江蘇省大豐市金融與企業(yè)上市工作辦公室 褚小慧

一、我國農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀

我國農(nóng)村小額信貸起源于九十年代發(fā)展至今，主要由一些金融機(jī)構(gòu)和非政府組織來提供業(yè)務(wù)，當(dāng)前主要包括農(nóng)村信用社辦理的農(nóng)戶小額貸款和聯(lián)保貸款，農(nóng)業(yè)銀行辦理的扶貧貸款以及一些非政府組織辦理的小額貸款和扶貧基金等三種類型。作為我國農(nóng)村金融發(fā)展的重要內(nèi)容，小額信貸對支持“三農(nóng)”發(fā)揮日益重要的作用。

二、農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題

(一)資金供求缺口大

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，廣大農(nóng)民加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入提高收入水平的意識(shí)增強(qiáng)，而當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)減少，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只吸收存款，不發(fā)放貸款。農(nóng)村小額信貸的投放主體仍是農(nóng)村信用合作社，其吸收社會(huì)閑散資金的能力相對較弱。同時(shí)，伴隨工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的進(jìn)程加快，大量農(nóng)村人口涌入城市，一部分農(nóng)村信用社的存款也隨之流失，信貸市場供求失衡的情況更加嚴(yán)重，農(nóng)民貸款難的問題沒有得到實(shí)質(zhì)性解決。

(二)缺乏健全法律環(huán)境與政策扶持

農(nóng)村地區(qū)群眾法治意識(shí)淡薄，極易滋生詐騙、非法集資等擾亂金融秩序的違法行為，對信貸市場乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境都有不利影響。同時(shí)，農(nóng)村小額信貸起步晚，缺乏相應(yīng)的政策法規(guī)來規(guī)范和管理，部分地區(qū)小額信貸組織的合法性和正當(dāng)性有待核查認(rèn)可，且此類機(jī)構(gòu)籌資能力十分有限，其信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在很大阻力。

(三)支農(nóng)信貸投放與農(nóng)戶需求不符

一是貸款限額制約，農(nóng)村小額貸款實(shí)行額度“一刀切”，僅適合小規(guī)模的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)。二是貸款周期設(shè)置不合理，農(nóng)村信用社在信貸發(fā)放上仍按照“春放秋收冬不貸”的傳統(tǒng)方法，目前貸款周期通常小于一年。然而，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，農(nóng)村開始加大對機(jī)械的投入，所以對信貸資金的需求大、期限長，上述貸款模式顯然與現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期不相適應(yīng)。

(四)行政干預(yù)嚴(yán)重，缺乏保障機(jī)制

首先，我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展緩慢，多與小額信貸的“福利主義”觀念關(guān)系密切，大部分農(nóng)戶依然認(rèn)為小額信貸是政府的一種扶持手段，具有行政性。其次，現(xiàn)行小額信貸抵押擔(dān)保有限或方式靈活，由于缺乏先進(jìn)技術(shù)，很多地區(qū)的農(nóng)業(yè)并沒有形成集約化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，靠天吃飯的現(xiàn)象還十分普遍，一旦遭遇“天災(zāi)”影響，投入項(xiàng)目往往難獲成功，從而使得部分貸款無法及時(shí)償還，其授信額度也因此下降，如此惡性循環(huán)，一方面小額信貸無法發(fā)揮其應(yīng)有的作用，另一方面導(dǎo)致農(nóng)村信用社等銀行機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。

三、推動(dòng)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對策

(一)拓寬融資渠道，加大信貸資金供應(yīng)

為緩解農(nóng)村小額信貸市場的資金供求失衡，應(yīng)該實(shí)施多元化籌資戰(zhàn)略，增加資金來源。比如，可以借助人民銀行“支農(nóng)再貸款”政策來補(bǔ)充農(nóng)村信用社的資金供給；積極引導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域，吸收社會(huì)閑散資金，培育小額信貸組織，促進(jìn)農(nóng)村資金回流。條件成熟時(shí)還可通過發(fā)行票據(jù)的形式進(jìn)行融資，拓寬融資渠道。

(二)完善政策法規(guī)體系，營造良好的信貸環(huán)境

一是健全農(nóng)村小額信貸的法律法規(guī)，為其規(guī)范化和合法性提供保障。二是加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的管理監(jiān)督，制定合理、嚴(yán)格的信貸市場準(zhǔn)入機(jī)制，其中對商業(yè)性和福利性的小額信貸組織要進(jìn)行區(qū)別并分別制定相應(yīng)的規(guī)范條例。三是加強(qiáng)社會(huì)誠信體系建設(shè)，全面提升政府、銀行、社會(huì)、個(gè)人誠信水平，對一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責(zé)任，為農(nóng)村小額信貸市場營造重信譽(yù)、講信用、守承諾的良好氛圍。

(三)結(jié)合實(shí)際制定滿足農(nóng)戶需求的信貸模式

即根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，農(nóng)戶的不同需求，推廣種類靈活、期限合理的信貸產(chǎn)品。比如遇本年度氣候不利導(dǎo)致農(nóng)民的收入減少時(shí)，應(yīng)合情合理的放寬還款期限；對投入較大的高效設(shè)施農(nóng)業(yè)提供額度較大的項(xiàng)目貸款。積極協(xié)調(diào)有關(guān)農(nóng)技部門向農(nóng)戶提供技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo)，降低農(nóng)戶投資風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而降低小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。針對民間存在的部分正規(guī)性和合法性有待考量的小額信貸組織，可采取改造、調(diào)整等方式進(jìn)行合法扶持，使之規(guī)范化、合法化。同時(shí)出臺(tái)相關(guān)配套指導(dǎo)政策，鼓勵(lì)非政府小額信貸機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行為農(nóng)村信提供金融服務(wù)。

(四)構(gòu)建農(nóng)村金融組織以完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)常受到資源和氣候等自然因素的影響，存在很大的不確定性，所以亟待構(gòu)建完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，其中包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、代表農(nóng)戶利益的中介機(jī)構(gòu)以及創(chuàng)新金融產(chǎn)品等。同時(shí)，還要注重鞏固金融部門的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)能力，穩(wěn)定相關(guān)金融機(jī)構(gòu)行為、免征利息稅，通過降低借款利率來減少農(nóng)戶的信貸成本，鼓勵(lì)農(nóng)戶購買保險(xiǎn)，不斷推動(dòng)農(nóng)村金融組織建立風(fēng)險(xiǎn)和收益對稱的市場利率定價(jià)機(jī)制，充分利用市場機(jī)制來分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語

綜上所述，我國農(nóng)村小額信貸在當(dāng)下及未來的穩(wěn)步發(fā)展中，定能進(jìn)一步完善并得到更多的認(rèn)可，在給農(nóng)村服務(wù)對象生產(chǎn)和消費(fèi)帶來便利的同時(shí)，對建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，發(fā)展農(nóng)村普惠金融等方面發(fā)揮更加重要的作用。

[1]周露，劉藝.個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析及防范探究[J].現(xiàn)代營銷(下旬刊)，2014(10)

[2]陳黎黎.我國農(nóng)村小額信貸面臨的問題及對策[J].科技創(chuàng)業(yè)月刊，2009（7）