農村金融服務要加強

表現為商業(yè)銀行呈現出不同程度的離農傾向。為了增收節(jié)支，國有商業(yè)銀行逐步放棄了一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點，即使留下來的網點也更大程度體現出吸儲功能，基本沒有放貸功能。在貸款客戶選擇方面更多地偏好于一些經營效益好的企業(yè)，而對處于成長期的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農戶則“慎貸”、“惜貸”，支農力度明顯不足，體現為農村正規(guī)金融服務缺位，涉農政策性銀行日漸萎縮。商業(yè)金融的趨利性是推進商業(yè)金融改革的根本動因，而農村金融環(huán)境差，借貸風險大，助長了商業(yè)金融在農村的撤退。

涉農金融機構發(fā)展不平衡

農村政策性金融功能單一，僅在農產品收購等方面發(fā)揮政策性金融組織作用，其他業(yè)務開展緩慢。涉農金融機構服務“三農”功能趨弱，因大量收縮農村營業(yè)網點，對“三農”的信貸投入處于停擺狀態(tài)。其他農村金融機構難以有效支農。目前所形成的 “三農”靠“一社”的格局難以滿足農村經濟多樣化、多層次的資金需求。

農村金融基礎有待夯實

農村信用體系、擔保機構不健全，嚴重制約農村金融生態(tài)環(huán)境的建設。首先是抵押難，擔保難。農民缺乏可用于質押抵押的資產，當然，擔保體系建設滯后，擔保機構數量和規(guī)模不能滿足農戶貸款的需求。重要的是缺少一個行政管理部門來組織、管理和協調農業(yè)擔保業(yè)務發(fā)展。其次是涉農貸款風險補償機制不完善。涉農貸款風險大，營銷成本高，沒有政策性和商業(yè)性擔保風險補償渠道，產生的風險全部由涉農金融機構承擔，風險與收益不匹配，嚴重影響涉農金融機構的積極性。第三是農業(yè)保險發(fā)展緩慢。受農民缺乏保險意識、支付能力有限、保險產品品種較少、以及政府配套資金不到位等因素的影響，農業(yè)保險發(fā)展十分緩慢，不利于引導金融資本流入，致使“三農”經濟收入平穩(wěn)增長缺乏保障。

發(fā)展路徑

著力改變二元經濟結構，加快發(fā)展現代農業(yè)。無工不富，無農不穩(wěn)。2003年以來國家在促進農業(yè)發(fā)展方面實施了極有成效的措施，包括免除農業(yè)稅、實行義務教育等。但當前城鄉(xiāng)差距繼續(xù)擴大，農民增收困難，支農的財政結構和總量遠遠不能滿足“三農”需要，“三農”問題仍然嚴重。因此需要運用行政手段和經濟手段從根本上改變城鄉(xiāng)的二元經濟結構，創(chuàng)新機制提高農村的產品利潤率，加大農村的資金投入，改善農村生產環(huán)境，搭建高效的農產品流通平臺，構建合理的資金流動體系，促進城鄉(xiāng)經濟協調快速發(fā)展。

“涉農”金融服務需要有健全的基礎設施作支撐。除了包括支付結算體系、銀行電子設備配置這些“有形”的基礎設施外，從某種意義上說，“無形”基礎設施更不可或缺。比如農村信用體系的完善、土地權益抵押融資的制度規(guī)范與保障等法律層面相關制度的健全至關重要。而要促使更多的商業(yè)銀行開拓涉農業(yè)務，還需要政府構建更加有效的引導鼓勵機制。

農村小企業(yè)和農戶的金融需求具有特殊性，不同的農村區(qū)域還具有截然不同的經濟金融背景和文化。因此，要真正讓金融產品對農民增收切實發(fā)揮作用，就要避免把城市金融產品與服務簡單照搬到農村，而應該引導金融機構針對農村客戶主動進行業(yè)務與產品創(chuàng)新。

解決農村有效抵押擔保相對缺乏的問題。一方面需要政府出臺政策綜合解決，另一方面學習借鑒外資銀行的風險控制經驗，同時結合農業(yè)產業(yè)融資特點，創(chuàng)新融資產品和抵押擔保機制，通過金融支持農業(yè)采用新技術和開發(fā)新產品，帶動整個農業(yè)產業(yè)鏈的發(fā)展。在一些地區(qū)，農民專業(yè)技術協會的發(fā)展也可能成為信用載體，起到借款人與貸款人之間的橋梁作用。還可以試行農民土地使用權流轉及宅基地流轉等形式進行抵押擔保。

加強財政、金融政策的協調配合，引導農村金融快速發(fā)展。一是成立農村保險基金，大力發(fā)展政策性農業(yè)保險。農業(yè)體系基礎薄弱，抗風險能力低，自然災害頻發(fā)，農民投保能力不足，因此，政府應當成立農業(yè)保險基金，大力促進高風險、低收益的農業(yè)保險的發(fā)展。二是加大政策性信貸的補貼力度。當前政策性信貸規(guī)模難以擴大的一個重要原因即是貼息資金不足，應當按照實際貸款規(guī)模來核定當年的貼息金額，并保證資金及時撥付。對于部分風險高、收益低的涉農貸款，政府應當成立擔?；鸷脱a助基金，降低金融機構風險，提高金融機構服務“三農”的積極性。