○ 陳 華 馬玲玲 周 斌

互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)和金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，強調(diào)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶在線提供具有創(chuàng)新精神的金融產(chǎn)品和服務(wù)形式。由于其具有支付便捷、參與廣泛、透明度高、信用數(shù)據(jù)豐富等優(yōu)勢，已經(jīng)開始對傳統(tǒng)的金融組織體系和金融市場產(chǎn)生巨大影響。近年來，以在線支付、大數(shù)據(jù)、云計算和搜索引擎等為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展。第三方支付、阿里貸、P2P、線上融資、網(wǎng)絡(luò)保險、移動支付等新名詞層出不窮，它們給傳統(tǒng)金融格局帶來了新的變化和挑戰(zhàn)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的來勢洶洶，商業(yè)銀行必須主動適應(yīng)引導互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作、融合，加快轉(zhuǎn)型步伐，創(chuàng)新業(yè)務(wù)和服務(wù)模式，與互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)雙贏。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域

目前互聯(lián)網(wǎng)金融已基本形成三大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，即在線支付、線上融資和網(wǎng)絡(luò)理財。

在線支付主要以第三方支付為主，其實質(zhì)是一種信用中介服務(wù)，通過在買賣雙方之間設(shè)立一個中間過渡賬戶，實現(xiàn)匯款資金可控性停頓，如支付寶、財付通等，這是對互聯(lián)網(wǎng)金融的新布局。隨著移動支付的快速發(fā)展，第三方支付機構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)，截止2013年2月初，已有200余家第三方支付企業(yè)獲得人民銀行頒發(fā)的支付牌照。根據(jù)易觀智庫 Enfodesk發(fā)布的數(shù)據(jù)報告顯示，2013年3季度中國第三方支付企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)收單交易額規(guī)模達到15091億元人民幣，同比增長54.6%，這使得銀行逐漸從支付結(jié)算的前線倒退到了第三方清算的后臺，而第三方支付公司作為新興的綜合金融平臺，迎來了發(fā)展的黃金時代。

由于小額貸款的成本較大，回報率不高，且操作過程繁瑣，一直以來銀行對于這方面的業(yè)務(wù)很不重視，因此在傳統(tǒng)的貸款模式中小額貸款存在著空白。而線上融資作為基于電商平臺和電子商務(wù)信用的新興融資渠道，在互聯(lián)網(wǎng)金融的運營模式下，通過運用云計算，深度挖掘客戶在電子商務(wù)平臺上累積的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，并將這些數(shù)據(jù)映射為客戶的信用評價，向通常無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的群體發(fā)放金額小、期限短、隨借隨還的小額貸款。其中最典型的就是阿里巴巴金融，其推出的阿里小微貸支付寶信用支付以及新興的P2P貸款融資平臺，為阿里巴巴、淘寶、天貓等電子商務(wù)平臺的小微企業(yè)提供可持續(xù)性的小額貸款，金融從數(shù)千元到數(shù)十萬元不等。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷日新月異，網(wǎng)絡(luò)理財投資功能越發(fā)顯著。以支付寶的余額寶為例，它是由第三方支付平臺支付寶打造的一項余額增值服務(wù)，不限投資金額，不限投資期限，哪怕1塊錢都可以隨時轉(zhuǎn)入賬戶，隨時購買基金公司的貨幣基金。這就規(guī)避了目前理財產(chǎn)品動輒十幾萬或者幾十萬的進入門檻，而且由于其門檻低、風險小、收益高，可隨時提取變現(xiàn)消費，因此吸引了眾多沒有足夠經(jīng)濟能力與理財經(jīng)驗的投資者參與到金融交易中。而以人人貸、拍拍貸、宜信為代表的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，網(wǎng)絡(luò)借貸平均年收益率10%-20%，最高可達30%，極具誘惑力，而且投資門檻低，實現(xiàn)了小額資金投資理財欲望與小額借款者融資困境的直接匹配，成為互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢

1.交易信息相對對稱。傳統(tǒng)融資模式下，金融機構(gòu)獲得投資企業(yè)，特別是小微企業(yè)的信息成本較高，收益與成本不匹配?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，人們可以利用“云計算”原理，將不對稱、金字塔型的信息扁平化，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的標準化、結(jié)構(gòu)化，通過將大量的信息集合到一起，利用搜索引擎的篩選分類功能，提高信息檢索和產(chǎn)生結(jié)果的速度。交易雙方通過互聯(lián)網(wǎng)搜集信息，能夠較全面了解一個企業(yè)或個人的財力和信用情況，降低信息不對稱。同時由于社交網(wǎng)絡(luò)的廣泛應(yīng)用，擴展了信息傳播途徑，一旦對方發(fā)生違約，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過公開違約和降低評級信息等方式，增加其違約成本。

3.支付方式便利。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的支付模式已有第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資等多種模式。支付方式以各大銀行的開戶存款為基礎(chǔ)，通過移動通信設(shè)備、無線通信設(shè)備所構(gòu)成的移動支付手段實現(xiàn)在線付款下單，真正實現(xiàn)了支付交易的全過程電子化。而網(wǎng)上支付也由傳統(tǒng)的支付網(wǎng)關(guān)模式到卡通模式再到快捷支付模式，商家和客戶之間的支付由第三方來完成，方便、快捷，成本更低。

4.資源配置去中介化。從融資模式角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式本質(zhì)上是一種直接融資方式。供求雙方的資金信息可以直接在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布，不再需要通過銀行或交易所等中介機構(gòu)，便能尋找到合適的交易對象。因為在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺方便地查閱到交易對手的交易記錄及信用等級等相關(guān)信息，找到合適的風險管理工具與風險分散工具，利用現(xiàn)代信息技術(shù)深入分析數(shù)據(jù)，全面、深入掌握對手信息，實現(xiàn)完全公平合理的交易，使得交易過程完全透明化，提高了資源配置效率，去中介化作用明顯。

5.交易成本大大降低。銀行直接融資以及股票和債券市場間接融資盡管對資源配置和經(jīng)濟增長有重要的推動作用，但也產(chǎn)生很大的市場交易成本，包括貸款信息收集成本、銀行與客戶簽約成本、客戶信用等級評價成本、貸后風險管理成本以及壞賬處理成本等。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求方運行完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)絡(luò)進行聯(lián)系和溝通，并可以實現(xiàn)多對一或者一對多、多對多的同時交易，客戶信用等級的評價以及風險管理也主要通過數(shù)據(jù)分析來完成，交易雙方在信息收集成本、借貸雙方信用等級評價成本、雙邊簽約成本以及貸后風險管理成本等極小。

6.風險定價簡單。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，現(xiàn)在金融業(yè)的分工和專業(yè)化被大大淡化了，很多都已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)的軟件技術(shù)所替代；市場參與者更加大眾化，互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易下所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。不管是企業(yè)家還是普通百姓，都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行各種金融交易，這種更為民主化而不是少數(shù)專業(yè)精英控制的金融模式，將風險定價等各種復雜交易大大簡單化，更易于操作。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

（一）對商業(yè)銀行盈利方式的挑戰(zhàn)

利差是商業(yè)銀行盈利的主要來源，而互聯(lián)網(wǎng)金融在第三方支付和社交網(wǎng)絡(luò)信貸方面表現(xiàn)出來的強大生命力直接對商業(yè)銀行的收入優(yōu)勢造成威脅。支付寶的升級版——余額寶門檻低、贖回快、風險收益穩(wěn)定，而銀行活期存款利率與貨幣基金收益相比顯得微不足道，使得人們更愿意將閑置的零錢放在余額寶里理財；同時，支付寶、快錢等推出“信用支付”業(yè)務(wù)，分流了銀行信用客戶；以宜信、人人貸為代表的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也正在與銀行分割中小微企業(yè)及個人的借貸領(lǐng)域。另外，第三方支付極大地威脅著基于銀行支付功能而衍生的中間業(yè)務(wù)收入的增長。阿里巴巴全面漸次布局金融領(lǐng)域，涵蓋支付、小貸、擔保以及保險，并代售基金、保險等傳統(tǒng)銀行領(lǐng)地。宜信則從網(wǎng)貸中介，經(jīng)歷了第三方理財再到財富管理的發(fā)展之路，至今已獲得保險和基金代銷牌照，服務(wù)內(nèi)容涉及到保險、股權(quán)投資、信托等領(lǐng)域。

（二）對商業(yè)銀行融資功能的挑戰(zhàn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，全球首家互聯(lián)網(wǎng)人人貸（P2P）公司—Zopa于2005年3月誕生。這是一個在互聯(lián)網(wǎng)上建立的融資平臺，作為貸款者可以在Zopa網(wǎng)站上列出可以提供資金的金額、利率和計劃出借時間；而作為借款者可以在這個平臺上自由尋找自己需要的金額和合適的利率。同時，在這一平臺上還可以實現(xiàn)一對多、多對一等多種組合模式，極大地提高了融資的效率。目前我國已經(jīng)有拍拍貸、阿里小貸等多家互聯(lián)網(wǎng)公司介入人人貸互聯(lián)網(wǎng)融資平臺領(lǐng)域，且業(yè)務(wù)規(guī)模增長迅速。這種融資方式成本低、流程便利、信息相對對稱，不需要通過銀行就能輕松滿足融資需求，深受草根階層的擁護，已經(jīng)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行一手攬儲、一手放貸的傳統(tǒng)融資業(yè)務(wù)經(jīng)營模式形成沖擊。

（三）對商業(yè)銀行支付中介的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)在線支付是基于個人電腦、平板電腦、智能手機等通訊設(shè)備的基礎(chǔ)上，通過有線或無線通信技術(shù)傳輸?shù)呢泿艃r值的結(jié)算方式。在線支付模式進一步加速了金融脫媒，這顛覆了長期以來形成的商業(yè)銀行是主要支付中介的地位。目前，例如支付寶、財付通、易寶支付等第三方支付平臺已能為客戶提供收付款、機票與火車票代購、水、電、煤氣等代繳、自動分賬、轉(zhuǎn)賬匯款、代理保險和基金、代購彩票等各項結(jié)算和支付服務(wù)，與商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)形成有力競爭。

此外，云南銀行業(yè)不斷加大薄弱環(huán)節(jié)的金融投入力度，涉農(nóng)和小微貸款增長顯著，截至今年9月末，云南省剔除政府投融資平臺的小微型企業(yè)貸款余額4900．22億元，同比增長10．20%，超過同期各項貸款增速1．38個百分點。近些年特別是黨的十八大以來，助力云南省打好扶貧脫貧攻堅戰(zhàn)是云南金融業(yè)的一大要務(wù)。銀行業(yè)加大投入金融精準扶貧力度，貸款保持穩(wěn)定增長。截至9月末，云南省金融精準扶貧貸款余額2854．68億元，比年初新增189．25億元，余額同比增長14．94%。同時，金融支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展力度不斷加大，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，農(nóng)業(yè)科技貸款均明顯提升。

隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺交易量，虛擬貨幣發(fā)行量不斷擴大，第三方支付已經(jīng)成為一個龐大的產(chǎn)業(yè)。數(shù)據(jù)顯示，中國互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模由2010年的10858億元升至2012年的38412億元，其中，第三方支付所占據(jù)的份額達到近8成。按此發(fā)展趨勢，未來幾年，第三方支付的交易金額將迎來爆炸性增長，其對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)將進一步加劇。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行關(guān)系定位：合作多贏

筆者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行二者是競爭合作關(guān)系，合作多贏。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和盈利方式帶來了沖擊，但是想要徹底顛覆金融業(yè)還為時尚早?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)找準自身的定位，加強與銀行交流合作，優(yōu)勢互補。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融無法替代商業(yè)銀行的原因分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在問題

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全存在很大漏洞。據(jù)報告顯示，2012年我國有84.8%的網(wǎng)民遇到過網(wǎng)絡(luò)信息安全事件，總數(shù)達4.56億人次，包括個人資料泄露、網(wǎng)購支付不安全等。在這些網(wǎng)民中，遭受不同形式損失的占77.7%，產(chǎn)生經(jīng)濟損失的占7.7%。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的金融業(yè)務(wù)風險意識不強[1]。由于中小微企業(yè)發(fā)展的不穩(wěn)定性，不能確定小型企業(yè)的融資是否真正是企業(yè)需求，無法求證企業(yè)的可靠性，不能有效保護投資者規(guī)避風險。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏相關(guān)配套的政策和法律，處于無監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管的“真空”狀態(tài)，因此金融環(huán)境較為復雜混亂。

2.商業(yè)銀行的優(yōu)勢

首先，只要中央銀行發(fā)行貨幣、控制通脹的職能繼續(xù)存在，銀行體系作為調(diào)節(jié)市場經(jīng)濟、傳導宏觀政策的主渠道功能就不會變更。其次，商業(yè)銀行資金雄厚、認知和誠信度高，擁有在結(jié)算、清算、信貸等領(lǐng)域完善的信息基礎(chǔ)構(gòu)架以及覆蓋全國范圍的龐大物理網(wǎng)點，能夠幫助其有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付、小額貸款機構(gòu)等新興金融業(yè)態(tài)的沖擊。最后，監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴格管制和市場進入的限制，減少了商業(yè)銀行的競爭壓力。從根本上說，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)對商業(yè)銀行的致命沖擊不在技術(shù)層面，而在于法律許可，即能否獲取銀行牌照。事實上，因為第三方支付機構(gòu)具有沉淀資金、信用卡套現(xiàn)、洗錢、欺詐、沖擊實體貨幣等風險，行業(yè)內(nèi)加強對其監(jiān)管的呼聲很高。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭合作之路

1.兩者融合有利于突破瓶頸

互聯(lián)網(wǎng)金融的信息分析偏重于交易環(huán)節(jié)，額度偏重于微貸。通過交易信息判斷貸款企業(yè)信用的方法具有一定的可靠性，實時監(jiān)控，實時處理，避免出現(xiàn)更大的貸款損失。但是，隨著企業(yè)成長，資金需求量不斷增加，單靠網(wǎng)絡(luò)小貸則難以滿足其需求；只靠積累的信用和交易記錄分析，而忽略對產(chǎn)品以及市場前景、行業(yè)風險的評估，易造成風險估計不足；很多小微企業(yè)是上下游關(guān)系，風險具有傳染性。對于資本短缺、盈利漸薄的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，是否有能力提升安全和穩(wěn)定性有待關(guān)注。因此，如果互聯(lián)網(wǎng)金融單靠電商單兵突進，將難以突破瓶頸的制約。

2.兩者融合有利于提高信譽水平

互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行的合作、博弈、創(chuàng)新，正打造出一個全新的金融生態(tài)鏈。相對于業(yè)務(wù)和技術(shù)的融合，互聯(lián)網(wǎng)金融最難解決的是信譽的融合。銀行代表著成熟的運營模式和強大信譽，許多客戶正是鑒于銀行的信譽，才青睞與之合作的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。如果互聯(lián)網(wǎng)金融與客戶之間出現(xiàn)交易糾紛或者償付風險，與之合作的銀行必定受到牽連?！皟|佰購物”的關(guān)閉原本是行業(yè)正常的業(yè)態(tài)演變，市場競爭和優(yōu)勝劣汰的自然結(jié)果，但是卻因與銀行合作、涉及到銀行信譽而變得復雜、難以厘清。方興未艾的互聯(lián)網(wǎng)金融必將經(jīng)歷一個業(yè)態(tài)變遷，才能最終形成一批實力強、有核心商業(yè)模式的平臺，但其間的淘汰過程中，交融合作也意味著風險的交匯，銀行應(yīng)做好風險評估和預案。

3.兩者融合有利于提高服務(wù)水平

由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身的局限性，其加速發(fā)展受到軟性制約，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融涉足的領(lǐng)域更多的是傳統(tǒng)銀行的補充。比如，P2P涉及的個人之間的借貸，阿里小貸涉及的小微企業(yè)貸款，這些正好都是銀行沒有或者很少涉及的短板。商業(yè)銀行有完善的內(nèi)控機制，信貸資源充足，而互聯(lián)網(wǎng)金融有數(shù)據(jù)積累和挖掘方面的優(yōu)勢，二者合作，能使商業(yè)銀行有更多的渠道去開展貸前調(diào)查以及監(jiān)控資金流向，更好地控制風險，從而普惠廣大人民和小微企業(yè)。同時，商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融，深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行的核心業(yè)務(wù)，提升客戶服務(wù)質(zhì)量，拓展服務(wù)渠道，提高業(yè)務(wù)水平；互聯(lián)網(wǎng)金融可以依靠商業(yè)銀行創(chuàng)造金融新業(yè)務(wù)，進一步提高服務(wù)能力和服務(wù)效率。

四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策建議

（一）以客戶為中心，重塑業(yè)務(wù)流程

互聯(lián)網(wǎng)金融思維的快捷、高效，正逐漸改變?nèi)藗兊南M、支付及生活習慣。商業(yè)銀行應(yīng)注重傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合，建立客戶體驗指數(shù)，不斷滿足客戶的個性化、專業(yè)化需求，真正實現(xiàn)從以銀行為中心向以客戶為中心的轉(zhuǎn)型。在再造業(yè)務(wù)流程方面，首先應(yīng)將目標客戶定位由大型企業(yè)逐漸下沉至小微企業(yè)；其次應(yīng)簡化業(yè)務(wù)操作方式、減少銀行卡申請、貸款申請等審批環(huán)節(jié)，為客戶提供便捷服務(wù)；最后應(yīng)打破傳統(tǒng)銀行部門局限，充分整合客戶多賬戶、多幣種、多投資等信息，通過數(shù)據(jù)分析客戶的消費習慣和投資偏好，從而為客戶提供個性化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，構(gòu)建新的價值網(wǎng)絡(luò)

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以異軍突起，一個重要原因是它提供了更加簡便和個性化的金融解決方案。介質(zhì)單一化、功能多元化是未來發(fā)展的大方向，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商業(yè)銀行應(yīng)重新審視金融產(chǎn)品的設(shè)計理念，將“關(guān)注用戶體驗”、“致力界面友好”等利民理念創(chuàng)新融合進金融產(chǎn)品中。而且，為了有效應(yīng)對如何在為客戶提供更方便服務(wù)的同時獲取相應(yīng)的收益，商業(yè)銀行必須構(gòu)建新的價值網(wǎng)絡(luò)，以重塑與目標客戶及關(guān)聯(lián)機構(gòu)的關(guān)系，培育新的產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)系統(tǒng)。一方面可以成立新的組織實體，如建設(shè)銀行成立電商平臺——善融商務(wù)；另一方面可以與其他企業(yè)開展戰(zhàn)略合作，如招商銀行與HTC（中國）聯(lián)合發(fā)布“招商銀行手機錢包”，通過采用NFC近場支付技術(shù)推動移動支付領(lǐng)域的快速發(fā)展。

（三）加強數(shù)據(jù)的挖掘和積累，提高技術(shù)水平

首先，商業(yè)銀行應(yīng)有管理性地放開客戶信息和交易數(shù)據(jù)，與海關(guān)、工商、稅務(wù)等部門共享和互換數(shù)據(jù)，完善自身數(shù)據(jù)庫；還需與互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)交流合作，充分利用雙方各自的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，做好數(shù)據(jù)搜集和積累，通過數(shù)據(jù)挖掘發(fā)現(xiàn)具有高附加值和低風險的增值業(yè)務(wù)。其次，商業(yè)銀行可以利用社交網(wǎng)絡(luò)和云計算等信息技術(shù)，建立分層次的客戶數(shù)據(jù)搜集、積累和運用機制，不斷適應(yīng)并創(chuàng)造客戶需求，增加客戶黏合度，拉近銀行與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系，促進自身的完善和發(fā)展。最后，商業(yè)銀行需加強科學技術(shù)投入，在銀行內(nèi)部采用數(shù)據(jù)整合技術(shù)，并建立一個市場的細分系統(tǒng)和客戶的人性化管理系統(tǒng)，實現(xiàn)金融互聯(lián)網(wǎng)化。

（四）與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，實現(xiàn)雙贏

商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，可以共享商戶資源、客戶信息和跨界人才，還可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補，創(chuàng)造共贏的局面。對商業(yè)銀行來說，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累的海量交易數(shù)據(jù)庫，發(fā)揮自身的風險管理優(yōu)勢，可以打造在線融資平臺，為中小企業(yè)提供在線融資服務(wù)，有效發(fā)掘新客戶群，降低零售成本，提升經(jīng)營效率和收益。對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，可以拓展自身業(yè)務(wù)，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)，增加利潤來源的渠道。并且，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，適應(yīng)了現(xiàn)在信息技術(shù)發(fā)展的趨勢，充分發(fā)揮了二者在市場經(jīng)濟當中的優(yōu)勢，有利于促進金融業(yè)的改革與發(fā)展，提高社會和經(jīng)濟效益[2]。

（五）維護互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，建立風險防范機制

互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，在為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)造了契機的同時，也給銀行帶來了新的風險點。政策層面，銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)遵循的行業(yè)規(guī)則和監(jiān)管標準目前尚不成熟，監(jiān)管體系尚在建立過程中，可能會對發(fā)展產(chǎn)生負面影響；操作層面，當前銀行與新金融勢力的合作模式下，合作方的信用狀況、客戶資源、管理狀況會直接影響到合作的質(zhì)量，尤其是銀行基于合作所投放信貸的質(zhì)量。上述兩個層面所暴露出來的風險，要求銀行根據(jù)自身實際情況穩(wěn)步推進互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展，在創(chuàng)新的同時建立起風險隔離機制和應(yīng)對機制。

[1]謝平.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）.

[2]張三元.兩種生產(chǎn)理論的當代闡釋[J].湖北行政學院學報，2013，（4）.