編者按

隨著經(jīng)濟(jì)形勢和中央政策的變化，小微企業(yè)已成為了各銀行“開疆拓地”的新領(lǐng)域。招商銀行近年充分發(fā)揮零售業(yè)務(wù)，通過兩年起的探索和實(shí)踐，終于破解了小微企業(yè)貸款難題，取得了奪目的成績。

小微企業(yè)從未像今天這般受到重視：2014年以來，央行數(shù)次降息，加大對小微貸款銀行的支持；加快民營銀行推出的步伐；適當(dāng)鼓勵P2P互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品……

越來越多的商業(yè)銀行也在小微領(lǐng)域開疆拓地。從機(jī)構(gòu)設(shè)置到人員配備，從業(yè)務(wù)調(diào)整到流程創(chuàng)新，一時間，群雄并起。如何走出差異化之路，殊為競爭關(guān)鍵。

自兩年前就提出小微企業(yè)綜合金融服務(wù)的招商銀行，結(jié)合自身領(lǐng)先的金融科技實(shí)力和豐富的零售服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，致力打造小微“殺手锏”產(chǎn)品及模式，迅速突出重圍。

厚積薄發(fā)。做強(qiáng)做精

2012年，以零售業(yè)務(wù)見長，并奠定“第六大銀行”地位的招商銀行將“兩小”業(yè)務(wù)定位為招商銀行戰(zhàn)略性發(fā)展業(yè)務(wù)。

然而，彼時在眾多業(yè)內(nèi)人士看來，小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度多不健全，銀行授信準(zhǔn)入管理難度大；小微企業(yè)固定資產(chǎn)少，傳統(tǒng)抵押物缺乏；小微企業(yè)數(shù)量多，貸后管理難度大、成本高。零售標(biāo)兵招行能破解小微企業(yè)融資難這個世界性難題嗎？

招行的做法比較實(shí)在：對癥下藥。招行有關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，解決小微企業(yè)融資難的問題，需要銀行有服務(wù)“小微”的專業(yè)化產(chǎn)品、專業(yè)化客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，更需要銀行有創(chuàng)新的理念。與此相應(yīng)，招行突破傳統(tǒng)思路，確定了“小額、批量、標(biāo)準(zhǔn)”的小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展策略，移植零售經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，探索“以個人貸款的方式開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，由有限責(zé)任轉(zhuǎn)變成無限責(zé)任”的發(fā)展模式。

厚積薄發(fā)，招行近年全力打造的“貸款+結(jié)算+客戶服務(wù)”一體化的小微企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺已開始收效。目前該行為小微企業(yè)提供集“生意貸”貸款融資、“生意一卡通”資金結(jié)算和“生意會”客戶服務(wù)組合而成的“三位一體”的小微企業(yè)綜合金融解決方案。招行“生意貸”貸款產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了客戶分層設(shè)計(jì)，種類多樣化，“生意一卡通”還提供免費(fèi)轉(zhuǎn)賬匯款、免費(fèi)取款等“優(yōu)惠”資金結(jié)算服務(wù)，多管齊下，搭建了“生意會”小微企業(yè)客戶綜合服務(wù)平臺。

與此同時，招行積極實(shí)施小微“信貸工廠式”管理，有效提高運(yùn)營效率。在業(yè)務(wù)流程方面，全行貸款集中審批、集中放款，通過標(biāo)準(zhǔn)化貸款操作流程要求實(shí)現(xiàn)了“資料齊全，48小時完成審批”的貸款服務(wù)承諾。據(jù)了解，招行合格資料的貸款審批時間筆均30分鐘，最快15分鐘。這個效果，客戶無疑最有發(fā)言權(quán)，采訪過程中，有小微企業(yè)主評價：如今從招行拿貸款就像領(lǐng)用信用卡一樣簡單。

盡管小微貸款時間長的難題在招行“信貸工廠式”管理下被攻破，但如何對小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效把控，仍是一個關(guān)鍵問題。對此，招行建起以數(shù)據(jù)分析為主導(dǎo)的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系，而在貸后風(fēng)險(xiǎn)管理方面，招行采用觸發(fā)式風(fēng)險(xiǎn)管理模式，系統(tǒng)自動收集客戶外部數(shù)據(jù)并通過部署決策引擎系統(tǒng)貸后預(yù)警策略進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)自動監(jiān)測，觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號后再開展貸后管理。

“兩小”成績單奪目

領(lǐng)先國內(nèi)同業(yè)闖入小微金融服務(wù)領(lǐng)域，使招行嘗到了“螃蟹”的美味。而突破傳統(tǒng)思路的“二次轉(zhuǎn)型”，更使招行“兩小”貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年6月底，該行“兩小”貸款余額從2012年初的2274.62億元增長至5925.27億元，貸款余額擴(kuò)大近2.6倍?！皟尚　辟J款在招行一般性貸款占比從2012年年初的15.83%提升至30.19%，占比提升1倍?！翱臁钡耐瑫r也“求穩(wěn)”，截至2014年6月底，其“兩小”貸款不良率為1.45%，其中小企業(yè)貸款不良率2.18%，小微企業(yè)貸款不良率0.81%。

目前，招行已累計(jì)為100多萬小微企業(yè)提供了金融服務(wù)，為20多萬小微企業(yè)提供了信貸支持，獲得了市場和客戶的高度評價和一致認(rèn)可，幾乎是“一年捧回一重獎”的節(jié)奏。

2012年，該行被銀監(jiān)會評為“全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”，其“生意一卡通”產(chǎn)品同時獲頒“全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)特色產(chǎn)品”獎；2013年，首次獲得國際權(quán)威機(jī)構(gòu)《亞洲銀行家》頒發(fā)的“中國優(yōu)秀中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)獎項(xiàng)”大獎；2014年，憑借創(chuàng)新的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品服務(wù)、穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理以及優(yōu)異的業(yè)績表現(xiàn)，招行一舉包攬《亞洲銀行家》頒發(fā)的“2014年亞太區(qū)最佳小微企業(yè)銀行”、“2014年度中國最佳小微企業(yè)銀行業(yè)務(wù)”和“2014年度中國最佳消費(fèi)者信貸風(fēng)險(xiǎn)管理”三項(xiàng)大獎。

根據(jù)招行的規(guī)劃，小微專業(yè)將是2014年的業(yè)務(wù)重點(diǎn)，要積極建設(shè)小微專業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，150家專屬服務(wù)小微企業(yè)的經(jīng)營機(jī)構(gòu)整裝待發(fā)。

未來，更多的“殺手锏”產(chǎn)品應(yīng)用或會出現(xiàn)在招行小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。以與大數(shù)據(jù)技術(shù)緊密關(guān)聯(lián)的小微信用貸款為例，招行下了大力氣。截至2014年6月，該行向小微企業(yè)客戶發(fā)放的信用貸款已超過300億元，在其全部小微貸款余額占比近8%，是同業(yè)中小微企業(yè)信用貸款發(fā)展最快的商業(yè)銀行，信用貸款業(yè)務(wù)占比遠(yuǎn)超同類銀行。目前，招行更進(jìn)一步，投入了大量研發(fā)資源開發(fā)小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“閃電貸”，計(jì)劃為小微企業(yè)客戶提供互聯(lián)網(wǎng)全線上的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

（本刊記者）