文/王永德 陳俊元

商業(yè)銀行農(nóng)戶(hù)小額信貸(下文簡(jiǎn)稱(chēng)：小額信貸)，是農(nóng)戶(hù)創(chuàng)業(yè)資金的重要來(lái)源(占比為73%)。通過(guò)小額信貸不僅能增強(qiáng)村社經(jīng)濟(jì)體系的發(fā)展勢(shì)頭，也能適應(yīng)農(nóng)村以家庭作為勞作單元的現(xiàn)實(shí)需要。然而，在提供小額信貸上商業(yè)銀行也面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)。

一、農(nóng)戶(hù)小額信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析

通過(guò)對(duì)綏化市的金融環(huán)境進(jìn)行的調(diào)研，綏化市農(nóng)村人均可支配收入比去年同比增長(zhǎng)15.1%，達(dá)到10543億元，而金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款約412.5億元。綏化商業(yè)銀行自發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款以來(lái)，雖然整體上風(fēng)險(xiǎn)仍處于在可控水平內(nèi)，但數(shù)據(jù)顯示，上年五大銀行不良貸款新增逾490億元，中行不良貸款率上升至0.98%、建行不良貸款率上升了0.03%，其中農(nóng)行不良貸款率最高。今年二季度末，商業(yè)銀行不良貸款率已達(dá)到1.50%。這說(shuō)明不良貸款余額和不良率逐年遞增的趨勢(shì)較為明顯，而農(nóng)戶(hù)小額信貸所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是具有自身特點(diǎn)的?；谏虡I(yè)銀行對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先識(shí)別、評(píng)估的原則，文章對(duì)小額信貸農(nóng)戶(hù)市場(chǎng)面臨風(fēng)險(xiǎn)的分析可以從以下三個(gè)方面展開(kāi)。

(一)農(nóng)戶(hù)對(duì)資金配置存在知識(shí)短板

綏化市的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶(hù)大部分具有外出務(wù)工經(jīng)歷(占比大約為84%)，平均年齡集中在25—45歲之間。他們不僅具有自主創(chuàng)業(yè)的主觀意識(shí)，也有年富力強(qiáng)的年齡優(yōu)勢(shì)。這些優(yōu)勢(shì)往往體現(xiàn)在他們對(duì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的敏感度上，對(duì)于創(chuàng)業(yè)資金的合理使用卻普遍存在財(cái)經(jīng)知識(shí)上的短板。這樣一來(lái)，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶(hù)選擇的項(xiàng)目可能較為合理，但仍對(duì)資金使用帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)資本循環(huán)公式G—W—G可知，創(chuàng)業(yè)資金在時(shí)間維度上前后經(jīng)歷了采購(gòu)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售等三個(gè)環(huán)節(jié)，而在空間維度上則同時(shí)處于這三個(gè)環(huán)節(jié)。創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶(hù)普遍存在的經(jīng)營(yíng)管理能力短板，就集中反映在對(duì)創(chuàng)業(yè)資金的安排方面。特別對(duì)涉農(nóng)項(xiàng)目，項(xiàng)目在實(shí)施過(guò)程中還受到自然環(huán)境的影響，因此資金在生產(chǎn)環(huán)節(jié)如何使用就顯得十分重要。而縣域

所開(kāi)設(shè)的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，更多的是突出項(xiàng)目選擇和農(nóng)業(yè)技術(shù)，經(jīng)營(yíng)能力的短板則無(wú)法通過(guò)培訓(xùn)來(lái)彌補(bǔ)。

(二)農(nóng)戶(hù)項(xiàng)目的周期性制約精準(zhǔn)放貸

綏化市農(nóng)戶(hù)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目主要以特種種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主(占比大約為53%)，這些項(xiàng)目都?xì)w屬于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)范疇。既然是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目必然會(huì)受到項(xiàng)目自然周期的影響(如野豬養(yǎng)殖周期為18個(gè)月)，而在此期間要求資金持續(xù)的投入。從中不難理解，小額貸款伴生著短期貸款要求，而短期貸款若是無(wú)法與項(xiàng)目自然周期之間形成匹配性，最后農(nóng)戶(hù)的還本付息自然難以履行。這里需要指出，商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)為城市經(jīng)濟(jì)體系中的企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者提供融資，從中所積累的貸款經(jīng)驗(yàn)無(wú)法完全復(fù)制到農(nóng)戶(hù)的貸款領(lǐng)域，前者所擁有的項(xiàng)目大多受市場(chǎng)需求狀況的變化。而農(nóng)戶(hù)所擁有的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目則更受自身生產(chǎn)規(guī)律的影響。

(三)農(nóng)戶(hù)項(xiàng)目的同質(zhì)性影響放貸安全

綏化市農(nóng)戶(hù)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目大都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)，這也就意味著政策環(huán)境因素決定項(xiàng)目最終的結(jié)果，這里首先要解決項(xiàng)目選擇的趨同性問(wèn)題，無(wú)論自然環(huán)境處于優(yōu)劣狀態(tài)，這個(gè)問(wèn)題都將嚴(yán)重影響綏化市農(nóng)戶(hù)的收入，弱化他們的還本付息能力。許多地方習(xí)慣用政策劃分農(nóng)戶(hù)的種植范圍，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)府的引導(dǎo)下統(tǒng)一種植相關(guān)農(nóng)作物(如大蒜)，但在第二年的銷(xiāo)售上卻因該農(nóng)作物大量上市而出現(xiàn)滯銷(xiāo)的狀況，在這樣區(qū)域項(xiàng)目選擇趨同的情況下，無(wú)論是“風(fēng)調(diào)雨順”還是“年份不濟(jì)”，都將對(duì)農(nóng)戶(hù)帶來(lái)較大的經(jīng)濟(jì)損失。所以說(shuō)，政策環(huán)境也對(duì)農(nóng)戶(hù)的小額信貸帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。

二、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

結(jié)合前文的小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分析，本文從以下四個(gè)方面提出了針對(duì)商業(yè)銀行農(nóng)戶(hù)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策建議。

(一)助力農(nóng)戶(hù)配置資金

商業(yè)銀行在確保小額信貸資金的安全性上，首先應(yīng)保障農(nóng)戶(hù)科學(xué)、合理的配置資金。但就商業(yè)銀行的現(xiàn)有人力資源狀況，無(wú)法支撐跟蹤農(nóng)戶(hù)資金使用的活動(dòng)。針對(duì)這個(gè)問(wèn)題可以通過(guò)完善金融同業(yè)合作機(jī)制，來(lái)實(shí)現(xiàn)跟蹤考察的目標(biāo)。這種聯(lián)動(dòng)效應(yīng)是建立在雙贏、互助的基礎(chǔ)之上的。首先，城市商業(yè)銀行應(yīng)在金融創(chuàng)新、金融風(fēng)險(xiǎn)管控等諸多方面扶植農(nóng)村信用合作社，使農(nóng)村信用合作社能不斷提升自己的經(jīng)營(yíng)能力。其次，農(nóng)村信用合作社發(fā)揮自己在空間區(qū)位上與農(nóng)戶(hù)聯(lián)系方面的優(yōu)勢(shì)，配合商業(yè)銀行考察農(nóng)戶(hù)資金使用情況。具體而言，商業(yè)銀行可以通過(guò)與農(nóng)村信用合作社建立起同業(yè)合作關(guān)系，委派合作社人員定點(diǎn)幫助農(nóng)戶(hù)合理規(guī)劃資金的使用，并在資金預(yù)算管理上提供技術(shù)支持。面對(duì)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶(hù)的資金管理知識(shí)短板，商業(yè)銀行若是確定向該農(nóng)戶(hù)提供小額貸款，那么就需要對(duì)該農(nóng)戶(hù)進(jìn)行有針對(duì)性的資金使用知識(shí)培訓(xùn)。

(二)建立差別信貸制度

綏化市的農(nóng)戶(hù)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目種類(lèi)繁多，其中還包括非農(nóng)項(xiàng)目(如家庭娛樂(lè)休閑項(xiàng)目)。但從項(xiàng)目數(shù)據(jù)顯示，有63%的項(xiàng)目與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然周期性無(wú)法完全受制于科學(xué)技術(shù)，特別是對(duì)于特種養(yǎng)殖項(xiàng)目。在管控此類(lèi)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)方面，則需要順應(yīng)項(xiàng)目所蘊(yùn)含的自然規(guī)律，在項(xiàng)目資金貸款期限上進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。因此，商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)小額信貸金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目的自然周期開(kāi)展差別化信貸工作。如，某些特種種植項(xiàng)目需要2—3年的培育周期，那么小額信貸的期限就不應(yīng)少于三年，相應(yīng)的資金風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)調(diào)高信貸利率來(lái)對(duì)沖。實(shí)施差別信貸制度需要建立項(xiàng)目實(shí)施周期調(diào)研體系，其主動(dòng)權(quán)在于商業(yè)銀行。為此，商業(yè)銀行可以在前期與基層農(nóng)業(yè)技術(shù)站點(diǎn)建立合作關(guān)系，通過(guò)農(nóng)業(yè)技術(shù)站點(diǎn)獲取農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然周期的相關(guān)數(shù)據(jù)。對(duì)于個(gè)別農(nóng)戶(hù)的特種養(yǎng)殖和種植項(xiàng)目，還需要委托農(nóng)業(yè)技術(shù)站點(diǎn)的技術(shù)人員對(duì)該項(xiàng)目的市場(chǎng)前景進(jìn)行評(píng)估。這樣一來(lái)，商業(yè)銀行進(jìn)行差異化的貸款管理就有了重要依據(jù)。

(三)增強(qiáng)項(xiàng)目審批實(shí)效

對(duì)于自然氣候所產(chǎn)生的干擾問(wèn)題，商業(yè)銀行需要從貸款節(jié)奏的把握上來(lái)尋求幫助。商業(yè)銀行應(yīng)增強(qiáng)項(xiàng)目審批實(shí)效，即針對(duì)某一項(xiàng)目貸款申請(qǐng)，需要根據(jù)市場(chǎng)前景、農(nóng)戶(hù)創(chuàng)業(yè)能力、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀況給予綜合論證和審批，從而迫使農(nóng)戶(hù)在項(xiàng)目選擇上采取差異化策略。在區(qū)域項(xiàng)目選擇趨同的情況下，涉農(nóng)項(xiàng)目仍然存在著“谷賤傷農(nóng)”的現(xiàn)象，大多是受政策環(huán)境影響。為了確保信貸資金的安全性，引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)合理選擇創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，商業(yè)銀行需要對(duì)同一地區(qū)農(nóng)戶(hù)項(xiàng)目的競(jìng)爭(zhēng)狀況做出分析，與農(nóng)戶(hù)所在區(qū)域的基層主管單位建立聯(lián)系，縮小區(qū)域項(xiàng)目選擇趨同的范圍。另外，商業(yè)銀行在與基層農(nóng)業(yè)技術(shù)站點(diǎn)合作，可以委托站點(diǎn)技術(shù)人員與農(nóng)戶(hù)、村委會(huì)形成項(xiàng)目制訂協(xié)商小組，通過(guò)綜合從技術(shù)、市場(chǎng)、農(nóng)戶(hù)意愿等多個(gè)方面來(lái)優(yōu)化項(xiàng)目的設(shè)置，提高項(xiàng)目審批和獲取小額貸款的效率。

(四)創(chuàng)新放貸產(chǎn)品

創(chuàng)新放貸產(chǎn)品，主要針對(duì)自然環(huán)境突變而帶來(lái)的資金風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。商業(yè)銀行放貸時(shí)，可以采取分階段撥付貸款的方式，來(lái)約束農(nóng)戶(hù)的資金使用節(jié)奏。如，撥付某農(nóng)戶(hù)10萬(wàn)元的小額貸款，但這10萬(wàn)元并不是一次性放款完畢，而是分三次放款，根據(jù)農(nóng)戶(hù)的創(chuàng)業(yè)進(jìn)度撥付后續(xù)款項(xiàng)。另外，商業(yè)銀行的農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)具備一定的公益性質(zhì)，商業(yè)銀行可以在與保險(xiǎn)業(yè)的合作，由保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出有助于保障商業(yè)銀行和農(nóng)戶(hù)利益的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)。對(duì)自然環(huán)境突變?cè)斐傻膿p失，可以引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這樣一來(lái)不僅降低了商業(yè)銀行的資金風(fēng)險(xiǎn)，也最大化的降低了農(nóng)戶(hù)所遭遇的損失。

三、結(jié)論

綜上，農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)管理知識(shí)的短板、農(nóng)戶(hù)項(xiàng)目的周期性及同質(zhì)性，加大了商業(yè)銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)。管控農(nóng)戶(hù)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮同業(yè)合作的優(yōu)勢(shì)，助力農(nóng)戶(hù)合理配置資金；與基層農(nóng)業(yè)技術(shù)站點(diǎn)建立合作關(guān)系，評(píng)估農(nóng)戶(hù)項(xiàng)目自然周期，建立差別化信貸制度；與區(qū)域政府部門(mén)緊密配合，縮小區(qū)域項(xiàng)目趨同范圍，提高項(xiàng)目審批實(shí)效；同時(shí)，創(chuàng)新放貸產(chǎn)品，鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)投保?？梢灶A(yù)期，隨著商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)控能力的提升，將進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的發(fā)展。

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