福建農(nóng)林大學經(jīng)濟學院 林可勝 余潤堃

一、福建省小微茶葉企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研概述

開展對福建省小微茶企業(yè)金融服務(wù)的研究，是基于推動福建省新農(nóng)村建設(shè)，保障和改善茶農(nóng)民生的重要考慮；是基于構(gòu)建茶業(yè)強省，提高茶業(yè)綜合競爭力的重要考慮；是基于轉(zhuǎn)變茶業(yè)發(fā)展方式，實現(xiàn)茶業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要考慮。長期以來，福建省茶葉的利用率不高、附加值不高、經(jīng)濟效益不高、社會效益不高、環(huán)境效益不高，粗放的茶業(yè)發(fā)展方式不利于福建茶業(yè)的進一步發(fā)展；是基于應對國際金融危機，解決茶企業(yè)融資難題的重要考慮。

二、小微茶葉企業(yè)資金情況調(diào)查

(一)企業(yè)資金來源調(diào)查

問卷調(diào)查顯示，以自有資金作為企業(yè)發(fā)展的主要資金來源渠道之一的企業(yè)占54.55%；選擇向金融機構(gòu)貸款的茶企有占25%；民間借貸占11.36%；通過政府資助作為主要資金來源的較少，僅占6.82%。選擇金融機構(gòu)貸款作為資金來源的企業(yè)主要是因為銀行貸款利率較低，選擇民間借貸作為資金來源的企業(yè)主要認為民間借貸雖然利率較高，但是抵押擔保條件優(yōu)惠，手續(xù)簡單、方便。

在武夷山的企業(yè)當中，主要資金來自自有資金和金融機構(gòu)貸款的比例都占33.33%。武夷山和安溪的茶葉行業(yè)發(fā)展成熟，企業(yè)規(guī)模較大，擴大生產(chǎn)需要的資金更多。而且這些企業(yè)信用度相對于福鼎的企業(yè)較高，銀行貸款相對容易一些。所以這些企業(yè)的貸款比例較高。

在福鼎市的茶葉企業(yè)中，66.67%的企業(yè)資金來自自有資金，向金融機構(gòu)貸款僅占19.05%。福鼎的企業(yè)多以自有資金作為主要資金來源，主要是因為福鼎的企業(yè)大多是個體工商戶，注冊資本相對較低。而且它們的信用度較低，貸款也不方便。

(二)企業(yè)貸款比例調(diào)查

在向金融機構(gòu)貸款的武夷山企業(yè)中，沒有企業(yè)能獲得全額貸款，41.67%的企業(yè)僅能獲得20%以下的貸款。在福鼎的茶葉企業(yè)中沒有企業(yè)能獲得80%以上的貸款，一半的企業(yè)只能獲得20%以下的貸款。由此可見，小微茶企業(yè)在融資方面仍然面臨很大的困難，這是小微茶企業(yè)很難做大做強的一個重要因素。

訪談結(jié)果顯示，企業(yè)在資金運轉(zhuǎn)困難的時候，向金融機構(gòu)申請貸款及通過民間借貸解決資金困難的企業(yè)數(shù)量都占40%左右，以拖欠貨款等其他方式解決資金周轉(zhuǎn)問題的企業(yè)較少。選擇金融機構(gòu)貸款最為資金來源的企業(yè)主要是因為銀行貸款利率較低，選擇民間借貸作為資金來源的企業(yè)主要認為民間借貸雖然利率較高，但是抵押擔保條件優(yōu)惠，手續(xù)簡單，方便。而且，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，小微茶企業(yè)的運作過程中需要大量的資金作為存貨成本。調(diào)查顯示，大部分小微茶企業(yè)難以從金融證券機構(gòu)獲得貸款，可獲得貸款的公司大部分為中大型企業(yè)。

(三)企業(yè)貸款影響因素調(diào)查

對于福鼎市沒有獲得全額貸款的企業(yè)，有近一半是因為缺乏抵押物和擔保。因為近年來福鼎的小微茶葉企業(yè)迅速增多，處于起步階段。當?shù)卮蟛糠植枞~企業(yè)缺乏有力的抵押物和擔保。因此，福鼎茶企業(yè)很難獲得貸款；對于武夷山的茶葉企業(yè)，33.33%沒有獲得全額貸款的企業(yè)是擔保因素引起的。因為在武夷山，雖然很多茶企業(yè)已經(jīng)發(fā)展到一定規(guī)模，但是由于其他新興茶類的沖擊，巖茶企業(yè)在這幾年的情況沒有前幾年那么樂觀。因此，銀行更關(guān)注相關(guān)企業(yè)的擔保因素，缺乏有力的擔保因素勢必會影響企業(yè)獲得貸款的難以程度；在安溪36.36%的企業(yè)認為是企業(yè)規(guī)模與競爭力影響了企業(yè)貸款比例。因為安溪茶葉市場已經(jīng)趨于穩(wěn)定，盈利狀況較好的茶葉企業(yè)的信用等級也相對較高。因此，大部分銀行主要圍繞著盈利較好，盈利能力較穩(wěn)定的幾家企業(yè)進行扶持，這些較大的企業(yè)得到貸款比較容易。這也就是“扶大不扶小”的現(xiàn)象?？梢?，是否有擔保、抵押物、企業(yè)規(guī)模大小及競爭力強弱以及企業(yè)信用等級是企業(yè)能否獲得貸款的關(guān)鍵因素。

三、對金融機構(gòu)及行業(yè)協(xié)會的建議

(一)開發(fā)創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)融資需求

首先，針對小微茶葉企業(yè)的需求，開發(fā)更具有針對性、創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使推出的金融產(chǎn)品和服務(wù)更好地滿足小微企業(yè)的個性化融資需求。其次，改進對小微企業(yè)的信用評級制度，簡化對小微企業(yè)貸款的審批流程。同時，采取必要的措施，適當降低對小微企業(yè)貸款的要求。再次，增強與擔保機構(gòu)的合作，更好地為小微茶葉企業(yè)的服務(wù)。

(二)加強金融機構(gòu)與小微企業(yè)的聯(lián)系，排除其貸款障礙

創(chuàng)新銀行考核機制，例如由銀行客服經(jīng)理對小微企業(yè)的貸款、管理、回收直接負責，將回收的貸款與利息與客戶經(jīng)理的收入直接掛鉤，激勵客戶經(jīng)理開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。另外，金融機構(gòu)應該加強與小微茶葉企業(yè)的溝通，使小微企業(yè)的經(jīng)營者及時了解金融產(chǎn)品更新的信息，幫助其更方便、更靈活地選擇金融產(chǎn)品。

(三)行業(yè)協(xié)會要加強機構(gòu)建設(shè)，加強協(xié)會公信度

首先，行業(yè)協(xié)會要完善自身管理機制，加強內(nèi)部建設(shè)；其次，行業(yè)協(xié)會要加強與小微茶葉企業(yè)以及政府的溝通，傳遞與反饋小微茶葉企業(yè)的問題以及政府的相關(guān)政策措施，充分發(fā)揮橋梁和紐帶的作用；再次，行業(yè)協(xié)會要結(jié)合當?shù)夭杵髽I(yè)的需求，提供針對性的服務(wù)。

四、對政府的建議

(一)建立專項信?；?/h3>

針對小微茶企業(yè)的融資問題，成立合適的信保基金，由政府財政出資，成立專項小微茶企業(yè)貸款信保基金，由農(nóng)業(yè)部門的茶葉專門機構(gòu)進行管理，同時由另一機構(gòu)對基金的使用和管理進行監(jiān)督，形成常態(tài)的保障機制，從而降低金融機構(gòu)承擔的風險，激勵金融機構(gòu)為小微茶企業(yè)提供更多的貸款機會。但在信?；鸬墓芾砗瓦\用方面，也應注意不同地區(qū)遇到的諸如政府與企業(yè)、銀行之間的信息傳遞、基金的代理以及風險空管等問題，才能使這項政策得到真正的有效運行。

(二)提供財政貼息

實行財政貼息，一方面能夠兼顧公平與效率兩個原則，是對處于弱勢地位的小微茶企業(yè)的補償和扶持，保證了市場競爭的良性環(huán)境，從而提升了這些企業(yè)的競爭力，促進整體茶業(yè)的健康有序發(fā)展。另一方面，政府的財政貼息對于商業(yè)性銀行而言，也降低了貸款業(yè)務(wù)的風險性，有效地保障了收益。

(三)加強對小微茶企業(yè)自身發(fā)展的扶持力度

第一，政府應在推動小微茶企業(yè)與大專院校的合作方面要做好牽線作用，鼓勵二者共同研究、開發(fā)，提高企業(yè)科研成果的轉(zhuǎn)化率以及市場開拓的成功率。第二，建立茶葉市場信息集中網(wǎng)絡(luò)，通過組織和調(diào)查茶葉行業(yè)內(nèi)的各種信息，為小微茶企業(yè)提供技術(shù)與市場信息。第三，加大力度建設(shè)區(qū)域茶葉品牌，利用公共資源為本區(qū)域的茶葉品牌宣傳造勢，提升其知名度，從而為資金匱乏的小微茶企業(yè)開拓更加廣闊的市場。

五、結(jié)束語

作為福建省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的新增長點，小微茶葉的發(fā)展具有良好的發(fā)展前景。通過企業(yè)、政府和金融機構(gòu)三力并舉，解決目前阻礙企業(yè)貸款融資方面的問題，福建小微茶葉企業(yè)發(fā)展必將形成一個新局面，實現(xiàn)集約型發(fā)展的新態(tài)勢。

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