chē)輛交易發(fā)票價(jià)格折舊計(jì)算全損賠款(二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)可不選)。

3．制定過(guò)戶(hù)車(chē)輛專(zhuān)項(xiàng)承保流程

(1)查看車(chē)輛行駛證。通過(guò)車(chē)輛登記日期與發(fā)證日期，了解車(chē)輛車(chē)齡及過(guò)戶(hù)情況，將過(guò)戶(hù)車(chē)輛列出，進(jìn)入專(zhuān)項(xiàng)承保。

(2)查詢(xún)公司承保系統(tǒng)。根據(jù)車(chē)輛車(chē)架號(hào)碼查詢(xún)過(guò)戶(hù)車(chē)輛在本公司歷年的保險(xiǎn)及理賠狀況，將轉(zhuǎn)保車(chē)輛列出。

(3)查詢(xún)《上海市保險(xiǎn)綜合信息服務(wù)平臺(tái)》。查詢(xún)過(guò)戶(hù)車(chē)輛歷年保險(xiǎn)及理賠情況，將查詢(xún)不到平臺(tái)信息的車(chē)輛列出。

(4)確定過(guò)戶(hù)車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，選擇核保分級(jí)政策，與投保人溝通，進(jìn)行過(guò)戶(hù)車(chē)輛專(zhuān)項(xiàng)承保。

四、結(jié)語(yǔ)

2015年6月1日，車(chē)險(xiǎn)“費(fèi)改”在六個(gè)省市開(kāi)始試點(diǎn)，揭開(kāi)了車(chē)險(xiǎn)個(gè)性化承保的改革序幕。過(guò)戶(hù)車(chē)輛專(zhuān)項(xiàng)承保，給道具車(chē)的投保設(shè)置了條件限制，從一定程度上可以控制道具車(chē)的流入。如果結(jié)合車(chē)險(xiǎn)“費(fèi)改”，提高道具車(chē)的投保成本，將有效減少道具車(chē)的獲利欲望。

當(dāng)然，道具車(chē)承保后的風(fēng)險(xiǎn)控制也非常重要。這里強(qiáng)調(diào)從承保角度防范道具車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)，是因?yàn)榈谰哕?chē)一旦被承保，車(chē)輛就控制在詐騙分子手中，保險(xiǎn)公司只能被動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)，而實(shí)踐中故意造假事故查實(shí)率還不高。

過(guò)戶(hù)車(chē)專(zhuān)項(xiàng)承保政策是對(duì)道具車(chē)輛的應(yīng)急防御措施，建立健全保險(xiǎn)信用系統(tǒng)才能真正從源頭上杜絕騙保騙賠，也符合“新國(guó)十條”加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)系統(tǒng)規(guī)劃的明確要求。