常 旭

（中國人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163316）

經濟新常態(tài)下的第三方支付監(jiān)管研究

常 旭

（中國人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163316）

做好第三方支付監(jiān)管工作，要求具有全局觀，能夠做到統(tǒng)籌兼顧，既了解第三方支付行業(yè)的起源，也了解第三方支付行業(yè)的國內現狀、省內現狀，更能夠認清自身、找準不足，從而積極改善，不斷構建安全、和諧的第三方支付監(jiān)管環(huán)境。

銀行監(jiān)管；支付工具；經濟新常態(tài)

2015年7月31日，中國人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》征求意見稿，這是繼《非金融機構支付服務管理辦法》及實施細則發(fā)布以來，央行第三次發(fā)文對第三方支付行業(yè)進行規(guī)范，也為經濟新常態(tài)下第三方支付的監(jiān)管工作明確了方向。

做好第三方支付監(jiān)管工作要求我們具有全局觀，能夠做到統(tǒng)籌兼顧，既了解第三方支付行業(yè)的起源，也了解第三方支付行業(yè)的國內現狀、省內現狀，更能夠認清自身、找準不足，從而積極改善，不斷構建安全、和諧的第三方支付監(jiān)管環(huán)境。

一、第三方支付監(jiān)管的國外環(huán)境

第一家第三方支付公司誕生于1996年的美國，隨后Amazon Payments、Yahoo！PayDirect、Paypal等知名第三方支付公司相繼誕生，其中又以Paypal的發(fā)展最具代表性。Paypal公司誕生于1998年，成立初期就致力于個人收單業(yè)務，2002年被Ebay收購后成為Ebay的專屬支付工具，僅在2003年一年間就實現了4.4億美元的交易額，同比增長359％。而由于美國信用體系與法律體系比較健全，Paypal無需為信用問題提供擔保，只需通過銀行收單服務為客戶提供資金的劃付、保證交易的快速安全到賬即可完成交易，這也使得美國的監(jiān)管方式與中國有所差別。

美國的第三方支付監(jiān)管主體比較廣泛，但總體可分為三類：第一類是傳統(tǒng)的金融監(jiān)管機構，由美國聯(lián)邦存款保險公司、美聯(lián)邦儲備銀行以及各州政府的金融監(jiān)管局構成，主要負責對第三方支付行業(yè)進行常規(guī)監(jiān)管。第二類是促進市場公平的監(jiān)管機構，由美聯(lián)邦司法機構承擔主要職責，保障市場依法合規(guī)運行。第三類是反洗錢監(jiān)管局，由美國財政部及其下設的金融犯罪執(zhí)法網絡與外國資產辦公室構成，防止國外資金通過第三方支付機構進行洗錢活動。通過三方協(xié)作形成金融監(jiān)管、法律支撐、科技保障的三重防護體系，使第三方支付行業(yè)能夠安全、快速的發(fā)展。

由于美國法律認定第三方支付機構為貨幣轉移機構，因此并沒有通過專項立法來對第三方支付機構進行監(jiān)管，只是在原有的法律基礎上做了延伸。在監(jiān)管方式上，美國通過事前準入，事中監(jiān)督的方式對其進行監(jiān)管。在事前準入方面，美國聯(lián)邦通過履行嚴格的登記報告制度對第三方支付機構進行規(guī)范，在各州則通過發(fā)放一年一審的經營貨幣轉移執(zhí)照的形式對其進行年度審查。嚴格的準入制度的施行，保障了第三方支付機構的資質優(yōu)良。在事中監(jiān)督方面，美國聯(lián)邦通過規(guī)定第三方支付機構的用戶滯留資金必須存放在銀行的無息賬戶中的手段，使客戶的資金能夠被聯(lián)邦存款保險公司通過商業(yè)銀行監(jiān)察到，從而保障客戶的資金安全。而各州則要求第三方支付機構持有一定金額的擔保債券或保持相應的流動資產，持有的擔保債券規(guī)模視機構業(yè)務規(guī)模而定。此外第三方機構的辦公機構數量還應與其凈資產保持一定比例，且對外投資額應不低于其對外發(fā)行的未到期的支付工具的市價總和。并且在監(jiān)督過程中，要求第三方支付機構履行嚴格的業(yè)務報告制度及財務安全制度，將風險控制在萌芽之中，最大程度的保護客戶的資產。

二、第三方支付監(jiān)管的國內環(huán)境

相比于國外，國內的第三方支付起步較晚，阿里巴巴集團的創(chuàng)始人馬云在2005年的瑞士達沃斯論壇上率先提出了建設第三方支付平臺的構想。10年間，第三方支付行業(yè)飛速發(fā)展，交易額逐年遞增，2014年第三方支付交易規(guī)模達到140，691.7億元，同比增長113.4％，其中第三方互聯(lián)網支付交易規(guī)模為80，767億元，同比增長50.3％；第三方移動支付交易規(guī)模為59，924.7億元，同比增長391.3％。由此可見，我國第三方支付行業(yè)具有巨大的增長潛力，而第三方支付行業(yè)的發(fā)展對于我國穩(wěn)增長，促改革、調結構、惠民生的戰(zhàn)略舉措具有重要意義，因此對第三方支付行業(yè)的監(jiān)管將成為工作的重中之重。

目前，我國的信用體系建設還不夠完善，因此國內的第三方支付機構不但承擔了應有的匯付款項功能，還承擔了一定的信用擔保功能，即作為交易的中間人為雙方提供信用擔保，保障交易的順利進行。雖然這樣極大的促進了我國市場經濟的發(fā)展，但也為市場監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。

2010年以來，我國陸續(xù)出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》征求意見稿等多項法規(guī)對第三方支付行業(yè)進行指導，在牌照準入制度、備案制度、客戶滯留資金與自有資金分離制度、科技安全保障制度上取得了重大成果，保障了資金的安全運行、市場的穩(wěn)定發(fā)展。在監(jiān)管主體層面，形成了以中國人民銀行為核心，商業(yè)銀行為支撐，審計機構為保障的三重監(jiān)管體系。在監(jiān)管方式層面，通過發(fā)放《支付業(yè)務許可證》，限制最低注冊資本為事前監(jiān)管；嚴格管理備付金賬戶，保證支付機構的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例在紅線之上為事中監(jiān)管；中國人民銀行開展定期或不定期的現場檢查和非現場檢查為事后監(jiān)管。促使第三方支付機構運行的市場環(huán)境不斷優(yōu)化，不斷實現市場對資源配置的決定性作用。

三、黑龍江省第三方支付機構發(fā)展狀況

黑龍江省作為東北老工業(yè)基地的一員，自中共中央、國務院發(fā)布《關于實施東北地區(qū)等老工業(yè)基地振興戰(zhàn)略的若干意見》以來，一直積極調整經濟結構，維護金融穩(wěn)定，有序推進第三方支付行業(yè)監(jiān)管，時至今日已取得了喜人的成績。

2015年上半年，黑龍江省實現銀行卡清算交易1億筆，金額3183.9億元，同比增長18.6％、24.7％。第三方支付機構共計33家，實現交易筆數1835.34萬筆，同比增長47.48％，交易金額1000.74億元，同比增長148.49％。銀聯(lián)商務、樂富支付、通聯(lián)支付分別占據省內第三方支付行業(yè)的前三名。黑龍江省金融工作雖然取得了一定的成績，但是從國內第三方支付交易情況看，仍存在著一些問題需要解決。以2014年上半年為例，我國第三方支付交易規(guī)模達到65，663.1億元，其中第三方互聯(lián)網支付規(guī)模為37，138.1億元，占比前三名分別為支付寶48.8％、財付通19.8％、銀聯(lián)商務11.4％。第三方移動支付規(guī)模為28，525億元，占比前三名分別為支付寶79.9％、財付通8.9％、拉卡拉6.5％。而黑龍江省2014年上半年，第三方支付交易規(guī)模為402.73億元，只占到全國第三方支付交易規(guī)模的0.61％，占比前三名分別為銀聯(lián)商務、樂富支付、通聯(lián)支付。通過上述比較，不難發(fā)現，在黑龍江地區(qū)，第三方支付行業(yè)仍舊發(fā)展緩慢，對監(jiān)管部門而言，這既是機遇也是挑戰(zhàn)。說是機遇，是因為可以學習先進城市的管理經驗，通過制定更細化的管理制度，逐漸規(guī)范引導第三方企業(yè)發(fā)展，推動東北經濟建設，建成穩(wěn)中有進，結構優(yōu)化的第三方支付監(jiān)管體系。說是挑戰(zhàn)，是因為黑龍江省的第三方支付規(guī)模仍舊較小，引導第三方支付行業(yè)快速、安全、高效發(fā)展將成為下一步工作的重點和難點，要切實做好金融服務及金融監(jiān)管工作，既保障經濟的快速發(fā)展也保障人民的幸福指數不斷提升。

四、第三方支付機構監(jiān)管中存在的問題及對策

（一）需要解決的問題

隨著經濟的發(fā)展，監(jiān)管過程中遇到的問題會逐漸凸顯，必須不斷認清自身、找準不足，不斷完善監(jiān)管制度，構建監(jiān)管環(huán)境，不斷推動經濟發(fā)展提質增效升級。推動第三方支付監(jiān)管環(huán)境建設，有以下三方面問題需要解決：

1.實時監(jiān)管難以實現。依照《非金融機構支付服務管理辦法》及《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》征求意見稿，中國人民銀行可以通過第三方支付機構報送的業(yè)務統(tǒng)計報表和財務會計報告等資料，以及外部審計機構了解第三方支付機構的客戶規(guī)模、交易規(guī)模、風險管理狀況等因素，實行監(jiān)管。商業(yè)銀行可以對涉及本行銀行賬戶的相關交易提出查詢、差錯或者投訴處理以及風險控制等合理要求實行監(jiān)管。但是當出現支付結算錯誤的狀況時，中國人民銀行及商業(yè)銀行無法及時得知差錯情況，難以實現實時監(jiān)管，進而導致經濟糾紛的發(fā)生。

2.集資投向難以明確?！斗倾y行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》征求意見稿第十三條規(guī)定，支付機構不得為客戶辦理或者變相辦理現金存取、信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換業(yè)務。但在實際操作中，第三方支付機構擁有類似銀行的集資功能。按照規(guī)定，第三方支付機構只能作為支付行為的代付方，而不能對客戶開展理財業(yè)務，這樣在出現客戶購買理財并通過第三方支付和購買第三方支付旗下的理財兩種情況時，會出現集資投向混淆的狀況，使得此兩種情況難以區(qū)分，造成監(jiān)管困難。

3.流動性風險難以監(jiān)測。據統(tǒng)計，2014年中國第三方互聯(lián)網支付交易規(guī)模達到80，767億元，同比增長50.3％。而觀察第三方支付行業(yè)市場份額占比后不難發(fā)現，支付寶與財付通占據著第三方支付行業(yè)的半壁江山，分別達到48.9％與19.9％，而銀商、快錢、匯付天下等六家第三方支付機構共同占據了29.9％的市場份額，這也使得其余獲得第三方支付牌照的200多家公司具有非常狹小的利潤空間，加劇了市場競爭。由于在電子支付流程中，資金都會在第三方支付服務商處滯留，出現所謂的資金沉淀，使得資金存在一定的風險。一旦該支付公司遭遇安全問題或經濟問題，將使客戶的資金蒙受損失，引發(fā)流動性風險，從而引起糾紛。

（二）應該采取的措施

為了及時化解風險，保障客戶的財產安全，建設和諧的金融環(huán)境，必須采取以下措施：

1.建立第三方支付信息商業(yè)銀行備案制度。通過建立第三方支付信息商業(yè)銀行備案制度，第三方支付機構將上一交易日發(fā)生的交易信息報送備付金賬戶開戶行備案，同時商業(yè)銀行建立第三方支付信息檔案庫，將第三方支付信息安全保存，一旦出現經濟糾紛，商業(yè)銀行可作為中間人進行經濟調解，從而保障經濟平穩(wěn)運行。

2.不斷加強第三方支付法規(guī)建設。通過建立健全相關制度，完善相關法規(guī)，明確被同一實際控制人控制或與實際控制人存在關聯(lián)關系的第三方支付機構和理財機構間的資金劃付規(guī)則，明確貨幣轉移動向，不斷強化監(jiān)管，提高貨幣轉移監(jiān)管透明度，使貨幣轉移在陽光下進行，保障客戶的資金財產安全。

3.建立第三方支付備付金賬戶異常資金劃轉凍結制度。不斷加強銀行間的科技網絡建設，使商業(yè)銀行對備付金賬戶的異常操作能夠及時預警并自動凍結，待確認后才允許資金劃轉，對于無法確認的款項，保持凍結狀態(tài)，并上報中國人民銀行進行有效處理，從而降低流動性風險的發(fā)生概率。

2009年支付寶在用戶總量、交易規(guī)模上超越了Paypal，成為全球第一的第三方支付機構，這意味著我國正式邁入了第三方支付國家的前列。隨著第三方支付規(guī)模的不斷擴大，目前的監(jiān)管體系構建已難以滿足當前的支付需求，必須加強頂層設計，構建經濟新常態(tài)下具有中國特色的第三方支付監(jiān)管體系,不斷推動經濟安全、和諧發(fā)展，不斷認識新常態(tài)，適應新常態(tài)，引領新常態(tài)。

〔責任編輯：宋洪德〕

F830.46

A

1002-2341（2015）06-0137-03

2015-11-12

常旭（1988-），男，黑龍江大慶人，科員，助理經濟師，主要從事支付結算監(jiān)管等方面研究。