杜冬東

摘 要：費率市場化改革的實質是要建立價格規(guī)律配置保險資源的市場機制。推動費率市場化改革，應加快保險中介市場發(fā)展，完善保險產(chǎn)業(yè)鏈分工，進一步發(fā)揮保險中介在費率市場化改革中的作用。發(fā)展保險中介行業(yè)，要發(fā)揮市場和政府“兩只手”的力量，按照專業(yè)化、規(guī)?；?、規(guī)范化、國際化的思路，多方面采取對策，推動其健康穩(wěn)定發(fā)展。

關鍵詞：保險中介；費率市場化；產(chǎn)業(yè)鏈；配套措施

中圖分類號：F840 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）04-0104-02

十八屆三中全會提出了深化市場化的改革方向，理順“兩只手”的關系，進一步發(fā)揮“看不見的手”的作用。保險業(yè)改革作為金融改革的重要領域，將通過費率市場化等攻堅戰(zhàn)，解決阻礙保險業(yè)進一步發(fā)展的根源性問題，中國保險業(yè)改革進入深水期。筆者認為，推動費率市場化改革應將“加快保險中介市場發(fā)展、完善保險產(chǎn)業(yè)鏈分工、健全完整的保險市場組織體系”成為其重要配套改革措施。

一、費率市場化改革的實質

費率市場化改革，實質是要建立價格規(guī)律配置保險資源的市場機制，促使保險公司進一步適應和融入市場經(jīng)濟體系，增強保險公司經(jīng)營的獨立性和市場應變能力，長期來看是中國保險業(yè)發(fā)展的“釜底抽薪”之策。短期來看，費率市場化改革必然對保險公司很大沖擊，包括保險公司費率水平下降、盈利能力萎縮、風險增大、經(jīng)營狀況惡化等等。若因費率下降對保險公司的盈利能力構成消費影響，不僅會降低保險公司對費率市場化的支持度和能動性，甚至產(chǎn)生抵觸，而且會降低保險公司參與費率市場化的能力，以致保險費率市場化的步伐被推遲。解決好短期的挑戰(zhàn)，實現(xiàn)順利向長期的過渡，是費率市場化改革的成敗關鍵。

在完全的市場經(jīng)濟體系中，保險費率作為經(jīng)濟杠桿，在保險業(yè)務中發(fā)揮著重要作用，即宏觀上調節(jié)保險的供給和需求關系，微觀上改變消費者及企業(yè)的行為偏好。中國當前的費率定價機制是計劃經(jīng)濟體制遺留的產(chǎn)物。在計劃經(jīng)濟體制下，中國保險業(yè)不僅承擔著補償由各種風險引起的經(jīng)濟和社會損失的責任，而且還承擔著為經(jīng)濟建設籌集資金的重任。因此保險業(yè)必須具有較高的利潤產(chǎn)出能力。在當前條件下，中國保險公司的利潤主要來自承保利潤，單一化的利潤渠道以及較高程度壟斷的保險經(jīng)營，必然導致保險費率被高估。如此，保險費率并非由保險市場的供求關系決定，不能準確反映保險市場供求情況，處于一種被“扭曲”狀態(tài)，存在帕累托改進空間。費率市場化改革，使保險產(chǎn)品的價格發(fā)揮市場調節(jié)作用，利用費率調控保險供求關系，激發(fā)微觀市場主體的活力，提高保險交易的效率。在中國保險業(yè)面臨的要素稟賦結構發(fā)生根本變化的形勢下，可充分發(fā)揮保險費率在保險資源配置中的角色和作用，發(fā)揮中國保險產(chǎn)業(yè)的比較優(yōu)勢，突破產(chǎn)業(yè)結構升級瓶頸，提高中國保險業(yè)在全球金融保險業(yè)中的競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。因此，費率市場化改革勢在必行，功在千秋。

二、費率市場化改革呼喚加快發(fā)展保險中介業(yè)

保險費率市場化改革，需要健全完整的保險市場組織體系，協(xié)調發(fā)展保險機構、再保險機構、保險中介，構造費率市場化改革良好的微觀基礎及傳導機制。目前的保險市場市場已初具規(guī)模，推動費率市場化改革，應加快保險中介市場發(fā)展，完善保險產(chǎn)業(yè)鏈分工，進一步發(fā)揮保險中介在費率市場化改革中的作用。

中國保險公司在當前不完全市場化經(jīng)營的條件下，產(chǎn)品定價普遍偏高，保險費率也被高估。隨著保險市場的市場化程度提高，保險市場競爭加劇，保險消費者權益保護的重視，除農業(yè)保險等少數(shù)險種以外的大部分保險產(chǎn)品的費率都會下降，回歸到保險市場均衡水平，甚至低于市場均衡水平、低于保險經(jīng)營成本。保險公司的承保利潤也會因此超薄甚至為負，導致保險公司在短期內支付困難、經(jīng)營狀況出現(xiàn)惡化。保險公司經(jīng)營狀況的惡化又容易導致保險公司惡性競爭、進一步降低費率，出現(xiàn)“降費—賠付率上升—經(jīng)營狀況惡化—提高市場份額的期望—降費”的惡性循環(huán)。有些公司或因來不及扭轉局面而出現(xiàn)長期性的惡化進而被并購。同時，費率市場化使保險市場會費率的波動而波動，保險市場的不確定增大。特別是在金融創(chuàng)新、自由化的推動下，金融市場不斷開放，各種國內外政治、經(jīng)濟和金融形勢的變化都會因利率、匯率等造成壓力，誘發(fā)費率波動，對保險市場造成沖擊，致使保險公司的經(jīng)營環(huán)境惡化。費率市場化對保險公司是一個重大考驗。

保險中介業(yè)應是完善的保險市場體系中不可或缺的組成部分，在保險費率市場化改革中有著獨特的價值和優(yōu)勢。保險公司盈利能力下降，成為制約費率市場化順利推進的重要因素。而由保險公估公司、保險代理公司和保險經(jīng)紀公司組成的保險中介機構對破解保險公司盈利難題具有天然優(yōu)勢。保險公估公司則作為保險公司和被保險人都需要的獨立第三方來查明和確定保險標的的性質、原因和保險標的損失程度、最終賠付金額，實現(xiàn)保險產(chǎn)品的經(jīng)濟補償功能，其可通過其專業(yè)優(yōu)勢為保險公司控制保單賠付成本、賠付率。保險經(jīng)紀公司，為投保人、被保險人提供保險產(chǎn)品的相關信息，為投保人提供購買保險產(chǎn)品的服務，站在消費者的立場與保險公司討價還價，通過壓低費率或擴大保險公司承保責任招攬更多保險業(yè)務，進一步培育和激發(fā)消費者的保險需求，消費者的保險支出也將隨之增加，擴大保險公司的市場份額。保險代理公司代表保險公司向投保人、被保險人銷售保險公司的產(chǎn)品，延伸保險公司的銷售網(wǎng)絡，憑借其熟悉市場、掌握大量信息和具備高素質、專業(yè)化人才的優(yōu)勢，為保險公司的費率厘定進行指導和幫助，甚至可代理保險公司的費率精算與厘定。尤其，保險中介集團可充分發(fā)揮保險中介的協(xié)同效應，為保險公司控制成本、提高服務能力和運營效率，輕易破解費率市場化進程中“降費—賠付率上升—經(jīng)營狀況惡化—提高市場份額的期望—降費”的惡性循環(huán)。隨著費率市場化改革的推進，保險中介機構的產(chǎn)業(yè)鏈價值必會不斷凸顯，費率市場化改革呼喚保險中介行業(yè)的快速發(fā)展。

在發(fā)達、成熟的保險市場體系里，保險業(yè)通過專業(yè)化經(jīng)營和社會化分工，由保險公司、再保險公司、資產(chǎn)管理公司和保險中介組成的完善的保險產(chǎn)業(yè)鏈，發(fā)揮著保險的經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理等功能，四者在保險市場組織體系中相互依存、相互合作、共同發(fā)展，構筑高效率的保險市場體系。與發(fā)達、成熟的保險市場體系比較，中國的保險市場體系建設較為滯后。中國保險公司“大而全”的經(jīng)營特點沒有根本改變，保險產(chǎn)業(yè)分工程度不高。與迅速迅猛、規(guī)模巨大的保險市場比較，保險中介市場、再保險市場和資產(chǎn)管理市場相形見拙。隨著費率市場化改革的推進，保險業(yè)朝著專業(yè)化經(jīng)營和社會化分工的趨勢發(fā)展已是必然。加快保險中介市場發(fā)展，將保險中介市場建設與費率調節(jié)傳導機制結合，形成完整、有效、靈敏的保險市場體系，應成為費率市場化改革的配套改革措施。endprint

三、發(fā)揮“兩只手”的力量，加快發(fā)展保險中介業(yè)

當前，中國保險中介業(yè)的發(fā)展取得了喜人的成績。但是，從實際情況來看，保險中介業(yè)的發(fā)展情況存在著一些矛盾和問題，影響和制約著其可持續(xù)發(fā)展。筆者以為，發(fā)展保險中介行業(yè)，要有效發(fā)揮市場和政府“兩只手”的力量，按照專業(yè)化、規(guī)?；?、規(guī)范化、國際化的思路，多方面采取對策，推動其健康穩(wěn)定發(fā)展。

第一，走專業(yè)化之路。對于保險中介機構，應抓住行業(yè)的本質，明確保險中介的專業(yè)定位，大力提升保險中介社會公信力。保險代理公司要成為保險產(chǎn)品銷售和服務的重要網(wǎng)絡平臺；保險經(jīng)紀公司要成為全社會的風險管理顧問。保險公估公司要成為公正專業(yè)的保險理賠專家。同時，建立一支經(jīng)驗豐富、專業(yè)精通、能力過硬的專業(yè)人才隊伍，為保險市場提供服務，滿足市場多元化的需求。對于政府部門，需要從整個保險產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的高度，認識保險中介在保險市場體現(xiàn)構建的重要作用，大力推動保險體系改革、深化產(chǎn)業(yè)分工。

第二，走規(guī)?；贰１ｋU中介行業(yè)要逐步實現(xiàn)從數(shù)量增長向規(guī)模經(jīng)濟的轉變，發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟在行業(yè)發(fā)展中的優(yōu)勢。通過并購重組，達成規(guī)模經(jīng)濟；通過上市融資，壯大資本實力，突破資本“瓶頸”；通過跨領域的合作與擴張，打造一批保險中介集團；推動組織變革和流程優(yōu)化，降低組織運營成本。對于政府部門，應引導保險中介創(chuàng)新，鼓勵中介機構做大做強。出臺相關政策，鼓勵保險中介機構在經(jīng)營機制、管理模式、技術研發(fā)及服務模式各領域大膽創(chuàng)新，通過創(chuàng)新發(fā)展來突破制約保險中介行業(yè)發(fā)展的一系列問題，真正做強核心競爭能力。鼓勵保險中介做大規(guī)模。提高行業(yè)準入門檻，健全市場準入和退出機制；出臺政策鼓勵保險中介通過上市融資、資本并購及重組形成規(guī)模；制定措施完善保險中介機構集團監(jiān)管。同時，要完善保險中介市場的監(jiān)管體系，進一步規(guī)范保險中介市場秩序；推動保險公估相關立法，明確保險公估的法律地位。

第三，走規(guī)范化之路。保險中介行業(yè)，要加強行業(yè)協(xié)會建設，凝聚行業(yè)力量，推動行業(yè)健康有序發(fā)展。以行業(yè)協(xié)會作為平臺，組織統(tǒng)一的行業(yè)宣傳；統(tǒng)一行業(yè)標準；建立行業(yè)的服務標準、質量體系、合理的價格體系；建立科學的公估師職業(yè)通道、執(zhí)業(yè)資格標準和考試體系，培養(yǎng)優(yōu)秀人才。通過行業(yè)協(xié)會的協(xié)調，加強行業(yè)自律及行業(yè)管理，提高行業(yè)協(xié)會在行業(yè)自律及管理中的作用，解決行業(yè)發(fā)展的瓶頸。對于政府部門，要推動行業(yè)協(xié)會在促進保險中介行業(yè)自律、行業(yè)宣傳、人才培養(yǎng)、執(zhí)業(yè)資格、考試體系和職業(yè)通道等方面的規(guī)范發(fā)展，集聚行業(yè)力量突破行業(yè)發(fā)展的瓶頸。

第四，走國際化之路。保險中介行業(yè)要積極擴大國際保險中介機構的合作和交流，引進國外先進技術和經(jīng)驗提升國內保險中介行業(yè)的水平。對于政府部門，要出臺措施，鼓勵保險中介機構的國際合作，加強國際交流。支持保險中介機構引進國外同行的先進技術和發(fā)展經(jīng)驗來提升自身水平；按照國際先進經(jīng)驗培養(yǎng)和管理各類保險中介人才隊伍；提升保險中介的國際競爭能力。

[責任編輯 陳麗敏]endprint