劉 慧 麗

(商丘師范學(xué)院 現(xiàn)代藝術(shù)學(xué)院，河南 商丘 476000)

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高校學(xué)生助學(xué)貸款問題及還款優(yōu)化對(duì)策研究

劉 慧 麗

(商丘師范學(xué)院 現(xiàn)代藝術(shù)學(xué)院，河南 商丘 476000)

自1999年國(guó)家助學(xué)貸款政策推出以來，很多貧困大學(xué)生從中受益，獲貸率和助學(xué)率都取得了較大提升。但是，在政策具體實(shí)施過程中，還存在一些影響助學(xué)貸款政策的問題，特別是還款機(jī)制問題，高違約率的背后還隱藏著政策實(shí)施的不和諧因素。為此，從規(guī)范國(guó)家助學(xué)貸款制度出發(fā)，從制約助學(xué)貸款違約率的問題中探究有效對(duì)策，以完善國(guó)家助學(xué)貸款還款機(jī)制。

大學(xué)生助學(xué)貸款；制約因素；還款機(jī)制；對(duì)策路徑

推進(jìn)高等教育的發(fā)展，不斷完善高等教育收費(fèi)改革體系是促進(jìn)高校學(xué)生學(xué)習(xí)和就業(yè)工作的有效途徑。自1987年國(guó)家推出面向經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生資助體系以來，許多貧困家庭從中受益。1999年北京、上海等城市開始國(guó)家助學(xué)貸款試點(diǎn)工作，專門資助高校貧困家庭大學(xué)生完成學(xué)業(yè)。制度實(shí)施以來，國(guó)家助學(xué)貸款的獲貸率和助學(xué)率都有所提升。然而，隨著國(guó)家助學(xué)貸款還款期限的到來，貸后問題接踵而至，特別是高違約率問題，一度成為國(guó)家助學(xué)貸款政策實(shí)施的主要難題。基于此，從助學(xué)貸款違約因素上看：貸款機(jī)制不合理屬于政府層面的原因；學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)不高屬于學(xué)生自身問題；銀行分期還款模式存在缺陷屬于銀行方面的問題。針對(duì)這些問題從完善高校助學(xué)貸款還款機(jī)制對(duì)策上，積極探索有效的改進(jìn)對(duì)策就顯得尤為重要和迫切。

1 高校大學(xué)生貸款還款機(jī)制問題分析

開展高等院校貧困大學(xué)生助學(xué)貸款工作，由教育部門、銀行、學(xué)生三方共同構(gòu)成貸款主體，并通過金融手段來幫助更多的貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè)，一直是高等教育收費(fèi)改革工作的重要內(nèi)容。據(jù)全國(guó)助學(xué)貸款學(xué)生管理中心的數(shù)據(jù)顯示，2012年國(guó)家資助學(xué)生8 400多萬人次，金額高達(dá)1 100億元，普通高校受資助人次占將近一半。從高校大學(xué)生助學(xué)貸款還款現(xiàn)狀總結(jié)中，自2002年首批助學(xué)貸款至今，學(xué)生拖欠貸款、甚至逃債問題較為突出，由此帶來的部分銀行惜貸、拒貸現(xiàn)象也較為普遍。而縱觀整個(gè)高校助學(xué)貸款還款中的問題表現(xiàn)，無論是“貸”還是“還”都存在問題。

1.1學(xué)生騙貸行為較為突出

從國(guó)家助學(xué)貸款制度及規(guī)定來看，在校大學(xué)生的申請(qǐng)貸款的利息由政府財(cái)政承擔(dān)，畢業(yè)后由自己承擔(dān)，整個(gè)環(huán)節(jié)沒有擔(dān)保。這一政策為部分非貧困的大學(xué)生投機(jī)消費(fèi)提供了空間，有些大學(xué)生私自編造虛假申貸信息，想方設(shè)法獲得貸款。這樣一來，不僅擠占了真正貧困的大學(xué)生的貸款資源，也給財(cái)政帶來負(fù)擔(dān)。再加上部分學(xué)生不珍惜助學(xué)貸款，反而用于投資或購買奢侈品，背離了大學(xué)生助學(xué)貸款政策的初衷，也降低了助學(xué)貸款的社會(huì)效益。

1.2銀行貸款總額度相對(duì)較低，學(xué)生獲貸比例較小

從近年來我國(guó)高校助學(xué)貸款工作來看，整體上獲貸金額有所提升，但對(duì)于需貸金額相比則顯得有所降低，很多真正需要的貧困大學(xué)生得不到資助，特別是中西部高校，貧困生規(guī)模及人數(shù)要遠(yuǎn)超國(guó)家規(guī)定的20%，對(duì)于這些貧困生來說，很難從政策上得到相應(yīng)的政策傾斜。也就是說，在當(dāng)前的貧困大學(xué)生獲貸率的統(tǒng)計(jì)上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)家規(guī)定的比例，受資學(xué)生與供資金額矛盾較為突出。

1.3貸款還款違約率較高

以國(guó)家助學(xué)貸款還款數(shù)據(jù)來看，2009年貴州省違約率達(dá)到90%，2010年違約率達(dá)到47%，2011年違約率降至10%以內(nèi)?？梢?，高校大學(xué)生助學(xué)貸款違約問題較為普遍，全國(guó)范圍內(nèi)助學(xué)貸款平均違約率達(dá)到28%。需要強(qiáng)調(diào)的是，針對(duì)違約問題，有些學(xué)生在主觀上存在惡意逃貸思想，如在申貸環(huán)節(jié)提供虛假貧困材料，以各方面的假材料來佐證自己的貧困現(xiàn)狀，尋找各種關(guān)系來編造貧困理由，為逃貸做準(zhǔn)備。而另外一部學(xué)生，在畢業(yè)后由于工資不夠高，加上自我生存所需和贍養(yǎng)家庭，收入所剩無幾，在他人出現(xiàn)逃貸而未追究其責(zé)任的情況下鋌而走險(xiǎn)。盡管這類學(xué)生人數(shù)占比較少，但其影響及破壞性給銀行所帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，使銀行失去了助學(xué)積極性。對(duì)于國(guó)家助學(xué)貸款政策來說，違約率的高低直接關(guān)系到整個(gè)政策實(shí)施的效度。

2 制約當(dāng)前大學(xué)生助學(xué)貸款還款機(jī)制的因素分析

高校助學(xué)貸款還款違約的發(fā)生，到底是什么原因使然？我們從四個(gè)方面來討論。

2.1學(xué)生方面的因素

從學(xué)生的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀來看，提出助學(xué)貸款的學(xué)生往往受到家庭困難的影響，再加之走上社會(huì)后，由于自我薪資水平較低，贍養(yǎng)家庭還是自給自足都很緊張，也有些學(xué)生因疾病或傷殘等因素導(dǎo)致失去或部分喪失工作能力，從而無力還款，最后選擇違約。另外，有些學(xué)生對(duì)資助貸款政策認(rèn)識(shí)不夠，在主觀上認(rèn)為還不還款都無所謂，因自我誠(chéng)信意識(shí)不高而放松了對(duì)自己的嚴(yán)格要求。

2.2高校管理方面的因素

從助學(xué)貸款政策相關(guān)規(guī)定來看，高校做管理主體應(yīng)該履行好自身職責(zé)，特別是對(duì)申貸材料的審核，對(duì)相關(guān)貧困學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，確保申報(bào)材料的真實(shí)性；另外在高校助學(xué)貸款政策宣傳上，未能從勵(lì)志教育等方面來傳遞相關(guān)要求，對(duì)于學(xué)生獲貸后應(yīng)該進(jìn)行誠(chéng)信、感恩等回饋社會(huì)的教育，簡(jiǎn)單的座談會(huì)、講座難以全面落實(shí)政策精神，也致使少數(shù)大學(xué)生未能重視還款的必要性。

2.3銀行方面的問題

從銀行視角來看，以收益來評(píng)價(jià)金融政策是其根本指導(dǎo)思想，對(duì)于國(guó)家政策干預(yù)下的助學(xué)貸款工作，銀行方面缺乏主動(dòng)性。要么放棄自身責(zé)任，在銀行貸款額度不斷減壓下，降低對(duì)貧困大學(xué)生助學(xué)貸款政策的輻射范圍，難以推進(jìn)社會(huì)的公平、正義；在助學(xué)貸款協(xié)議上缺乏嚴(yán)格管理，特別是一些條款責(zé)任的限定不強(qiáng)，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)的增加。如對(duì)于相關(guān)材料審核不夠，相應(yīng)流程缺乏監(jiān)督，對(duì)于出現(xiàn)違約拖欠問題難以行使追索權(quán)等等，也反向增強(qiáng)了學(xué)生的逃貸意識(shí)。再者，還貸方式較為單一，通常以學(xué)生畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)后一年內(nèi)可以提出一次調(diào)整還款計(jì)劃的申請(qǐng)，經(jīng)銀行受理并同意后按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。對(duì)于貸款中付息問題缺乏多樣化規(guī)定，實(shí)際上，學(xué)生畢業(yè)后由于就業(yè)和生活開支影響較大，難以畢業(yè)前一次性還清所有貸款，無形中增加了學(xué)生違約的可能性。四是國(guó)家助學(xué)貸款制度規(guī)定缺乏法律效應(yīng)，盡管經(jīng)過多次修改，在國(guó)家助學(xué)貸款管理上，由于無抵押無擔(dān)保而帶來的管理漏洞，再加之缺乏法律規(guī)范來保障，使得還款制度設(shè)計(jì)上存在不合理，增加了管理風(fēng)險(xiǎn)。

3 明確責(zé)任，優(yōu)化高校大學(xué)生助學(xué)貸款還款工作的對(duì)策

3.1完善貧困大學(xué)生評(píng)定工作機(jī)制

對(duì)于高校貧困大學(xué)生的評(píng)定工作，教育部門應(yīng)該從學(xué)生基礎(chǔ)信息的調(diào)查和各方面來收集一手資料，特別是對(duì)于大學(xué)生提交的材料進(jìn)行審核，杜絕虛假信息來騙貸。同時(shí)，在各地貧困大學(xué)生助學(xué)貸款申請(qǐng)環(huán)節(jié)，要對(duì)提供虛假信息的大學(xué)生進(jìn)行責(zé)任追究，特別是要實(shí)行銀行、高校、學(xué)生三方平衡制約機(jī)制。如對(duì)于申貸中的貧困大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查管理，對(duì)于相關(guān)貸款政策及還款規(guī)定進(jìn)行宣傳，對(duì)于大學(xué)生貧困機(jī)制進(jìn)行設(shè)定，讓更多的貧困大學(xué)生獲得資助，而對(duì)于不符合條件的大學(xué)生則予以拒絕。

3.2強(qiáng)化信息技術(shù)在助學(xué)貸款還款中的應(yīng)用

從國(guó)外高校助學(xué)貸款還款制度經(jīng)驗(yàn)來看，對(duì)于申貸大學(xué)生一方面要進(jìn)行資格審查，另一方面要從信息技術(shù)手段來協(xié)調(diào)好財(cái)政部門、銀行部門的工作，如對(duì)申請(qǐng)格式規(guī)范化管理，對(duì)于相關(guān)申貸信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和整理，并從篩選中進(jìn)行規(guī)范；對(duì)于大學(xué)生進(jìn)行全面的申貸教育，對(duì)相關(guān)政策進(jìn)行宣講。

3.3注重大學(xué)生誠(chéng)信教育工作

大學(xué)生誠(chéng)信教育是當(dāng)前高校教育改革的重要內(nèi)容，特別是對(duì)于大學(xué)生失信現(xiàn)象較為普遍的今天，要從高校教學(xué)中滲透德育工作，讓學(xué)生從自我做起，做一名守信的人。要學(xué)會(huì)感恩，加強(qiáng)對(duì)弱勢(shì)群體的關(guān)懷；注重道德建設(shè)，培養(yǎng)學(xué)生的思想品質(zhì)；加強(qiáng)法律教育，推進(jìn)普法工作，對(duì)于失信者進(jìn)行懲戒；利用網(wǎng)絡(luò)、微信、微博等平臺(tái)來推進(jìn)誠(chéng)信教育，讓失信者時(shí)時(shí)受制。另外，高校要從大學(xué)生個(gè)人信用征信系統(tǒng)建設(shè)上，完善個(gè)人信用征信體系，為防范大學(xué)生助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)提供有效控制。從國(guó)外銀行的放款及回收實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，完善的個(gè)人信用征信系統(tǒng)是保障助學(xué)貸款還款機(jī)制良性運(yùn)行的基礎(chǔ)，特別是對(duì)于經(jīng)濟(jì)較為落后的高校，要從大學(xué)一年級(jí)建立相應(yīng)的個(gè)人信用檔案，對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行規(guī)范和管理。

3.4強(qiáng)化法律建設(shè)，嚴(yán)懲背信違約行為

對(duì)于高校大學(xué)生助學(xué)貸款還款違約率問題，加大嚴(yán)懲是必要的，也是必須的。從國(guó)外助學(xué)貸款還款法律建設(shè)來看，從法律高度制定相應(yīng)的條文及規(guī)定，并從法律程序上加以規(guī)范，是遏制和打擊各類違約行為的有效手段。在大學(xué)生助學(xué)貸款還款機(jī)制建設(shè)上， 國(guó)家應(yīng)該從法律上進(jìn)行明確，對(duì)于延期未還款或存在債務(wù)問題的大學(xué)生，應(yīng)該進(jìn)行相應(yīng)追責(zé)。如通過與畢業(yè)生所在單位進(jìn)行工資沖抵欠款，對(duì)于惡意欠貸者移交司法機(jī)關(guān)。由于在政策上我國(guó)還未建立相應(yīng)的法律規(guī)定，對(duì)于失信立法也未能實(shí)施。因此，各高校應(yīng)該從具體的還貸違約條款上進(jìn)行明細(xì)化，對(duì)還貸合同與畢業(yè)生的畢業(yè)證、學(xué)位證明進(jìn)行掛鉤，有效抑制大學(xué)生欠貸發(fā)生。

3.5銀行方面要注重制度的多樣性，使之貼近學(xué)生獲貸實(shí)際

從放貸到回收欠款，銀行方面應(yīng)從制度上進(jìn)行調(diào)整強(qiáng)化多樣性，對(duì)于盡早還貸的大學(xué)生給予適度獎(jiǎng)勵(lì)，特別是對(duì)于一年內(nèi)按期還款的將返還相應(yīng)比例的利息；在兩年內(nèi)還款的也將適度返還利息。由此來增強(qiáng)大學(xué)生還款積極性，促進(jìn)大學(xué)生對(duì)助學(xué)貸款還款工作的認(rèn)識(shí)，降低銀行的管理成本和還貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，在追究貸款違約相關(guān)責(zé)任上，可以借鑒國(guó)外大學(xué)助學(xué)貸款中銀行政策，對(duì)于拖欠貸款、無法按期還款者進(jìn)行催繳，如經(jīng)過6個(gè)月催繳無結(jié)果者，界定為拖欠貸款，交由專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)追討，對(duì)于違約者追究其責(zé)任；對(duì)于一些欠款率高的高校，對(duì)之進(jìn)行公布并取消相應(yīng)的貸款權(quán)。

4 結(jié)語

大學(xué)生助學(xué)貸款還款機(jī)制改革與創(chuàng)新是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，對(duì)于各種問題的出現(xiàn)要進(jìn)行全面分析和科學(xué)應(yīng)對(duì)。既要從政府、高校、銀行等部門進(jìn)行責(zé)任明確，也要從經(jīng)濟(jì)的、法律的手段來加強(qiáng)制度建設(shè)。對(duì)于欠款學(xué)生的惡意行為要進(jìn)行處理，并與學(xué)生家庭、地方政府進(jìn)行協(xié)調(diào)敦促，及時(shí)追繳。另外，對(duì)于確實(shí)存在困難的學(xué)生，如畢業(yè)后未能找到合適工作，可以從還款機(jī)制上適當(dāng)放寬還款期限，從多方面來為貧困大學(xué)生提供就業(yè)崗位，幫助貧困大學(xué)生及時(shí)償還相應(yīng)貸款。

[1]陳學(xué)智,陳云芳.責(zé)任倫理視閾下的助學(xué)貸款貸后管理對(duì)策創(chuàng)新研究[J].赤峰學(xué)院學(xué)報(bào)：自然科學(xué)版，2014，(17).

[2]劉宇珊,田知君,葉明.淺析國(guó)家助學(xué)貸款貸后管理問題及對(duì)策[J].承德醫(yī)學(xué)院學(xué)報(bào)，2013，(4).

[3]趙蓓超.按收入比例還款型學(xué)生貸款的國(guó)際改革及啟示[J].改革與開放，2015，(16).

[4]殷姿.國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生違約特征實(shí)證研究——以華南地區(qū)兩所重點(diǎn)大學(xué)為例[J].華南理工大學(xué)學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版，2015，(4).

責(zé)任編輯：李增華

10.3969/j.issn.1674-6341.2015.06.036

2015-10-19

劉慧麗(1988—)，女，河南商丘人，助教。研究方向：現(xiàn)代藝術(shù)。

G642.0

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1674-6341(2015)06-0077-02