人保財險巴州分公司 花錦昌

民營經濟保險需求及市場前景

人保財險巴州分公司 花錦昌

隨著我國經濟水平的快速發(fā)展，國家支持和鼓勵民營企業(yè)的建立，但是由于民營企業(yè)資金少，面對復雜多變的經濟市場，經常會出現(xiàn)各種問題，嚴重時會導致民營企業(yè)虧損嚴重而倒閉，所以越來越多的民營企業(yè)開始購買企業(yè)保險，為企業(yè)發(fā)展購買一份保障。本文詳細介紹了我國民營經濟保險的現(xiàn)狀，同時對我國保險企業(yè)提出了幾點建議，確保我國保險企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

民營經濟 保險企業(yè) 市場前景

1 民營經濟保險的現(xiàn)狀

保險企業(yè)的發(fā)展離不開廣大民營企業(yè)的購買和支持，但是保險企業(yè)在關鍵時刻確實給予了民營企業(yè)實質性的幫助。接下來就以四川省新津縣為例分析當?shù)孛駹I企業(yè)在1995年購買保險的實際情況。1995年新津縣民營企業(yè)購買保險的有64家，保險公司共收入36萬元，承保個體私營經營運輸工具21000輛，保險公司承保費收入416萬元，占63%；承保產品質量信譽險4家，占承保總數(shù)的80%。但是新津縣當年發(fā)生運輸事件為879件，其中民營企業(yè)占總數(shù)的81%，合計705件，保險公司支付賠款總數(shù)為275萬元，占承?？偨痤~的70%左右。而且新津縣當年發(fā)生洪災，很多民營企業(yè)都遭受到巨大的損失，但是保險公司依照保險合同規(guī)定，對民營企業(yè)進行了賠償，使得民營企業(yè)可以有周轉資金，重新恢復企業(yè)生產，所以保險企業(yè)對民營企業(yè)的發(fā)展起到了重要作用。

2 民營經濟對參加保險的態(tài)度

四川省新津縣保險公司對全縣內的民營企業(yè)進行了問卷調查，結果顯示民營企業(yè)對購買保險的態(tài)度主要有以下三種。

2.1 保險意識較強、保險需求較旺

對于一些大中型民營企業(yè)，企業(yè)管理者對于保險有一個正確的認識，企業(yè)內部的所有機動車輛都參加了保險，也給企業(yè)員工繳納了養(yǎng)老保險、人壽保險、企業(yè)財產保險等，有些企業(yè)還為企業(yè)信譽參加了保險，這主要是由于這些企業(yè)較大，企業(yè)對風險的轉嫁意識強烈，在購買保險方面也十分積極。

2.2 有保險意識，但逆選擇較強

還有一些中小民營企業(yè)有一定的保險意識，可是總是喜歡抓住保險的漏洞，一是為了應付政府要求，在購買保險時投保不足；二是只選擇企業(yè)內部危險崗位購買特種崗位保險；三是存在僥幸心理，購買保險第一年沒有出現(xiàn)任何事故，第二年就不會續(xù)保，根本沒有起到購買保險的作用。

2.3 保險意識差，僥幸心理重

一些個體經營戶由于文化水平較低，缺乏正規(guī)的管理意識，沒有正確的投保意識，而且認為生產規(guī)模較小，員工流動性大，這樣就不會購買保險。

3 民營經濟的保險市場前景預測

我國經濟體制改革的重要內容是，不僅要大力推進國有大、中型企業(yè)在現(xiàn)代化企業(yè)制度方面的改造，還要積極引導民營經濟的發(fā)展，包括以資產出售、租賃承包等方式將部分國有企業(yè)轉為民營。民營經濟在國計民生中的地位，隨著其工商稅收財政收入和產值占有比例的升高而升高。民營經濟也代表了規(guī)模效益和新市場潛力的發(fā)展方向。

成都企財險保費的0.6%就是該縣企財險保費收入。而全國該險的1%才是成都市的?，F(xiàn)在沒有入保企財險的民營企業(yè)占40%，相當于10萬元的存量潛力。如此推算下去，成都的存量潛力有2800萬元，而全國就有28億元。在“九五”期間，如果民營企業(yè)的企財險按每年增長20%的速度來說，新津縣的收入可增加60萬元，成都市會增加1.2億元，全國增加120億元。由盜竊和附加機損等組成的附加險種，通過對險種結構的調整，每年按5%的速度增長，新津縣在“九五”期間增加的保費達19萬元，成都增加的達2800萬元，全國則為28億元。把這三項進行合計發(fā)現(xiàn)，在“九五”期間新津縣民營經濟的企財險達到90萬元，成都會達到1.8億元，全國則是180億元。如果把產品質量責任險、機動車輛險和具有低投保率的個體工商戶也算進來，會有一個不爭的事實，即巨大的增量和存量潛力就藏在這些產險中。

壽險市場需求具有很廣闊的前景。在國外，由短期人險和產險組成的損失保險，超過其最大的保險市場就是人壽保險，同時，人壽保險市場在我國也最具潛力。人身保險占現(xiàn)在全國保險總收入的不到30%，嚴格意義上的壽險，所占的比例更小。所以在我國，壽險市場有待開發(fā)。由于民營經濟的保障程度比較低，所以對比國有企業(yè)，在民營企業(yè)的員工里推廣壽險業(yè)務更有意義。我國有超過3億的就業(yè)人數(shù)從事第二或第三產業(yè)，在民營企業(yè)工作的超過1/3，也就是1億多人，在未來吸納新增就業(yè)人數(shù)的重要渠道之一就是民營經濟，每年進入

民營企業(yè)工作的有大量的農村轉移勞動力以及城鎮(zhèn)新增就業(yè)人口。可以說在將來民營經濟就業(yè)比重很快就會超過公有經濟。所以民營經濟的重點發(fā)展方向是開辟壽險市場。現(xiàn)在在民營企業(yè)中工作的人，幾乎沒有壽險支出，所以壽險需求及市場前景很廣闊。

目前，我國不僅社會和經濟發(fā)展水平比較落后，還有社會保障體制和風險控制機制也不完善。對比民營經濟和公有制經濟會發(fā)現(xiàn)，在社會保障程度和風險控制能力上，民營經濟更落后。民營經濟害怕的事項可以分為四種：災害事故、醫(yī)療費用、市場風險和老無所養(yǎng)。綜合來說，民營經濟既有廣闊的發(fā)展前景，在現(xiàn)實中又有保險需求。

4 保險企業(yè)應采取的對策

保險企業(yè)的營銷機制至關重要，無論是從方法論還是認識論上，保險企業(yè)都要創(chuàng)建與民營企業(yè)發(fā)展相適應的營銷策略。

4.1 轉變觀念，適應市場

在我國傳統(tǒng)市場經濟體制中，公有制經濟的發(fā)展占據(jù)主導地位，經濟發(fā)展速度緩慢，但是在社會主義市場經濟體制形成后，民營經濟的發(fā)展得到我國政府的大力支持和重視，導致民營經濟的發(fā)展速度遠遠高于公有制經濟，同時為了適應社會主義經濟體制的需求，民營經濟占據(jù)市場主體也是必然趨勢。這時保險企業(yè)的出現(xiàn)也是推動民營企業(yè)經濟發(fā)展和保障的一個重要組成部分，如果民營企業(yè)領導者還是無法轉變傳統(tǒng)經營理念，那么這時就必須要重新審視社會經濟的需求，那樣企業(yè)只會被市場所拋棄。民營企業(yè)領導者需要轉變觀念，“四破四立”，改變重公有制、輕私有制的傳統(tǒng)觀念，樹立公有制、私有制共同發(fā)展的新觀念；改變重視大企業(yè)、輕視小企業(yè)的傳統(tǒng)觀念，樹立扶持小企業(yè)、發(fā)展大企業(yè)的新觀念；在公有制企業(yè)中進行改革，吸取私有制企業(yè)中的管理經驗，采用新型營銷方式，多渠道發(fā)展企業(yè)，作為企業(yè)一定要把管理制度作為經營之本，要在思想上實現(xiàn)保險意識，在行動上開發(fā)新險種，在政策上爭取政府部門的支持。

4.2 擴大宣傳，增強意識

作為保險企業(yè)首先要加大對民營企業(yè)的宣傳力度，幫助民營企業(yè)領導者破除“貸款靠銀行，救災靠民政”的傳統(tǒng)觀念，要幫助民營企業(yè)家樹立“風險自擔，盈虧自擔，救災靠保險”的全新思想觀念，要讓民營企業(yè)員工認識到養(yǎng)老保險的重要性，要注重保險宣傳方式。在保險宣傳過程中主要應注意以下三點：一是保險宣傳形式要多種多樣，要讓群眾容易接受。二是保險宣傳內容上要有針對性，要突出特色。三是保險企業(yè)要與公安和多個部門進行協(xié)調，要在投保者自愿的基礎上接受投保。

4.3 推出適銷對路的險種，制訂靈活展業(yè)計劃

由于我國民營企業(yè)經營種類繁多，所以保險企業(yè)的保險種類和內容也要進行調整，推出多種類、適銷對路的保險種類才是保險企業(yè)目前最重要的事情。

4.3.1 產險方面

由于民營企業(yè)的規(guī)模大小有所不同，同時民營企業(yè)的經營管理水平也有所差異，所以民營企業(yè)對于保險的需求也是不一樣的，這就給保險企業(yè)帶來了新的問題。

對于大中型民營企業(yè)來說，保險公司業(yè)務員不僅要努力勸說企業(yè)領導購買企業(yè)財產保險、機動車保險、第三者保險等幾個險種，同時還要對企業(yè)風險進行評估，幫助企業(yè)分析在經營管理中容易出現(xiàn)的風險因素，為此制定合理有效的保險計劃，所設計的保險計劃既要滿足企業(yè)生產經營特點，也要適應企業(yè)對保險承受的能力，調整保險結構，讓企業(yè)了解購買保險的實質性用處。保險可以幫助企業(yè)在市場競爭中增強競爭力，也可以加強保險信譽建設。保險公司要依托其自身的現(xiàn)有資源，對民營企業(yè)管理者進行保險配套設施的建設，尤其是對民營企業(yè)內部的高層管理者、中層管理者和工程技術人員進行保險介紹，讓他們從心理上轉變對保險的認識。

在對小型民營企業(yè)或者個體工商戶進行保險推銷時，首先要考慮到企業(yè)管理的實際經營情況，保險種類和特點要適合個體工商戶的經營模式，保險不僅要涵蓋生產經營范圍，還要包括產品銷售。要在保險中突出主要危險和賠償范圍，要通過較為通俗的方式讓個體經營管理者明白購買保險的用處，調整保險產業(yè)結構，可以大膽嘗試長效險形式。

4.3.2 人身保險方面

人身保險方面可采取區(qū)別不同對象設計、推廣不同險種的方式靈活展業(yè)。

在保險業(yè)務方式上，保險業(yè)務員要努力說服民營企業(yè)管理者對企業(yè)全體員工購買意外保險和各種壽險，保險種類要適合民營企業(yè)發(fā)展的特點，針對人員流動性的問題保險公司可以實行一個人員總數(shù)和人均保額的政策，在事故發(fā)生后，可以以當月出勤人數(shù)為總數(shù)，然后將每一被保險人的實際保額進行支付，在事故受傷人員超過投保人數(shù)時，可以按照其他方式進行承保，這樣就可以在很大程度上促進民營企業(yè)對保險的購買。

在保險種類設計上，可以針對民營企業(yè)員工不同崗位進行承保，比如白領階級可以向他們推廣健康保險，藍領階級可以向他們推廣工傷和意外保險，中層管理者可以向他們推廣大病保險，這樣分層次承保就可以滿足民營企業(yè)不同崗位人員的需求。

在保險種類結構上也要進行層次劃分，要根據(jù)不同人群的需求進行保險推廣，對于企業(yè)白領，保險企業(yè)可以將多種保險結合到一起進行推廣，這樣也可以滿足高收入人群的保險需求。但是對于低收入的藍領階級就必須要以單險種為目

標，只需滿足他們的最低保險需求即可。

4.4 建立推銷新體制，適應市場新形勢

對于中小型民營企業(yè)的經營模式較為分散，這樣保險企業(yè)在推廣保險業(yè)務時就有必要引進新型保險推銷理念，要建立新的保險推銷體制。

一是結合保險體制進行創(chuàng)新，鼓勵業(yè)務員上門推銷，根據(jù)業(yè)務員的實際推銷情況進行工資的發(fā)放，這樣就可以充分調動業(yè)務員的積極性。

二是強化保險推銷網(wǎng)點的建設，用最為合理的網(wǎng)點布局進行推銷，網(wǎng)點工作人員的工資會與該網(wǎng)點的保險業(yè)務掛鉤，保險公司也可以建立區(qū)域代理人。讓代理人員深入到千家萬戶中去，要讓百姓都了解保險的用處，爭取政府的政策支持。同時也要注意服務上的改進，此外作為保險網(wǎng)點工作人員也可以發(fā)展下級業(yè)務員，實現(xiàn)階梯式發(fā)展。

[1] 韓曉峰，陳誠．關于我國保險需求周期與保險業(yè)貢獻的實證分析[J]．保險職業(yè)學院學報，2010(05)．

[2] 謝云，程細玉．我國保險需求的影響因素分析[J]．保險職業(yè)學院學報，2010(03)．

F842

A

2096-0298(2015)04(a)-139-03