陳景全（中國人保財險佳木斯市分公司，黑龍江 佳木斯 154000）

淺談企業(yè)財產(chǎn)安全保障問題與對策

陳景全
（中國人保財險佳木斯市分公司，黑龍江 佳木斯 154000）

摘 要：本文從理論層面對如何保障企業(yè)財產(chǎn)安全問題進(jìn)行了分析探討，對企業(yè)財產(chǎn)保險市場未來發(fā)展走向提出了應(yīng)對計策。

關(guān)鍵詞：企業(yè)財產(chǎn)險；問題；發(fā)展

企業(yè)財產(chǎn)保險是一切工商、建筑、交通運(yùn)輸、飲食服務(wù)行業(yè)、國家機(jī)關(guān)、社會團(tuán)體等，對因火災(zāi)及保險單中列明的各種自然災(zāi)害和意外事故引起的保險標(biāo)的的直接損失、從屬或后果損失和與之相關(guān)聯(lián)的費(fèi)用損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)呢敭a(chǎn)保險。

一、我國企業(yè)財產(chǎn)保險歷史

1949年10月20日，中國人民保險公司在北京成立。從1958年起，國內(nèi)保險業(yè)務(wù)全部停辦，直至1979年才全面恢復(fù)，1979年從恢復(fù)財產(chǎn)險業(yè)務(wù)開始恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，從1980年~1995年，財產(chǎn)險業(yè)務(wù)在國內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展中是領(lǐng)軍企業(yè)，1980年、1981年所占比重均為100%，1983年為98.2%，1985年為82.3%。但隨著保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，企業(yè)財產(chǎn)保險的發(fā)展呈逐年下降的趨勢，到1999年它的比重僅占37.4%。在財產(chǎn)保險中，企業(yè)財產(chǎn)險和運(yùn)輸工具及第三者責(zé)任險是主要險種。在國內(nèi)保險業(yè)務(wù)開始恢復(fù)發(fā)展時，企業(yè)財產(chǎn)險保費(fèi)在財產(chǎn)保險中占大多數(shù)比例， 1987年與運(yùn)輸工具及第三者責(zé)任險齊頭并進(jìn)，目前，企業(yè)財產(chǎn)險還是國內(nèi)業(yè)務(wù)的主要險種之一。

二、企業(yè)財產(chǎn)保險在發(fā)展過程出現(xiàn)的問題

1 企業(yè)財產(chǎn)保險風(fēng)險管理意識落后，相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理的核心競爭力弱，投保意識不強(qiáng)。部分財產(chǎn)保險企業(yè)的風(fēng)險管理、保險意識迷糊不清，這些企業(yè)與世界先進(jìn)企業(yè)及國內(nèi)的大企業(yè)相比，整體風(fēng)險管理整體意識落后，保險認(rèn)知水平低。

2 企業(yè)財產(chǎn)保險風(fēng)險過度集中，從理論上看，企業(yè)財產(chǎn)保險費(fèi)率，應(yīng)根據(jù)企業(yè)災(zāi)難發(fā)生的頻率、強(qiáng)度等制定，費(fèi)率厘定是否合理，企業(yè)的災(zāi)難損失應(yīng)控制在保險公司的償付能力范圍內(nèi)。

3 在風(fēng)險劃分的方法上，國內(nèi)企業(yè)財產(chǎn)保險公司和國際再保險公司有一定的差異，國內(nèi)一般通過降低再保險攤回手續(xù)費(fèi)的方式將保險分出。在危險單位的劃分方法上，國內(nèi)部分企業(yè)財產(chǎn)保險公司缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，公司制定的戰(zhàn)略大多是先搶占市場，再考慮效益，這就引起了企財險的惡性價格競爭，致使市場上的保險費(fèi)率偏離了企業(yè)風(fēng)險概率，企財險規(guī)模在不斷擴(kuò)大，面費(fèi)率下滑，這樣保險公司的風(fēng)險呈幾何基數(shù)上升。

4 在中介費(fèi)用管控上，保險公司對企業(yè)財產(chǎn)保險管控能力比較低。一些大工商企業(yè)采用購買企財險，一般都是通過中介渠道的方式購買，這樣主導(dǎo)權(quán)都掌握在中介公司手中，企業(yè)財產(chǎn)保險公司和大型企業(yè)接觸不上，也就失去了對中介費(fèi)用的管控權(quán)力，造成保險公司管理成本高，在某種程度上影響了市場的公平競爭。

5 部分企業(yè)在購買企業(yè)保險存在僥幸心理，認(rèn)為一旦遇到各種自然或人為的風(fēng)險，可以控制和承受，如果要投保企業(yè)財產(chǎn)保險，會給企業(yè)增加很大的成本支出，如果不發(fā)生風(fēng)險，交了保險就成了負(fù)擔(dān)，尤其是占絕大多數(shù)的中小企業(yè)民營企業(yè)，因為企財險的業(yè)務(wù)量較小，難度大，地位一直較低，企財險較難做。

6 企業(yè)財產(chǎn)保險管理費(fèi)用開支過高或利潤過高，理賠支出出現(xiàn)展業(yè)困難，影響了保戶的利益。在平均賠付率上，企業(yè)財產(chǎn)保險的賠付率過低，致使單險種的利潤率達(dá)到30%以上，比社會平均利潤率高出很多，風(fēng)險管理水平較高的大型企業(yè)超支幅度更大。

7 保險產(chǎn)品品種單一，是保險公司企業(yè)財產(chǎn)險險種的弊病，在各保險公司之間，存在著相互照抄、模仿個別，雷同的險種多，險種缺少創(chuàng)新能力，加之產(chǎn)品種類少，經(jīng)營更少特色，不能達(dá)到保戶的個體需要。

二、企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展建設(shè)對策

1 合理調(diào)整企業(yè)財產(chǎn)保險的險種結(jié)構(gòu)，加大對企業(yè)財產(chǎn)保險的推廣力度。在明確重點(diǎn)發(fā)展企業(yè)財產(chǎn)保險的基礎(chǔ)上，抓大企業(yè)的保險，大型企業(yè)的保費(fèi)規(guī)模大，管理水平高，風(fēng)險小，同時也要積極發(fā)展中小企業(yè)的保險，中小企業(yè)數(shù)量多，起穩(wěn)定平衡的作用。

2 不盲目降低費(fèi)率，采取靈活的承保政策基礎(chǔ)，貼近市場費(fèi)率，在承保中，要在其他承保條件上下功夫，要靈活運(yùn)用提高免賠、限制責(zé)任，在每次賠償設(shè)置上限等杠桿來降低承保風(fēng)險。強(qiáng)化保險公司非價格競爭優(yōu)勢，通過服務(wù)效率提高，服務(wù)內(nèi)涵豐富，在服務(wù)品質(zhì)上提升，來構(gòu)建保險公司全面的競爭優(yōu)勢。

3 企業(yè)財產(chǎn)保險要不斷改革和創(chuàng)新，在獲得最大利益方面，讓保險人和被保險人通過保險獲取最大值。保險人的心里是希望通過承保獲得利潤，被保險人也希望通過參加保險，降低風(fēng)險管理成本，獲取穩(wěn)定利益。保險公司要不斷開發(fā)新產(chǎn)品，多樣化滿足客戶需求，穩(wěn)定客戶資源，積極開發(fā)特色產(chǎn)品。滿足消費(fèi)者需要。

4 保險公司要加大對惡性競爭的處罰力度，對不執(zhí)行報批報備的條款費(fèi)率進(jìn)行惡性價格競爭的，要責(zé)令撤換負(fù)有直接責(zé)任的高管人員，追究上一級乃至總公司的管控責(zé)任。

5 保險公司加強(qiáng)銷售體系建設(shè)，針對不同的市場采取靈活的銷售模式，拓寬銷售渠道。改變和中介渠道的不平等關(guān)系，在招標(biāo)過程中，維護(hù)自己的各方面利益，在企業(yè)理財、融資和風(fēng)險管理服務(wù)上實行全方位，降低中介成本、提升經(jīng)營效率，真正將客戶資源掌握在公司自己的手里。

6 提高保險公司的業(yè)務(wù)管理技術(shù)水平，限制承保、加費(fèi)承保、免賠額等技術(shù)手段，充分利用再保險、共同保險，對不同的企業(yè)，不同的風(fēng)險狀況，靈活處理控制風(fēng)險和損失。對企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的管理，出險后的理賠管理要加強(qiáng)，對承保后的防災(zāi)防損管理要注意防范，降低出險率，降低賠付率。對發(fā)生保險事故的客戶，要及時查勘現(xiàn)場，第一時間掌握準(zhǔn)確的資料。精密合理地核定損失。要弄清楚保險責(zé)任的，屬于保險范圍內(nèi)的要不惜賠；不屬與保險范圍內(nèi)任的，不能濫賠。真正通過加強(qiáng)理賠管理，降低賠付率，保證企財險的經(jīng)營效益。

7 培養(yǎng)專業(yè)人才，加強(qiáng)隊伍建設(shè)，是保障企業(yè)財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)發(fā)展，決定保險公司是否能在市場競爭中立足的關(guān)鍵。保險市場的競爭歸根到底是人才的競爭。對業(yè)務(wù)人員不僅要培訓(xùn)各種專業(yè)技能，還要進(jìn)行職業(yè)道德、公司文化方面的教育培訓(xùn)。通過學(xué)習(xí)提高企業(yè)員工的綜合素質(zhì)，打造一支真正充滿實力，能叫得住的隊伍，促進(jìn)企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的建設(shè)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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中圖分類號：F840

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