三江學(xué)院商學(xué)院 張燁 李姿霖 王夢(mèng)楠

淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中老年群體財(cái)富管理的影響

三江學(xué)院商學(xué)院 張燁 李姿霖 王夢(mèng)楠

在2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入人們的視野。它漸漸地從無(wú)到有，直到現(xiàn)在已經(jīng)成為與每個(gè)人息息相關(guān)的領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)為廣大投資者提供了更多的投資理財(cái)渠道和新的理財(cái)產(chǎn)品，不斷沖擊著人們?cè)械呢?cái)富管理模式。本文依據(jù)于2014年開(kāi)展的調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果來(lái)分析互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)對(duì)中老年群體財(cái)富管理模式所帶來(lái)的影響。同時(shí)分析互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)對(duì)中老年群體理財(cái)所具有的風(fēng)險(xiǎn)以及規(guī)避建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融 中老年群體 財(cái)富管理模式 風(fēng)險(xiǎn)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)現(xiàn)狀

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興的領(lǐng)域，在不同學(xué)者的論著中對(duì)其有不同的界定，但其都認(rèn)為是金融業(yè)依托新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并融合了“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，從而造就了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新的領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展速度所決定，其不僅由銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等傳統(tǒng)金融行業(yè)設(shè)計(jì)其交易和組織模式，同時(shí)電子商務(wù)公司、IT企業(yè)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商等也將參與其中。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大地推動(dòng)了金融行業(yè)資金融通的功能，隨之而來(lái)的便是新興的投資理財(cái)模式。移動(dòng)支付和第三方支付、金融中介互聯(lián)網(wǎng)化、網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)新興的模式不斷普及。

最先進(jìn)入人們視野的便是以支付寶為代表的移動(dòng)支付和第三方支付，它也是互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)模式發(fā)展的基礎(chǔ)。它以移動(dòng)通信設(shè)備和無(wú)線通信技術(shù)為技術(shù)支撐，能夠使人們方便、快捷和安全的進(jìn)行網(wǎng)上交易和資金運(yùn)作。

其次便是金融中介互聯(lián)網(wǎng)化，主要有網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司，網(wǎng)絡(luò)證券公司，網(wǎng)絡(luò)銀行，金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售。余額寶等“寶寶”類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品就是人們最為常用的此類(lèi)投資理財(cái)新模式的代表，此類(lèi)產(chǎn)品收益適中，風(fēng)險(xiǎn)較低。

然后隨之發(fā)展而來(lái)的是網(wǎng)絡(luò)貸款，其可分為兩類(lèi)。第一類(lèi)是以宜信、陸金所為代表的PTP網(wǎng)貸模式，第二類(lèi)為阿里小貸為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款。前者以投資為主，后者以融資為主。PTP網(wǎng)貸模式的投資，收益普遍較高，風(fēng)險(xiǎn)較余額寶相對(duì)高，行業(yè)監(jiān)督機(jī)制不健全。

最后是眾籌融資，其是至在互聯(lián)網(wǎng)上直接以項(xiàng)目來(lái)進(jìn)行股權(quán)融資和類(lèi)股權(quán)融資，在國(guó)內(nèi)尚在發(fā)展中。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中老年財(cái)富管理的沖擊

在家庭生命周期理論中，中老年一般都處于空巢階段，即子女工作離開(kāi)了家庭，即將或已經(jīng)步入養(yǎng)老退休的生活。他們?cè)谪?cái)富上有了一定的積累，隨著子女不再依賴(lài)，經(jīng)濟(jì)壓力在降低，但此時(shí)他們面臨逐漸或已經(jīng)喪失勞動(dòng)能力，收入在減少的情況。為了能夠擁有一個(gè)完美的晚年生活，他們更加渴望通過(guò)投資理財(cái)達(dá)到是自己的財(cái)富保值增值的效果。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)新模式的出現(xiàn)，中老年群體原有的財(cái)富管理模式受到影響，發(fā)生改變。為了進(jìn)一步了解中老年人群的投資理財(cái)模式，我們一調(diào)查問(wèn)卷的形式進(jìn)行調(diào)查，共在南京投放了200份問(wèn)卷，收回有效問(wèn)卷180份，其中50歲至65歲占80%，對(duì)此進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，獲得了有效的信息。

(一)中老年群體原有的財(cái)富管理模式

在調(diào)查結(jié)果中顯示：未出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，從選者人數(shù)比重來(lái)看，銀行儲(chǔ)蓄為最主要理財(cái)方式，其中100%的人選擇了；其次為國(guó)債，有70%左右的人選擇了；再有為基金、股票、商業(yè)保險(xiǎn)，選擇的人數(shù)逐漸下降；結(jié)構(gòu)比例來(lái)看，大部分將40%的財(cái)富用來(lái)儲(chǔ)蓄，20%用于基金投資，10%用于股票投資理財(cái)。由此可見(jiàn)，中老年群體財(cái)富管理模式以穩(wěn)健為主，并且保持流動(dòng)性，同時(shí)最求收益。這是符合中老年群體理財(cái)目標(biāo)的財(cái)富管理模式。

(二)吸引中老年群體的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，中老年群體不斷接受新的事物。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品給中老年群體帶來(lái)了簡(jiǎn)便的操作，多樣的理財(cái)方式。較高的收益激發(fā)了中老年群體投資的需求。在調(diào)查結(jié)果中，20%左右的中老年人都愿意將20%-30%的財(cái)富投入互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品中，30%左右的中老年人愿意將10%-20%的財(cái)富投入互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中；絕大多數(shù)的中老年人都愿意投資互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)產(chǎn)品！在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品中余額寶等“寶寶”類(lèi)貨幣基金產(chǎn)品最受歡迎，其次PTP模式的理財(cái)產(chǎn)品因其較高的收益率也很受到關(guān)注，其中以陸金所、宜信最為知名。

中老年群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)注和投資在不斷上升，隨著近期春節(jié)期間余額寶在老年群體中的推廣活動(dòng)，“寶寶”類(lèi)產(chǎn)品關(guān)注度再次升高。隨之而來(lái)的，中老年群體財(cái)富管理模式改變。首先，中老年群體增加了投資比例，部分儲(chǔ)蓄用來(lái)購(gòu)買(mǎi)余額寶等收益高于銀行活期儲(chǔ)蓄的貨幣基金型產(chǎn)品，銀行儲(chǔ)蓄相應(yīng)有所影響。其次，中老年群體投資風(fēng)險(xiǎn)增加，部分中老年人本不投資有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，但在PTP模式產(chǎn)品的高收益的吸引下在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足時(shí)投入資金，提高了財(cái)富管理組合的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了中老年群體投資組合。

三、對(duì)中老年群體財(cái)富管理產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

(一)主要風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展，其對(duì)中老年群體財(cái)富管理模式的影響不斷擴(kuò)大。越來(lái)越多的中老年人以互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)產(chǎn)品為投資標(biāo)的。但其中所包含的風(fēng)險(xiǎn)在不斷地顯現(xiàn)，其主要表現(xiàn)在：

第一，對(duì)所投產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。大部分中老年人群將余額寶等理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)為是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，與存款無(wú)異。但其實(shí)質(zhì)為貨幣型基金，同樣也存在風(fēng)險(xiǎn)，只是較低而已。這將導(dǎo)致中老年人群無(wú)法進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)管控。

第二，對(duì)所投產(chǎn)品的收益存在偏差。PTP網(wǎng)絡(luò)貸款等投資方式所標(biāo)收益不是實(shí)際確定的收益，而是不確定收益。實(shí)際收益存在過(guò)低或虧損的風(fēng)險(xiǎn)，使中老年人群無(wú)法合理投資。

第三，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)認(rèn)識(shí)不清?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于新興發(fā)展階段，體制不健全，存在不規(guī)范的公司的現(xiàn)象。部分不規(guī)范的公司將給中老年人群帶來(lái)巨大的財(cái)富損失。

(二)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的主要因素

這些風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要有兩方面的因素。

1、中老年人群自身的原因

第一，缺乏金融知識(shí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一知半解，不能了解其實(shí)質(zhì)內(nèi)容，從而對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)存在認(rèn)知不足的情況。

第二，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)不確定的高收益缺乏理性思考，過(guò)于相信宣傳材料，從而購(gòu)買(mǎi)不確定收益的理財(cái)產(chǎn)品。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的原因

第一，對(duì)于投資風(fēng)險(xiǎn)提示不明確，從使得中老年人群沒(méi)有認(rèn)識(shí)到所投資的產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，是知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)，其自身存在較為復(fù)雜的交易和運(yùn)營(yíng)模式。對(duì)于中老年群體而言，其相對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)較為難以理解和明白。

第三，作為新興的領(lǐng)域，其規(guī)范尚不明確，運(yùn)營(yíng)的公司資質(zhì)參差不齊，行業(yè)中存在資質(zhì)較差的公司，對(duì)中老年群體進(jìn)行故意誘導(dǎo)，導(dǎo)致其投資存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)合上述兩方面的因素，這最終導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)對(duì)中老年群體存在風(fēng)險(xiǎn)。

四、引導(dǎo)中老年合理運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融，降低風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的事物極大地推動(dòng)著中國(guó)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，對(duì)我國(guó)的投資理財(cái)提供了更多的渠道和模式。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)對(duì)于中老年人群的財(cái)富管理模式存在著很多有利影響，但也存在著風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)該合理的規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)。

普及互聯(lián)網(wǎng)金融的常識(shí)。對(duì)于中老年群體，首先，應(yīng)在中老年群體中普及互聯(lián)網(wǎng)金融的常識(shí)，讓他們能夠了解互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)有所了解。其次，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使中來(lái)年群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)有具體的認(rèn)識(shí)。這樣，中老年群體將具備運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)?shù)闹R(shí)。

加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，開(kāi)發(fā)適合中老年的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。對(duì)于從事互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)?shù)墓荆紫?，?yīng)該加強(qiáng)相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管，制定行業(yè)相關(guān)的法律規(guī)范，保護(hù)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)；其次，公司因針對(duì)性的開(kāi)發(fā)適合中老年人群的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，配備專(zhuān)業(yè)的指導(dǎo)人員對(duì)中老年群體服務(wù)和指導(dǎo)，積極引導(dǎo)中老年群體合理運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和規(guī)范化運(yùn)營(yíng)，中老年群體在擁有一定的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的基礎(chǔ)上，將會(huì)很好地利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行財(cái)富管理。

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10.16266/j.cnki.cn11-4098/f.2015.11.063