陸岷峰 虞鵬飛

伴隨金融自由化與金融創(chuàng)新不斷深入，全球金融業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了深刻的變化，國內(nèi)外商業(yè)銀行發(fā)展理念和經(jīng)營模式不斷調(diào)整。在商業(yè)銀行諸多業(yè)務(wù)中，零售業(yè)務(wù)是與個(gè)人和家庭聯(lián)系最為密切的銀行業(yè)務(wù)，由于具有龐大的客戶資源以及強(qiáng)大的價(jià)值創(chuàng)造能力，越來越受到商業(yè)銀行的重視，并逐漸成為商業(yè)銀行最具發(fā)展活力的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

零售銀行業(yè)務(wù)集中體現(xiàn)了商業(yè)銀行以客戶為中心的經(jīng)營戰(zhàn)略，銀行依托現(xiàn)代化管理手段為個(gè)人、家庭以及中小企業(yè)提供綜合性、一體化的金融服務(wù)。中國銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)以20世紀(jì)90年代中期儲(chǔ)蓄卡的推廣為標(biāo)志，正式進(jìn)入高速發(fā)展階段，逐漸形成一套完善的零售業(yè)務(wù)體系，并成為中國銀行業(yè)未來發(fā)展的必然趨勢(shì)。對(duì)于國內(nèi)商業(yè)銀行來說，當(dāng)前正處于零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的“黃金時(shí)代”。然而，現(xiàn)階段各家商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的營銷手段存在同質(zhì)化問題，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一化現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致巨大的成本投入稀釋了銀行收益。在信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的現(xiàn)在，各商業(yè)銀行逐漸開始重視運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)服務(wù)于零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

大數(shù)據(jù)推動(dòng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)

商業(yè)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈以及互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊“倒逼”傳統(tǒng)銀行加速轉(zhuǎn)型，零售轉(zhuǎn)型成為銀行轉(zhuǎn)型的核心任務(wù)。大數(shù)據(jù)體量巨大、種類繁多、價(jià)值密度低以及處理速度快的特點(diǎn)與銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展高度契合。因此，作為未來銀行競(jìng)爭(zhēng)核心的零售業(yè)務(wù)，其轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵在于大數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)的深度應(yīng)用。

大數(shù)據(jù)推動(dòng)零售負(fù)債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

零售負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的資金來源之一，是其賴以生存的基礎(chǔ)。儲(chǔ)蓄存款則是零售負(fù)債業(yè)務(wù)中最重要的組成部分。然而，隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，央行逐漸放寬存款利率上限，各大商業(yè)銀行爭(zhēng)相提高存款利率，零售負(fù)債市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的零售負(fù)債業(yè)務(wù)面臨著巨大的轉(zhuǎn)型壓力。

儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)從本質(zhì)上來說就是對(duì)客戶數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的分析與應(yīng)用。業(yè)務(wù)人員只有在全面了解客戶的家庭、收入、興趣偏好以及風(fēng)險(xiǎn)偏好等信息之后，才能準(zhǔn)確把握住客戶的存款需求。大數(shù)據(jù)分析技術(shù)不僅能對(duì)20%的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析，還能有效運(yùn)用80%的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，提高數(shù)據(jù)分析的準(zhǔn)確度。大數(shù)據(jù)不僅可以從內(nèi)部掌握客戶的屬性數(shù)據(jù)、賬戶信息以及交易信息，還能通過外部網(wǎng)絡(luò)了解客戶的行為數(shù)據(jù)和渠道偏好等社會(huì)化數(shù)據(jù)，掌握客戶的真實(shí)需求，并在此基礎(chǔ)上設(shè)定產(chǎn)品，激發(fā)客戶的存款興趣。并通過多種渠道對(duì)產(chǎn)品的市場(chǎng)推廣度、受眾覆蓋率、盈利能力以及用戶的反應(yīng)情況進(jìn)行深度挖掘，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行產(chǎn)品的優(yōu)化升級(jí)，發(fā)掘新的價(jià)值增長(zhǎng)點(diǎn)。

大數(shù)據(jù)推動(dòng)零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來源之一。當(dāng)前國內(nèi)銀行業(yè)零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)以個(gè)人貸款為主，近年來呈現(xiàn)出規(guī)模增長(zhǎng)迅速、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)多元化的發(fā)展態(tài)勢(shì)。以招商銀行為例，截至2014年上半年，招商銀行個(gè)人貸款余額為8630.54億元，比上年末增長(zhǎng)7.85%。然而，國內(nèi)各大銀行零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)，尤其是個(gè)人貸款產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，同時(shí)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理不到位，導(dǎo)致銀行缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，商業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以推動(dòng)零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，運(yùn)用大數(shù)據(jù)可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)全周期各階段的轉(zhuǎn)型升級(jí)（見圖1）。首先，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段，通過大數(shù)據(jù)綜合分析客戶的屬性數(shù)據(jù)與行為特征。通過對(duì)客戶賬戶信息的分析，了解客戶家庭、經(jīng)濟(jì)、信用情況，洞悉客戶的消費(fèi)行為偏好，制定差異化的貸款產(chǎn)品;其次，在貸款申請(qǐng)階段，大數(shù)據(jù)分析促進(jìn)了大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)分析法的形成，如神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)分法與支持向量機(jī)（SVM）信用評(píng)分法。銀行利用大數(shù)分析在極短的時(shí)間內(nèi)對(duì)客戶的消費(fèi)、收入、職業(yè)、信用狀況等信息進(jìn)行整理，并迅速預(yù)測(cè)出其信用變動(dòng)及未來行為狀況，以支持信貸審批。最后，在貸后預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)管理階段，銀行可以通過收集客戶的交易記錄，并且綜合分析該客戶的微博、微信、郵件、視頻、語音等非直接交易數(shù)據(jù)，進(jìn)行數(shù)據(jù)的二次挖掘，并與歷史信息進(jìn)行對(duì)比，篩選出異常信息，加強(qiáng)對(duì)異常信息的關(guān)注度，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。

大數(shù)據(jù)推動(dòng)零售中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

中間業(yè)務(wù)能夠?yàn)殂y行帶來豐厚的非利息收入。在利率市場(chǎng)化的大趨勢(shì)下，商業(yè)銀行依賴傳統(tǒng)的利差收入難以維持長(zhǎng)久穩(wěn)定的發(fā)展。銀行為了實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的最優(yōu)目標(biāo)，必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。以財(cái)富管理與信用卡業(yè)務(wù)為例，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行加快零售中間業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，必須依靠大數(shù)據(jù)等高新信息技術(shù)。

根據(jù)帕累托“二八定律”，銀行可以從關(guān)鍵的20%的客戶中實(shí)現(xiàn)80%的利潤(rùn)。因此，有選擇地甄別出這20%的核心客戶，對(duì)提高銀行的經(jīng)營效率至關(guān)重要。在傳統(tǒng)的客戶關(guān)系管理過程中，商業(yè)銀行缺乏對(duì)客戶信息的整合，個(gè)人消費(fèi)貸款、信用卡以及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)被分散到各個(gè)不同的專業(yè)管理部門，客戶信息存在片面性，無法對(duì)客戶進(jìn)行有效分類，缺乏差別化服務(wù)，直接導(dǎo)致客戶忠誠度下降。運(yùn)用大數(shù)據(jù)，銀行可以全面了解客戶情況，將客戶的屬性數(shù)據(jù)、賬戶信息、行為偏好以及生活場(chǎng)景結(jié)合起來進(jìn)行分析，形成更加清晰準(zhǔn)確的客戶畫像，并通過深度學(xué)習(xí)，從海量的客戶數(shù)據(jù)中找尋復(fù)雜的規(guī)律，運(yùn)用大數(shù)據(jù)的聚類功能進(jìn)行客戶的精細(xì)化分類，并從中識(shí)別出真正能給銀行帶來收益的優(yōu)質(zhì)客戶（見圖2）。

在財(cái)富管理業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行從財(cái)富、消費(fèi)、年齡、教育、職業(yè)五個(gè)維度研究客戶的金融偏好，建立零售業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉庫，為其提供有針對(duì)性的服務(wù)，提高客戶滿意度和忠誠度，維護(hù)客戶關(guān)系以防止客戶流失。在信用卡業(yè)務(wù)中，銀行可以從大量的屬性數(shù)據(jù)以及行為數(shù)據(jù)中，推斷出客戶不同的消費(fèi)習(xí)慣與消費(fèi)能力，從社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上分析客戶情緒，挖掘客戶的不同需求，將機(jī)器算法與人工預(yù)測(cè)相結(jié)合，準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)出客戶未來的消費(fèi)行為，提高客戶使用信用卡的有效性。同時(shí)，通過數(shù)據(jù)分析對(duì)持不同卡種的客戶采取差異化營銷策略，對(duì)持卡消費(fèi)者的消費(fèi)行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和提前預(yù)測(cè)，通過大數(shù)據(jù)行為評(píng)分模型可以對(duì)持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，以便及時(shí)調(diào)整客戶信用額度。

構(gòu)建零售業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)模式

在未來的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，對(duì)于數(shù)據(jù)的分析和挖掘?qū)⒊蔀闆Q定銀行經(jīng)營成敗的關(guān)鍵。零售業(yè)務(wù)由于其本身擁有龐大的數(shù)據(jù)量，更能體現(xiàn)大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢(shì)。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”背景下，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理念不斷深入，構(gòu)建商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)模式對(duì)推動(dòng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)意義重大。

搭建大數(shù)據(jù)平臺(tái)

傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理致力于對(duì)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析與整合，然而在大數(shù)據(jù)背景下，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫已無法滿足大量半結(jié)構(gòu)化，甚至非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理要求。因此，必須加快建立零售業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，整合銀行內(nèi)部自然數(shù)據(jù)，協(xié)同外部社會(huì)化數(shù)據(jù)，完善大數(shù)據(jù)環(huán)境下的銀行數(shù)據(jù)分析，提高銀行決策效率。

全面整合銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)?，F(xiàn)代金融生活中，零售銀行業(yè)務(wù)與個(gè)人、家庭聯(lián)系密切，儲(chǔ)蓄存款、個(gè)人消費(fèi)信貸、投資理財(cái)以及家居生活無不涉及到零售業(yè)務(wù)。正是由于零售銀行業(yè)務(wù)的客戶基礎(chǔ)龐大、業(yè)務(wù)量巨大，商業(yè)銀行在與客戶聯(lián)系的過程中，積累了大量的信息數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)幾乎包含了市場(chǎng)和客戶信息的方方面面。從現(xiàn)有客戶的屬性資料、賬戶信息，包括客戶的性別、年齡、職業(yè)、收入和資產(chǎn)狀況，到客戶的交易信息、渠道信息和行為信息，包括交易時(shí)間、交易類型以及消費(fèi)偏好。這些信息伴隨著客戶交易不斷更新與積累，并儲(chǔ)存到銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)中，形成龐雜的分散化數(shù)據(jù)體。商業(yè)銀行必須以內(nèi)部信息技術(shù)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，整合銀行內(nèi)部各業(yè)務(wù)單位的客戶關(guān)系信息，將各類渠道所有交易中的客戶信息綜合記錄起來，建立一個(gè)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，為銀行經(jīng)營決策奠定數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

綜合運(yùn)用銀行外部數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行必須重視并加強(qiáng)對(duì)各類數(shù)據(jù)的收集和積累，打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)邊界，注重加強(qiáng)與社交網(wǎng)絡(luò)、電商企業(yè)等大數(shù)據(jù)平臺(tái)的交流與合作。商業(yè)銀行在完善自身數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，積極建立與網(wǎng)絡(luò)媒體的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，通過多渠道獲取更多的消費(fèi)者數(shù)據(jù)信息。一方面，充分利用社交網(wǎng)絡(luò)、論壇、微博、微信平臺(tái)等新媒體工具，整合現(xiàn)代化客戶交流渠道，增強(qiáng)與客戶的互動(dòng)聯(lián)系，打造人性化的銀行品牌形象，維護(hù)良好的客戶關(guān)系。另一方面，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)合作。在眾多網(wǎng)絡(luò)交易的支付結(jié)算中，銀行往往處于支付鏈末端，難以獲取有效信息。因此，商業(yè)銀行必須與電信、電商等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息共享互利，促進(jìn)金融服務(wù)與電子商務(wù)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的融合。例如，2009年中國建設(shè)銀行與阿里巴巴合作，共同開展網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，在“銀行—電商企業(yè)”的合作模式方面進(jìn)行了有益的探索?？傊?，商業(yè)銀行將內(nèi)外部數(shù)據(jù)進(jìn)行有效整合，以形成更加完整的客戶圖像，促進(jìn)客戶管理的精細(xì)化與銷售的精準(zhǔn)化，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)數(shù)字化管理（如圖3所示）。

提升經(jīng)營決策效率

近年來，隨著各外資銀行進(jìn)入中國市場(chǎng)，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各大銀行紛紛進(jìn)入轉(zhuǎn)型經(jīng)營的深水區(qū)，普遍確立以客戶為中心的服務(wù)理念，致力于拓展客戶規(guī)模、增強(qiáng)客戶粘度。然而與國外發(fā)達(dá)銀行相比，國內(nèi)銀行業(yè)產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象依舊嚴(yán)重，缺乏對(duì)客戶群的深度了解，造成客戶依存度不足，客戶流失概率大，嚴(yán)重影響了銀行的日常經(jīng)營。

因此，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行的經(jīng)營決策重點(diǎn)必須轉(zhuǎn)向?qū)蛻粜枨蠛涂蛻趔w驗(yàn)的關(guān)注，提高客戶粘度。通過大數(shù)據(jù)平臺(tái)整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，預(yù)測(cè)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)熱點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)，樹立“以需求為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念。深入分析客戶行為和生活形態(tài)，勾勒客戶整個(gè)生命周期的價(jià)值曲線，洞悉客戶在金融產(chǎn)品、信貸、消費(fèi)等方面的需求與客戶流失的原因。充分運(yùn)用微博、微信等社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的非結(jié)構(gòu)化社會(huì)信息，建立新型的數(shù)據(jù)化投資策略模型。微博、微信信息是一種典型的大數(shù)據(jù)，一般以文字、圖片、視頻和音頻的形式存在于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，由于其受眾廣泛、擴(kuò)散速度快而逐漸成為人們?nèi)粘Ｉ钪薪涣餍畔⒌闹匾绞健?/p>

商業(yè)銀行應(yīng)積極探索微博、微信與投資決策相結(jié)合的模式，不斷挖掘社交網(wǎng)絡(luò)信息中的“數(shù)據(jù)財(cái)富”。例如，根據(jù)微博中客戶的情緒判斷客戶對(duì)銀行產(chǎn)品的滿意度，并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行產(chǎn)品升級(jí);根據(jù)客戶日常的微博關(guān)注判斷其興趣愛好和投資偏好;根據(jù)客戶手機(jī)定位信息判斷其所處的地理位置，實(shí)時(shí)推送促銷信息;搜集小微企業(yè)的微博動(dòng)態(tài)，分析其企業(yè)聲明，并從中推斷出該小微客戶的日常經(jīng)營狀況及信譽(yù)狀況。商業(yè)銀行應(yīng)在對(duì)客戶充分了解的基礎(chǔ)上，有針對(duì)性地制定全流程的客戶經(jīng)營策略，并應(yīng)用數(shù)據(jù)分析提升客戶經(jīng)營策略的持續(xù)優(yōu)化能力。

創(chuàng)新業(yè)務(wù)銷售模式

零售業(yè)務(wù)，“渠道為王”，商業(yè)銀行通過銷售渠道創(chuàng)新可以吸引客戶，搶占市場(chǎng)先機(jī)。在互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的時(shí)代背景下，銀行應(yīng)積極探索適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代線上線下相結(jié)合的渠道經(jīng)營策略。線上根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)論創(chuàng)新移動(dòng)金融產(chǎn)品、依托預(yù)測(cè)模型開展精準(zhǔn)營銷;線下研究智能化、社區(qū)型銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局和服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)基于身份識(shí)別的定制化信息推送、遠(yuǎn)程智能開卡以及視頻服務(wù)等。

2014年8月8日，江蘇銀行直銷銀行正式上線，打破時(shí)間和空間的限制，擺脫實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，向客戶提供純線上金融服務(wù)。然而其業(yè)務(wù)范圍僅限于個(gè)人理財(cái)、消費(fèi)繳費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，難以真正實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格意義上的網(wǎng)絡(luò)信貸（如P2P）等互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)積極探索互聯(lián)網(wǎng)銀行模式，打造“大而全”的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，充分利用人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)等新技術(shù)，將存款、融資、信貸、理財(cái)?shù)裙δ苋跒橐惑w，在大量客戶資源和強(qiáng)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的一體化銷售。

此外，銀行還應(yīng)積極打造基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)，應(yīng)用多元化的產(chǎn)品銷售模式：一是拓寬渠道，綜合利用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電商平臺(tái)、短信微信推送以及第三方平臺(tái)擴(kuò)大受眾群體。二是建立機(jī)構(gòu)投資者和大客戶的客戶信息網(wǎng)絡(luò)，實(shí)時(shí)跟蹤客戶投資偏好的變化，有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品服務(wù)實(shí)時(shí)推送，加快轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)“跑馬圈地”的粗放經(jīng)營模式，實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)營銷”集約化方式的創(chuàng)新升級(jí)。三是關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)市場(chǎng)變化，基于大數(shù)據(jù)分析與挖掘，充分利用信息平臺(tái)優(yōu)勢(shì)、結(jié)合產(chǎn)品市場(chǎng)動(dòng)向，及時(shí)反饋市場(chǎng)變化，以輔助銀行后臺(tái)進(jìn)行有效的流動(dòng)性管理。

完善信貸審批模型

平衡收益與風(fēng)險(xiǎn)是銀行維持長(zhǎng)久發(fā)展的根本保障。隨著利率市場(chǎng)化程度不斷加深，外部市場(chǎng)環(huán)境日益復(fù)雜，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨的流動(dòng)性問題愈加嚴(yán)峻。面臨不斷提高的風(fēng)險(xiǎn)管理要求，商業(yè)銀行應(yīng)引入大數(shù)據(jù)思維，樹立“用數(shù)據(jù)防風(fēng)險(xiǎn)”的新型風(fēng)險(xiǎn)管理理念。在大量的金融及非金融數(shù)據(jù)中，通過不斷學(xué)習(xí)總結(jié)數(shù)據(jù)之間的內(nèi)在關(guān)系，運(yùn)用大數(shù)據(jù)相關(guān)關(guān)系分析法，結(jié)合機(jī)器算法模型找出隱藏在海量數(shù)據(jù)中的客戶與風(fēng)險(xiǎn)之間的量化關(guān)系。充分利用銀行內(nèi)部歷史數(shù)據(jù)以及阿里巴巴B2B、人人貸、淘寶等電商平臺(tái)上積累的海量客戶信用信息與行為數(shù)據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)模型和在線資信調(diào)查，結(jié)合第三方驗(yàn)證形成交叉檢驗(yàn)，確認(rèn)客戶信息，進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，并根據(jù)客戶的信用等級(jí)實(shí)行差異化的貸款定價(jià)。

數(shù)據(jù)規(guī)模的優(yōu)勢(shì)可以彌補(bǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量的不足，并在極短的時(shí)間內(nèi)對(duì)海量原始數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，更精確地評(píng)估客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，依托大數(shù)據(jù)，搭建風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量與欺詐防范模型，實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)跟蹤調(diào)查與非現(xiàn)場(chǎng)信息分析相結(jié)合、數(shù)據(jù)定量判斷與經(jīng)驗(yàn)定性判斷相結(jié)合，研究對(duì)授信客戶從貸前到貸后全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)手段，建立綜合式的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心。由大數(shù)據(jù)系統(tǒng)根據(jù)客戶的歷史數(shù)據(jù)對(duì)其貸款額度和貸款利率進(jìn)行每月動(dòng)態(tài)調(diào)整，以大數(shù)據(jù)思維構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，淡化部門色彩，推行全銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，深度挖掘客戶信息，真實(shí)展現(xiàn)授信客戶的信用狀況。注重貸后持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，實(shí)時(shí)跟蹤客戶交易，若出現(xiàn)交易、存款等大幅度變動(dòng)的異常情況，及時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)審查，以確保貸款安全。

從實(shí)踐的角度看，阿里金融充分利用淘寶、支付寶、余額寶、阿里巴巴B2B等平臺(tái)的先天優(yōu)勢(shì)，積累了海量用戶信用和行為數(shù)據(jù)，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行流動(dòng)性管理，這為國內(nèi)銀行業(yè)利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理提供了良好的借鑒。

加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

大數(shù)據(jù)時(shí)代，隨著海量數(shù)據(jù)信息的爆炸式增長(zhǎng)，商業(yè)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)不再僅限于客戶的基本自然數(shù)據(jù)，其數(shù)據(jù)的種類與規(guī)模快速膨脹，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)已很難做出準(zhǔn)確的客戶分析。對(duì)于當(dāng)前的大數(shù)據(jù)分析而言，需要分析人員具有更強(qiáng)的數(shù)據(jù)分析解讀能力和應(yīng)變能力。他們不僅需要精通數(shù)據(jù)建模和信息挖掘，還需要具備良好的銀行業(yè)務(wù)知識(shí)，能夠?qū)⒋髷?shù)據(jù)分析技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)完美的結(jié)合起來，其關(guān)鍵在于打造一支屬于銀行的專業(yè)化復(fù)合型大數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)。

因此，各商業(yè)銀行應(yīng)積極實(shí)施人才戰(zhàn)略，重點(diǎn)推進(jìn)大數(shù)據(jù)人才隊(duì)伍建設(shè)。重視人力資源管理，完善員工收入分配制度，激發(fā)員工工作的積極性與創(chuàng)造性。加強(qiáng)對(duì)銀行員工的大數(shù)據(jù)分析培訓(xùn)及文化培訓(xùn)，增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)凝聚力，打造專業(yè)化的大數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)。商業(yè)銀行應(yīng)完善崗位設(shè)置，在培養(yǎng)自己的大數(shù)據(jù)分析人才的同時(shí)，注重引進(jìn)外界優(yōu)秀的大數(shù)據(jù)人才，全面提高銀行整體的素質(zhì)，營造良好的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融文化氛圍。

結(jié)論

經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”背景下，隨著利率市場(chǎng)化以及“金融脫媒”的不斷深入，我國商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著巨大的轉(zhuǎn)型壓力。零售業(yè)務(wù)作為未來銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，是商業(yè)銀行創(chuàng)造核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵領(lǐng)域。推動(dòng)零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)對(duì)商業(yè)銀行的未來發(fā)展至關(guān)重要。而伴隨信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷普及，大數(shù)據(jù)金融思想逐漸深入人心。大數(shù)據(jù)由于其經(jīng)濟(jì)性、時(shí)效性的特點(diǎn)，逐漸被應(yīng)用于各類零售銀行業(yè)務(wù)中，掀起了商業(yè)銀行生產(chǎn)率增長(zhǎng)的新浪潮，成為零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新升級(jí)的關(guān)鍵?；趯?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的深入了解，商業(yè)銀行逐漸明確了大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展方向：基于大數(shù)據(jù)理念構(gòu)建銀行大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，掌握客戶需求，提升價(jià)值創(chuàng)造能力，重塑零售業(yè)務(wù)銷售與收入模式，完善銀行信貸審批機(jī)制，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)人才隊(duì)伍建設(shè)，提高銀行經(jīng)營管理水平。

（作者單位：江蘇銀行，南京財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）