馬乃毅　蔣世輝

摘要：分析農(nóng)戶的金融需求行為及其影響因素對(duì)于深化農(nóng)村金融改革、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)具有重要作用。本研究對(duì)比分析了新疆地方和兵團(tuán)農(nóng)戶（職工金融需求行為，結(jié)論為：地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工在儲(chǔ)蓄目的、金融供給主體的選擇、信貸資金規(guī)模、民間借貸動(dòng)機(jī)、信貸的可得性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滿意度等方面存在較大差異；家庭特征、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特征、收入情況是影響地方農(nóng)戶金融需求的主要因素，而兵團(tuán)農(nóng)戶金融需求主要受農(nóng)村金融供給市場(chǎng)特征影響。據(jù)此，研究認(rèn)為地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新?lián)７绞?、拓寬金融服?wù)的渠道、加快合會(huì)等新型金融組織機(jī)構(gòu)建設(shè)；而兵團(tuán)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)信用體系建設(shè)、加大人才引進(jìn)力度、提升金融服務(wù)的自身吸引力。

關(guān)鍵詞：金融需求；差異性；影響因素；農(nóng)戶；Probit模型

中圖分類號(hào)： F8327文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A

文章編號(hào)：1002-1302（201412-0454-06[HS][HT9SS]

收稿日期：2014-03-10

基金項(xiàng)目：新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)社會(huì)科學(xué)基金（編號(hào)：11BTYB07；石河子大學(xué)兵團(tuán)金融發(fā)展研究中心項(xiàng)目（編號(hào)：BTJR201305。

作者簡(jiǎn)介：馬乃毅（1972—，男，陜西戶縣人，博士，副教授，從事企業(yè)管理、農(nóng)村金融研究。E-mail：717226194@qqcom。

通信作者：蔣世輝，碩士研究生，從事農(nóng)村金融、資本市場(chǎng)理論與實(shí)務(wù)研究。E-mail：1375132722@qqcom。

農(nóng)戶的金融需求將影響農(nóng)村金融市場(chǎng)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，也將影響農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活現(xiàn)金支出，進(jìn)而影響農(nóng)戶生產(chǎn)投資的規(guī)模和農(nóng)戶商品需求的規(guī)模。在新疆有新疆維吾爾自治區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)兩個(gè)不同體制的經(jīng)濟(jì)主體，其農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)方式不同，如何深入了解其金融需求行為及影響因素，對(duì)于深化農(nóng)村金融改革、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要作用。

對(duì)農(nóng)戶借貸行為的研究早在20世紀(jì)70年代就開始了。Long通過(guò)建立微觀經(jīng)濟(jì)模型，對(duì)農(nóng)戶借貸的原因進(jìn)行分析，認(rèn)為農(nóng)戶的借貸決策是在給定生產(chǎn)機(jī)會(huì)條件下收益最大化的選擇，分析了農(nóng)戶在確定性和不確定性條件的借貸選擇，認(rèn)為項(xiàng)目收益率與利息率的對(duì)比和農(nóng)戶自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好是決定其借貸最主要的2個(gè)因素[1]。Iqbal以消費(fèi)者效用最大化理論為出發(fā)點(diǎn)分析農(nóng)戶的借貸行為，認(rèn)為借貸行為將影響農(nóng)戶的消費(fèi)與投資水平以及第1期的預(yù)算約束，進(jìn)而影響第2期的收入水平、消費(fèi)水平與支付成本（資金利息，而且他認(rèn)為貸款利率是受借款人地區(qū)、收入、借款規(guī)模以個(gè)人特征內(nèi)生影響的。研究結(jié)果顯示，享受到技術(shù)變化好處地區(qū)的農(nóng)戶有更大的借貸傾向，而且面臨更低的貸款利率，他在分析中采用了印度1970—1971年國(guó)家調(diào)查數(shù)據(jù)對(duì)理論的結(jié)果進(jìn)行了驗(yàn)證。此外，對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行實(shí)證研究的學(xué)者還有 Aleem、Udry、eller[5]、Nuryartono等[6]，他們分別對(duì)巴基斯坦、尼日利亞北部地區(qū)、馬達(dá)加斯加、印尼蘇拉維中部地區(qū)的農(nóng)戶借貸特征進(jìn)行描述和分析。

關(guān)于中國(guó)農(nóng)戶金融行為的研究，學(xué)者們?cè)谝郧喼Z夫的組織學(xué)派，舒爾茨的理性小農(nóng)學(xué)派以及黃宗旨的歷史學(xué)派為代表的3大學(xué)派的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國(guó)實(shí)際情況，大致沿著2條路徑展開[7-9]。（1分析了農(nóng)戶在借貸發(fā)生頻率、借貸規(guī)模、借貸來(lái)源、借貸用途，以及借貸利率、期限、借據(jù)、抵押擔(dān)保等方面的特征，形成了許多有價(jià)值的結(jié)論[10-14]。（2不少學(xué)者運(yùn)用計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型對(duì)影響農(nóng)戶借貸行為的因素進(jìn)行了實(shí)證分析，認(rèn)為戶主特征、家庭特征、收支情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特征、農(nóng)村金融供給市場(chǎng)的特征等因素對(duì)農(nóng)戶借貸需求在影響大小、方向、顯著性上都存在差異；不同地區(qū)的農(nóng)戶由于地區(qū)經(jīng)發(fā)展水平不同，農(nóng)戶行為偏好的區(qū)別以及面臨的金融環(huán)境也存在較大差異，因此，農(nóng)戶的借貸行為呈現(xiàn)不同的特點(diǎn)[15-19]。對(duì)新疆農(nóng)戶金融需求的研究也有一些成果。羅芳等以新疆兵團(tuán)職工調(diào)查為基礎(chǔ)，研究了在新疆兵團(tuán)特殊體制金融供給制度下農(nóng)戶借貸行為特征，發(fā)現(xiàn)不同的因素對(duì)農(nóng)戶正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸影響大小、方向、顯著性均存在差異[20]。向琳等在對(duì)新疆12地州288個(gè)農(nóng)戶進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，分析了欠發(fā)達(dá)地區(qū)影響農(nóng)戶金融需求的因素，認(rèn)為文化程度、外出務(wù)工、貸款經(jīng)歷等因素顯著影響農(nóng)戶金融需求[21]。帕爾哈提等通過(guò)對(duì)新疆南疆3地州農(nóng)戶金融需求的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不同收入層和不同地域的農(nóng)戶金融需求存在差異，農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的認(rèn)可度也存在差異，新疆3地州的農(nóng)村金融供給不均衡[22]。以上研究豐富了理論界相關(guān)研究理論，又具有較強(qiáng)的實(shí)踐意義，同時(shí)也為進(jìn)一步研究提供了借鑒和幫助。

本研究在以上研究的基礎(chǔ)上，以新疆為例，試圖從以下2個(gè)方面進(jìn)一步分析農(nóng)戶金融需求差異及影響因素，一是從不同體制的視角下研究地方農(nóng)戶和新疆兵團(tuán)農(nóng)戶金融需求差異；二是運(yùn)用Probit模型對(duì)不同體制下地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工儲(chǔ)蓄需求、借貸需求、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素進(jìn)行了對(duì)比分析。

1數(shù)據(jù)來(lái)源與樣本統(tǒng)計(jì)性描述

本試驗(yàn)采用2012年對(duì)新疆各地州和新疆兵團(tuán)團(tuán)場(chǎng)農(nóng)戶的調(diào)研數(shù)據(jù)。此次調(diào)查采用抽樣方法，共發(fā)放260份問(wèn)卷，最終收回245份問(wèn)卷，問(wèn)卷回收率9423%。其中新疆各地州共調(diào)研15個(gè)縣，收回有效問(wèn)卷165份；兵團(tuán)共調(diào)研5個(gè)師13個(gè)團(tuán)場(chǎng)，收回有效問(wèn)卷80份。問(wèn)卷調(diào)查內(nèi)容主要涉及農(nóng)戶的家庭基本情況、農(nóng)戶儲(chǔ)蓄情況、借貸情況和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況等4個(gè)方面。

11基本情況統(tǒng)計(jì)性描述

問(wèn)卷主要從家庭人口數(shù)、男性勞動(dòng)力人數(shù)、16歲以上勞動(dòng)力人數(shù)、在校學(xué)生數(shù)、累計(jì)外出務(wù)工人數(shù)、累計(jì)外出務(wù)工時(shí)間、家庭實(shí)際種植面積、家庭總收入、家庭農(nóng)業(yè)收入占比等方面對(duì)地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工的基本情況調(diào)查（表1。

[F（W13][HT6H][J]表1調(diào)查樣本家庭基本情況[HTSS][STB]

[HJ5][BG（！][BHDFG3，W11，W18W]基本情況[B（][BHDWG12，W9。2W]地方農(nóng)戶兵團(tuán)職工

[BHDWG12，W3。6W]最多最少平均最多最少平均[BW]

[BHDG12，W11Q0，W3。6W]家庭總?cè)丝跀?shù)（人81461386

[BHDW]男性人口數(shù)（人8120431203

16歲以上勞動(dòng)力（人8129151258

在校學(xué)生數(shù)（人400963013

累計(jì)外出務(wù)工人數(shù)（人8009730056

累計(jì)外出務(wù)工時(shí)間（月360798360500

家庭實(shí)際種植面積（hm236670426133302334

家庭純收入（萬(wàn)元[JP3]1000169635-02520

農(nóng)業(yè)收入占比（%1000686310015556[HJ][BGF]

注：數(shù)據(jù)通過(guò)實(shí)地調(diào)研245份問(wèn)卷整理得來(lái)。[F）]

12家庭受教育情況

關(guān)于家庭受教育情況的調(diào)查，本調(diào)查主要設(shè)計(jì)了未上學(xué)、小學(xué)、初中、高中、中專、大專及以上等6個(gè)選項(xiàng)，調(diào)查結(jié)果顯示（圖1、圖2，地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工受教育程度存在差異，地方農(nóng)戶受教育程度主要集中在初中、高中和大專及以上，比例分別為3250%、1630%、3850%，兵團(tuán)職工與地方農(nóng)戶相比，初中、中專、高中比例較大，大專及以上比例較小。

[F（W9][TPMNY1tif][F]

2地方農(nóng)戶與兵團(tuán)職工金融需求行為差異分析

主要從儲(chǔ)蓄、借貸、保險(xiǎn)3個(gè)方面研究地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工關(guān)于金融行為的差異。

21農(nóng)戶儲(chǔ)蓄行為差異分析

211金融供給主體選擇存在差異

農(nóng)村信用社在地方農(nóng)

[F（W10][TPMNY2tif][F]

村的市場(chǎng)占有率高，而中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行贏得兵團(tuán)職工的信任。農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)供給主體的選擇時(shí)，地方農(nóng)戶中3291%愿意選擇信用社，其次2869%的農(nóng)戶愿意選擇農(nóng)業(yè)銀行；兵團(tuán)職工6413%愿意選擇農(nóng)業(yè)銀行，其次1739%的職工愿意選擇郵局（圖3、圖4。導(dǎo)致這一差異的原因是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行兵團(tuán)分行自建立以來(lái)，本著“一團(tuán)一所”的原則，積極為全疆各農(nóng)牧團(tuán)場(chǎng)廣大職工服務(wù)，在兵團(tuán)職工心中已“根深蒂固”。而農(nóng)信社則積極為新疆縣域以下農(nóng)戶提供服務(wù)，在地方縣市有較多網(wǎng)點(diǎn)，深受地方農(nóng)戶青睞。

[F（W11][TPMNY3tif][F]

[F（W10][TPMNY4tif][F]

212儲(chǔ)蓄目的差異

新疆農(nóng)戶對(duì)閑置資金的處理普遍選擇儲(chǔ)蓄而非消費(fèi)。地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工的儲(chǔ)蓄比率分別為6442%和5962%。地方農(nóng)戶儲(chǔ)蓄大多是為了“用于未來(lái)的生活”，而兵團(tuán)職工多數(shù)是為了“子女教育”，其比例分別達(dá)到2553%和249%（圖5）。導(dǎo)致這一差異的原因是兵團(tuán)與地方實(shí)施的管理體制不同，兵團(tuán)職工實(shí)施養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等社會(huì)保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的指令性，職工生活后顧之憂較少，儲(chǔ)蓄更多是為了子女教育；而地方農(nóng)戶考慮年老時(shí)的生活開支，儲(chǔ)蓄更多是為了以后的生活。農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)主要是為了社會(huì)保障，而非為了獲得利息收入，這一結(jié)果與史清華等對(duì)山西農(nóng)村調(diào)研結(jié)果[11]一致。

[F（W11][TPMNY5tif][F]

22農(nóng)戶借貸行為差異分析

221借貸規(guī)模差異

在問(wèn)及“農(nóng)戶是否需要從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款”時(shí)，回答“是”的地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工分別占比6424%和5063%。地方農(nóng)戶與兵團(tuán)職工對(duì)資金需求規(guī)模存在差異，地方農(nóng)戶平均資金需求大于兵團(tuán)職工資金需求量（表2。

[F（W5][HT6H][J（]表2地方農(nóng)戶與兵團(tuán)職工資金需求規(guī)模[J][HTSS][STB][JY]元

[HJ5][BG（！][BHDFG12，W8，W7。3W]農(nóng)戶類型最多最少平均

[BHDG12]地方農(nóng)戶1 000 0006 000116 790

[BHDW]兵團(tuán)職工300 0005 00043 773[HJ][BG）F][F）]

從資金需求金額分布情況來(lái)看，地方農(nóng)戶需求資金大部分在40 001～60 000元和80 001～100 000元2個(gè)區(qū)間，兵團(tuán)職工資金需求主要分布在60 000元以下（表3?？梢缘贸鼋Y(jié)論：兵團(tuán)職工借貸資金額度普遍小于地方農(nóng)戶。

[F（W9][HT6H][J]表3農(nóng)戶借貸資金分布表[HTSS][STB]

[HJ5][BG（！][BHDFG12，W13，W8。2W]金額區(qū)間（元）地方農(nóng)戶（%兵團(tuán)職工（%

[BHDG12，W13Q2，W8。2W]20 000及以下17194286

[BHDW]20 001～40 00010941607

40 001～60 00022662857

60 001～80 000391179

80 001～100 0002500536

100 000以上2031536[HJ][BG）F][F）]

222貸款可得性與貸款滿足感的差異

地方農(nóng)戶貸款的可得性高于兵團(tuán)職工。在調(diào)查中，在問(wèn)及“近3年是否向農(nóng)信社、郵政銀行和商業(yè)銀行得到過(guò)貸款”時(shí)，地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工得到貸款的分別為6688%和4557%。其中，在回答“貸款是否能夠滿足其需求”時(shí)，地方農(nóng)戶7549%可以滿足，兵團(tuán)職工571%可以滿足。

223民間借貸數(shù)量和金額的差異

非正規(guī)金融在新疆農(nóng)村金融市場(chǎng)上也作出了較大貢獻(xiàn)，在問(wèn)及農(nóng)戶“本地除銀行、信用社、郵政銀行以外，民間是否有其他形式有組織有息借貸活動(dòng)”時(shí)，地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工選擇“有”分別為6525%、3125%，地方民間借貸市場(chǎng)相對(duì)兵團(tuán)而言比較活躍。地方農(nóng)戶發(fā)生民間借貸的數(shù)量多于兵團(tuán)職工，但是借貸的單筆平均金額、最高金額、最低金額都低于兵團(tuán)職工（表4。[FL]

[F（W6][HT6H][J（]表4農(nóng)戶民間借貸借入借出情況表[J][HTSS][STB][JY]元

[HJ5][BG（！][BHDFG3，W72。2，W45W]農(nóng)戶類型民間借貸發(fā)生率（%[B（][BHDWG12，W222。2W]借入借出

最高最低單筆平均[XXSX2-SX22]最高最低單筆平均[BW]

[BHDG12，W72。8W]地方農(nóng)戶6525100 0002 00021 690100 0001 30029 550

[BHDW]兵團(tuán)職工3125200 0003 00028 476120 0002 00030 222[HJ][BG）F][F）]

[FL（22]224兵地農(nóng)戶民間借貸目的存在差異

民間借貸的用途上，地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工最多的分別是用于“非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投資”和“看病就醫(yī)”（圖6、圖7。兵團(tuán)職工屬于生存性借貸，地方農(nóng)戶已用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)。

[F（W10][TPMNY6tif][F]

23農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為差異分析

6479%的兵團(tuán)職工購(gòu)買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其中僅有4355%是自愿購(gòu)買的，3212%的地方農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其中6289%是自愿購(gòu)買的。導(dǎo)致這種差異的原因是兵團(tuán)基本施行的軍事化組織管理，采取統(tǒng)一生產(chǎn)、統(tǒng)一提供農(nóng)業(yè)服務(wù)，統(tǒng)一采購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)模式[23]，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也納入兵團(tuán)農(nóng)業(yè)服務(wù)范圍內(nèi)，因此兵團(tuán)職工購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一定的強(qiáng)制性。

[F（W10][TPMNY7tif][F]

不同體制下的農(nóng)戶，對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)過(guò)程中的滿意狀況也不同。地方農(nóng)戶不愿購(gòu)買保險(xiǎn)的主要原因有：保險(xiǎn)保障程度太低、農(nóng)戶獲得賠款不易和農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不大，其人數(shù)分別占調(diào)查總樣本的3125%、2841%、2614%；兵團(tuán)職工不愿意參保的主要原因有：保費(fèi)太貴、認(rèn)為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不大、保險(xiǎn)賠款不易，其人數(shù)占比分別為3043%、2826%、2609%。

3影響農(nóng)戶金融需求的因素分析

31模型的構(gòu)建

對(duì)比研究不同體制下，地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工金融需求影響因素的差異。運(yùn)用Probit模型對(duì)新疆不同體制下農(nóng)戶金融需求的影響因素實(shí)證分析，即：“有”和“沒(méi)有”金融需求的二元決策問(wèn)題。假設(shè)有多個(gè)解釋變量，可按矩陣形式：

[J（]Y=[WTHX]X[WTBX]β+μ。[J][JY]（1

其中Y的觀測(cè)值為1或者0的列向量，[WTHX]X[WTBX]為解釋變量觀測(cè)值矩陣，β為帶估計(jì)系數(shù)，μ為隨機(jī)誤差項(xiàng)。這樣，Probit模型表示為：

[JP2]Probit（yi=1|xi=Φ（x1，β=Φ（β0+β1x1+β2x2+β3x3+…+βnxn。[JY]（2

上式中：Y是一個(gè)被解釋變量，代表農(nóng)戶是否有金融需求，當(dāng)Y=1時(shí)，表示有需求，當(dāng)Y=0時(shí)，表示沒(méi)有需求；Ф（·為標(biāo)準(zhǔn)累計(jì)正態(tài)分布函數(shù)，Ф（表示標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布函數(shù)小于的概率；x1，x2，x3，…，xn為被解釋變量，即待估的n個(gè)影響農(nóng)戶金融需求的因素；β0為常數(shù)項(xiàng)，β1，β2，β3，…，βn為解釋變量系數(shù)[17]。

32指標(biāo)的選取

有許多學(xué)者在農(nóng)戶金融需求方面進(jìn)行了大量研究，方法上Probit模型為更多學(xué)者接受[16-17]。本研究結(jié)合新疆具體情況，參考前人的研究，從調(diào)研問(wèn)卷出發(fā)，選取以下解釋變量（表5。[FL]

[F（W25][HT6H][J]表5變量及定義說(shuō)明[HTSS][STB]

[HJ5][BG（！][BHDFG12，W10，W4，W46W]類型變量代號(hào)變量定義及賦值

[BHDG12，W10Q，W4，W46QW]農(nóng)戶家庭基本情況x1人口數(shù)（人

[BHDW]x2男性人口數(shù)（人

x316歲以上勞動(dòng)力人數(shù)（人

x4在校學(xué)生數(shù)（人

x5累計(jì)外出務(wù)工人數(shù)（人

x6累計(jì)外出務(wù)工時(shí)間（月（0～10是0，11～20是1，21～30是2，30以上是3

x7家庭實(shí)際種植面積（667 m2（0～20是0，21～40是1，41～60是2，61～80是3，81～100是4，100以上5

[BHDWG3]x8家庭總收入（元（0～20 000是0，20 001～40 000是1，40 001～60 000是2，60 001～80 000是3，80 001～10 0000是4，10 0000以上是5

[BHDWG12]x9農(nóng)業(yè)收入占比（0～20%是0，21%～40%是1，41%～60%是2，61%～80%是3，81%～100%是4

x10文化程度（未上學(xué)=0，小學(xué)=1，初中=2，高中=3，中專=4，大專以上=5

儲(chǔ)蓄行為分析x11家庭周圍是否有正規(guī)金融網(wǎng)點(diǎn)（是=1，否=0

x12離金融網(wǎng)點(diǎn)公里數(shù)（km（0～5是0，6～10是1，11～15是2，16～20是3，21以上4

x13到達(dá)金融網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)間（分鐘（0～20是0，21～40是1，41～60是2，61以上3

x14存款選擇活期還是定期（活期=1，定期=0

借貸行為分析x15近3年是否得到過(guò)貸款（是=1，否=0

x16是否知道農(nóng)戶小額信用貸款（是=1，否=0

x17是否對(duì)農(nóng)戶家進(jìn)行過(guò)信用評(píng)級(jí)并授予信用額度（是=1，否=0

[BHDWG3]x18農(nóng)戶借款渠道（國(guó)有商業(yè)銀行=1，信用社=2，郵政銀行=3，新型金融機(jī)構(gòu)=4，合會(huì)=5，親戚朋友=6，鄉(xiāng)村干部=7

[BHDWG12]x19是否有民間借貸（是=1，否=0

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為分析x20繳納保費(fèi)是否方便（是=1，否=0

x21獲得賠償速度是否夠快（是=1，否=0

x22保障程度是否滿意（是=1，否=0

x23保險(xiǎn)費(fèi)（成本是否比較合理（是=1，否=0[HJ][BG）F][F）]

[FL（22]23結(jié)果分析

運(yùn)用Eviews 61軟件對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行Probit分析。分別對(duì)地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工的數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸，分析2者金融需求影響因素的差異。結(jié)果顯示，最初選擇的23個(gè)變量并不是每一個(gè)都能顯著性影響被解釋變量，變量之間可能存在高度的多重共線性，因此剔除了不顯著影響因素重新估計(jì)模型，直到所有的變量均顯著，結(jié)果如表6。

331儲(chǔ)蓄需求對(duì)比分析

影響地方農(nóng)戶儲(chǔ)蓄需求的因素有家庭16歲以上勞動(dòng)力、家庭實(shí)際種植面積、家庭總收入、存款活期還是定期的選擇。具體而言，以上4個(gè)影響因素均對(duì)地方農(nóng)戶儲(chǔ)蓄需求有正影響，可解釋為16歲以上勞動(dòng)力越多，就會(huì)使家庭收入越高，農(nóng)戶可支配收入越高，農(nóng)戶就會(huì)更加愿意儲(chǔ)蓄?；钇诖婵顣?huì)使農(nóng)戶儲(chǔ)蓄更具有靈活性，這也會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶更加愿意儲(chǔ)蓄。在所有的影響因素中，系數(shù)最大的是存款活期與定期的選擇，為1139 5；系數(shù)最小的是16歲以上勞動(dòng)力，為0359 9。

影響兵團(tuán)職工儲(chǔ)蓄的因素是農(nóng)村金融供給市場(chǎng)特征和金融服務(wù)便捷程度，主要有家庭周圍是否有正規(guī)金融網(wǎng)點(diǎn)和達(dá)到金融網(wǎng)點(diǎn)所需要的時(shí)間。家庭周圍是否有正規(guī)金融網(wǎng)點(diǎn)對(duì)兵團(tuán)職工具有正影響，即存在正規(guī)金融網(wǎng)點(diǎn)，職工才會(huì)愿意儲(chǔ)蓄。而達(dá)到金融網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)間對(duì)農(nóng)戶儲(chǔ)蓄具有負(fù)影響，這可以解釋為，到達(dá)金融網(wǎng)點(diǎn)時(shí)間越長(zhǎng)，農(nóng)戶時(shí)間成本越高，則農(nóng)戶儲(chǔ)蓄意愿越低。

332借貸需求對(duì)比分析

影響地方農(nóng)戶借貸需求的因素有16歲以上勞動(dòng)力人數(shù)、家庭總收入、近3年是否得到貸款、農(nóng)信社是否對(duì)農(nóng)戶家進(jìn)行過(guò)信用評(píng)級(jí)并授予授信額度。具體而言，16歲以上勞動(dòng)力人數(shù)、家庭總收入對(duì)地方農(nóng)戶借貸需求呈現(xiàn)負(fù)影響，[JP2]這可以解釋為勞動(dòng)力越多，相應(yīng)的家庭收入越高，農(nóng)戶在沒(méi)有擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的情況下能夠滿足自己需求，向金融機(jī)構(gòu)借貸的意愿就會(huì)下降。近3年是否得到貸款、農(nóng)信社是否對(duì)農(nóng)戶家進(jìn)行過(guò)信用評(píng)級(jí)并授予信用額度對(duì)農(nóng)戶借貸需求具有正影響，這可以理解為，農(nóng)戶的金融參與意識(shí)越強(qiáng)、參與[FL]

[F（W24][HT6H][J]表6模型回歸結(jié)果[HTSS][STB]

[HJ5][BG（！][BHDFG12，W9，W6，W9，W9。4W]需求類型農(nóng)戶類型變量代號(hào)系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)差值P值

[BHDG12，W9，W6，W9，W9。4DWW]農(nóng)戶儲(chǔ)蓄需求地方農(nóng)戶x30359 90193 81857 60063 2

[BHDW]x70521 1[G-3]0202 52573 80010 1

x80385 0[G-3]0162 32371 60017 7

x141139 5[G-3]0544 42093 20036 3

兵團(tuán)職工x110857 3[G-3][G-3]0274 43124 30001 8

x13-0387 6[G-3]0189 9-2040 50041 3

農(nóng)戶借貸需求地方農(nóng)戶x3-0178 3[G-3]0062 9-2835 20004 6

x8-0148 7[G-3]0068 3-2177 70029 4

x150432 10228 71889 20058 9

x170759 7[G-3][G-3]0235 83222 30001 3

兵團(tuán)職工x2-0964 8[G-3][G-3]0369 1-2614 10008 9

x3-0429 30229 9-1867 50061 8

x40800 1[G-3][G-3]0308 72592 00009 5

x151570 0[G-3][G-3]0478 83278 90001 0

x17-1963 4[G-3]0860 1-2282 70022 4

x18-0196 00113 0-1734 80082 8

農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求地方農(nóng)戶x20237 7[G-3]0098 22420 10015 5

x70141 1[G-3]0069 12040 80041 3

x200553 00309 11789 00073 6

x211371 7[G-3][G-3]0285 04812 80000 0

x220814[G-3]0270 33011 70002 6

兵團(tuán)職工x201405 1[G-3][G-3]0365 03849 80000 1

x210908 5[G-3]0440 42062 80039 1[HJ][BGF]

注：其中[G-3][G-3]代表001水平下顯著，[G-3]代表005水平下顯著，代表01水平下顯著。[F]

[FL（22]程度越高，與金融機(jī)構(gòu)往來(lái)越密切，獲得貸款的可能性越大，農(nóng)戶更加愿意向金融機(jī)構(gòu)借貸。在所有的影響因素中，系數(shù)最大的是農(nóng)信社是否對(duì)你家進(jìn)行過(guò)信用評(píng)級(jí)并授予信用額度，為0759 7；系數(shù)最小的是16歲以上勞動(dòng)力人數(shù)，為-0178 3。

影響兵團(tuán)職工借貸需求的因素有家庭男性人口數(shù)、16歲以上勞動(dòng)力人數(shù)、在校學(xué)生數(shù)、近3年是否得到過(guò)貸款、農(nóng)信社是否對(duì)農(nóng)戶家進(jìn)行過(guò)信用評(píng)級(jí)并授予授信額度、農(nóng)戶的借款渠道。家庭男性人口數(shù)和16歲以上勞動(dòng)力人數(shù)對(duì)兵團(tuán)職工借貸需求具有負(fù)影響，近3年是否得到貸款對(duì)農(nóng)戶借貸需求具有正影響，這些因素與地方農(nóng)戶借貸需求的影響因素結(jié)果方向一致。而家庭在校學(xué)生數(shù)對(duì)兵團(tuán)職工借貸需求具有正影響，這是因?yàn)榧彝ピ谛Ｉ藬?shù)越多，家庭額外開支相應(yīng)加大，職工借貸需求相應(yīng)增加。農(nóng)信社是否對(duì)農(nóng)戶家進(jìn)行過(guò)信用評(píng)級(jí)并授予授信額度對(duì)兵團(tuán)職工借貸行為有負(fù)影響，即農(nóng)信社進(jìn)行過(guò)信用評(píng)級(jí)并授信的家庭借貸意愿較低。這是因?yàn)椋r(nóng)信社所愿意授信的家庭，必然是經(jīng)濟(jì)狀況相對(duì)較好、有償債能力、信用和聲譽(yù)較好的家庭，而經(jīng)濟(jì)狀況較好的職工，往往自身能夠滿足家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和日常生活開支，借貸需求意愿較低。兵團(tuán)職工并沒(méi)有在滿足生存性需求的情況下進(jìn)行生產(chǎn)性借貸，以便擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，這與史清華等[10]研究結(jié)論不同，這是因?yàn)槭艿轿幕较拗?，兵團(tuán)職工創(chuàng)業(yè)致富意識(shí)相對(duì)落后，觀念陳舊，仍然保持著“滿足自身溫飽需求即可”的觀念。農(nóng)戶的借款渠道對(duì)農(nóng)戶借貸需求有負(fù)影響，即兵團(tuán)職工在借貸時(shí)更加愿意選擇國(guó)有商業(yè)銀行、信用社、郵政銀行等“老牌”金融機(jī)構(gòu)，并不愿意向村鎮(zhèn)銀行、合會(huì)等新興的金融機(jī)構(gòu)借貸。在所有的影響因素中，影響最大的是農(nóng)信社是否對(duì)農(nóng)戶家進(jìn)行過(guò)信用評(píng)級(jí)并授予授信額度，系數(shù)為 -1963 4；影響最小的是農(nóng)戶的借款渠道，系數(shù)為-0196。

333農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求對(duì)比分析

影響地方農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素有男性人口數(shù)、家庭種植面積、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量（繳納保費(fèi)便捷度、獲得賠償速度、保障程度。以上因素均對(duì)地方農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求具有正向影響。具體而言，家庭男性人口數(shù)越多，相應(yīng)的農(nóng)戶家庭就會(huì)種植更多的土地，為了防止風(fēng)險(xiǎn)造成損失過(guò)大，農(nóng)戶更加愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)（繳費(fèi)便捷度、賠償速度、保障程度質(zhì)量越高，農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿就會(huì)更強(qiáng)。在所有的影響因素中，影響最大的是獲得賠償速度是否夠快，其系數(shù)為1371 7；影響最小的是男性人口數(shù)，其系數(shù)為0141 1。

繳納保費(fèi)便捷程度和獲得賠償速度對(duì)兵團(tuán)職工農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求具有正影響，這與地方農(nóng)戶情況基本一致。繳納保費(fèi)便捷程度系數(shù)為1405 1，獲得賠償速度系數(shù)為0908 5。

4結(jié)論和建議

41結(jié)論

本研究對(duì)比分析了地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工金融需求的差異，并運(yùn)用計(jì)量方法，對(duì)影響地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工金融需求的因素進(jìn)行了實(shí)證分析，研究認(rèn)為：

地方農(nóng)戶與兵團(tuán)（職工金融需求行為差異明顯。（1儲(chǔ)蓄特征差異：在選擇金融服務(wù)渠道方面，地方農(nóng)戶偏愛農(nóng)信社而兵團(tuán)職工更愿意選擇農(nóng)業(yè)銀行；在儲(chǔ)蓄目的方面，地方農(nóng)戶側(cè)重今后的生活開支，而兵團(tuán)職工更多是為了子女教育。（2借貸特征差異：在借貸規(guī)模方面，地方農(nóng)戶平均資金需求量大于兵團(tuán)職工資金需求量；在借款可得性和滿足感方面，地方農(nóng)戶貸款可得性和與貸款的滿足感均高于兵團(tuán)職工；在民間借貸方面，地方民間借貸市場(chǎng)相對(duì)兵團(tuán)而言比較活躍，民間借貸筆數(shù)多，但是兵團(tuán)職工民間借款的單筆額度大；在民間借貸的用途方面，地方農(nóng)戶民間借貸主要用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投資，兵團(tuán)職工主要用于看病就業(yè)；在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，兵團(tuán)職工購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多數(shù)為非自愿。

農(nóng)戶金融需求的影響因素存在差異。（1關(guān)于農(nóng)戶儲(chǔ)蓄需求，家庭基本特征成為影響地方農(nóng)戶儲(chǔ)蓄的主要因素，而金融服務(wù)便捷度成為影響兵團(tuán)職工儲(chǔ)蓄的主要因素。（2關(guān)于農(nóng)戶借貸需求，地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工借貸需求影響最大的因素均為農(nóng)信社是否對(duì)農(nóng)戶家進(jìn)行過(guò)信用評(píng)級(jí)并授予信用額度，但是值得注意的是，對(duì)兵團(tuán)職工而言，農(nóng)村金融供給主體提供的借貸服務(wù)并非“雪中送炭”，而是對(duì)兵團(tuán)職工的“錦上添花”。（3關(guān)于農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，兵團(tuán)職工購(gòu)買保險(xiǎn)僅受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)便捷程度影響，地方農(nóng)戶除受到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)便捷程度和保障程度的影響以外，還會(huì)受到家庭自身特征因素的影響。

42建議

針對(duì)滿足地方農(nóng)戶金融需求，應(yīng)加強(qiáng)以下幾方面：（1加快小額貸款機(jī)構(gòu)、合會(huì)等新型金融組織的建設(shè)，進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)渠道。（2鼓勵(lì)農(nóng)村信用社、郵政銀行和國(guó)有商業(yè)銀行積極發(fā)放不需要抵押擔(dān)保的小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，實(shí)行多形式抵押、質(zhì)押辦法，擴(kuò)大農(nóng)戶貸款的覆蓋面，提高貸款滿足率。（3加大對(duì)地方農(nóng)戶培訓(xùn)投入，增加其技能，拓寬思維方式，增強(qiáng)其對(duì)金融服務(wù)需求的意愿。

針對(duì)滿足兵團(tuán)職工金融需求，應(yīng)加強(qiáng)以下幾方面：（1進(jìn)一步豐富新疆兵團(tuán)金融機(jī)構(gòu)種類，提供更加全面的、多元化的農(nóng)村金融服務(wù)，引入更多村鎮(zhèn)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)，提升金融服務(wù)便捷度，采取靈活多變的方式為團(tuán)場(chǎng)職工服務(wù)，打破兵團(tuán)農(nóng)行在兵團(tuán)“獨(dú)樹一幟”的局面。（2增強(qiáng)兵團(tuán)職工貸款的可得性。繼續(xù)推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，利用兵團(tuán)特殊的行政體制，加快農(nóng)戶信用檔案建設(shè)和信用評(píng)級(jí)，加強(qiáng)農(nóng)戶的誠(chéng)信意識(shí)和貸款意識(shí)，使得農(nóng)戶在沒(méi)有抵押的情況下，可以獲得一定額度的貸款。（3提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身吸引力。從繳費(fèi)便捷、加快賠償速度、加大保障程度、降低保險(xiǎn)費(fèi)（成本等方面入手，根據(jù)兵團(tuán)職工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特性，開發(fā)適合團(tuán)場(chǎng)職工的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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