襄垣縣融匯村鎮(zhèn)銀行有限責任公司 靳志強

隨著社會主義新農村建設進程的推進，農村金融機構的體制化改革也在不斷跟進，區(qū)域內金融機構的稀缺必然會造成區(qū)域經濟發(fā)展緩慢，資金供給受限，從而極大地影響到了區(qū)域經濟又好又快地發(fā)展。在這樣的背景之下，村鎮(zhèn)銀行應運而生，村鎮(zhèn)銀行作為新生金融機構之一，有助于在整個區(qū)域內建立起完善的金融體系，從而推動農村建設。不容忽視的是，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中仍然面臨著諸多問題，而究竟如何才能推進村鎮(zhèn)銀行的金融改革進程，是當前應該重點關注的問題。

一、村鎮(zhèn)銀行概述

(一)村鎮(zhèn)銀行的含義

從廣義上來說，村鎮(zhèn)銀行是設立在農村地區(qū)的銀行業(yè)金融機構，出資方包括自然人、金融機構以及非金融機構，根據國家的相關法律法規(guī)的設定，出資方可以來自境內，也可以來自境外，而整個村鎮(zhèn)銀行的設立以及運營必須接受我國的銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的監(jiān)管，村鎮(zhèn)銀行設立的目的在于為區(qū)域內的“三農問題”的解決提供便利，以推動區(qū)域經濟的發(fā)展。當前，我國農村的金融機構主要有農村信用社和郵政儲蓄。村鎮(zhèn)銀行的資金籌措更具有開放性，其出資方來自于多方機構，而農村信用社的資金來源渠道則較為單一。其次在于村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍更為廣泛，也更具有社區(qū)性，其所具有的不得跨區(qū)存貸的要求則能夠有效滿足本地區(qū)民眾的金融、資金需求。除此之外，村鎮(zhèn)銀行的經營更加靈活，也更能夠提供成熟完善的金融產品，同時也有效規(guī)避了村鎮(zhèn)銀行面臨的部分經營風險。

(二)村鎮(zhèn)銀行的特點

從整體上而言，村鎮(zhèn)銀行的特點包括以下幾方面：第一方面是其設立資本來自于全社會，更具有開放性，無論是從產業(yè)資本、金融企業(yè)還是民間資本都能夠在村鎮(zhèn)銀行中實行注資、收購等金融活動，從這個層面上來看，村鎮(zhèn)銀行的設立是農村金融體系改革建設的創(chuàng)舉。第二方面是出于政策優(yōu)惠，村鎮(zhèn)銀行的注冊成本較低，同時還考慮到整個銀行運營的問題，要保障出資方中至少有一家來自于銀行等金融機構，從而能夠有效避免經營風險對村鎮(zhèn)銀行的沖擊。第三方面是服務對象定位于農村居民與小微企業(yè)，并始終貫徹落實惠農政策，并且致力于為農村經濟建設服務。在此基礎上村鎮(zhèn)銀行的決策鏈短，存貸款利率靈活，貸款額度較小，貸款流程簡單，無需擔保，申請較為靈活等優(yōu)勢。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要意義

(一)為農村經濟發(fā)展注入新鮮血液

村鎮(zhèn)銀行的出現在很大程度上變革了傳統的農村金融結構與體系，區(qū)別于城市金融機構，村鎮(zhèn)金融機構出現時間有限，進程較為緩慢，而發(fā)展過程中也并不是一帆風順的，主要還是在于其所具有的本身的問題與矛盾。但是作為創(chuàng)新性變革機構，村鎮(zhèn)銀行的資金籌措渠道多元化、準入門檻低以及經營靈活等特性都在很大程度上為農村金融市場的發(fā)展注入了新鮮血液，引入了更多的市場增量因素。村鎮(zhèn)銀行的設立在最初就奠定起較高的條件，從其治理結構、股權設置以及內外兼管等多方面就已經有了更加規(guī)范化的設置，從而對于農村地區(qū)金融機構的行業(yè)規(guī)范做出貢獻，同時在有限的區(qū)域內形成優(yōu)勝劣汰的趨勢，通過這股新鮮血液的注入為區(qū)域經濟發(fā)展帶來機遇。

(二)有利于農村地區(qū)金融市場的優(yōu)化

當前農村地區(qū)金融市場較為混亂，為了保障市場的良性競爭以及通過競爭而提升的各金融機構的服務質量，村鎮(zhèn)銀行加劇了當前的市場競爭程度，保障了市場的良好運作，使得“三農”成為最終的受益對象。我們知道，傳統環(huán)境之下農村金融市場的壟斷者是農村信用社，壟斷局面的形成不利于市場優(yōu)化，因此，村鎮(zhèn)銀行的建立有利于形成多元化良性競爭的局面。

(三)有利于推動區(qū)域經濟發(fā)展

由于農村地區(qū)經濟發(fā)展狀況有待改善導致部分民間資本在尋求投資渠道以及貸款資金時可能會選擇灰色地帶，而村鎮(zhèn)銀行的建立則可以有效降低此類情況的發(fā)生，從而使得貸款渠道合法化。傳統的農村金融機構難以滿足小額信貸，而村鎮(zhèn)銀行的經營特點則能夠填補這一空白，從而真正幫助到有需要的農民，而其建立起來的科學貸款周期能夠更好地滿足農民的需求，符合該地的經濟發(fā)展特點，起到推動區(qū)域經濟發(fā)展的作用。

三、融匯村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的主要問題

(一)村鎮(zhèn)銀行缺乏長期盈利機制保障

村鎮(zhèn)銀行作為企業(yè)，其根本目的還在于盈利而非單純的扶貧事業(yè)，所以在其發(fā)展過程中就需要綜合考慮當前的區(qū)域經濟發(fā)展狀況并遵循市場金融機構的運行規(guī)律。而區(qū)別于普通性的金融機構，村鎮(zhèn)銀行還需要對區(qū)域經濟發(fā)展給予更多的幫助，適當的經營利潤不但能夠維持村鎮(zhèn)銀行的常規(guī)運營，還能夠作為資金款項的提供者有效減輕農民的經濟負擔。但是當前情況下，融匯村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展面臨的最重要問題在于缺乏長期的盈利保障機制。村鎮(zhèn)銀行由于有效資金欠缺以及過高的經營成本等問題影響到了其作用的發(fā)揮，矛盾點在于村鎮(zhèn)銀行的宗旨在于為農民服務，但是維持銀行正常運行就需要一定的貸款利率，而過高的貸款利率對于農民而言也是難以接受的。即使降低貸款利率，也存在投資風險。

(二)村鎮(zhèn)銀行經營人才專業(yè)素養(yǎng)有待提升

專業(yè)的經營與管理人才是保障村鎮(zhèn)銀行高效運轉的重要因素，只有具備了高素質的專業(yè)人才，村鎮(zhèn)銀行才能實現長遠的可持續(xù)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行不同于其他金融機構，對工作人員的要求更加得高，要求其不但具備基本的專業(yè)技能和職業(yè)素養(yǎng)，還需要能夠比較熟悉農村地區(qū)的金融發(fā)展狀況以及民情。但是當前村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)人才卻極為匱乏，想找到了解襄垣縣情況以及從金融會計專業(yè)出身的人才較為困難。除此之外，村鎮(zhèn)銀行的經營有其特殊性，在信貸方面需要對貸款人的實際情況進行實地調研與考察以充分了解，工作人員的缺乏使得這項工作的開展有了一定的難度。綜上所述，村鎮(zhèn)銀行的人員方面不僅面臨著數量上的短缺，更重要的是專業(yè)素養(yǎng)的提升。

(三)地區(qū)政府對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度不夠

村鎮(zhèn)銀行的性質決定了在其創(chuàng)建初期需要當地政府的支撐與扶持，而融匯村鎮(zhèn)銀行所得到的扶持卻非常有限，這對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展而言是一把雙刃劍。政府只有真正引導扶持村鎮(zhèn)銀行，才能夠成為銀行發(fā)展的助力者。綜合來看，地區(qū)政府對于村鎮(zhèn)銀行的失當態(tài)度主要有以下兩種，一是過分干預，二是放任自流，而從村鎮(zhèn)銀行的長遠發(fā)展來看，無論是哪一種都是非常不利的。過分干預會極大地影響到村鎮(zhèn)銀行主觀能動性的有效發(fā)揮，從而出于政府考慮而將銀行的資本投入到一些基礎薄弱的資金需求量的企業(yè)，增加了銀行本身的經營風險。而放任自流則會在一定程度上使得村鎮(zhèn)銀行的宗旨難以實現，并可能會與區(qū)域經濟發(fā)展的宏觀規(guī)劃存在一定的分歧。對于融匯村鎮(zhèn)銀行而言，政府在銀行中并未有參股，不扶持也主要體現在財政性存款不在銀行中開戶，與此同時卻在信貸資金上干預村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。綜上所述，地方政府能否正確扶持村鎮(zhèn)銀行，對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展至關重要。

(四)村鎮(zhèn)銀行的金融風險抵御機制不健全

村鎮(zhèn)銀行金融改革的重要內容之一就是建立起完善的風險預警機制，但是當前村鎮(zhèn)銀行金融風險抵御機制卻存在很大的問題。首先是銀行的存貸比過高，能夠體現出當前村鎮(zhèn)銀行的融資渠道單一，而農民與村鎮(zhèn)企業(yè)的貸款需求卻居高不下，就造成了存貸比過高，長此以往必然會影響到村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。其次是村鎮(zhèn)銀行的經營定位本身就暗藏風險，由于村鎮(zhèn)銀行的服務對象是農民與村鎮(zhèn)企業(yè)，服務地區(qū)是農村，而農業(yè)作為風險較高的產業(yè)，受到自然環(huán)境與買賣市場的波動關聯必然會影響到還款問題。最后則是村鎮(zhèn)銀行本身的經營理念與技術存在問題，對于客戶缺乏準確的風險分析與判斷，從而造成銀行的經營損失。

四、推進融匯村鎮(zhèn)銀行金融改革的相關措施

(一)發(fā)揮政府積極作用，推動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展

政府首先要準確定位自身在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的地位與作用，既不過分干預也不放任自流，具體的推動措施包括以下幾方面：首先是完善村鎮(zhèn)銀行借貸的相關政策法規(guī)。有了完善健全的政策法規(guī)作為依據，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展將更加規(guī)范。其次是指導村鎮(zhèn)銀行制定相關配套的惠農政策，在提供一定資金技術支持的前提下還要注重落實存貸優(yōu)惠政策。由于村鎮(zhèn)銀行的特殊定位，一般在其成立初期的三到五年之內實行稅收減免的優(yōu)惠政策，而對于村鎮(zhèn)銀行的日常運營中的貼息貸款、委托貸款、財政存款以及支農再貸款等都給予一定的優(yōu)惠。三是在政府層面上的支持，因為銀監(jiān)部門對村鎮(zhèn)銀行的定位是在縣域內發(fā)展，也就是說村鎮(zhèn)銀行的信貸資金只能在縣域內發(fā)放，所以政府要在財政性存款，代發(fā)工資，行業(yè)應用等對村鎮(zhèn)銀行的支持。

(二)健全風險預警機制，提高銀行市場競爭力

村鎮(zhèn)銀行進行金融改革的重要目的之一就是增強銀行的抗風險能力，重點風險監(jiān)管有以下三方面，第一方面是完善風險補償機制，同時加強風險分擔，具體的可行性措施有產業(yè)鏈融資貸款、企業(yè)聯保貸款、股權質押貸款等方式，在采用這些方式時要根據客戶的實際情況來進行選擇，確保措施的有效性。第二方面則是加強對客戶的等級評定，評定的內容包括客戶信用以及客戶資產等，通過完善的客戶信用檔案的建立能夠在一定程度上降低風險。第三方面則是強化對不良貸款的追究，并實施全過程監(jiān)控。

(三)拓寬資金來源渠道，加強銀行的內部監(jiān)督

村鎮(zhèn)銀行來源渠道的拓寬能夠提高銀行的市場競爭力，在充足資金的前提下實現銀行的長遠穩(wěn)定發(fā)展。當前，村鎮(zhèn)銀行籌措資金的渠道包括與農村郵政儲蓄以及農村信用社等其他金融機構進行聯合，在優(yōu)惠政策的條件下發(fā)放一些金融產品，如票據、債券等。除此之外，還可以加強村鎮(zhèn)銀行的支行建設，不斷提高支行的服務水平以及硬件設施，為客戶提供更加優(yōu)質得到服務。同時，還需要建立起完善的監(jiān)督體系，保障銀行的日常運轉。

(四)變革人資管理制度，推動員工隊伍的建設

人力資源是一個企業(yè)發(fā)展中最重要的也是最活躍的因素，因此，村鎮(zhèn)銀行要變革傳統的人力資源管理制度，并不斷推動員工隊伍的建設，在銀行內部形成一個人才引進、人才培養(yǎng)以及人才考核的完善機制，并且根據銀行的實際情況采取相對靈活的績效制度，通過相關激勵、獎懲制度的建立提高整個員工隊伍的水平。與此同時，要加強對員工的職業(yè)技能培訓，不斷提高員工的專業(yè)技能和綜合素養(yǎng)。除此之外，還要加強對員工的廉政教育，保障村鎮(zhèn)銀行的廉潔。

五、結束語

從整體上而言，村鎮(zhèn)銀行的設立是最重要的惠農政策之一，對于農民而言與其生存權至關重要，是一種更加理性的關懷。而對于區(qū)域經濟發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行則能夠在補給地區(qū)循環(huán)資金的基礎上實現經濟的高效運轉。隨著“中國夢”理念的深入人心，村鎮(zhèn)銀行對于推進社會主義新農村建設、實現中國夢具有重要意義，而金融改革則有助于其更好地實現其設立宗旨。我們應該認識到的是農村地區(qū)的金融機構有其特殊性，一個集多重所有制、豐富形式、高覆蓋范圍以及多層次等特性于一身的金融機構，還需要通過不斷的發(fā)展與完善才能構建起來。筆者相信，襄垣縣融匯村鎮(zhèn)銀行一定能夠與時俱進，為區(qū)域經濟的發(fā)展做出更大的貢獻。

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