吳燕

摘 要：江蘇省確定了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展目標，完善的農(nóng)村金融體系是農(nóng)村經(jīng)濟建設全面發(fā)展的重要保障，而目前江蘇省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化工程的進程與相對不完善的農(nóng)村金融體系之間存在一定的矛盾。在農(nóng)業(yè)發(fā)展水平不斷提高，農(nóng)村金融需求日益多樣化的背景下，江蘇省金融體系存在金融服務機構(gòu)網(wǎng)點少、金融工具單一以及地區(qū)金融發(fā)展失衡等缺點，因此通過分析對其提出相應對策并以期望對江蘇農(nóng)村金融體系建設起到拋磚引玉作用，最終促進江蘇省早日實現(xiàn)全面的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。

關鍵詞：農(nóng)村金融；貸款風險；區(qū)域金融

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）03-0134-02

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是一個國家和地區(qū)現(xiàn)代化的重要內(nèi)容，江蘇省提出的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化工程就是要適時推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，增強農(nóng)業(yè)經(jīng)營活力，并且提升綜合生產(chǎn)能力。江蘇省委遵照總書記的要求，緊密結(jié)合江蘇省實際發(fā)展情況，確定了在全國率先實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的目標定位，力爭到2015年蘇南等有條件地方率先基本實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，2020年全省基本實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。實現(xiàn)這個戰(zhàn)略任務，必然要做到以工業(yè)促進農(nóng)業(yè)，以科技進步促進農(nóng)業(yè)綜合發(fā)展等方面。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化工程的提出，為中國農(nóng)村金融改革發(fā)展提供了機遇。而農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整及農(nóng)村的城鎮(zhèn)化進程都離不開農(nóng)村資金的投入和金融的支持。因此，農(nóng)村金融改革尤其是完善的農(nóng)村金融體系的建立是江蘇省農(nóng)村經(jīng)濟社會全面發(fā)展的重要保障。

農(nóng)村金融體系是指一切為農(nóng)村經(jīng)濟服務的金融制度、金融機構(gòu)、金融工具及金融活動的總稱。農(nóng)村金融體系的健康運行能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體的正常金融需求，能夠促進農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)定增長。長久以來金融支持不足的問題成為江蘇省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中的主要阻礙因素。近幾年，在中央、各級政府、監(jiān)管部門和社會方方面面的共同努力下，政府和銀行出臺了很多扶持政策，使得江蘇農(nóng)村金融有了明顯的改善。在此背景下，本文著重研究江蘇省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化工程過程中如何更好地建設農(nóng)村金融體系，從而通過完善的金融體系為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供資金支持，促進省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化工程的早日實現(xiàn)。

一、江蘇省農(nóng)村金融支持現(xiàn)狀

近年來江蘇省財政部門不斷加大對農(nóng)村的金融支持力度，江蘇省農(nóng)村金融改革的發(fā)展也同時創(chuàng)下三項全國第一，分別是：在全國第一家出臺了促進農(nóng)村金融改革發(fā)展16項財政獎補政策；農(nóng)村小貸公司貸款余額位居全國第一；農(nóng)業(yè)保險保費總收入位居全國第一。

江蘇農(nóng)村銀行類金融機構(gòu)存款2012年余額為25 716.03億元，比2011年略有增加，貸款余額為20 012.86億元，比2011年略有下降。截至2012年末，江蘇全省62家農(nóng)村信用社法人單位中，其中改制成功的農(nóng)村商業(yè)銀行的達到58家，農(nóng)村信用合作聯(lián)社僅剩4家，各類營業(yè)網(wǎng)點2 956家，從業(yè)人員41 129名，這標志著農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度、組織形式和公司治理邁上新臺階。①

江蘇省農(nóng)村目前有70多家不同類型的金融機構(gòu)，包括農(nóng)商行、農(nóng)合行和信用社等，其中農(nóng)商行是全國最多的一個省。近幾年來村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，最早在2008年3月，經(jīng)省銀監(jiān)局批準同意，江蘇首家村鎮(zhèn)銀行——江蘇沭陽東吳村鎮(zhèn)銀行股份有限公司掛牌。該銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算與票據(jù)承兌及貼現(xiàn)等業(yè)務，基本能夠滿足農(nóng)村發(fā)展的需求。六年來江蘇省村鎮(zhèn)銀行越建越多，如2012年成立的江蘇東臺稠州村鎮(zhèn)銀行、江蘇省南通如皋包商村鎮(zhèn)銀行等，2013年成立的常州新北中成村鎮(zhèn)銀行、江蘇上銀村鎮(zhèn)銀行等注冊資金在2 000萬元。如此多的村鎮(zhèn)銀行的建立為江蘇省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了重要的融資途徑，進一步完善了農(nóng)村金融服務體系。

二、江蘇省農(nóng)村金融存在問題

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)服務網(wǎng)點較少

雖然近年來江蘇省大力發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)，成立了多家農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行，數(shù)量上有一定的增加，但是各家農(nóng)村商業(yè)銀行及村鎮(zhèn)銀行在本區(qū)其他地方設立的服務網(wǎng)點普遍較少。同時國有大型商業(yè)銀行還在一定程度上減少了農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點，僅使其網(wǎng)點設立在城鎮(zhèn)，而交通狀況一般的農(nóng)村地區(qū)只有基本的農(nóng)商行和郵政儲蓄銀行網(wǎng)點。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)惜貸，農(nóng)民惜借

在農(nóng)村金融市場中由于農(nóng)戶自身的風險特點，如其收入來源主要受到季節(jié)性因素影響，進而還貸資金來源就凸顯出不穩(wěn)定。因此農(nóng)村金融機構(gòu)出于防范貸款風險考慮便會嚴格審核貸款，在信用貸款和抵押貸款中更傾向于后者。而對于一些農(nóng)村基礎設施建設所需的貸款，農(nóng)村金融機構(gòu)往往也考慮到其回收資金缺乏保障而不愿放款。另一方面，農(nóng)戶往往由于自身經(jīng)濟實力問題缺乏有效的抵押物，并且農(nóng)村經(jīng)濟中歷來存在的民間借貸要便捷得多，這就使得農(nóng)戶為了方便快速地獲得所需資金而不愿意向銀行申請貸款。雖然這一現(xiàn)象在農(nóng)村現(xiàn)代化進程中得到重視，政府出臺了相應措施鼓勵銀行向農(nóng)戶發(fā)放信用貸款，但還未能在全省農(nóng)村區(qū)域普遍覆蓋。

（三）農(nóng)村金融工具缺乏創(chuàng)新

無論是農(nóng)商行還是村鎮(zhèn)銀行在提供以上產(chǎn)品時都存在同質(zhì)性，沒有針對農(nóng)戶的不同特點開發(fā)設計具有個性化的產(chǎn)品。這種同質(zhì)性主要有兩方面原因造成：一是金融機構(gòu)缺乏創(chuàng)新意識，或是創(chuàng)新成本較高而不愿進行；二是農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的認識具有習慣性，不太容易接受新的金融產(chǎn)品，這也使得一家金融機構(gòu)在推廣新的金融工具時面臨諸多困難，進而打消創(chuàng)新金融工具的積極性。

（四）農(nóng)村金融活動區(qū)域性差異明顯

江蘇省經(jīng)濟發(fā)展水平南北存在較顯著差異，通常分為蘇南、蘇中和蘇北三個區(qū)域，而這三個區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平顯著不平衡。而農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也是依賴于地區(qū)整體經(jīng)濟的發(fā)展，因此三個區(qū)域的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平也就有差異，進而其需要配套的農(nóng)村金融發(fā)展水平也是不同的。相比較而言，蘇中和蘇北農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展相對滯后，而這又會影響其農(nóng)業(yè)進一步發(fā)展壯大。因此如何進一步消除農(nóng)村金融活動區(qū)域性差異也是農(nóng)村金融體系亟待解決的問題。

三、建設新型農(nóng)村金融體系

（一）大力發(fā)展政策性金融

中國政策性銀行包括中國國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其中中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以“中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，建設新農(nóng)村的銀行”的定位，竭誠為企業(yè)和客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務，助力小微企業(yè)發(fā)展升級。同時央行應該增加對農(nóng)村地區(qū)的信貸投入，促進信貸資金更多的流向農(nóng)村。國家在制定相關經(jīng)濟政策時應該給予農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展更多的優(yōu)惠政策等。比如在一定限額內(nèi)增加農(nóng)村政策性貸款投入，實施城鄉(xiāng)差別貸款利率政策等。這樣可以使農(nóng)村的個人和企業(yè)負擔較低的融資成本。

（二）積極培育農(nóng)村商業(yè)銀行、勇于鼓勵村鎮(zhèn)銀行

目前農(nóng)村進駐的銀行主要是中國農(nóng)業(yè)銀行和各類合作商業(yè)銀行，但總體來說機構(gòu)類型還是過于單一，因此應該積極培育農(nóng)村商業(yè)銀行更多的網(wǎng)點。同時應該鼓勵村鎮(zhèn)銀行的建設，這樣能為農(nóng)村農(nóng)民提供更多的融資途徑。目前江蘇省農(nóng)村商業(yè)銀行也取得了很大的發(fā)展，如江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱民豐銀行）前身為宿遷市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社，是宿遷市區(qū)唯一一家獨立的地方性法人金融機構(gòu)，現(xiàn)有網(wǎng)點42家遍布城鄉(xiāng)。2011年，民豐銀行在省聯(lián)社、市委市政府的堅強領導下，在銀監(jiān)部門的關心指導下，面對錯綜復雜的經(jīng)濟金融形勢，各項業(yè)務均保持較快發(fā)展，同時實現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營的重大突破，相繼在江蘇、山東、安徽等地籌建9家村鎮(zhèn)銀行，并有8家正式對外營業(yè)，成為宿遷市首家對外發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)村合作金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行籌建速度與數(shù)量均位于全省前列?？梢?，不同類型的金融機構(gòu)都能很好地為農(nóng)村金融服務。

（三）金融工具創(chuàng)新

目前農(nóng)村金融產(chǎn)品比較單一，為了更好地吸引農(nóng)戶應該大力進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村經(jīng)濟季節(jié)性比較明顯，銀行無論在吸收存款還是發(fā)放貸款時都應該考慮到這點，創(chuàng)新短期金融工具。除了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)貸款需求，農(nóng)村農(nóng)戶的需求也在不斷變化，他們增加了擴大再生產(chǎn)、投資和教育等方面的需求。銀行等金融機構(gòu)應該分別結(jié)合這些需求特點進行產(chǎn)品開發(fā)。另外農(nóng)民對保險的看法發(fā)生改變，逐漸接受保險對其的保障功能，因此農(nóng)村保險機構(gòu)可以適當?shù)拈_發(fā)針對農(nóng)戶的險種。

（四）嘗試省內(nèi)龍頭企業(yè)注資銀行

目前江蘇省內(nèi)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)普遍具有產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢明顯、帶動作用顯著以及較強的經(jīng)濟實力等特點，如雨潤集團、南京遠望富硒以及徐州大蒜產(chǎn)業(yè)集群等等。當?shù)卣诎l(fā)放貸款方面以這些企業(yè)作為重點對象，充分滿足其貸款融資需求，支持其重點建設項目。為了解決農(nóng)村企業(yè)融資難的問題，江蘇省內(nèi)農(nóng)村可以嘗試龍頭企業(yè)作為民營資本注資村鎮(zhèn)銀行，因為他們更能了解農(nóng)村企業(yè)的困難以及對行業(yè)發(fā)展有更好的預測，因而能在發(fā)放貸款的同時更好地控制風險。

（五）注重區(qū)域金融發(fā)展平衡

鑒于蘇南蘇中蘇北金融發(fā)展差異大的現(xiàn)狀，首先政府應該在蘇北地區(qū)執(zhí)行更加優(yōu)惠的農(nóng)村金融政策，比如對某些大力支持農(nóng)村金融的商業(yè)銀行給予財政鼓勵等，對愿意到銀行貸款的企業(yè)給予稅收優(yōu)惠等，這樣在供需兩方面的措施能更好地促進地方金融平臺的進一步健康發(fā)展。其次應鼓勵蘇南地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行參股蘇中蘇北地區(qū)相關機構(gòu)甚至是在蘇北地區(qū)設立分支機構(gòu)，這樣一方面能夠滿足農(nóng)村金融服務需求，另一方面能夠更好地以其經(jīng)驗帶動蘇中尤其蘇北地區(qū)金融機構(gòu)的發(fā)展。其實這一點江蘇已有銀行這樣操作，早在2009年張家港農(nóng)商行宿豫支行就正式開業(yè)，直到2011年末，蘇南農(nóng)村銀行已經(jīng)在蘇北市場設立了近50家異地支行。在已有成果經(jīng)驗的基礎上，江蘇省內(nèi)應該大力推薦這種資源互相流動的方式，進而促進南北共同發(fā)展。

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[責任編輯 陳鳳雪]