人保財險巴州分公司 花錦昌

民營經(jīng)濟(jì)保險需求及市場前景

人保財險巴州分公司 花錦昌

隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的快速發(fā)展，國家支持和鼓勵民營企業(yè)的建立，但是由于民營企業(yè)資金少，面對復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)市場，經(jīng)常會出現(xiàn)各種問題，嚴(yán)重時會導(dǎo)致民營企業(yè)虧損嚴(yán)重而倒閉，所以越來越多的民營企業(yè)開始購買企業(yè)保險，為企業(yè)發(fā)展購買一份保障。本文詳細(xì)介紹了我國民營經(jīng)濟(jì)保險的現(xiàn)狀，同時對我國保險企業(yè)提出了幾點建議，確保我國保險企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

民營經(jīng)濟(jì) 保險企業(yè) 市場前景

1 民營經(jīng)濟(jì)保險的現(xiàn)狀

保險企業(yè)的發(fā)展離不開廣大民營企業(yè)的購買和支持，但是保險企業(yè)在關(guān)鍵時刻確實給予了民營企業(yè)實質(zhì)性的幫助。接下來就以四川省新津縣為例分析當(dāng)?shù)孛駹I企業(yè)在1995年購買保險的實際情況。1995年新津縣民營企業(yè)購買保險的有64家，保險公司共收入36萬元，承保個體私營經(jīng)營運輸工具21000輛，保險公司承保費收入416萬元，占63%；承保產(chǎn)品質(zhì)量信譽險4家，占承?？倲?shù)的80%。但是新津縣當(dāng)年發(fā)生運輸事件為879件，其中民營企業(yè)占總數(shù)的81%，合計705件，保險公司支付賠款總數(shù)為275萬元，占承?？偨痤~的70%左右。而且新津縣當(dāng)年發(fā)生洪災(zāi)，很多民營企業(yè)都遭受到巨大的損失，但是保險公司依照保險合同規(guī)定，對民營企業(yè)進(jìn)行了賠償，使得民營企業(yè)可以有周轉(zhuǎn)資金，重新恢復(fù)企業(yè)生產(chǎn)，所以保險企業(yè)對民營企業(yè)的發(fā)展起到了重要作用。

2 民營經(jīng)濟(jì)對參加保險的態(tài)度

四川省新津縣保險公司對全縣內(nèi)的民營企業(yè)進(jìn)行了問卷調(diào)查，結(jié)果顯示民營企業(yè)對購買保險的態(tài)度主要有以下三種。

2.1 保險意識較強、保險需求較旺

對于一些大中型民營企業(yè)，企業(yè)管理者對于保險有一個正確的認(rèn)識，企業(yè)內(nèi)部的所有機動車輛都參加了保險，也給企業(yè)員工繳納了養(yǎng)老保險、人壽保險、企業(yè)財產(chǎn)保險等，有些企業(yè)還為企業(yè)信譽參加了保險，這主要是由于這些企業(yè)較大，企業(yè)對風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁意識強烈，在購買保險方面也十分積極。

2.2 有保險意識，但逆選擇較強

還有一些中小民營企業(yè)有一定的保險意識，可是總是喜歡抓住保險的漏洞，一是為了應(yīng)付政府要求，在購買保險時投保不足；二是只選擇企業(yè)內(nèi)部危險崗位購買特種崗位保險；三是存在僥幸心理，購買保險第一年沒有出現(xiàn)任何事故，第二年就不會續(xù)保，根本沒有起到購買保險的作用。

2.3 保險意識差，僥幸心理重

一些個體經(jīng)營戶由于文化水平較低，缺乏正規(guī)的管理意識，沒有正確的投保意識，而且認(rèn)為生產(chǎn)規(guī)模較小，員工流動性大，這樣就不會購買保險。

3 民營經(jīng)濟(jì)的保險市場前景預(yù)測

我國經(jīng)濟(jì)體制改革的重要內(nèi)容是，不僅要大力推進(jìn)國有大、中型企業(yè)在現(xiàn)代化企業(yè)制度方面的改造，還要積極引導(dǎo)民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，包括以資產(chǎn)出售、租賃承包等方式將部分國有企業(yè)轉(zhuǎn)為民營。民營經(jīng)濟(jì)在國計民生中的地位，隨著其工商稅收財政收入和產(chǎn)值占有比例的升高而升高。民營經(jīng)濟(jì)也代表了規(guī)模效益和新市場潛力的發(fā)展方向。

成都企財險保費的0.6%就是該縣企財險保費收入。而全國該險的1%才是成都市的?，F(xiàn)在沒有入保企財險的民營企業(yè)占40%，相當(dāng)于10萬元的存量潛力。如此推算下去，成都的存量潛力有2800萬元，而全國就有28億元。在“九五”期間，如果民營企業(yè)的企財險按每年增長20%的速度來說，新津縣的收入可增加60萬元，成都市會增加1.2億元，全國增加120億元。由盜竊和附加機損等組成的附加險種，通過對險種結(jié)構(gòu)的調(diào)整，每年按5%的速度增長，新津縣在“九五”期間增加的保費達(dá)19萬元，成都增加的達(dá)2800萬元，全國則為28億元。把這三項進(jìn)行合計發(fā)現(xiàn)，在“九五”期間新津縣民營經(jīng)濟(jì)的企財險達(dá)到90萬元，成都會達(dá)到1.8億元，全國則是180億元。如果把產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任險、機動車輛險和具有低投保率的個體工商戶也算進(jìn)來，會有一個不爭的事實，即巨大的增量和存量潛力就藏在這些產(chǎn)險中。

壽險市場需求具有很廣闊的前景。在國外，由短期人險和產(chǎn)險組成的損失保險，超過其最大的保險市場就是人壽保險，同時，人壽保險市場在我國也最具潛力。人身保險占現(xiàn)在全國保險總收入的不到30%，嚴(yán)格意義上的壽險，所占的比例更小。所以在我國，壽險市場有待開發(fā)。由于民營經(jīng)濟(jì)的保障程度比較低，所以對比國有企業(yè)，在民營企業(yè)的員工里推廣壽險業(yè)務(wù)更有意義。我國有超過3億的就業(yè)人數(shù)從事第二或第三產(chǎn)業(yè)，在民營企業(yè)工作的超過1/3，也就是1億多人，在未來吸納新增就業(yè)人數(shù)的重要渠道之一就是民營經(jīng)濟(jì)，每年進(jìn)入

民營企業(yè)工作的有大量的農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力以及城鎮(zhèn)新增就業(yè)人口?？梢哉f在將來民營經(jīng)濟(jì)就業(yè)比重很快就會超過公有經(jīng)濟(jì)。所以民營經(jīng)濟(jì)的重點發(fā)展方向是開辟壽險市場?，F(xiàn)在在民營企業(yè)中工作的人，幾乎沒有壽險支出，所以壽險需求及市場前景很廣闊。

目前，我國不僅社會和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平比較落后，還有社會保障體制和風(fēng)險控制機制也不完善。對比民營經(jīng)濟(jì)和公有制經(jīng)濟(jì)會發(fā)現(xiàn)，在社會保障程度和風(fēng)險控制能力上，民營經(jīng)濟(jì)更落后。民營經(jīng)濟(jì)害怕的事項可以分為四種：災(zāi)害事故、醫(yī)療費用、市場風(fēng)險和老無所養(yǎng)。綜合來說，民營經(jīng)濟(jì)既有廣闊的發(fā)展前景，在現(xiàn)實中又有保險需求。

4 保險企業(yè)應(yīng)采取的對策

保險企業(yè)的營銷機制至關(guān)重要，無論是從方法論還是認(rèn)識論上，保險企業(yè)都要創(chuàng)建與民營企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的營銷策略。

4.1 轉(zhuǎn)變觀念，適應(yīng)市場

在我國傳統(tǒng)市場經(jīng)濟(jì)體制中，公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展占據(jù)主導(dǎo)地位，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度緩慢，但是在社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制形成后，民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展得到我國政府的大力支持和重視，導(dǎo)致民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于公有制經(jīng)濟(jì)，同時為了適應(yīng)社會主義經(jīng)濟(jì)體制的需求，民營經(jīng)濟(jì)占據(jù)市場主體也是必然趨勢。這時保險企業(yè)的出現(xiàn)也是推動民營企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保障的一個重要組成部分，如果民營企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者還是無法轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，那么這時就必須要重新審視社會經(jīng)濟(jì)的需求，那樣企業(yè)只會被市場所拋棄。民營企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者需要轉(zhuǎn)變觀念，“四破四立”，改變重公有制、輕私有制的傳統(tǒng)觀念，樹立公有制、私有制共同發(fā)展的新觀念；改變重視大企業(yè)、輕視小企業(yè)的傳統(tǒng)觀念，樹立扶持小企業(yè)、發(fā)展大企業(yè)的新觀念；在公有制企業(yè)中進(jìn)行改革，吸取私有制企業(yè)中的管理經(jīng)驗，采用新型營銷方式，多渠道發(fā)展企業(yè)，作為企業(yè)一定要把管理制度作為經(jīng)營之本，要在思想上實現(xiàn)保險意識，在行動上開發(fā)新險種，在政策上爭取政府部門的支持。

4.2 擴(kuò)大宣傳，增強意識

作為保險企業(yè)首先要加大對民營企業(yè)的宣傳力度，幫助民營企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者破除“貸款靠銀行，救災(zāi)靠民政”的傳統(tǒng)觀念，要幫助民營企業(yè)家樹立“風(fēng)險自擔(dān)，盈虧自擔(dān)，救災(zāi)靠保險”的全新思想觀念，要讓民營企業(yè)員工認(rèn)識到養(yǎng)老保險的重要性，要注重保險宣傳方式。在保險宣傳過程中主要應(yīng)注意以下三點：一是保險宣傳形式要多種多樣，要讓群眾容易接受。二是保險宣傳內(nèi)容上要有針對性，要突出特色。三是保險企業(yè)要與公安和多個部門進(jìn)行協(xié)調(diào)，要在投保者自愿的基礎(chǔ)上接受投保。

4.3 推出適銷對路的險種，制訂靈活展業(yè)計劃

由于我國民營企業(yè)經(jīng)營種類繁多，所以保險企業(yè)的保險種類和內(nèi)容也要進(jìn)行調(diào)整，推出多種類、適銷對路的保險種類才是保險企業(yè)目前最重要的事情。

4.3.1 產(chǎn)險方面

由于民營企業(yè)的規(guī)模大小有所不同，同時民營企業(yè)的經(jīng)營管理水平也有所差異，所以民營企業(yè)對于保險的需求也是不一樣的，這就給保險企業(yè)帶來了新的問題。

對于大中型民營企業(yè)來說，保險公司業(yè)務(wù)員不僅要努力勸說企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)購買企業(yè)財產(chǎn)保險、機動車保險、第三者保險等幾個險種，同時還要對企業(yè)風(fēng)險進(jìn)行評估，幫助企業(yè)分析在經(jīng)營管理中容易出現(xiàn)的風(fēng)險因素，為此制定合理有效的保險計劃，所設(shè)計的保險計劃既要滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點，也要適應(yīng)企業(yè)對保險承受的能力，調(diào)整保險結(jié)構(gòu)，讓企業(yè)了解購買保險的實質(zhì)性用處。保險可以幫助企業(yè)在市場競爭中增強競爭力，也可以加強保險信譽建設(shè)。保險公司要依托其自身的現(xiàn)有資源，對民營企業(yè)管理者進(jìn)行保險配套設(shè)施的建設(shè)，尤其是對民營企業(yè)內(nèi)部的高層管理者、中層管理者和工程技術(shù)人員進(jìn)行保險介紹，讓他們從心理上轉(zhuǎn)變對保險的認(rèn)識。

在對小型民營企業(yè)或者個體工商戶進(jìn)行保險推銷時，首先要考慮到企業(yè)管理的實際經(jīng)營情況，保險種類和特點要適合個體工商戶的經(jīng)營模式，保險不僅要涵蓋生產(chǎn)經(jīng)營范圍，還要包括產(chǎn)品銷售。要在保險中突出主要危險和賠償范圍，要通過較為通俗的方式讓個體經(jīng)營管理者明白購買保險的用處，調(diào)整保險產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，可以大膽嘗試長效險形式。

4.3.2 人身保險方面

人身保險方面可采取區(qū)別不同對象設(shè)計、推廣不同險種的方式靈活展業(yè)。

在保險業(yè)務(wù)方式上，保險業(yè)務(wù)員要努力說服民營企業(yè)管理者對企業(yè)全體員工購買意外保險和各種壽險，保險種類要適合民營企業(yè)發(fā)展的特點，針對人員流動性的問題保險公司可以實行一個人員總數(shù)和人均保額的政策，在事故發(fā)生后，可以以當(dāng)月出勤人數(shù)為總數(shù)，然后將每一被保險人的實際保額進(jìn)行支付，在事故受傷人員超過投保人數(shù)時，可以按照其他方式進(jìn)行承保，這樣就可以在很大程度上促進(jìn)民營企業(yè)對保險的購買。

在保險種類設(shè)計上，可以針對民營企業(yè)員工不同崗位進(jìn)行承保，比如白領(lǐng)階級可以向他們推廣健康保險，藍(lán)領(lǐng)階級可以向他們推廣工傷和意外保險，中層管理者可以向他們推廣大病保險，這樣分層次承保就可以滿足民營企業(yè)不同崗位人員的需求。

在保險種類結(jié)構(gòu)上也要進(jìn)行層次劃分，要根據(jù)不同人群的需求進(jìn)行保險推廣，對于企業(yè)白領(lǐng)，保險企業(yè)可以將多種保險結(jié)合到一起進(jìn)行推廣，這樣也可以滿足高收入人群的保險需求。但是對于低收入的藍(lán)領(lǐng)階級就必須要以單險種為目

標(biāo)，只需滿足他們的最低保險需求即可。

4.4 建立推銷新體制，適應(yīng)市場新形勢

對于中小型民營企業(yè)的經(jīng)營模式較為分散，這樣保險企業(yè)在推廣保險業(yè)務(wù)時就有必要引進(jìn)新型保險推銷理念，要建立新的保險推銷體制。

一是結(jié)合保險體制進(jìn)行創(chuàng)新，鼓勵業(yè)務(wù)員上門推銷，根據(jù)業(yè)務(wù)員的實際推銷情況進(jìn)行工資的發(fā)放，這樣就可以充分調(diào)動業(yè)務(wù)員的積極性。

二是強化保險推銷網(wǎng)點的建設(shè)，用最為合理的網(wǎng)點布局進(jìn)行推銷，網(wǎng)點工作人員的工資會與該網(wǎng)點的保險業(yè)務(wù)掛鉤，保險公司也可以建立區(qū)域代理人。讓代理人員深入到千家萬戶中去，要讓百姓都了解保險的用處，爭取政府的政策支持。同時也要注意服務(wù)上的改進(jìn)，此外作為保險網(wǎng)點工作人員也可以發(fā)展下級業(yè)務(wù)員，實現(xiàn)階梯式發(fā)展。

[1] 韓曉峰，陳誠．關(guān)于我國保險需求周期與保險業(yè)貢獻(xiàn)的實證分析[J]．保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2010(05)．

[2] 謝云，程細(xì)玉．我國保險需求的影響因素分析[J]．保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2010(03)．

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2096-0298(2015)04(a)-139-03