2014年是中國全面深化改革的第一年，中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了“新常態(tài)”。面對復(fù)雜的經(jīng)營環(huán)境，我國城商行群體沉著應(yīng)對，主動轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新突破、強(qiáng)化風(fēng)控，業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢平穩(wěn)，主要經(jīng)營指標(biāo)數(shù)據(jù)均好于行業(yè)平均水平，為落實監(jiān)管要求，走差異化發(fā)展、特色化經(jīng)營之路打下了堅實的基礎(chǔ)。

業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長

截至2014年11月末，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)總資產(chǎn)為165.53萬億元，比上年同期增長13.9%，增速同比下降0.5個百分點(diǎn);總負(fù)債為153.49萬億元，比上年同期增長13.4%，增速同比下降0.8個百分點(diǎn)。其中，城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)為17.39萬億元，比上年同期增長20.4%，增速同比下降4.2個百分點(diǎn)，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比例為10.5%，占比同比增長0.6個百分點(diǎn);總負(fù)債為16.17萬億元，比上年同期增長20%，增速同比下降2.9個百分點(diǎn)，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例為10.5%，占比同比增長0.5個百分點(diǎn)。

盡管2014年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整體的資產(chǎn)與負(fù)債增速均呈現(xiàn)下降特征，但是，城商行的資產(chǎn)與負(fù)債增速仍然遙遙領(lǐng)先于行業(yè)平均水平，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中的市場份額也保持上升態(tài)勢。由此可見，2014年城商行保持了良好的業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭。但我們也應(yīng)當(dāng)清醒地看到，城商行群體的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模增速同比下降幅度顯著大于行業(yè)平均水平，經(jīng)營指標(biāo)下行壓力較大，而且城商行群體內(nèi)部也呈現(xiàn)出分化發(fā)展的格局。

通過對2012～2014年城商行資產(chǎn)規(guī)模的月度對比（見圖1），可以明顯看出2014年城商行資產(chǎn)增速放緩的趨勢，其月度同比增速幾乎都低于2012年的水平。其中2013年一個十分值得關(guān)注的現(xiàn)象是，該年4～10月城商行資產(chǎn)月度同比增速顯著下滑，這個時期也是中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入換擋期的一個明顯標(biāo)志。

從城商行個體發(fā)展情況來看，2014年一些城商行實現(xiàn)了較顯著的增長。如，北京銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1.5萬億元，成為城商行中當(dāng)之無愧的“巨無霸”;上海銀行、江蘇銀行的資產(chǎn)規(guī)模也超過萬億元;南京銀行、寧波銀行的資產(chǎn)規(guī)模邁過五千億元大關(guān)，資產(chǎn)增速均達(dá)到10%以上;此外，徽商銀行、青島銀行以及鄭州銀行等也實現(xiàn)了資產(chǎn)規(guī)模的較快增長，多數(shù)城商行呈現(xiàn)逆勢增長的發(fā)展態(tài)勢。因此，雖然2015年銀行業(yè)面臨的發(fā)展壓力不容小覷，業(yè)務(wù)競爭將更加激烈，但城商行的持續(xù)向好發(fā)展態(tài)勢依然可期。

風(fēng)險控制壓力顯現(xiàn)

隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入換檔期和深度調(diào)整期，全國不同銀行機(jī)構(gòu)的壞賬率全部呈現(xiàn)上升趨勢（見表1）。相比國有大行和股份制銀行，城商行的不良率水平目前控制良好，但同時也必須注意到其上升的趨勢。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2014年三季度末，城商行不良貸款余額為786億元，較上季度增加了106億元，較2013年同期增加260億元;不良貸款率為1.11%，較上季度末上升0.12個百分點(diǎn)，較2013年同期上升0.24個百分點(diǎn)。

2014年城商行不良貸款余額及不良貸款率增長明顯，尤其是第三季度不良貸款快速攀升，不良貸款余額增幅近50%。但是，從銀行業(yè)整體來看，截至2014年三季度末，我國商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)7669億元，較上季度末增加725億元，連續(xù)12個季度上升;不良貸款率為1.16%，較上季度末上升0.08個百分點(diǎn)，創(chuàng)近四年新高。因此，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此輪銀行不良貸款“雙升”是行業(yè)調(diào)整的正?，F(xiàn)象。隨著我國經(jīng)濟(jì)增速的逐步放緩，產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，銀行資產(chǎn)質(zhì)量必然會下降。而從同業(yè)比較來看，目前不良率較高的幾家銀行分別為中信銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及交通銀行;相對而言，北京銀行、寧波銀行以及南京銀行三家A股上市城商行的不良率則保持在相對較低水平（見表2）。

進(jìn)一步分析城商行風(fēng)險，我們認(rèn)為應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下三個方面：一是房地產(chǎn)行業(yè)、政府平臺貸款、小微企業(yè)貸款等方面的信用風(fēng)險。地方政府和城商行之間比較密切的關(guān)系決定了城商行是平臺貸的重要持有者，不同地域和不同層級政府在償還能力方面差異較大，可能出現(xiàn)違約現(xiàn)象。對此，城商行應(yīng)做好風(fēng)險預(yù)控。二是應(yīng)對利率市場化和存款偏離度管理方面的流動性風(fēng)險。理財產(chǎn)品的集中到期會推高存款偏離度。城商行應(yīng)加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債的預(yù)測、監(jiān)控和管理。三是經(jīng)濟(jì)增速換檔和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型過程中的操作風(fēng)險。面對資金緊張的局面，一些人必然會產(chǎn)生拉攏銀行內(nèi)部員工進(jìn)行各種違法行為的想法。面對高額回報的誘惑，有些銀行員工難免有鋌而走險的沖動，城商行必須高度重視操作風(fēng)險管理，筑牢“三道防線”。

目前，銀行業(yè)正面臨著新的改革與調(diào)整，新常態(tài)下銀行業(yè)必然會承受更大的發(fā)展與競爭壓力。但是，作為規(guī)模相對較小的城商行，有著機(jī)制靈活、地域性強(qiáng)等天然優(yōu)勢，只要牢牢把好“風(fēng)險控制”底線，或許可以成為此輪改革中的亮點(diǎn)。

資本補(bǔ)充多措并舉

2014年經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)放緩，加之監(jiān)管資本要求不斷提升，商業(yè)銀行整體面臨較大的資本補(bǔ)充壓力。特別是城商行為主的地方性商業(yè)銀行既要滿足監(jiān)管紅線的要求，又要適應(yīng)快速擴(kuò)張的需要，只能積極尋找多層次、多元化的資本補(bǔ)充渠道。而在現(xiàn)有的政策框架內(nèi)，上市融資、發(fā)行次級債、定向增發(fā)和發(fā)行優(yōu)先股成為城商行資本補(bǔ)充的主要手段。

2014年3月31日，哈爾濱銀行在港交所正式掛牌交易。通過本次發(fā)行，哈爾濱銀行向全球發(fā)售30.2358億H股，每股發(fā)售價2.9港元，最終成功募集款項凈額約77.22億港元。而在2014年12月29日，同樣是來自東北的盛京銀行在香港上市共發(fā)售13.75億股，每股最終發(fā)售價為7.56港元，募集資金約為103.95億港元。H股發(fā)行成為A股發(fā)行受阻之后，眾多城商行的另一重要選擇。除了H股融資和繼續(xù)在A股市場IPO排隊之外，新三板市場也引起了部分小型城商行的關(guān)注和重視，未來不排除城商行根據(jù)自己的需求在不同層次的資本市場發(fā)行上市。截至2014年年末，國內(nèi)城商行境內(nèi)外上市情況如表3所示。

在A股上市遇阻和H股需等待時機(jī)的情況下，城商行發(fā)行次級債的熱情重新升溫。經(jīng)歷了2013年次級債發(fā)行的低潮之后，2014年城商行次級債的發(fā)行規(guī)模和數(shù)量都大幅度增加，且主要集中在12月份，全年累計發(fā)行424億元，其中江蘇銀行在城商行中融資規(guī)模最高，達(dá)到120億元（見表4）。未來一段時期，次級債的發(fā)行仍是中小商業(yè)銀行補(bǔ)充資本的一個主要選擇。

定向增發(fā)也成為城商行補(bǔ)充資本的常規(guī)動作。寧波銀行2014年非公開發(fā)行3.66億股新股，每股價格為8.45元，成功募集資金30.93億元;南京銀行也發(fā)布公告，稱將向不超過十位股東非公開發(fā)行，不超過10億股，募集不超過80億元人民幣;上海銀行也推出新一輪定向增發(fā)方案，計劃定向增發(fā)最多7億股。

除此之外，城商行也探索通過發(fā)行優(yōu)先股來補(bǔ)充一級資本，從而達(dá)到一級資本充足率在8.5%之上的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，這項制度的確定對二級資本融資空間不多，而總資本水平較低的銀行而言意義非常重大。如寧波銀行擬發(fā)行總數(shù)不超過0.5億股的優(yōu)先股，計劃募集資金總額不超過50億元;北京銀行擬發(fā)行的優(yōu)先股總數(shù)不超過1.5億股，募集資金總額不超過150億元。

優(yōu)先股制度的確立，一方面，可以增強(qiáng)銀行抵御各種預(yù)期風(fēng)險沖擊的能力。與債券融資比較而言，優(yōu)先股融資僅需按時支付股息，銀行沒有還本的壓力，因此降低了銀行在可能的危機(jī)期間的流動性風(fēng)險;另一方面，優(yōu)先股制度也促使我國資本市場開始邁向復(fù)雜資本工具階段，滿足了巴塞爾協(xié)議的創(chuàng)新資本工具的要求。在依托外部融資補(bǔ)充資本的同時，也要鼓勵城商行通過凈利潤分配后的內(nèi)部留存，以及提取超額貸款損失準(zhǔn)備的方式進(jìn)行內(nèi)源資本補(bǔ)充。

差異經(jīng)營培育特色

差異化經(jīng)營是城商行的核心競爭力，城商行就是要做到“靠山吃山，靠水吃水”。如果城商行早期的差異化還是比較零散的見縫插針式的發(fā)展，那么2014年，城商行的差異化相比以往則體現(xiàn)出服務(wù)更專業(yè)化、反應(yīng)更快速化、產(chǎn)品更接地氣化、戰(zhàn)略更成體系化的特點(diǎn)。

較大規(guī)模城商行打造綜合化經(jīng)營體。隨著競爭的加劇，一些有實力的城商行開始主動出擊組建綜合化經(jīng)營體（見表5）。這類城商行往往是處在特大城市或者是省級城商行，固守傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)無法應(yīng)對激烈的競爭。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2014年年末，共有7家城商行組建了5類12家非銀行金融機(jī)構(gòu)，北京銀行最多，5種形式都有。城商行組建綜合化經(jīng)營體主要從三方面考慮，首先，不能超出自身的承受能力，組建的公司應(yīng)比較容易操作，應(yīng)與銀行業(yè)務(wù)有較強(qiáng)的互補(bǔ)性，基金公司成為首選;其次，可以選擇金融租賃公司;第三，比較復(fù)雜的保險業(yè)務(wù)只有北京銀行組建，因為該行在城商行中實力最強(qiáng)，規(guī)模最大。

抓住國家大戰(zhàn)略，“走出去”實現(xiàn)多贏。2014年，為了應(yīng)對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，國家制定了“一路一帶”、“走出去”和人民幣國際化等重大戰(zhàn)略，在這些戰(zhàn)略實施過程中，金融支持無疑是重要保證。那些處在國際化大城市和邊境地區(qū)的城商行此時充分顯現(xiàn)出其差異化的競爭優(yōu)勢：這些城商行雖然立足本地，但是面向的是更廣闊的邊境國家區(qū)位，交流活躍，對國內(nèi)和邊境的情況都熟悉?！白叱鋈ァ钡某巧绦幸虻刂埔颂峁┓?wù)，為雙邊貿(mào)易和投資提供支持，積極拓展跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，推動境內(nèi)外業(yè)務(wù)聯(lián)動，提升專業(yè)化綜合金融服務(wù)能力，既實現(xiàn)了差異化的經(jīng)營目的，又為國家戰(zhàn)略的實施做出了積極貢獻(xiàn)。

中小規(guī)模城商行專注區(qū)域和行業(yè)，打造特色品牌。所謂“一方水土養(yǎng)一方人”，居住在不同城市的居民，其行為和需求特點(diǎn)必然不同，那些沒有地域優(yōu)勢的城商行只要抓住所在區(qū)域客戶的特點(diǎn)就有了進(jìn)行差異化競爭的最大資本。如龍江銀行加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，豐富農(nóng)村金融服務(wù)渠道，改善農(nóng)村金融環(huán)境，滿足廣大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展需求;鄭州銀行力求通過對商品流、資金流和信息流之間的整合，致力于打造供應(yīng)鏈金融，為商貿(mào)物流的各環(huán)節(jié)提供全方位、創(chuàng)新性的金融服務(wù)，建設(shè)獨(dú)具特色的“商貿(mào)物流型銀行”。

總之，隨著我國多層次銀行體系的不斷完善，以及客戶結(jié)構(gòu)和市場分層的逐漸形成，城商行差異化、特色化經(jīng)營將是其打造核心競爭力，實現(xiàn)市場化和可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略性必然選擇。

直銷銀行主動出擊

2014年，國內(nèi)銀行業(yè)掀起了一股直銷銀行熱潮。直銷銀行不設(shè)實體網(wǎng)點(diǎn)，具有不受時間、地點(diǎn)限制的特性，可以降低營業(yè)成本，因此能夠為客戶提供一些比傳統(tǒng)銀行更優(yōu)惠的金融產(chǎn)品。相比大銀行而言，城商行明顯對直銷銀行的興趣更大，已經(jīng)成為直銷銀行的又一主力軍。截至目前，北京銀行、上海銀行、南京銀行、江蘇銀行、重慶銀行、包商銀行、珠海華潤銀行和廣東南粵銀行等城商行的直銷銀行已經(jīng)上線運(yùn)營。

對于城商行而言，直銷銀行的重要意義在于改變了銀行的傳統(tǒng)渠道觀念，而這一點(diǎn)已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)尼绕鹚C實。當(dāng)前，中國飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和國人消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，成為引入直銷銀行的重要契機(jī)。銀行謀求發(fā)展必須要進(jìn)行發(fā)展模式的創(chuàng)新和變革，利率市場化也成為這一創(chuàng)新實施的“土壤”。利率市場化下，城商行以高收益理財產(chǎn)品吸引資金的模式將不可持續(xù)，而直銷銀行模式具有低成本的價格優(yōu)勢，顯然更加符合未來發(fā)展的需要。

但是，目前國內(nèi)城商行的直銷銀行業(yè)務(wù)比較單一，大多圍繞存款、基金代銷和理財三種服務(wù)內(nèi)容，同質(zhì)化現(xiàn)象明顯。面對眼下直銷銀行激烈的市場競爭，城商行如何突出重圍，是其未來發(fā)展應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮的問題。國內(nèi)一些銀行正在利用互聯(lián)網(wǎng)的信息優(yōu)勢尋找差異化發(fā)展路徑，如積極融入大數(shù)據(jù)和信息化發(fā)展浪潮，通過信息化銀行建設(shè)推動經(jīng)營管理模式的根本性變革，通過研究和搭建本行互聯(lián)網(wǎng)金融總體架構(gòu)布局，爭取在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中取得重大突破。此外，如何鞏固和拓展移動客戶端用戶，也成為城商行發(fā)展直銷銀行的又一個重要課題。

社區(qū)支行謹(jǐn)慎跟進(jìn)

銀監(jiān)會于2013年年底發(fā)布了《關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行的通知》，首次明確了社區(qū)支行的概念，指出社區(qū)支行是定位于“服務(wù)社區(qū)居民的簡易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的一種特殊類型”，這標(biāo)志著國內(nèi)社區(qū)銀行業(yè)務(wù)正式起步。國內(nèi)多家銀行迅速啟動社區(qū)銀行的布點(diǎn)，進(jìn)入對社區(qū)金融“跑馬圈地”的發(fā)展階段。

相較于全國性股份制銀行在社區(qū)銀行領(lǐng)域的大力開拓，規(guī)模相對較小的城商行更多是采取一種跟隨策略。由于社區(qū)支行需要幾年的時間才可能形成規(guī)模化運(yùn)作，在此期間，需要投入大量的人力資源、產(chǎn)品資源、推廣費(fèi)用、網(wǎng)點(diǎn)租金等成本。因此，部分城商行的高管認(rèn)為，社區(qū)銀行成本太高很難盈利，因此，更傾向于通過等待至股份制銀行的社區(qū)支行經(jīng)營模式成功以后，再進(jìn)行后續(xù)推廣。現(xiàn)階段城商行的社區(qū)支行建設(shè)主要有四個特點(diǎn)。

開設(shè)數(shù)量相對較少。城商行根據(jù)分行所在地的區(qū)域定位以及特色來確定是否需要開設(shè)社區(qū)支行，而不是盲目統(tǒng)一申報。這些先行開設(shè)的社區(qū)支行，將作為試點(diǎn)進(jìn)行經(jīng)驗積累。試點(diǎn)如果獲得成功，將在未來進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)展。相對而言，即使是從單個城市來看，股份制銀行社區(qū)支行的數(shù)量也占絕對優(yōu)勢，如民生銀行在一個中型城市的社區(qū)支行數(shù)量就達(dá)到將近百家左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過城商行社區(qū)支行的數(shù)量。

設(shè)備配置相對節(jié)約。例如，一些股份制銀行社區(qū)支行內(nèi)采用自助發(fā)卡機(jī)及遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)（VTM機(jī)）等方式來完善社區(qū)支行功能，而一些城商行社區(qū)支行為了避免VTM機(jī)的高昂購置成本以及后續(xù)系統(tǒng)開發(fā)成本，采用了相對節(jié)約的平板電腦等移動無線終端配合人工服務(wù)的方式來代替，通過人工拍照、無線傳輸?shù)却胧崿F(xiàn)開戶功能。

開業(yè)時間相對較晚，業(yè)務(wù)功能相對較少。股份制銀行的首家社區(qū)支行開設(shè)時間大多集中在2013年，而城商行社區(qū)支行的開設(shè)時間則大多集中在2014年。同時，股份制銀行社區(qū)支行內(nèi)配備有VTM等現(xiàn)金設(shè)備，可以實現(xiàn)遠(yuǎn)程開卡、簽約等復(fù)雜服務(wù)。而城商行社區(qū)支行的功能則集中在理財、咨詢、繳費(fèi)等基本社區(qū)支行業(yè)務(wù)上。

占地面積區(qū)別不大。城商行社區(qū)支行面積的大小應(yīng)當(dāng)與其戰(zhàn)略相關(guān)，如果選擇低成本擴(kuò)張戰(zhàn)略，則社區(qū)支行面積較小，集中在20～40平米左右;如果選擇高端戰(zhàn)略，那么經(jīng)營面積可達(dá)100平米左右，這點(diǎn)與股份制銀行基本一致。

金融同業(yè)理性發(fā)展

在經(jīng)歷了前幾年同業(yè)業(yè)務(wù)的高速發(fā)展之后，2014年，由于監(jiān)管措施的陸續(xù)出臺，同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的勢頭明顯放緩。表6和表7可以看出，上市城商行的同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重從2013年年底到2014年三季度出現(xiàn)了明顯的下降，同業(yè)業(yè)務(wù)開始進(jìn)入規(guī)范發(fā)展的軌道。從橫向?qū)Ρ瓤?，股份制銀行同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重要高于國有大型銀行和城商行，同業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)成為股份制銀行提高盈利水平的重要工具。而從同業(yè)負(fù)債來看，上市的城商行其同業(yè)負(fù)債占總負(fù)債比重不僅高于國有大型銀行，也高于股份制銀行，說明在存款來源有限的情況下，城商行更依賴同業(yè)負(fù)債業(yè)務(wù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)增長。

監(jiān)管部門下發(fā)“127號文”和“140號文”旨在對快速發(fā)展的同業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理和規(guī)范。文件明確了商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債的比重，并且要求銀行根據(jù)同業(yè)基礎(chǔ)資產(chǎn)的性質(zhì)計提相應(yīng)的資本與撥備;對買入返售等同業(yè)業(yè)務(wù)操作進(jìn)行了重新劃分和規(guī)范。從監(jiān)管措施看，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的目的就是要使同業(yè)業(yè)務(wù)回到統(tǒng)一監(jiān)管框架下，以實現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展。在銀行和監(jiān)管層的相互博弈中，同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展很難保持良好態(tài)勢，因此商業(yè)銀行應(yīng)與監(jiān)管部門加強(qiáng)溝通，全面配合，共同促進(jìn)同業(yè)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)該革新其監(jiān)管模式，通過監(jiān)管和規(guī)范，維護(hù)有序的市場秩序，并促進(jìn)良好合規(guī)文化的形成。

對于城商行而言，同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展是滿足利潤增長的重要途徑。城商行同業(yè)業(yè)務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新要在利率市場化大背景下和監(jiān)管框架內(nèi)進(jìn)行，主要是圍繞產(chǎn)品創(chuàng)新和對新產(chǎn)品的合理定價來進(jìn)行。產(chǎn)品的創(chuàng)新圍繞非標(biāo)產(chǎn)品向標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的過渡來進(jìn)行，為銀行自身主動調(diào)節(jié)資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)創(chuàng)造工具。同業(yè)非標(biāo)業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)的最大問題在于形式多樣，難以準(zhǔn)確把握風(fēng)險，推進(jìn)資產(chǎn)證券化產(chǎn)品能夠有效提高同業(yè)業(yè)務(wù)的透明度，降低銀行體系的整體風(fēng)險。

由于同業(yè)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，城商行還沒有形成一套完整的針對同業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制體系，這使得銀行對同業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理相對薄弱，缺乏嚴(yán)密的風(fēng)險管理制度及運(yùn)行機(jī)制。城商行要嚴(yán)格按本行的風(fēng)險偏好、經(jīng)營戰(zhàn)略及信貸政策來統(tǒng)一規(guī)范和管理同業(yè)資金的用途投向，要設(shè)立專營的同業(yè)業(yè)務(wù)部門和同業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險控制委員會;完善同業(yè)業(yè)務(wù)中交易對手準(zhǔn)入、交易產(chǎn)品創(chuàng)新、交易模式變化以及業(yè)務(wù)操作等方面的風(fēng)險管理制度和流程;嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、健全風(fēng)險審查審批機(jī)制，實現(xiàn)部門、崗位間的有效制衡，形成完整的、高效的同業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。

合作協(xié)同抱團(tuán)發(fā)展

面對利率市場化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型等復(fù)雜的外部經(jīng)營環(huán)境，越來越多的城商行開始加深合作協(xié)同，抱團(tuán)取暖，合作模式越來越多樣化。

合并重組。這種形式對城商行的影響最深，2014年12月河南省通過整合13家城商行成立了新的省級城商行——中原銀行，該行承載著實現(xiàn)跨越式發(fā)展的目標(biāo)。

股權(quán)融合。如北京銀行持股廊坊銀行接近10%的股份;哈爾濱銀行持有廣東華興銀行16%的股份;南京銀行持有日照銀行18%的股份。未來，城商行相互持股，不排除建立集團(tuán)公司，進(jìn)行整合以達(dá)到相互補(bǔ)充、協(xié)同發(fā)展的目的。

業(yè)務(wù)聯(lián)盟。2014年，中國銀行業(yè)協(xié)會在銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委員會第五屆年會上，向包括城商行在內(nèi)的國內(nèi)銀行推介了總金額約為3266億元人民幣的銀團(tuán)貸款項目;中國銀行業(yè)協(xié)會開發(fā)的銀團(tuán)貸款系統(tǒng)在2012年上線以來持續(xù)在城商行中進(jìn)行推廣。2012年由民生銀行、包商銀行和哈爾濱銀行發(fā)起成立了“亞洲金融合作聯(lián)盟”，該聯(lián)盟的支付清算平臺于2014年上線，實現(xiàn)了成員行之間支付清算渠道的互聯(lián)互通。

后臺共享。通過建立松散的合作組織和機(jī)制，對成員提供IT系統(tǒng)運(yùn)營、產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)之類的后臺服務(wù)，包括山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟、長三角城市商業(yè)銀行聯(lián)席會議、西部聯(lián)盟、河北城市商業(yè)銀行合作組織、鄂贛皖湘四省城市商業(yè)銀行《戰(zhàn)略發(fā)展業(yè)務(wù)合作協(xié)議》框架等。

跨界合作。這種合作是為了實現(xiàn)更大范圍的客戶資源共享，提供全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)。2014年北京銀行與小米公司簽署移動互聯(lián)網(wǎng)金融全面合作協(xié)議，雙方將在移動支付、便捷信貸、產(chǎn)品定制、渠道拓展等多個方向探討合作;龍江銀行以特色農(nóng)業(yè)和優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)鏈核心企業(yè)為中心，對其上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶或消費(fèi)者進(jìn)行捆綁金融服務(wù);華潤銀行在2014年重點(diǎn)推動依托華潤產(chǎn)業(yè)集群的供應(yīng)鏈金融，如根據(jù)華潤萬家、華潤電力、華潤水泥等產(chǎn)業(yè)的需求，推出“e潤通”、保付通、信付通等供應(yīng)鏈金融特色產(chǎn)品。通過與非金融機(jī)構(gòu)的合作，能夠促進(jìn)城商行拓展綜合化、網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)的范圍和深度。

我們認(rèn)為，城商行群體探索合作共贏、協(xié)同發(fā)展新模式，抱團(tuán)取暖、共謀未來是適應(yīng)市場競爭的明智選擇。城商行只有互相抱團(tuán)、合作協(xié)同，迅速形成一種覆蓋更多基礎(chǔ)客戶群的服務(wù)體系，才能在市場競爭中克服同大中型銀行相比既沒有先發(fā)優(yōu)勢也沒有規(guī)模優(yōu)勢的不利局面，重新打造競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)群體共贏。

結(jié)束語

2014年，盡管面對復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢，城商行在業(yè)務(wù)規(guī)模、產(chǎn)品特色、經(jīng)營創(chuàng)新等方面依然取得了一些可喜成績?？梢灶A(yù)見，隨著中國全面改革的進(jìn)一步深化，2015年城商行將會面臨更多更復(fù)雜的挑戰(zhàn);同時，改革也會帶給城商行持續(xù)發(fā)展的生機(jī)和動力。挑戰(zhàn)中蘊(yùn)含著更大的發(fā)展機(jī)遇，城商行必須要以破釜沉舟的勇氣進(jìn)行脫胎換骨的改革，積極創(chuàng)新、主動作為，爭做改革先鋒，分享改革紅利。

本課題組組長：于紅春;課題組成員：張雪麗、王昭、王日爽、梁忠輝、張日旭、徐明圣;課題統(tǒng)稿：王昭、徐明圣