當(dāng)前，金融業(yè)飛速發(fā)展，業(yè)務(wù)量和金融數(shù)據(jù)量大幅增長(zhǎng)，市場(chǎng)化、信息化進(jìn)程不斷加快。金融機(jī)構(gòu)為往往掌握了客戶大量信息，若不妥善保管，很容及危機(jī)客戶利益。如何保護(hù)金融消費(fèi)者信息安全，既能促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展又能維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，這個(gè)問(wèn)題值得我們探討。

一、金融消費(fèi)者信息并不安全

如今信息時(shí)代，金融業(yè)客戶信息與客戶資金安全聯(lián)系日益密切。金融行業(yè)掌握著大量的客戶信息資源，對(duì)金融消費(fèi)者信息保護(hù)十分必要。然而，由于種種原因，金融行業(yè)頻繁出現(xiàn)由于客戶信息丟失、泄漏等造成金融消費(fèi)者重大損失的事件，實(shí)在是令人擔(dān)憂。

2011年涉及多家銀行的儲(chǔ)戶失竊案，由于銀行工作人員以一份十元到幾十元的低廉價(jià)格非法出售客戶的銀行卡信息及個(gè)人征信報(bào)告，導(dǎo)致客戶遭受巨大損失。

2013年某報(bào)曾報(bào)道，在某市廢品收購(gòu)站，有人發(fā)現(xiàn)某銀行、某通信公司的客戶資料被作為廢品變賣(mài)。其中有些資料還有客戶的詳細(xì)信息。

分析這些消費(fèi)者因信息泄漏而遭受損失的案例，我們可以總結(jié)出以下幾個(gè)原因：

（一）金融業(yè)在進(jìn)行金融服務(wù)時(shí)，為降低金融風(fēng)險(xiǎn)，盡職對(duì)客戶基本資料、征信狀況、交易記錄等涉及金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的內(nèi)容進(jìn)行審查，但是對(duì)消費(fèi)者信息保護(hù)相關(guān)內(nèi)容關(guān)注度不高。檢查發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)或多或少存在對(duì)客戶信息保護(hù)不善等問(wèn)題，這些問(wèn)題很有可能導(dǎo)致客戶因信息泄漏、丟失而遭受利益損失?？偨Y(jié)來(lái)說(shuō)，就是金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有認(rèn)識(shí)到自身在保護(hù)消費(fèi)者信息權(quán)益方面的責(zé)任，管理不善。

（二）金融消費(fèi)者信息的商業(yè)價(jià)值誘使部分金融工作人員為利益鋌而走險(xiǎn)。不論是非法查詢還是高價(jià)出售，都說(shuō)明金融工作人員對(duì)消費(fèi)者信息權(quán)益的漠視，不僅損害了消費(fèi)者的權(quán)益，同時(shí)也損害了金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)和形象。

（三）交易渠道多樣化。隨著技術(shù)發(fā)展，電子商務(wù)普及，現(xiàn)在的金融行業(yè)與時(shí)俱進(jìn)，經(jīng)營(yíng)模式多元化，這些變化不僅拓寬了銀行的交易渠道，給消費(fèi)者帶來(lái)便利，同時(shí)也帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)金融消費(fèi)者信息保護(hù)面臨困難

（一）我過(guò)金融消費(fèi)者信息保護(hù)法律不健全。目前世界上有50多個(gè)國(guó)家有關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)的專門(mén)立法，而我國(guó)法律法規(guī)對(duì)于金融信息保護(hù)還處于初級(jí)階段，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者信息保護(hù)的規(guī)定比較零散而且籠統(tǒng)，現(xiàn)在，對(duì)金融消費(fèi)者信息保護(hù)主要還是依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第二十九條“為存款人保密的原則”，在這種寬泛的規(guī)定無(wú)法很好的督促金融機(jī)構(gòu)保護(hù)消費(fèi)者信息權(quán)益以及法院處理有關(guān)糾紛。

（二）金融消費(fèi)者信息保護(hù)過(guò)程中存在風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)。目前，我國(guó)金融業(yè)在收集、使用消費(fèi)者信息時(shí)，涉及的一些核心技術(shù)，許多都是由海外提供的，這顯然成為消費(fèi)者信息泄漏的一大風(fēng)險(xiǎn)。

三、針對(duì)以上問(wèn)題的對(duì)策和建議

（一）加快個(gè)人信息保護(hù)的法制建設(shè)

專業(yè)立法方面。首先，我國(guó)應(yīng)根據(jù)社會(huì)需求指定專業(yè)的信息保護(hù)法，詳盡規(guī)范個(gè)人信息的收集和使用行為。銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)收集到的各類客戶信息應(yīng)當(dāng)保密，除非經(jīng)過(guò)客戶本人授權(quán)或法律許可，金融機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)對(duì)外公布、泄露客戶的個(gè)人信息，更不能將這些信息用于牟取私利。其次，法律應(yīng)明確侵害個(gè)人信息的賠償標(biāo)準(zhǔn)，在訴訟程序偏向于保護(hù)處于弱勢(shì)地位的受害者，通過(guò)提高違法成本，從而威懾、遏制侵害客戶個(gè)人信息的行為。立法應(yīng)明確若因機(jī)構(gòu)造成客戶的因信息泄漏獲丟失而收到損失，機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。

監(jiān)管法規(guī)方面。首先，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真履行職責(zé)，盡快出臺(tái)金融消費(fèi)者信息保護(hù)法規(guī)，監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)履行保護(hù)消費(fèi)者信息的義務(wù)。其次，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)清我國(guó)基本國(guó)情，抓緊技術(shù)研發(fā)，建立具有中國(guó)特色的個(gè)人信息保護(hù)體系。最后，建立金融機(jī)構(gòu)涉信人員管理機(jī)制，與涉信人員簽訂保密協(xié)議，強(qiáng)化監(jiān)督和問(wèn)責(zé)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要定期對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信息安全狀況進(jìn)行監(jiān)督檢查，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正工作中存在的隱患和漏洞。

（二）掌握信息保護(hù)核心技術(shù)，使風(fēng)險(xiǎn)可控

首先，我國(guó)可以加大對(duì)金融消費(fèi)者信息保護(hù)技術(shù)研發(fā)的政策傾斜，加快研制我國(guó)自己在信息保護(hù)方面的技術(shù)專利。其次，制定金融消費(fèi)者信息保護(hù)的專業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，確定個(gè)人信息在收集和使用等環(huán)節(jié)的安全技術(shù)手段。再次，規(guī)范與金融機(jī)構(gòu)合做的第三方機(jī)構(gòu)。

（三）全面提高保護(hù)金融消費(fèi)者信息的意識(shí)

首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)認(rèn)清自身管理缺陷，開(kāi)展自查整頓。其次，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)管理技術(shù)，建立金融消費(fèi)者信息保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)體系和的行業(yè)制度，通過(guò)內(nèi)部培訓(xùn)等方式引導(dǎo)員工行為。再次，通過(guò)電子、紙面、現(xiàn)場(chǎng)宣傳等方式，普及客戶的金融知識(shí)，提高客戶自我保護(hù)意識(shí)。第四，加強(qiáng)與監(jiān)管部門(mén)、公安部門(mén)等職能部門(mén)的溝通和聯(lián)系，及時(shí)凍結(jié)“被害賬戶”，加大對(duì)非法掌握、泄露客戶信息行為的打擊力度，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。最后，可以通過(guò)電視、報(bào)刊等形式，制作具有警示意義的主題欄目，在全社會(huì)營(yíng)造保護(hù)金融信息的良好氛圍。

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作者簡(jiǎn)介：王燕茹，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院經(jīng)濟(jì)法學(xué)碩士。