賈 偉

（中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)雞東支公司，黑龍江 雞西 158100）

機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中第一大險(xiǎn)種，也是我國(guó)改革開(kāi)放多年來(lái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中發(fā)展較快的險(xiǎn)種，為帶動(dòng)中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展發(fā)揮著重要作用。

一、車(chē)險(xiǎn)制度完善過(guò)程中的問(wèn)題

1 行業(yè)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制不靈活，車(chē)險(xiǎn)未能體現(xiàn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能。保險(xiǎn)企業(yè)沒(méi)有形成有效的車(chē)險(xiǎn)盈利模式，行業(yè)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制存在弊端，企業(yè)在對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的手段使用上不是價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)品的質(zhì)量程度高低，而是缺少有利于消費(fèi)者產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，不能以自己產(chǎn)品的特色和具有特性化的服務(wù)，達(dá)到顧客的滿(mǎn)意要求，這種只注重短期利益的行為，經(jīng)營(yíng)方法誤導(dǎo)顧客，不能體現(xiàn)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售機(jī)制及保障功能。

2 社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱，缺乏信用信息建設(shè)和考核指標(biāo)體系。車(chē)險(xiǎn)的市場(chǎng)發(fā)展歷程短暫，大體上屬于初級(jí)發(fā)展階段。一些保險(xiǎn)企業(yè)使用各種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段，采取惡性競(jìng)爭(zhēng)的方式，獲取保費(fèi)，搶占市場(chǎng)，這不但影響保險(xiǎn)事業(yè)的誠(chéng)信，同時(shí)從另一方面證實(shí)了保險(xiǎn)缺少誠(chéng)信管理制度，從而限制了保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)實(shí)信用體制體系的建設(shè)發(fā)展，對(duì)車(chē)險(xiǎn)投保人、工作人員和營(yíng)銷(xiāo)人員等都急需整套信用體制體系的發(fā)展建設(shè)和互相配套的考核指標(biāo)體系。

3 數(shù)據(jù)的積累和管理不科學(xué)，信息共享機(jī)制欠缺。車(chē)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的積累和管理不夠科學(xué)合理。各保險(xiǎn)企業(yè)費(fèi)率厘定的有效數(shù)據(jù)積累不足，根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本原則，價(jià)格應(yīng)該反映價(jià)值，價(jià)值規(guī)律也要求費(fèi)率應(yīng)該和風(fēng)險(xiǎn)情況相掛鉤。在發(fā)展過(guò)程中，各保險(xiǎn)企業(yè)之間信息無(wú)法實(shí)現(xiàn)共享，存在嚴(yán)重的“一刀切”現(xiàn)象?！皬能?chē)、從人、從地獄”因素的一車(chē)一費(fèi)率的市場(chǎng)費(fèi)率并沒(méi)有真正實(shí)現(xiàn)。

4 片面追求保費(fèi)增長(zhǎng)率，承保管理環(huán)節(jié)存在系列問(wèn)題。保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程較晚，部分小保險(xiǎn)企業(yè)為縮小成本開(kāi)資，在社會(huì)上招聘一些不知底細(xì)的人員，從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作，這樣素質(zhì)的工作人員在經(jīng)營(yíng)上缺少一些成熟經(jīng)驗(yàn)，在車(chē)險(xiǎn)相關(guān)法律存在的不足，在理賠方面缺乏對(duì)被保險(xiǎn)人的索賠指導(dǎo)、更缺少職業(yè)精神等等。在保險(xiǎn)行業(yè)，保費(fèi)指標(biāo)由上級(jí)主管部門(mén)下達(dá)，完成任務(wù)指標(biāo)是下級(jí)部門(mén)的主要任務(wù)，上級(jí)部門(mén)缺少考核下級(jí)部門(mén)的監(jiān)管，這樣在車(chē)險(xiǎn)承保的發(fā)展過(guò)程中就會(huì)存在很多弊病。入工作人員的違規(guī)操作，這體現(xiàn)在核保內(nèi)容簡(jiǎn)單，環(huán)節(jié)單一等一系列問(wèn)題，

5 車(chē)險(xiǎn)法律法規(guī)間理論和實(shí)踐脫節(jié)，強(qiáng)制保險(xiǎn)無(wú)法強(qiáng)制。道路交通安全法沒(méi)實(shí)施時(shí)，大部分地區(qū)車(chē)險(xiǎn)已經(jīng)實(shí)行強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)制度，但機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的立法卻很長(zhǎng)時(shí)間沒(méi)出臺(tái)，國(guó)家在保險(xiǎn)法上規(guī)定了退保自由是客戶(hù)的權(quán)利，這樣投保人被強(qiáng)制投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)，又根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，待年檢后退保。存在著相關(guān)法律間的矛盾沖突，導(dǎo)致強(qiáng)制保險(xiǎn)、自由退保情況的發(fā)生，以致強(qiáng)制保險(xiǎn)無(wú)法強(qiáng)制。

6 從業(yè)人員不遵守職業(yè)道德，理賠不到位。部分保險(xiǎn)從業(yè)人員不遵守職業(yè)道德，有意誤導(dǎo)消費(fèi)者，一些電話(huà)銷(xiāo)售人員更是在承保人沒(méi)有文字簽單的情況下，私自確定保單。在出險(xiǎn)理賠時(shí)，效率程度低，在正當(dāng)理賠理賠范圍內(nèi)仍存在拖拉現(xiàn)象，甚至更嚴(yán)重的還出現(xiàn)拒賠；消費(fèi)者在投保時(shí)，沒(méi)有從銷(xiāo)售人員處得知詳細(xì)的理賠及免賠條款，無(wú)法實(shí)現(xiàn)明白消費(fèi)。

二、完善我國(guó)車(chē)險(xiǎn)制度的對(duì)策與建議

1 加強(qiáng)合理的政府干預(yù)，完善法律法規(guī)。完善的法律法規(guī)是一國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的保證，國(guó)家和有關(guān)政府部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步完善法律法規(guī)規(guī)定，做到有法可依、有法必依。

2 構(gòu)建完善的信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)科學(xué)理賠。根據(jù)事故致因理論，歸納起來(lái)主要有車(chē)、環(huán)境三個(gè)因素等，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該與交管部門(mén)密切合作，實(shí)行信息共享，對(duì)投保人的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行整理，建立客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)，對(duì)投保人進(jìn)險(xiǎn)等級(jí)劃分。完善發(fā)展建立全國(guó)范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)共享的統(tǒng)一信息平臺(tái)，錄入各保險(xiǎn)公司的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)等各種有關(guān)的信息，實(shí)現(xiàn)科學(xué)的費(fèi)率浮動(dòng)和合理的車(chē)險(xiǎn)理賠提供準(zhǔn)確、規(guī)范的數(shù)據(jù)。

3 擬定合理的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，構(gòu)建合理的費(fèi)率浮動(dòng)體系。根據(jù)我國(guó)車(chē)險(xiǎn)信息化程度和精算數(shù)據(jù)的實(shí)際情況，構(gòu)建科學(xué)的費(fèi)率浮動(dòng)體系。實(shí)行以投保人因素為主，有升有降的分級(jí)浮動(dòng)費(fèi)率體系，調(diào)整車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收人內(nèi)在結(jié)構(gòu)，在車(chē)輛條件相近的情況下，參考保險(xiǎn)人員的各種資料， 完善浮動(dòng)費(fèi)率的實(shí)際試試的條目規(guī)則，建立全面的綜合考察安全駕駛、沒(méi)有賠款優(yōu)待等車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因素的計(jì)算條目規(guī)則，實(shí)行差異化費(fèi)，達(dá)到保費(fèi)與贏利同步增長(zhǎng)。

4 把培訓(xùn)專(zhuān)業(yè)車(chē)險(xiǎn)人才，提高車(chē)險(xiǎn)人員素質(zhì)提到日程上來(lái)。保險(xiǎn)企業(yè)與國(guó)際接軌后，對(duì)保險(xiǎn)人才的綜合能力提出了高規(guī)格高要求，一是保險(xiǎn)人員在業(yè)務(wù)上不僅要專(zhuān)業(yè)技術(shù)熟練，更要在現(xiàn)場(chǎng)處理問(wèn)題上具備應(yīng)變能力；二是具備一定的理論知識(shí)和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；三是不僅能了解國(guó)際通行的車(chē)險(xiǎn)先進(jìn)管理辦法，更要熟練掌握國(guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)的條款、費(fèi)率、實(shí)務(wù)，做到一專(zhuān)多能，這樣才能適應(yīng)保險(xiǎn)企業(yè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的飛速發(fā)展。

5 加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)，建立信用評(píng)估體系，提高保險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量。在車(chē)險(xiǎn)實(shí)際工作的過(guò)程中，要建立整套約束監(jiān)督機(jī)制，降低監(jiān)督檢查的各種費(fèi)用。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程上，從展業(yè)，核保，理賠等各環(huán)節(jié)都要有規(guī)范的規(guī)章制度，完善評(píng)估體系建設(shè)，防止實(shí)際過(guò)程中那些索賠人欺騙詐騙得逞的機(jī)會(huì)；保險(xiǎn)企業(yè)建立誠(chéng)實(shí)信用檔案，儲(chǔ)存車(chē)輛保險(xiǎn)個(gè)人的實(shí)際信息、各種相關(guān)的資料，通過(guò)其信息網(wǎng)絡(luò)建立信用評(píng)估體系優(yōu)化理賠流程，提升理賠效率，提高保險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量。

6 完善保險(xiǎn)條款，加強(qiáng)對(duì)于保險(xiǎn)欺詐行為的綜合防范。建立各保險(xiǎn)企業(yè)的協(xié)作機(jī)制，成立全國(guó)性的專(zhuān)門(mén)反保險(xiǎn)其機(jī)構(gòu)，重視保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范，加強(qiáng)同業(yè)合作，全面打擊車(chē)險(xiǎn)欺詐，健全保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理制度和內(nèi)部監(jiān)控管理機(jī)制，完善保險(xiǎn)條款。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)欺詐的研究和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，及時(shí)對(duì)車(chē)輛騙保的形式予以關(guān)注和研究，保險(xiǎn)企業(yè)在不泄露商業(yè)秘密的前提下，進(jìn)行合作，將各保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)生的騙保材料和存疑的賠案材料收集起來(lái)進(jìn)行必要的處理，建立一個(gè)全行業(yè)的車(chē)險(xiǎn)欺詐數(shù)據(jù)庫(kù)，以便各保險(xiǎn)企業(yè)能夠信息共享。

7 構(gòu)建優(yōu)質(zhì)、誠(chéng)實(shí)守信的車(chē)險(xiǎn)環(huán)境。保險(xiǎn)企業(yè)在不斷加強(qiáng)自身發(fā)展的同時(shí)，要真正遵紀(jì)守法，既要維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的利益；又要加強(qiáng)同車(chē)險(xiǎn)行業(yè)、汽車(chē)制造行業(yè)及其它行業(yè)合作協(xié)作，共同商量策劃制定車(chē)輛價(jià)格、車(chē)輛維修件、工作時(shí)間的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，為消費(fèi)者創(chuàng)造提供標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的優(yōu)質(zhì)、優(yōu)良、誠(chéng)信環(huán)境。

[1]郭子初.車(chē)險(xiǎn)改革再次啟動(dòng)[J].中國(guó)金融家，2012（02）.

[2]馮方圓.借鑒英美做法完善中國(guó)車(chē)險(xiǎn)制度[J].中國(guó)保險(xiǎn)，2010（04）.