地市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展探究
——以開(kāi)封市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為例

周磊

(中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 開(kāi)封市中心支公司，河南 開(kāi)封475000)

摘要：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家的一項(xiàng)民心工程、德政工程，它有利于落實(shí)好“三農(nóng)”政策，使農(nóng)民群眾有效規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，從而增強(qiáng)防災(zāi)抗災(zāi)能力，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展與保障農(nóng)民增收。河南省開(kāi)封市自2007年開(kāi)辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，一直在穩(wěn)定推廣與發(fā)展，它對(duì)切實(shí)保障農(nóng)民群眾的財(cái)產(chǎn)安全，減輕災(zāi)害給農(nóng)業(yè)帶來(lái)的負(fù)擔(dān)，保證地方農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展起到了積極影響。

關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；開(kāi)封地區(qū)；公司經(jīng)營(yíng)

收稿日期：2015-08-15

作者簡(jiǎn)介：周磊(1974-),男，河南開(kāi)封人，中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司開(kāi)封市中心支公司政工師，研究方向?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

中圖分類號(hào)：F270

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1671-8275(2015)04-0105-04

Abstract:Policy agricultural insurance is a national popular and benevolent project , it favors for the implementation of the policy "agriculture, countryside and farmers", which makes farmers effectively avoid the risk of agricultural production and enhance the ability of disaster prevention and anti disaster, promotes the development of modern agriculture and guarantees farmers' income. The policy oriented agricultural insurance in Kaifeng City, Henan Province, has been promoted and developed in 2007, it has a positive impact on protecting the farmers' property safety, reducing the burden of disaster to agriculture, and ensuring the sustainable development of local agriculture as well.

一、開(kāi)封農(nóng)業(yè)險(xiǎn)市場(chǎng)情況

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)為依托，政府通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼等政策扶持，對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供的直接物化成本保險(xiǎn)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域一般為對(duì)食物安全具有重要意義的農(nóng)作物和對(duì)城鄉(xiāng)居民生活意義重大的主要養(yǎng)殖畜禽[1]174，具體是通過(guò)財(cái)政手段與市場(chǎng)機(jī)制相對(duì)接，以創(chuàng)新政府救災(zāi)方式，提高財(cái)政資金使用效益，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)民收入可持續(xù)增長(zhǎng)，這也是世貿(mào)組織所允許的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的“綠箱政策”[2]171。

河南省開(kāi)封市作為國(guó)家小麥、花生、棉花重要產(chǎn)區(qū)和河南省重要的豬、牛、羊繁育基地，本著有效規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)防災(zāi)抗災(zāi)能力，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展與保障農(nóng)民增收的目的，開(kāi)封政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)險(xiǎn)推廣和發(fā)展高度重視。2007年，為平抑豬肉價(jià)格，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定市場(chǎng)供應(yīng)的意見(jiàn)》等措施對(duì)能繁母豬進(jìn)行保險(xiǎn)補(bǔ)貼，分擔(dān)養(yǎng)豬風(fēng)險(xiǎn)，解決養(yǎng)豬戶的后顧之憂，開(kāi)封市杞縣是當(dāng)時(shí)河南省此保險(xiǎn)項(xiàng)目的首批10個(gè)試點(diǎn)之一，2007年8月15日在杞縣良種豬繁育基地簽下開(kāi)封能繁母豬保險(xiǎn)第一單。2007年9月17日，河南省人民政府批轉(zhuǎn)了河南省發(fā)展改革委《河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，保險(xiǎn)方案范圍覆蓋種養(yǎng)兩業(yè)①，河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體開(kāi)始運(yùn)作。到2009年，開(kāi)封市按照上級(jí)部署，對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)工作加大力度，正式啟動(dòng)玉米種植保險(xiǎn)，進(jìn)一步促進(jìn)開(kāi)封地區(qū)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。2012年開(kāi)封市開(kāi)始小麥種植保險(xiǎn)，這是在河南省其它9個(gè)地市已經(jīng)進(jìn)行了兩年的政策性小麥保險(xiǎn)試點(diǎn)工作后，開(kāi)封市首次開(kāi)辦小麥保險(xiǎn)?，F(xiàn)開(kāi)封地區(qū)承保的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種為小麥、玉米種植保險(xiǎn)和能繁母豬、育肥豬、奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)②。

2013年之前，開(kāi)封市具體承辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)企業(yè)有兩家，即中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)封市分公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開(kāi)封市中心支公司，2014年起中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)開(kāi)封市中心支公司也開(kāi)始承辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)。按照《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理論與實(shí)踐》對(duì)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)經(jīng)營(yíng)模式分類，開(kāi)封地區(qū)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)為“政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司分散經(jīng)營(yíng)模式”，該模式可以通過(guò)比較公正合理的方式完成政府對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼，是在較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)適用于中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式。[1]132開(kāi)封承辦公司均是據(jù)開(kāi)封市政府統(tǒng)一規(guī)劃同步先后開(kāi)辦政策性能繁母豬保險(xiǎn)、玉米種植保險(xiǎn)、小麥種植保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)條款也較為一致，屬河南省統(tǒng)一的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款。

時(shí)間上，人保和中華聯(lián)合兩家公司2008至2011年農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)逐年下滑，這是經(jīng)歷了剛開(kāi)辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定時(shí)間之后，農(nóng)戶的實(shí)際保險(xiǎn)需求有所降低，同時(shí)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)中遇到許多問(wèn)題也導(dǎo)致積極性降低，承保力度下滑。2010年開(kāi)封地區(qū)夏秋兩季因遇到多次強(qiáng)降水天氣造成農(nóng)業(yè)險(xiǎn)賠付率高，2011年保費(fèi)規(guī)模降至最低。2012年開(kāi)辦小麥種植保險(xiǎn)后，人保、中華公司農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)均大幅增長(zhǎng)，顯現(xiàn)出與以往不同的特點(diǎn)，首先得力于政府對(duì)新險(xiǎn)種的扶持和小麥種植保險(xiǎn)本身特性，其次是2012、2013連續(xù)兩年開(kāi)封地區(qū)無(wú)極端天氣和嚴(yán)重蟲(chóng)災(zāi)，農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)賠付率較低，盈利率高，提高了兩家公司的承辦積極性。國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)2014年承保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)第一單，2015年開(kāi)始發(fā)力，擬在農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上有所作為。

二、開(kāi)封現(xiàn)有承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資質(zhì)的公司從經(jīng)營(yíng)角度鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

(一)開(kāi)辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)公司市場(chǎng)規(guī)模

1954年河南省會(huì)西遷鄭州，1984年行政區(qū)劃調(diào)整，開(kāi)封市經(jīng)濟(jì)地位開(kāi)始持續(xù)下滑，大量人才及資本外流，城市類型和城市的綜合競(jìng)爭(zhēng)力排名在中原城市群中落后[3]124-125，整個(gè)城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于緩慢增長(zhǎng)階段，主要經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)無(wú)快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不盡樂(lè)觀。在具體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)方面，開(kāi)封政府定位為旅游城市，這是在開(kāi)封境內(nèi)無(wú)大型工業(yè)企業(yè)的現(xiàn)實(shí)選擇，反映到財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)，開(kāi)封要遠(yuǎn)落后與鄭州等財(cái)險(xiǎn)發(fā)展較好地區(qū)的財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)速度，且一直以車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為主要保費(fèi)收入來(lái)源，其它險(xiǎn)種無(wú)有效突破，整體財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)太多發(fā)展機(jī)遇，業(yè)務(wù)排名在各家系統(tǒng)內(nèi)部均屬落后地位。農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的開(kāi)辦，特別是2012年小麥險(xiǎn)的開(kāi)辦以來(lái)對(duì)開(kāi)封財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展起到積極作用。從河南省保險(xiǎn)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)中可看出農(nóng)業(yè)險(xiǎn)在開(kāi)封財(cái)險(xiǎn)占據(jù)重要市場(chǎng)地位：

(二)小麥種植保險(xiǎn)當(dāng)年獲取盈利促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)積極性

能繁母豬保險(xiǎn)時(shí)2007年開(kāi)辦時(shí)，因是開(kāi)封地區(qū)第一次承保政策性農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，各級(jí)政府和廣大保戶均高度關(guān)注，有數(shù)據(jù)顯示，從2007年下半年開(kāi)展能繁母豬保險(xiǎn)工作開(kāi)始，2008年開(kāi)封市能繁母豬參保頭數(shù)已達(dá)24.93萬(wàn)頭，各級(jí)財(cái)政當(dāng)年落實(shí)補(bǔ)貼保費(fèi)1196.78萬(wàn)元。按照財(cái)政部門(mén)的測(cè)算，2008年杞縣參保率為100%，通許縣和尉氏縣超過(guò)80%，開(kāi)封縣和蘭考縣也超過(guò)或接近50%，取得了良好的工作成效。[4]同時(shí)，2008年8月人保公司完成6508頭能繁母豬的理賠，共支付賠款650.8萬(wàn)元。但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)高的特性[1]，加上承保公司剛接觸此業(yè)務(wù)沒(méi)有太多的理賠經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)戶騙賠騙?，F(xiàn)象嚴(yán)重，曾出現(xiàn)一頭死亡母豬多起報(bào)案等情況，賠付率居高造成保險(xiǎn)公司積極性有所下降。在以后年度的能繁母豬承保工作中，保戶和保險(xiǎn)公司對(duì)該險(xiǎn)種逐漸理智，能繁母豬險(xiǎn)僅一些養(yǎng)殖廠和規(guī)模性養(yǎng)殖農(nóng)戶有需求，散戶養(yǎng)殖一般無(wú)承保意愿，保險(xiǎn)公司對(duì)此險(xiǎn)種表現(xiàn)出不明示鼓勵(lì)但也不禁止的模糊態(tài)度。

2012年開(kāi)封人保公司、中華聯(lián)合公司開(kāi)辦小麥險(xiǎn)。開(kāi)封作為農(nóng)業(yè)大市，小麥作為是國(guó)家和省重要產(chǎn)區(qū)，種植面積是所有農(nóng)作物中最廣闊的。兩家公司與地方各級(jí)政府公關(guān)得力，公司上下重視大力有效地拓展了該業(yè)務(wù)，特別是在開(kāi)封尉氏縣、通許縣更是取得全縣轄區(qū)內(nèi)小麥種植100%承保的優(yōu)秀成績(jī)。廣闊的種植面積和成功的承保運(yùn)作，使小麥保險(xiǎn)在開(kāi)封開(kāi)辦的第一年就取得了優(yōu)異成績(jī)，極大地提高了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)積極性。開(kāi)封玉米種植情況類似于小麥，總種植面積為小麥種植面積的1/3。兩種農(nóng)作物近年產(chǎn)量穩(wěn)定，特別是近年來(lái)國(guó)家出臺(tái)并加大了扶持秋冬播糧食生產(chǎn)的政策措施落實(shí)力度，穩(wěn)定種糧收益，糧食種植在耕地、播種和收割三個(gè)階段均實(shí)現(xiàn)了機(jī)械化生產(chǎn)，也成為農(nóng)村留守家庭種植的首選，再加上糧食的托市收購(gòu)價(jià)連年走高，農(nóng)民種糧可以得到更多實(shí)惠，增強(qiáng)了農(nóng)民的種糧信心，確保了玉米、小麥面積的穩(wěn)定。

人保公司車(chē)險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)等主要險(xiǎn)種賠付率一直較高，可以說(shuō)處于虧損狀態(tài)，但農(nóng)業(yè)險(xiǎn)賠付率2012年僅為34.10%，2013年為63.68%，即人保公司的利潤(rùn)絕大部分出在農(nóng)業(yè)險(xiǎn)。中華聯(lián)合公司情況類似。兩家公司在小麥種植險(xiǎn)2012年初次開(kāi)辦時(shí)切實(shí)取得了效益和規(guī)模的雙豐收。因此，對(duì)于開(kāi)封市地區(qū)的財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，如能開(kāi)辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，可在市場(chǎng)規(guī)模和承保盈利上取得較好的成績(jī)，彌補(bǔ)開(kāi)封財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)天然的弱勢(shì)，成為能支持企業(yè)快速發(fā)展的險(xiǎn)種。這也是河南省財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)地位占據(jù)第二的中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)河南省分公司積極獲得保監(jiān)會(huì)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)開(kāi)辦批復(fù)④，其開(kāi)封地區(qū)當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)加快進(jìn)入開(kāi)封農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要原因。

三、開(kāi)封農(nóng)業(yè)險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)營(yíng)難點(diǎn)

(一)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)政府扶持角色分析

2007年開(kāi)封市首次開(kāi)辦能繁母豬保險(xiǎn)，市政府職能部門(mén)在全市范圍內(nèi)積極開(kāi)展政策性能繁母豬的保險(xiǎn)工作。2008年開(kāi)封市召開(kāi)市能繁母豬保險(xiǎn)工作會(huì)議，并下發(fā)《開(kāi)封市人民政府關(guān)于繼續(xù)做好能繁母豬保險(xiǎn)工作的通知》，有效提高廣大養(yǎng)殖戶購(gòu)買(mǎi)能繁母豬保險(xiǎn)的意識(shí)。

2009年開(kāi)封市開(kāi)辦玉米種植保險(xiǎn)，當(dāng)年6月10日市領(lǐng)導(dǎo)王載飛、王喜峰，市財(cái)政局、市農(nóng)林局及市政府金融辦等部門(mén)負(fù)責(zé)人參加全市玉米種植保險(xiǎn)工作會(huì)議，開(kāi)封市所屬五縣6月24日制定了《玉米種植保險(xiǎn)工作實(shí)施方案》，積極推進(jìn)玉米種植保險(xiǎn)工作。

期刊格式：作者（著錄前3人，其后加“等”字或“etal.”）.文章題目[J].刊名，年，卷（期）：起止頁(yè)碼.

2012年開(kāi)封市第一年開(kāi)展政策性小麥保險(xiǎn)工作，得到開(kāi)封政府各部門(mén)的大力扶持，市主要媒體多方報(bào)道，對(duì)小麥險(xiǎn)的開(kāi)辦起到積極作用。2012年4月10日下午，開(kāi)封市召開(kāi)了全市政策性小麥保險(xiǎn)推動(dòng)會(huì)，市金融辦、財(cái)政局、農(nóng)林局、發(fā)改委、水利局負(fù)責(zé)人，五縣主管農(nóng)業(yè)、保險(xiǎn)工作的副縣長(zhǎng)和財(cái)政局負(fù)責(zé)人參加，全面啟動(dòng)市政策性小麥保險(xiǎn)工作。市政府副秘書(shū)長(zhǎng)劉喜慶任市政策性小麥保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)。

農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖保險(xiǎn)是國(guó)家的一項(xiàng)民心工程、德政工程，有利于落實(shí)好“三農(nóng)”政策，可以有效地規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)防災(zāi)抗災(zāi)能力，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，保障農(nóng)民增收。是貫徹落實(shí)國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策，保障農(nóng)民群眾的財(cái)產(chǎn)安全，減輕災(zāi)害給農(nóng)業(yè)帶來(lái)的負(fù)擔(dān)，保證農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民收入穩(wěn)定增長(zhǎng)的一項(xiàng)重大決策，因此開(kāi)封市各級(jí)政府均對(duì)該項(xiàng)工作高度重視，制定各種措施執(zhí)行省政府相關(guān)規(guī)定，并承擔(dān)市及縣政府財(cái)政補(bǔ)貼部份。

(二)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)承保公司經(jīng)營(yíng)狀況

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)媒體報(bào)道:“開(kāi)封市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在農(nóng)民積極性不高、參保率低，理賠定損難，保險(xiǎn)賠付額少、理賠有瑕疵，保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍窄、數(shù)量少等問(wèn)題。”[6]這是開(kāi)封市近年農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)作情況，一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的實(shí)施，對(duì)于防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，最大程度降低農(nóng)民災(zāi)后損失發(fā)揮了重要作用，得到廣大農(nóng)民的普遍認(rèn)可，是一件政府得民心、農(nóng)民得實(shí)惠、保險(xiǎn)得發(fā)展的大好事，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用逐步顯現(xiàn)，農(nóng)民對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知程度普遍增強(qiáng)。另一方面因承保公司與政府部門(mén)、承保公司與保戶之間因各種利益不斷產(chǎn)生摩擦和事件，農(nóng)戶參保過(guò)程中存在各種問(wèn)題，已引起政府有關(guān)方面的重視。

1.實(shí)際保費(fèi)收取困難

按照《河南省2015年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作方案》，種植業(yè)：玉米每畝保額為329元，費(fèi)率為6%，每畝保費(fèi)20元；小麥每畝保額447元，費(fèi)率6%，每畝保費(fèi)27元；養(yǎng)殖業(yè)：能繁母豬每頭保額1000元，費(fèi)率6%，每頭保費(fèi)60元；育肥豬每頭保額500元，費(fèi)率6%，每頭保費(fèi)30元；奶牛每頭保額8000元，費(fèi)率4%，每頭保費(fèi)320元。保費(fèi)厘定已考慮到農(nóng)民的實(shí)際承受能力，但在現(xiàn)實(shí)收取過(guò)程中，因需具體到一家一戶，農(nóng)戶分散、數(shù)額又小，再加上縣、鄉(xiāng)代管理農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的工作人員責(zé)任心不強(qiáng)，農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)較為淡薄，保費(fèi)往往不能足額上交。還有委托農(nóng)村干部代收繳的情況中，鎮(zhèn)村干部憚?dòng)谡魇粘杀靖摺⑹召M(fèi)難度大，視收繳保費(fèi)為畏途，有的干脆由鎮(zhèn)村先行墊付，由此導(dǎo)致參保對(duì)象不明、戶數(shù)不清等情況，不僅增加了鎮(zhèn)村負(fù)擔(dān)，也為日后的理賠工作帶來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2.財(cái)政補(bǔ)貼滯后

河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼，種植糧油作物保險(xiǎn)保費(fèi)由各級(jí)財(cái)政負(fù)擔(dān)80%，農(nóng)民只需交保費(fèi)的20%，即種植業(yè)由中央、省、市、縣財(cái)政分別承擔(dān)40%、25%、5%和10%的保費(fèi)補(bǔ)貼，其余20%由農(nóng)戶和龍頭企業(yè)負(fù)擔(dān)，養(yǎng)殖業(yè)由中央財(cái)政負(fù)擔(dān)50%，地方財(cái)政負(fù)擔(dān)30%，養(yǎng)殖戶負(fù)擔(dān)20%。但實(shí)際情況是承保公司應(yīng)該獲取的國(guó)家承擔(dān)財(cái)政補(bǔ)貼費(fèi)用尚能如期(實(shí)際已延時(shí))到賬，省財(cái)政補(bǔ)貼延時(shí)近一年才能到賬，市、縣財(cái)政到賬更延后，原因是開(kāi)封市尚未將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完成情況納入到地方政府考核體系中，各級(jí)政府事實(shí)上會(huì)降低對(duì)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的積極性，無(wú)形中增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)壓力。

3.具體理賠工作復(fù)雜

目前，災(zāi)情核定缺乏標(biāo)準(zhǔn)、相關(guān)機(jī)制尚不完善及農(nóng)業(yè)的特殊情況決定了查勘理賠的復(fù)雜性。由于農(nóng)村土地點(diǎn)多面廣，一旦出現(xiàn)災(zāi)情，保險(xiǎn)公司不可能一家一戶進(jìn)行核災(zāi)定損。比如出現(xiàn)大面積種植物受災(zāi)時(shí)，保險(xiǎn)公司需要用大量人力和車(chē)輛進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)取證查勘，而受災(zāi)區(qū)域廣、路況不熟、深入到現(xiàn)場(chǎng)遭遇保戶排斥情緒的事實(shí)，都會(huì)造成現(xiàn)場(chǎng)查勘工作的困難。保險(xiǎn)公司有采取鎮(zhèn)村干部及相關(guān)部門(mén)出面層層把關(guān)審核，保險(xiǎn)公司抽樣查勘等方式，也很容易出現(xiàn)造假、濫報(bào)和虛報(bào)等情況。另外，極個(gè)別參保戶素質(zhì)不高，加之核災(zāi)標(biāo)準(zhǔn)難以確定，出現(xiàn)了一些人為的“災(zāi)害”，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了損失。

同時(shí)，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)理賠工作滿意度不高，認(rèn)為理賠基數(shù)不合理，受災(zāi)后賠付率低。農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠償比例、賠付的時(shí)限、確定的賠付方式意見(jiàn)很大，特別認(rèn)為理賠過(guò)程缺乏公正和透明，沒(méi)有得到應(yīng)有的賠償，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠工作滿意度不高，并將責(zé)任歸于保險(xiǎn)公司，采取上訪、投訴、告狀甚至誣告等極端行為，對(duì)公司正常運(yùn)作和社會(huì)信譽(yù)都產(chǎn)生影響。

四、結(jié)語(yǔ)

近年來(lái)，國(guó)家“兩會(huì)”期間保監(jiān)會(huì)每年均收到大量的關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人大、政協(xié)提案，中央國(guó)務(wù)院多個(gè)文件將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要政策措施而提出明確要求，內(nèi)容涉及經(jīng)濟(jì)體制改革、對(duì)外策略、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)、區(qū)域發(fā)展政策和規(guī)劃等多個(gè)方面。國(guó)家應(yīng)對(duì)重大災(zāi)害時(shí)，也要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積極參與。[7]29農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系到國(guó)計(jì)民生，是各地各級(jí)政府愿意大力扶持和參建的德政工程，但在具體地域經(jīng)濟(jì)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更多地依賴有承保資質(zhì)的保險(xiǎn)公司實(shí)際的運(yùn)作。這些公司從擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模和獲取承保利潤(rùn)角度來(lái)說(shuō)愿意經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不過(guò)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的具體售前、售中、售后過(guò)程中，都需公司花費(fèi)大量精力物力與政府機(jī)關(guān)和具體保戶溝通聯(lián)系，經(jīng)營(yíng)成本巨大。再者，目前農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的巨災(zāi)應(yīng)對(duì)仍無(wú)有效經(jīng)驗(yàn)，以開(kāi)封市農(nóng)業(yè)險(xiǎn)為例，由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)辦后尚未遇到重大惡劣自然災(zāi)害，因此各公司對(duì)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)利益過(guò)于樂(lè)觀。河南農(nóng)業(yè)險(xiǎn)管理辦法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制有明確規(guī)定，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是省財(cái)政在保險(xiǎn)中應(yīng)承擔(dān)的25%的保費(fèi)補(bǔ)貼資金，并逐年滾存累計(jì)達(dá)到年度平均保費(fèi)收入100%左右時(shí)為止。按照河南省農(nóng)業(yè)保費(fèi)11億元的規(guī)模，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金應(yīng)仍在積累階段，即在近年無(wú)巨災(zāi)的情況下，從保險(xiǎn)公司到政府部門(mén)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)應(yīng)對(duì)均尚在積累階段。不過(guò)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)新的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方式，已被廣大農(nóng)戶所熟知，承保積極性逐漸提高，保險(xiǎn)規(guī)模越來(lái)越大，風(fēng)險(xiǎn)的大數(shù)原則開(kāi)始體現(xiàn)。因此，在河南省各級(jí)政府的積極部署下，開(kāi)封市地方各級(jí)財(cái)政部門(mén)督導(dǎo)落實(shí)保費(fèi)補(bǔ)貼資金的籌集、撥付、管理和結(jié)算，農(nóng)業(yè)部門(mén)提供有關(guān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)據(jù)和技術(shù)支持、參保及保費(fèi)收繳，氣象、水利部門(mén)及時(shí)提供災(zāi)害預(yù)報(bào)，災(zāi)害損失等信息；保險(xiǎn)經(jīng)辦公司強(qiáng)化人員培訓(xùn)，提高工作人員業(yè)務(wù)能力和政策水平，采取多種形式進(jìn)行廣泛宣傳，使廣大農(nóng)戶了解各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款的相關(guān)內(nèi)容，確保應(yīng)保盡保，把農(nóng)戶損失減小到最小程度，最終達(dá)到政府、經(jīng)營(yíng)公司、農(nóng)戶三方共贏的良好局面。

注釋：

①據(jù)2007年10月23日頒發(fā)的《河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案中初步選定在洛陽(yáng)市、三門(mén)峽市開(kāi)展煙葉保險(xiǎn),在修武縣開(kāi)展肉雞養(yǎng)殖保險(xiǎn),在偃師市開(kāi)展奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)。

②據(jù)《河南省2013年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作方案》，2013年河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種包括：1.中央財(cái)政補(bǔ)貼的保險(xiǎn)品種。種植業(yè)：玉米、小麥、水稻、棉花、油料作物(大豆、花生、油菜)保險(xiǎn)；養(yǎng)殖業(yè)：能繁母豬、育肥豬、奶牛保險(xiǎn)；林業(yè)：公益林森林保險(xiǎn)。2.地方財(cái)政補(bǔ)貼的保險(xiǎn)，品種：煙葉、肉雞。

③數(shù)據(jù)來(lái)源：河南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，2013年12月。

④此批復(fù)為保監(jiān)產(chǎn)險(xiǎn)〔2013〕575號(hào)文《關(guān)于中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在山西省和河南省經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的批復(fù)》。

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責(zé)任編輯：何玉付

On the Cities’ Development of Policy Oriented

Agricultural Insurance

——Taking Kaifeng agricultural insurance as an example

ZHOU Lei

Key words:policy oriented agricultural insurance；Kaifeng；corporation management