郭 躍 劉 黎

（遼寧省葫蘆島市經(jīng)濟和信息化委員會，遼寧 葫蘆島 125000）

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

“互聯(lián)網(wǎng)金融”與以銀行為媒體的間接融資和以資本市場為媒介的直接融資不同，它是一種新型的金融交易市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過交易者的社交網(wǎng)絡(luò)，借助交易者交易形成的海量數(shù)據(jù)綜合評估交易者的資信狀況。互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)低價、快捷的交易通道直接根據(jù)對方資信為交易者提供交易，相比于傳統(tǒng)較為低效的金融媒介有極強的優(yōu)勢。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

目前互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種主要模式為P2P 小額信貸、第三方支付、眾籌融資網(wǎng)站、新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺。P2P小額信貸屬于直接信貸模式，可以方便對接個人對個人之間的業(yè)務(wù)。目前國內(nèi)的P2P 融資平臺包括以人人貸、拍拍貸、宜信網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投等為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。第三方支付目前則主要支付寶、財付通、盛付通快錢、匯付天下等支付企業(yè)。中國目前最大的眾籌融資網(wǎng)站是點名時間。比特幣是一種新型的電子貨幣，是由計算機運算產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，能購買部分虛擬的物品。還有一些網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺，例如眾安在線、淘寶理財和保險等?？蛻敉ㄟ^這些平臺能實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)查詢，進而了解和購買各種理財、保險產(chǎn)品。

二、微信紅包促進移動支付的普及

搶紅包自微信紅包2014 年1 月上線后，開始迅速流行。微信派發(fā)紅包的形式分為普通等額紅包和拼手氣拼紅包，普通等額紅包是把固定等額的紅包對一或一對多進行發(fā)送；拼手氣拼紅包是用戶先設(shè)定好總金額及紅包個數(shù)，再由系統(tǒng)隨機生成不同金額的紅包。

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，由于用戶想使用微信紅包的發(fā)紅包和搶紅包功能都必須和自己的銀行卡綁定，開通微信支付才能順利提現(xiàn)。僅除夕至大年初一16 時為止參與搶微信紅包的用戶就超過了500 萬，總計搶紅包次數(shù)達到500 萬次以上，專業(yè)市場人士預(yù)計，春節(jié)期間微信紅包參與總用戶在兩億上下，綁定銀行卡約1 億左右，而這之前微信的綁定銀行卡支付用戶不過1000 萬左右。千百萬計的移動支付新客戶因微信紅包誕生。

2013 年被定義為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融元年，從此我國互聯(lián)網(wǎng)金融踏上了一條飛速發(fā)展的道路，P2P 信貸、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)小額貸款平臺等，互聯(lián)網(wǎng)化移動化的金融模式逐漸成為較大規(guī)模的業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融讓經(jīng)濟社會發(fā)展和人們工作生活更加高效，便捷。通過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品用戶在有互聯(lián)網(wǎng)的地方就可以方便地進行各種金融交易，社會普惠意義在互聯(lián)網(wǎng)金融中得到極大的體現(xiàn)。然而微信也只是催生移動支付因素的冰山一角。微信紅包對移動支付的帶動作用將促使更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的產(chǎn)生，通過進一步激發(fā)移動支付新用戶普惠大眾。

三、移動支付的發(fā)展極大促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

（一）移動支付的定義

目前的移動支付是指借助移動通信設(shè)備和無線通信技術(shù)來轉(zhuǎn)移貨幣價值從而清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系。移動支付有如下幾個特點：首先是以移動通信設(shè)備為載體，目前主要依靠手機；其次，電子貨幣是移動支付存在的基礎(chǔ)，電子貨幣與移動支付是一對孿生兄弟；再次是借助無線通信技術(shù)；最后，移動支付并非貨幣本質(zhì)的改變而是貨幣形態(tài)的一種表現(xiàn)形式。

（二）移動支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施

支付體系為金融系統(tǒng)提供核心的基礎(chǔ)設(shè)施，移動支付可謂互聯(lián)網(wǎng)金融的血管，從根本上塑造著互聯(lián)網(wǎng)金融的形態(tài)。截至2013 年年末，我國已經(jīng)有250 家機構(gòu)獲得支付牌照，其中包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、三大移動運營商和證券公司等。其中國泰君安證券股份公司是目前唯一獲得支付牌照的券商。而保險公司涉及支付業(yè)也將成為一種趨勢。各類機構(gòu)之所以對支付牌照如此青睞，源于移動支付在互聯(lián)網(wǎng)金融中的基礎(chǔ)性地位，如果沒有了支付，金融其他業(yè)務(wù)將無從談起。

通過對移動支付的分析，我們得出如下結(jié)論：一是移動支付在未來可能會憑借其交易成本低、方便快捷等優(yōu)勢成為主要的支付方式，逐漸取代現(xiàn)金與銀行卡。二是移動支付的發(fā)展，提供了新的貨幣需求形式。同時，移動支付涉及到的私人貨幣問題，使得貨幣供給主體呈現(xiàn)出多樣化。三是支付是金融體系的基礎(chǔ)設(shè)施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身作為一個追求高效便捷的金融產(chǎn)物，只有輔助以同樣高效便捷的支付方式才能積極發(fā)展。而移動支付恰恰就是能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最佳輔助。

四、結(jié)束語

近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品發(fā)展迅猛，諸如P2P 信貸、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、第三方支付，金融機構(gòu)線上平臺等，給經(jīng)濟社會發(fā)展和人們工作生活帶來諸多利好，與我國目前倡導(dǎo)的普惠金融概念不謀而合。其實，“微信紅包”也只是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新起點在我們?nèi)粘Ｉ钪杏泻芏嘁恢贝嬖诘男枨?，哪怕看似很小，一旦與互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合后，就會爆發(fā)出全新的生命力。