□文/段世恒　陳　彩　楊　靖　武于雪

（河北金融學(xué)院河北·保定）

小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展研究

□文/段世恒陳彩楊靖武于雪

（河北金融學(xué)院河北·保定）

［提要］本文主要從小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀、主要問(wèn)題、應(yīng)對(duì)措施等方面進(jìn)行論述，指出小額貸款公司存在的主要問(wèn)題，并提出解決措施。

小額貸款公司；主要問(wèn)題；應(yīng)對(duì)措施

收錄日期：2015年6月24日

一、小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

2008年5月，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》后，第一個(gè)開(kāi)展小額貸款的公司試點(diǎn)在浙江省成立。公司于2008年9月在海寧開(kāi)業(yè)，注冊(cè)資本為1.6億元人民幣，主要業(yè)務(wù)是辦理各項(xiàng)小額貸款，為中小型企業(yè)發(fā)展、管理、財(cái)務(wù)咨詢提供服務(wù)。按照中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，海寧宏達(dá)小額貸款公司按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，貸款利率約為銀行貸款利率的4倍。而貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。自從該公司建立后，小額貸款公司開(kāi)始在安徽、陜西、山西、內(nèi)蒙古、湖南等地遍地開(kāi)花。小額貸款事業(yè)方興未艾，必將成為我國(guó)金融史上重要的一筆。

京津冀一體化是黨和國(guó)家的一項(xiàng)重要的戰(zhàn)略部署，為京津冀地區(qū)的發(fā)展帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇。金融業(yè)作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)命脈，在京津冀一體化的過(guò)程中充當(dāng)著不可或缺的重要作用。在現(xiàn)階段，我國(guó)小額貸款公司發(fā)展迅速，對(duì)于解決小微企業(yè)以及農(nóng)民的資金短缺問(wèn)題發(fā)揮了積極作用，但也存在著一些問(wèn)題影響著可持續(xù)發(fā)展。河北省內(nèi)中小企業(yè)數(shù)量較多，發(fā)展成熟的大型企業(yè)相對(duì)較少，多數(shù)企業(yè)處于發(fā)展階段，需要大量的信貸支持。而現(xiàn)在河北省內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r不能充分滿足中小企業(yè)的發(fā)展需求，信貸規(guī)模不充分，部分企業(yè)的融資需求由于金融業(yè)資源不足和宏觀調(diào)控等因素的影響，不能得到充分的滿足；石家莊市作為河北省的省會(huì)也是全國(guó)的典型城市之一，農(nóng)業(yè)及小微企業(yè)的發(fā)展都面臨資金“瓶頸”，民間金融需求旺盛，銀行往往不愿意向中小微企業(yè)發(fā)放貸款，民間小額貸款公司對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的金融體系進(jìn)行了有力補(bǔ)充，促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，小額貸款公司存在的問(wèn)題亟待解決。

二、小額貸款公司存在的主要問(wèn)題

（一）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提比率低。小額貸款公司的客戶主要是中小型企業(yè)和農(nóng)戶，這些客戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、不能夠及時(shí)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，這使得小額貸款難以收回。小額貸款公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)比一般銀行高，在會(huì)計(jì)處理中導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金偏低，無(wú)法完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

（二）監(jiān)管主體與法律地位不明確。法律地位不明確，不敢理直氣壯地去發(fā)展。時(shí)至今日，發(fā)展小額貸款公司，主要還是依據(jù)國(guó)家銀監(jiān)會(huì)、人民銀行和地方政府制定的一些文件，對(duì)小額貸款公司的法律地位、準(zhǔn)入條件、運(yùn)行機(jī)制及監(jiān)督管理等方面尚無(wú)國(guó)家或地方法律法規(guī)。因此，小額貸款公司的法律地位不明確，其自身權(quán)益很難得到有效保護(hù)。在實(shí)際運(yùn)行中，負(fù)責(zé)行使監(jiān)管職責(zé)的部門(mén)也并不具有行政主體資格，監(jiān)督管理沒(méi)有法律依據(jù)，難免形式化、行政化和隨意性。使得監(jiān)管部門(mén)不夠理直氣壯，放不開(kāi)手腳；許多小額貸款公司也覺(jué)得限制太多，往往坐失良機(jī)，影響經(jīng)濟(jì)效益。這里還有一個(gè)問(wèn)題，小額貸款公司一般被界定為非金融機(jī)構(gòu)。作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體、一個(gè)公司制企業(yè)，它理應(yīng)遵循《公司法》去規(guī)范運(yùn)作，可現(xiàn)在的政府文件卻規(guī)定了許多超越《公司法》之外的條條框框。如必須幾個(gè)股東、股東的股份必須符合規(guī)定比例、注冊(cè)資金層層加碼、不得越界經(jīng)營(yíng)等等，這些都是公司難以理解的事。因此，制定專門(mén)法律法規(guī)，使政府部門(mén)依法行政和公司依法經(jīng)營(yíng)，已成為加快小額貸款公司發(fā)展急需解決的一個(gè)迫切問(wèn)題。

（三）政策不完善，監(jiān)管需加強(qiáng)。小額貸款公司和其他銀行類金融機(jī)構(gòu)最大的不同在于小額貸款公司只能發(fā)放貸款不能吸收存款，更不能以任何形式進(jìn)行集資。小額貸款公司不在享受政府補(bǔ)助的范圍，這嚴(yán)重制約中小型企業(yè)和農(nóng)戶融資業(yè)務(wù)積極拓展。而且政府對(duì)小額貸款公司限制和監(jiān)管政策多，鼓勵(lì)和扶持政策少，審批程序復(fù)雜繁瑣，準(zhǔn)入條件苛刻，進(jìn)入門(mén)檻高，在股東數(shù)量、持股比例、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)范圍等方面設(shè)限過(guò)多，如溫州規(guī)定的發(fā)起人制度——發(fā)起人必須是民營(yíng)骨干企業(yè)，這使許多有能力并期望進(jìn)入該領(lǐng)域的組織或個(gè)人望而卻步。

（四）管理水平低，運(yùn)作不規(guī)范，治理結(jié)構(gòu)有待完善。目前小額貸款公司無(wú)抵押貸款和審核程序的簡(jiǎn)化，方便貸款人的同時(shí)為資金回籠帶來(lái)了問(wèn)題。小額貸款公司的工作人員素質(zhì)偏低，文化水平參差不齊，業(yè)務(wù)技能普遍較差，大部分人沒(méi)有在金融機(jī)構(gòu)工作的經(jīng)歷，也沒(méi)有接受過(guò)正規(guī)培訓(xùn)。所以如何贏得優(yōu)秀人才的青睞，并進(jìn)行對(duì)公司管理和技術(shù)方面的改進(jìn)，很大程度上左右了小額貸款公司的發(fā)展。而且小額貸款公司的制度不完善，規(guī)模較小，運(yùn)作不規(guī)范，影響力相當(dāng)有限。

三、小額貸款公司應(yīng)對(duì)措施

（一）創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。在加強(qiáng)信息化建設(shè)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建小額貸款公司信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及預(yù)警體系，在儲(chǔ)備優(yōu)質(zhì)客戶的前提下，除了監(jiān)督客戶貸款按約定使用之外，還應(yīng)幫助客戶共同應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)或創(chuàng)業(yè)困境，與客戶保持創(chuàng)新互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)預(yù)警；深化與專業(yè)合作社、投保公司、保險(xiǎn)公司以及市縣小額貸款擔(dān)保中心的合作，提高化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（二）健全監(jiān)管體系，加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)。以法律體系、社會(huì)監(jiān)督體系、運(yùn)營(yíng)監(jiān)測(cè)機(jī)制、進(jìn)入退出機(jī)制“四位一體”的監(jiān)管體系建設(shè)，各地實(shí)行以省金融辦為小額貸款公司主管部門(mén)，縣、市兩級(jí)采取多部門(mén)組建工作小組或聯(lián)席會(huì)議的方式對(duì)小額貸款公司進(jìn)行多頭監(jiān)管，加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)。要充分發(fā)揮監(jiān)督管理職能，定期或不定期開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督檢查，召開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)工作例會(huì)，檢查是否跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，信息披露不規(guī)范，政策不配套；制度設(shè)計(jì)不完善，小額貸款公司股權(quán)結(jié)構(gòu)分散，放高利貸，非法集資等違法行為；并且根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)檢查，形成書(shū)面報(bào)告，遞交上級(jí)，及時(shí)指出不足，進(jìn)行督查和修改。

（三）政府創(chuàng)建有利環(huán)境。國(guó)家應(yīng)出臺(tái)專門(mén)針對(duì)小貸公司的稅收減免政策及其他優(yōu)惠政策，同時(shí)地方政府也應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的退稅、獎(jiǎng)勵(lì)措施，降低或減免有關(guān)費(fèi)用，通過(guò)政策扶持、改善小貸公司的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，提高小貸公司的經(jīng)營(yíng)實(shí)力，促進(jìn)小貸公司的持續(xù)健康發(fā)展，拓寬小額貸款公司的融資渠道；同時(shí)應(yīng)盡快將小額貸款公司納入中國(guó)人民銀行征信管理系統(tǒng)，降低其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別成本，探索小額貸款公司接入征信體系等基礎(chǔ)性技術(shù)支持方式，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；合理布局控制小額貸款公司區(qū)域分布，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)。

（四）提高員工素質(zhì)，完善管理制度。對(duì)小額貸款公司管理高層人員實(shí)行任職資格準(zhǔn)入，將員工素質(zhì)提升到企業(yè)發(fā)展規(guī)劃中，通過(guò)人才引進(jìn)、學(xué)歷進(jìn)修、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、警示教育、參觀考察、專業(yè)資格考試以及企業(yè)文化建設(shè)等多種方式并舉，切實(shí)打造高素質(zhì)經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)。

（五）拓寬后續(xù)資金來(lái)源渠道。解決融資難問(wèn)題已成為小額貸款公司實(shí)現(xiàn)商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。一方面監(jiān)管部門(mén)和銀行要正確評(píng)估向小額貸款公司融資的風(fēng)險(xiǎn)，按市場(chǎng)原則和風(fēng)險(xiǎn)管理原則，積極向小額貸款公司融資；另一方面建議適當(dāng)放寬增資擴(kuò)股的時(shí)間限制，允許每半年定期增資擴(kuò)股。

（六）加大小額貸款公司共享客戶信用資源的力度。2010年5月1日以后，小額貸款公司可以到人民銀行征信系統(tǒng)查詢客戶信息，方便小額貸款公司獲取客戶信息。但小額貸款公司的客戶信用記錄尚未納入人民銀行征信系統(tǒng)，小額貸款公司客戶違約成本降低，加大了小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上也影響了征信系統(tǒng)信用信息的完整性。因此，小額貸款公司需要通過(guò)正式正規(guī)渠道對(duì)客戶的信用狀況和信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效甄別。

主要參考文獻(xiàn)：

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