□張樂柱 劉 娟 張少寧

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傳統(tǒng)農(nóng)戶正規(guī)金融借貸的需求意愿與影響因素實(shí)證分析
——基于廣東省云浮市524戶農(nóng)戶的調(diào)查

□張樂柱1劉 娟2張少寧1

金融服務(wù)具有普惠性，傳統(tǒng)農(nóng)戶具有借貸權(quán)利。剖析其影響因素有利于促進(jìn)需求由“意愿”向“有效”轉(zhuǎn)化。以廣東省云浮市524戶農(nóng)戶為例，將樣本特征與農(nóng)戶對(duì)正規(guī)金融的借貸需求關(guān)系進(jìn)行分析后提出假設(shè)。利用Logistic模型進(jìn)行驗(yàn)證，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶戶主特征與農(nóng)戶借貸意愿沒有顯著關(guān)系，農(nóng)戶年人均收入及是否以農(nóng)業(yè)收入為主、是否有家庭成員在政府部門任職、是否了解正規(guī)金融貸款原則及程序、是否參與信用評(píng)級(jí)等因素對(duì)農(nóng)戶借貸需求意愿影響顯著。提出金融服務(wù)供給應(yīng)以農(nóng)戶需求為導(dǎo)向，進(jìn)一步深化信用評(píng)級(jí)，增加農(nóng)戶貸款可得性，引導(dǎo)資金流向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向。

傳統(tǒng)農(nóng)戶；正規(guī)金融；借貸意愿；Logistic模型

一、引言

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，作為我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的主體，農(nóng)戶是農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要需求主體，然而長(zhǎng)期以來借貸需求難以得到滿足。隨著農(nóng)戶生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)化以及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)戶信貸需求也逐漸細(xì)分，需求量呈現(xiàn)多樣層次性特點(diǎn)，因此，探析影響農(nóng)戶獲得借貸資金的因素，有利于有效金融供給，破解約束。云浮市作為全國24個(gè)農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)之一，在信用體系平臺(tái)建設(shè)等方面進(jìn)行了有益探索。本文擬以云浮市傳統(tǒng)農(nóng)戶對(duì)正規(guī)金融需求意愿為分析對(duì)象，詳解不同層次農(nóng)戶的借貸需求現(xiàn)狀，據(jù)此得出相應(yīng)結(jié)論并提出政策建議。

顏志杰等(2005)認(rèn)為影響農(nóng)戶獲得借貸資金的因素主要包括戶主年齡、家庭的財(cái)產(chǎn)狀況、非農(nóng)就業(yè)人數(shù)、正規(guī)貸款用途及地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件等。而易小蘭(2012)以江蘇、河南、甘肅三省農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款為例，得出影響農(nóng)戶正規(guī)借貸需求的因素有農(nóng)戶對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸政策的認(rèn)知程度、家庭生產(chǎn)經(jīng)營總支出、家庭房產(chǎn)與耐用品總折價(jià)、地區(qū)差異等因素?？讟s(2010)通過對(duì)陜西農(nóng)戶的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的文化程度、家庭年收入水平、是否購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等因素對(duì)農(nóng)戶的信貸可得性有顯著正效應(yīng)，而家庭負(fù)債水平、農(nóng)戶承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)意愿及是否曾經(jīng)違約對(duì)農(nóng)戶借貸可得性有顯著負(fù)效應(yīng)。張春海(2011)指出農(nóng)戶年齡、受教育程度、家庭經(jīng)營產(chǎn)業(yè)、農(nóng)戶種植作物面積、人均純收入及對(duì)正規(guī)金融的了解程度是影響農(nóng)戶借貸參與意愿的主要因素。

已有研究多以農(nóng)戶自身特征及家庭特征為主要分析變量，忽略了外部金融環(huán)境對(duì)農(nóng)戶借貸意愿的影響，本文在借鑒已有研究成果基礎(chǔ)上，結(jié)合云浮市農(nóng)村金融改革現(xiàn)狀，將農(nóng)戶是否參加信用評(píng)級(jí)以及金融網(wǎng)點(diǎn)距離作為影響農(nóng)戶對(duì)正規(guī)金融借貸需求的影響因素，做進(jìn)一步的探討。近幾年，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)村金融改革以及農(nóng)村勞動(dòng)力流動(dòng)性的加強(qiáng)，影響農(nóng)戶借貸行為因素及其作用大小也有所變化，本文以云浮市524戶傳統(tǒng)農(nóng)戶的借貸需求情況為例進(jìn)行分析。

二、樣本來源及樣本特征

(一)樣本來源

本次調(diào)查以廣東省金融改革試點(diǎn)云浮市作為調(diào)研地區(qū)，涉及5個(gè)縣(區(qū))，68個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，186個(gè)村(街道)，采用隨機(jī)調(diào)查方式，共發(fā)放問卷600份，收回有效問卷524份。

(二)樣本特征描述分析

云浮市作為廣東省農(nóng)村金融改革實(shí)驗(yàn)區(qū)，在征信體系的建立、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面取得了一定成績(jī)。結(jié)合云浮市特征，我們從戶主特征、農(nóng)戶家庭特征、金融生態(tài)環(huán)境、農(nóng)戶所在地區(qū)幾個(gè)方面展開調(diào)查。戶主特征包括戶主年齡、戶主受教育年限，農(nóng)戶家庭特征包括農(nóng)戶家庭有固定收入工資人數(shù)、有無家人在政府部門任職或擔(dān)任村干部、家庭勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)系數(shù)、家庭收入來源、農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比例、家庭耕地?cái)?shù)、年人均純收入、家庭有無結(jié)余，金融生態(tài)環(huán)境包括農(nóng)戶是否參加信用評(píng)級(jí)、農(nóng)戶是否了解正規(guī)金融貸款原則及程序、農(nóng)戶住處5公里以內(nèi)有無農(nóng)信社等。

1.戶主特征

(1)戶主年齡與借貸需求

戶主的年齡階段不同，各項(xiàng)家庭支出也有所差異，婚嫁、子女上學(xué)、建房、老人醫(yī)療等較大金額一般發(fā)生在30-60歲之間，比較容易產(chǎn)生借貸需求。根據(jù)統(tǒng)計(jì)調(diào)查結(jié)果，各年齡段不同借貸需求人數(shù)及比例如表1所示，有借貸需求的農(nóng)戶戶主年齡分布呈先升后降趨勢(shì)，有借貸需求的農(nóng)戶年齡在40-50歲之間最多。可見，戶主年齡對(duì)正規(guī)金融的借貸需求有一定影響。40-50歲人群正處于家庭負(fù)擔(dān)相對(duì)較重階段，除生產(chǎn)經(jīng)營性需求外，還面臨贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)子女等問題，對(duì)資金需求較大。

表1 不同年齡階段農(nóng)戶借貸需求

說明：本文數(shù)據(jù)在統(tǒng)計(jì)分析劃限時(shí)遵循統(tǒng)計(jì)學(xué)中“上限不在內(nèi)”原則。

(2)戶主受教育年限

農(nóng)戶受教育年限的長(zhǎng)短影響著農(nóng)戶對(duì)借貸知識(shí)的了解程度及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率等因素，從而影響借貸需求。根據(jù)調(diào)查顯示，受教育年限不同的農(nóng)戶，他們的借款需求意愿不同、借款用途、借款渠道以及借款數(shù)額存在區(qū)別。受教育程度越高借貸需求越大，接受6年及其以下教育的農(nóng)戶借貸需求最小，占總數(shù)的7.84%，接受7-10年教育農(nóng)戶的借貸需求較旺盛，有56.86%的農(nóng)戶有借貸需求。

表2 不同受教育年限農(nóng)戶借貸需求

(3)農(nóng)戶所在區(qū)域差異

云浮市共有五個(gè)縣(區(qū))，農(nóng)村金融改革在各個(gè)縣(區(qū))都已經(jīng)展開，其中郁南縣信用評(píng)級(jí)等農(nóng)村信用體系改革取得較大成效，其他縣(區(qū))也取得了不同成效。不同區(qū)位農(nóng)戶的收入水平、經(jīng)營活動(dòng)存有差異，其借貸需求在借款額度、借款數(shù)量、借款頻率等方面也存在差異。如表3所示，云浮市借貸需求發(fā)生行為最高的是郁南縣，其次是新興縣。廣東省政府批準(zhǔn)云浮市為農(nóng)村改革發(fā)展試驗(yàn)區(qū)后，郁南就被設(shè)為金融改革試驗(yàn)區(qū)。截止2010年9月，建成18個(gè)信用村，3736 農(nóng)戶參與信用等級(jí)評(píng)定；建立了全省首家縣級(jí)綜合性征信中心；籌集金融扶貧基金1000 萬元， 向全縣4497戶貧困戶實(shí)施整體授信5000萬元；發(fā)放扶貧貸款231戶227.5萬元(張樂柱，2011)。這些都為農(nóng)戶借貸需求及借貸行為的發(fā)生創(chuàng)造了良好的生態(tài)環(huán)境，而金融生態(tài)的改善促進(jìn)了所在地區(qū)農(nóng)戶的借貸意愿。

表3 不同地區(qū)農(nóng)戶的借貸需求

2．農(nóng)戶家庭特征

(1)農(nóng)戶社會(huì)關(guān)系特征

在農(nóng)村，農(nóng)戶是否有家人或親戚在政府部門任職或擔(dān)任村干部對(duì)于農(nóng)戶獲得正規(guī)金融借貸有一定影響，一方面這類農(nóng)戶有信息或人脈優(yōu)勢(shì)，另一方面在政府部門任職或擔(dān)任村干部可以間接代表著農(nóng)戶的信用狀況。被調(diào)查的524戶農(nóng)戶中，有106戶有家人或親戚在政府部門任職或擔(dān)任村干部，其中有59人有借貸意愿，占有借貸意愿總數(shù)的55.66%。而沒有家人或親戚在政府部門任職或擔(dān)任村干部的農(nóng)戶中，有借貸需求的為47.1%。

表4 有家人在政府部門任職農(nóng)戶的借貸需求

(2)農(nóng)戶家庭收入來源

本次調(diào)查將家庭收入來源分為農(nóng)業(yè)(包括農(nóng)林牧漁)、外出務(wù)工收入、本地政府或企業(yè)工資收入、家庭經(jīng)營收入與其他。農(nóng)業(yè)收入指農(nóng)戶以家庭為單位發(fā)生的與農(nóng)林牧漁相關(guān)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)所得扣除成本后的收入；外出務(wù)工收入指家庭成員受雇于本地或外地的企業(yè)或個(gè)人所獲得的收入；本地政府或企業(yè)工資收入指由家庭成員在政府或企業(yè)就職獲得的收入；家庭經(jīng)營收入指農(nóng)戶或家人從事個(gè)體經(jīng)營或經(jīng)營企業(yè)獲得的收入。通常情況下，不同的收入來源收入水平不同，涉農(nóng)經(jīng)營或生產(chǎn)的季節(jié)性較強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)各異，從而導(dǎo)致農(nóng)戶產(chǎn)生不同的借貸需求。在統(tǒng)計(jì)分析時(shí)，我們把不同的收入來源分為農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)收入來源，以上各項(xiàng)中除了農(nóng)業(yè)以外的其他收入都計(jì)入非農(nóng)業(yè)收入。調(diào)查結(jié)果顯示，所有農(nóng)戶中以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主要收入來源的為424戶，占絕大多數(shù)，其中191戶有借貸需求，向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸意愿更強(qiáng)，占有借貸需求總數(shù)的74.9%。

表5 不同收入來源農(nóng)戶借貸需求

(3)家庭勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)與借貸需求

勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)指農(nóng)戶家庭中子女教育、老人贍養(yǎng)等情況的存在，用總?cè)藬?shù)與勞動(dòng)力人數(shù)的比重來表示其大小。一般而言，勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)較大的家庭子女支出、老人贍養(yǎng)或非勞動(dòng)人口的撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)較重，教育、醫(yī)療等支出相對(duì)較高，其借貸需求相應(yīng)較高。以云浮市為例，勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)為1-2(不包括2)之間的農(nóng)戶數(shù)量最多，其次是2-3(不包括3)之間，這意味著每戶每人要負(fù)擔(dān)1-3人。調(diào)研結(jié)果顯示，73.66%農(nóng)戶的勞動(dòng)力系數(shù)介于1-3之間，這些農(nóng)戶也是借貸需求意愿最強(qiáng)的群體。農(nóng)戶家庭勞動(dòng)力系數(shù)達(dá)到3及其以上的占比較少，這部分農(nóng)戶的借貸需求也僅占總借貸需求的5.88%。

表6 不同勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)的農(nóng)戶借貸需求

(4)家庭耕地?cái)?shù)量與借貸需求

盡管農(nóng)戶對(duì)家庭耕地僅有使用權(quán)，但在《物權(quán)法》頒布后，明確其用益物權(quán)，政策已初步允許試點(diǎn)貸款抵押。因此，耕地?cái)?shù)量作為家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的一個(gè)參考指標(biāo)，一定程度影響農(nóng)戶借貸需求。從調(diào)查結(jié)果來看，當(dāng)家庭耕地?cái)?shù)量為2-5畝時(shí)，農(nóng)戶的借貸需求最強(qiáng)，占有借貸意愿總數(shù)的47.84%；家庭耕地?cái)?shù)2畝以下的農(nóng)戶借貸意愿次之，占有意愿借貸總?cè)藬?shù)的31.76%，見表7。

表7 家庭耕地?cái)?shù)量不同的農(nóng)戶借貸需求

(5)資產(chǎn)總額與借貸需求

農(nóng)戶家庭資產(chǎn)總額直接反映農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及收入水平，是決定其是否有借貸需求的直接因素。一般而言，資產(chǎn)總額較大的家庭借貸需求較小。表8描述了云浮市不同資產(chǎn)總額的農(nóng)戶在借貸需求意愿、借款用途、借款途徑等方面的區(qū)別?？傮w看，隨著資產(chǎn)總額的增加，農(nóng)戶借貸需求變化趨勢(shì)不明顯，呈波動(dòng)狀態(tài)，其在每個(gè)不同的資產(chǎn)區(qū)間，有借貸意愿的人數(shù)都占該區(qū)間總?cè)藬?shù)一半左右。但資產(chǎn)為10-30萬的農(nóng)戶在全部有借貸需求農(nóng)戶中借貸意愿最強(qiáng)，占比36.86%，意味著該部分農(nóng)戶有通過借貸擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或發(fā)展非農(nóng)經(jīng)營的意愿。

表8 不同資產(chǎn)總額的農(nóng)戶的借貸需求

(6)農(nóng)業(yè)收入占總收入的比重

從調(diào)查結(jié)果來看，當(dāng)農(nóng)業(yè)收入占總收入的比重為20%-50%時(shí)，農(nóng)戶的借貸需求最大，而占比在20%以下及50%-80%或80%以上時(shí)，農(nóng)戶的借貸需求意愿依次遞減。這說明，農(nóng)業(yè)收入占比較低時(shí)，非農(nóng)收入為主要收入來源的農(nóng)戶借貸需求小。而傳統(tǒng)農(nóng)戶若農(nóng)業(yè)收入為主要來源(50%以上)，有效需求不足，借貸意愿也相對(duì)較低。正是那些非農(nóng)收入已占一定份額、而農(nóng)業(yè)經(jīng)營也是重要來源的農(nóng)戶，拓展了經(jīng)營渠道，并且因由非農(nóng)收入對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼，借貸風(fēng)險(xiǎn)降低，有效需求提高，借貸意愿增強(qiáng)(參見表9)。

表9 農(nóng)業(yè)收入占總收入比重與農(nóng)戶借貸需求

(7)家庭人均純收入

從收入劃分的幾個(gè)階段來看，年人均收入在5000元以下，5000-8000元之間，以及8000-20000元之間的人數(shù)相差不大。這幾個(gè)區(qū)間內(nèi)，有借貸意愿的農(nóng)戶占區(qū)間總?cè)藬?shù)的一半左右。總的來說，這幾個(gè)區(qū)間有借貸需求人數(shù)占所有有借貸需求人數(shù)的比例在30%左右?？梢?，農(nóng)戶家庭年人均收入的差異對(duì)借貸需求影響不大。

(8)農(nóng)戶家庭結(jié)余

在被調(diào)查的524戶農(nóng)戶中，家庭有結(jié)余的為415家，占總數(shù)的79.2%。有結(jié)余的農(nóng)戶中51.33%的農(nóng)戶有借貸意愿，家庭無結(jié)余的農(nóng)戶有38.53%農(nóng)戶有借貸意愿。從數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)來看，家庭有結(jié)余的農(nóng)戶借貸意愿高于家庭無結(jié)余的農(nóng)戶。

(9)農(nóng)戶家庭有固定收入的人數(shù)

農(nóng)戶家庭有固定收入人者，則資金來源比較穩(wěn)定，不會(huì)出現(xiàn)資金需求的大幅波動(dòng)。計(jì)算結(jié)果顯示，家庭無固定收入者的農(nóng)戶借貸需求發(fā)生率為45.81%，有1-2個(gè)固定收入者的農(nóng)戶借貸需求發(fā)生率為54.15%，占所有有借貸意愿者48.63%。

表10 不同人均純收入農(nóng)戶的借貸需求

表11 農(nóng)戶家庭有固定收入者與農(nóng)戶借貸意愿

3.金融生態(tài)環(huán)境

(1)農(nóng)戶參加信用評(píng)級(jí)與借貸需求意愿

云浮市多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)已經(jīng)完成信用村建設(shè)，根據(jù)調(diào)查，290戶農(nóng)戶所在的村、鎮(zhèn)未開展過信用村的評(píng)定，占總數(shù)的63.9%，這與政府宣傳有些出入。有72%的農(nóng)戶(317戶)表示不了解信用戶的評(píng)定，僅28%的農(nóng)戶表示了解。對(duì)于信用戶在貸款方面的優(yōu)惠政策，有69.1%的農(nóng)戶表示不了解。244戶農(nóng)戶認(rèn)為信用評(píng)級(jí)對(duì)獲得貸款沒有幫助，這一數(shù)字占總數(shù)的55.3%。占總數(shù)21.2%的農(nóng)戶參加了信用評(píng)級(jí)，其中38%信用等級(jí)為優(yōu)秀，42%為良好，僅1%信用等級(jí)為較差。對(duì)于沒有參加信用評(píng)級(jí)的農(nóng)戶而言，認(rèn)為即使評(píng)級(jí)也無法獲得貸款，其次是沒有借款計(jì)劃因此不參加，也有農(nóng)戶對(duì)信用評(píng)級(jí)持懷疑態(tài)度。

(2)對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的了解程度與借貸需求意愿

農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的了解程度不同，對(duì)金融資源的利用意愿與利用率也必然存在差異。農(nóng)戶涉農(nóng)業(yè)務(wù)了解程度與借貸行為特征如表12所示。

表12 農(nóng)戶對(duì)涉農(nóng)業(yè)務(wù)了解程度與借貸需求特征

農(nóng)戶涉農(nóng)業(yè)務(wù)了解程度能夠顯著影響借貸意愿。對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)不了解的農(nóng)戶53.8%有借貸意愿，而了解的農(nóng)戶67.8%有借貸意愿，提高了14個(gè)百分點(diǎn)。不了解金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)戶約有53%的借款來自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)；而了解的農(nóng)戶這一比例提高至56%。因此，金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)營銷，增強(qiáng)金融信息透明度，將明顯提高農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款比例、借貸金額、借貸成功率，緩解借貸配給約束。

(3)金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置便利(農(nóng)戶住所路程5公里)與借貸需求

調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)戶家庭周圍沒有任何金融網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)戶借貸意愿最弱，僅有20%的農(nóng)戶有借貸打算。當(dāng)金融網(wǎng)點(diǎn)從無到有時(shí)，農(nóng)戶借貸意愿增強(qiáng)，有借款意愿的農(nóng)戶比例增至30%以上。說明由于農(nóng)戶家庭周圍的金融網(wǎng)點(diǎn)增強(qiáng)了農(nóng)戶獲得金融服務(wù)的便利程度，影響農(nóng)戶的借貸意愿和借貸渠道。

三、農(nóng)戶借貸需求因素的實(shí)證分析

(一)研究假說

根據(jù)調(diào)查結(jié)果的直觀分析，我們從理論上認(rèn)為影響農(nóng)戶金融需求行為的因素包括家庭社會(huì)關(guān)系、農(nóng)戶所處地區(qū)差異、戶主年齡、農(nóng)戶家庭收入來源、家庭勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)、戶主受教育年限、家庭耕地?cái)?shù)量、農(nóng)戶家庭資產(chǎn)總額、對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的了解程度、農(nóng)戶住所附近(路程5公里)的金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)等。借款利率作為借貸資金的價(jià)格本應(yīng)成為影響農(nóng)戶借貸行為的主要因素，但由于中國正規(guī)金融市場(chǎng)利率不完全市場(chǎng)化，難以反映資金的稀缺程度和真實(shí)成本，不能成為有效的市場(chǎng)信息傳導(dǎo)工具，所以利率不是中國農(nóng)戶的主要決策變量(韓俊等，2007)。這也同時(shí)說明，盡管當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)借貸利率浮動(dòng)空間加大，在賣方市場(chǎng)前提下，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，也不可能按照市場(chǎng)定價(jià)，習(xí)慣性做法是在一定區(qū)間內(nèi)，區(qū)別不同貸款主體實(shí)施有差別的貸款利率。故而本文也未將貸款利率作為因素之一。

假說1：戶主特征中戶主年齡、戶主受教育年限等對(duì)農(nóng)戶借貸需求影響為正。

假說2：農(nóng)戶家庭人均年收入、有固定工資收入成員數(shù)、耕地?cái)?shù)量、社會(huì)關(guān)系、勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)、家庭收入有無結(jié)余、資產(chǎn)總額、收入來源對(duì)農(nóng)戶借貸需求影響為負(fù)。家庭人均年收入、農(nóng)戶家庭資產(chǎn)總額越多的農(nóng)戶借貸需求較小，家里有人在政府等部門工作、家庭收入來源穩(wěn)定、且勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)小的農(nóng)戶借貸需求較小。

假說3：農(nóng)戶是否參加信用評(píng)級(jí)、對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的了解程度、農(nóng)戶住所附近的金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)對(duì)農(nóng)戶借貸需求影響為正。參加信用評(píng)級(jí)的農(nóng)戶有較好的信用保證，更容易獲得貸款；農(nóng)戶對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)了解越多，借貸需求較大；農(nóng)戶住所附近金融網(wǎng)點(diǎn)多，辦理業(yè)務(wù)方便，農(nóng)戶借貸需求也較多。

(二)模型選擇

根據(jù)上文分析，對(duì)影響農(nóng)戶借貸需求的因素提出理論假說，并采用二元Logistic模型對(duì)云浮市農(nóng)戶借貸需求影響因素作進(jìn)一步分析，明確各因素作用大小和不同影響程度。根據(jù)調(diào)查問卷結(jié)果，僅能對(duì)農(nóng)戶有需求且農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)有供給的情況進(jìn)行分析，影響農(nóng)戶是否有借貸參與意愿的因素間由于不存在有序的排列，是一種無序選擇，被解釋變量只取0和1兩個(gè)值，因此被解釋變量是離散型隨機(jī)變量，故而選擇了Binary Logistic模型對(duì)影響農(nóng)戶借貸參與意愿因素進(jìn)行分析，觀察農(nóng)戶是否有借貸需求與一些影響因素之間關(guān)系。

該模型主要應(yīng)用于因變量為2個(gè)時(shí)，此處因變量為有借貸需求與沒有借貸需求，Logistic回歸模型為：

其中，P為事件發(fā)生的概率，在此為有借貸需求發(fā)生的概率，是由解釋變量X構(gòu)成的非線性函數(shù)，β0和β分別為回歸截距和回歸系數(shù)。沒有借貸需求的概率為1-P，對(duì)其兩邊取對(duì)數(shù)，得到一個(gè)線性函數(shù)：

(三)模型結(jié)果與分析

利用SPSS對(duì)云浮市524個(gè)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行二元Logistic分析，選擇Enter方法篩選進(jìn)入模型的自變量X，來解決模型的多元共線性。結(jié)果顯示如下：

表13 影響農(nóng)戶正規(guī)金融借貸意愿Logistic分析結(jié)果

注：*、**、***分別表示統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)顯著水平為10%、5%、1%。

結(jié)果顯示，農(nóng)戶戶主特征，如年齡、受教育年限對(duì)農(nóng)戶的借貸意愿沒有顯著影響；家庭收入來源與農(nóng)戶借貸意愿呈正相關(guān)，且影響非常顯著，年人均純收入與農(nóng)戶借貸意愿呈負(fù)相關(guān)，且影響顯著；而影響農(nóng)戶借貸意愿的外部生態(tài)環(huán)境，如是否參加信用評(píng)級(jí)、是否了解正規(guī)金融貸款原則及程序、有無人在政府部門任職三個(gè)因素對(duì)農(nóng)戶借貸需求影響非常顯著，統(tǒng)計(jì)系數(shù)的顯著性水平在1%左右。有固定工資收入者人數(shù)、家庭耕地?cái)?shù)、農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比例幾個(gè)因素與農(nóng)戶借貸意愿呈負(fù)相關(guān)，但影響效果不明顯。

1.家庭年人均純收入對(duì)農(nóng)戶借貸需求影響顯著

家庭年人均純收入的回歸系數(shù)為B=-0.193﹤0，統(tǒng)計(jì)系數(shù)的顯著水平為0.085，接近10%的顯著水平。這表明，隨著農(nóng)戶家庭年人均純收入的增加，農(nóng)戶參與借貸的意愿越強(qiáng)。而樣本特征顯示出不同收入?yún)^(qū)間農(nóng)戶借貸意愿變化不大，家庭年人均純收入較高，意味著農(nóng)戶有較多資金用于再生產(chǎn)，也更愿意借貸。

2.收入來源對(duì)農(nóng)戶正規(guī)金融借貸意愿影響顯著

此影響因素B=0.582>0，統(tǒng)計(jì)系數(shù)的顯著水平為1.4%，接近1%的顯著水平，說明以農(nóng)業(yè)收入為主的農(nóng)戶借貸意愿較強(qiáng)。以農(nóng)業(yè)收入為主的農(nóng)戶缺乏其他獲得資金的渠道，當(dāng)擴(kuò)大生產(chǎn)或其他生活性借貸時(shí)，更有從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的意愿。

3.是否了解正規(guī)金融貸款原則及程序?qū)r(nóng)戶借貸需求影響呈正向關(guān)系

此影響因素B=0.798>0，統(tǒng)計(jì)系數(shù)的顯著水平為0.4%，接近1%的顯著水平。這表明，對(duì)貸款原則了解的農(nóng)戶在需要向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸時(shí)能更好地根據(jù)自己的實(shí)際做出選擇，借貸需求意愿比較明顯。

4.是否有人在政府部門任職對(duì)農(nóng)戶借貸需求有正向影響

這一影響因素的B=0.661>0，為正值，顯著水平為1.5%，說明有人在政府部門任職的農(nóng)戶家庭借貸意愿較明顯。用農(nóng)戶家庭是否有人在政府部門任職表明農(nóng)戶家庭的社會(huì)關(guān)系，有任職者意味著較強(qiáng)的社會(huì)資本，增強(qiáng)了獲得貸款的可能性，因而也提高了借貸意愿。這說明農(nóng)村社會(huì)資本在資源獲取方面的重要作用。

5.是否參與信用評(píng)級(jí)對(duì)農(nóng)戶借貸需求影響十分顯著

是否參加信用評(píng)級(jí)這一自變量的B=0.562>0，顯著水平為3.2%，接近5%的顯著水平。說明參加信用評(píng)級(jí)的農(nóng)戶認(rèn)為信用評(píng)級(jí)能為自己增信，更容易獲得貸款，提高借貸意愿。

四、總結(jié)與建議

通過對(duì)524戶農(nóng)戶借貸意愿行為特征和影響因素的調(diào)查分析，可以看到，家庭特征中的年人均收入及是否農(nóng)業(yè)收入為主對(duì)農(nóng)戶借貸意愿有一定影響，而金融生態(tài)環(huán)境對(duì)農(nóng)戶借貸意愿影響較為顯著，家庭有人在政府部門任職、參加信用評(píng)級(jí)、了解正規(guī)金融借貸相關(guān)知識(shí)等提高了正規(guī)金融的借貸需求意愿?？梢姡绊戅r(nóng)戶正規(guī)金融借貸意愿的因素主要與家庭收入及良好金融生態(tài)環(huán)境有密切關(guān)系。

鑒于此，首先，金融改革應(yīng)關(guān)注農(nóng)戶戶主個(gè)體及家庭特征，了解其借貸意愿及行為，以農(nóng)戶需求為導(dǎo)向?yàn)槠涮峁┙鹑诜?wù)。其次，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。信用評(píng)級(jí)有利于農(nóng)戶借貸意愿及借貸行為，可借鑒云浮市建立并完善農(nóng)戶征信體系做法，增加農(nóng)戶獲得貸款的可得性，引導(dǎo)資金流向有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向。再次，增加和豐富正規(guī)金融的有效供給。針對(duì)農(nóng)戶日益增強(qiáng)的多元化金融需求，農(nóng)信社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大金融產(chǎn)品的開發(fā)，滿足不同層次農(nóng)戶的資金需求；同時(shí)，探索新的抵押方式，如探索林地、土地及住房使用權(quán)的抵押貸款，提高農(nóng)戶貸款可得性；可以采取金融定向扶持政策，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)供給，催生農(nóng)村內(nèi)生合作金融發(fā)展，并引導(dǎo)民間資本服務(wù)于農(nóng)戶，服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

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2014-09-08

國家社科基金規(guī)劃項(xiàng)目(12BJY096)：民間借貸交易與農(nóng)村微型金融中介體發(fā)展研究，本項(xiàng)目得到“211工程”重點(diǎn)學(xué)科建設(shè)項(xiàng)目資助。

1.華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，廣東 廣州，510642; 2. 廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院, 廣東 廣州，510320

F832.4

A

1008-8091(2015)01-0032-07

張樂柱(1965- )，男，山東人，博士，華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師，研究方向：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理、農(nóng)村金融與公共經(jīng)濟(jì)；劉 娟(1979- )，女，湖北南漳人，華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院博士生，廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院講師，研究方向：農(nóng)村金融，國際貿(mào)易。