【摘要】金融危機(jī)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)帶來的巨大沖擊對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管帶來了警示，我們要積極優(yōu)化銀行的監(jiān)管方式，加強(qiáng)對(duì)銀行監(jiān)管的控制和管理，以防范所潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。本文對(duì)西方商業(yè)銀行監(jiān)管方式經(jīng)歷的四個(gè)發(fā)展階段進(jìn)行介紹，并分析了其中優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，為我國(guó)在商業(yè)銀行監(jiān)管方式上的選擇提供了借鑒，同時(shí)這對(duì)這些監(jiān)管方式中存在的不足，提出了一些科學(xué)的優(yōu)化建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 ?監(jiān)管方式

一、引言

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的日益深入，我國(guó)的銀行業(yè)所面臨的金融市場(chǎng)環(huán)境和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也變得越來越復(fù)雜和多樣化。目前我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管還存在著發(fā)展時(shí)間短、經(jīng)驗(yàn)不足的弱點(diǎn)。要實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管方式的優(yōu)化，首先要積極地借鑒西方國(guó)家在商業(yè)銀行監(jiān)管方面的經(jīng)驗(yàn)，然后再根據(jù)我國(guó)銀行業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行針對(duì)性、科學(xué)性的優(yōu)化。

二、西方商業(yè)銀行的監(jiān)管方式的發(fā)展

西方國(guó)家商業(yè)銀行的監(jiān)管方式的發(fā)展主要經(jīng)歷了以下四個(gè)階段，在逐步的發(fā)展歷程中，西方國(guó)家商業(yè)銀行的金融監(jiān)管理論得到了不斷地完善。

（一）行政命令式監(jiān)管

政府對(duì)所被監(jiān)管銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行規(guī)定，這種監(jiān)管方式存在著諸多的缺陷：（1）在銀行的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，銀行的管理人員比監(jiān)管部門的監(jiān)管人員具有更多的經(jīng)驗(yàn)，管理人員的決策權(quán)卻受到了監(jiān)管人員的束縛;（2）被監(jiān)管銀行被動(dòng)地執(zhí)行監(jiān)管命令，銀行的管理人員就會(huì)想盡各種各樣的方法來逃避監(jiān)管，使得監(jiān)管行為浪費(fèi)了較多的資源卻得到了低效率的監(jiān)管成果。

（二）標(biāo)準(zhǔn)化方法監(jiān)管

針對(duì)行政命令式監(jiān)管方式中存在的缺陷，西方國(guó)家又采取了一種較為先進(jìn)的監(jiān)管方式：標(biāo)準(zhǔn)化方法監(jiān)管。該方法通過對(duì)銀行所持交易類資產(chǎn)所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)算，根據(jù)計(jì)算結(jié)果來確定重組性資本保證金設(shè)置的多少。這種方法計(jì)算簡(jiǎn)單便捷，容易得到計(jì)算結(jié)果，但是標(biāo)準(zhǔn)化方法監(jiān)管對(duì)于所有的銀行都設(shè)置了相同的要求，并沒有考慮到不同經(jīng)驗(yàn)、不同操作水平銀行之間在金融市場(chǎng)上所存在的差異。

（三）內(nèi)部模型法監(jiān)管

為了適應(yīng)金融業(yè)的發(fā)展要求，西方國(guó)家又推出了內(nèi)部模型法監(jiān)管方式用以代替之前使用的標(biāo)準(zhǔn)化方法監(jiān)管模式。該方法規(guī)定銀行可以自主選擇VaR模型進(jìn)行計(jì)算，以便于得到更加準(zhǔn)確的計(jì)算結(jié)果，從而解決了以上兩種方法中所存在的經(jīng)驗(yàn)不對(duì)稱的問題。在這種監(jiān)管方式下，可能會(huì)造成銀行擁有兩種模型，一種用于銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，另一種僅僅用來滿足監(jiān)管者的要求。

（四）預(yù)先承若法監(jiān)管

為了解決以上監(jiān)管方式中存在的問題，美聯(lián)儲(chǔ)提出了一種全新的監(jiān)管方式：預(yù)先承諾法。該方法就是監(jiān)管部門為銀行設(shè)定一個(gè)期限，同時(shí)銀行承諾期限內(nèi)的最大損失值，如果在該期限內(nèi)銀行所產(chǎn)生的損失在承諾值之內(nèi)，則監(jiān)管部門不會(huì)進(jìn)行干預(yù)，如果超過承諾值，則監(jiān)管部門則會(huì)進(jìn)行干預(yù)，并做出相應(yīng)的懲罰。利用預(yù)先承諾法進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管部門只需要制定合適的懲罰機(jī)制，不需要對(duì)銀行內(nèi)部采取何種VaR模型進(jìn)行過多的干涉，這樣做有利于降低監(jiān)管成本，提高銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)中的積極性。

三、優(yōu)化我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管方式的途徑

（一）選擇合理的監(jiān)管方式

通過對(duì)西方國(guó)家所采用的幾種銀行監(jiān)管方式的分析，結(jié)合我國(guó)銀行監(jiān)管的實(shí)際情況，針對(duì)不同的情形采取合理的監(jiān)管方式。

作為比較原始的銀行監(jiān)管方式，行政命令式監(jiān)管簡(jiǎn)單靈活，與其他幾種方式相比，反應(yīng)速度比較快。針對(duì)目前我國(guó)金融體制改革正在處于關(guān)鍵時(shí)期，容易發(fā)生一些破壞性較強(qiáng)的緊急突發(fā)事件，在這種情況下，采用行政命令式監(jiān)管就會(huì)比較合適。我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展時(shí)間比較短，銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和內(nèi)部控制能力較弱，所有的銀行均實(shí)行內(nèi)部模型法是非常不現(xiàn)實(shí)的，大部分銀行的資本金充足率、市場(chǎng)準(zhǔn)入等參數(shù)還需要由監(jiān)管部門進(jìn)行統(tǒng)一的要求，因此，在一定的時(shí)期內(nèi)，標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管在我國(guó)銀行監(jiān)管中還會(huì)發(fā)揮著重要的作用。對(duì)于一些內(nèi)部控制較為完善的銀行應(yīng)優(yōu)先選擇內(nèi)部模型法，該方法有利于促進(jìn)銀行與監(jiān)管部門之間的合作，是我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管在今后一段時(shí)間內(nèi)主要的發(fā)展方向。對(duì)于預(yù)先承諾法，由于其實(shí)行時(shí)間比較短，目前還處于試行階段，要想在我國(guó)推廣施行具有很高的難度，但是該方法中一些先進(jìn)的監(jiān)管技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)值得我們?nèi)ソ梃b和引用。

（二）構(gòu)建科學(xué)的監(jiān)管體制

在借鑒西方商業(yè)銀行監(jiān)管方式的同時(shí)，我國(guó)也要努力構(gòu)建和完善符合我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的監(jiān)管體制。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管體制主要為分業(yè)監(jiān)管，這種監(jiān)管體制對(duì)于提高監(jiān)管部門的監(jiān)管能力，促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展具有重要的意義，但是為了適應(yīng)新形勢(shì)的發(fā)展，我國(guó)的銀行監(jiān)管體制要逐步向著三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作的方向發(fā)展，加強(qiáng)監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)，以便于提高監(jiān)管的效率和質(zhì)量。

（三）開放資產(chǎn)多樣化限制

目前，我國(guó)銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，主要原因就是銀行資產(chǎn)多樣化的限制還沒有得到真正的開放。我國(guó)商業(yè)銀行在投資、證券類資產(chǎn)的比較較小，大部門都集中在了信貸資產(chǎn)方面，對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展造成了嚴(yán)重的束縛。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，增加商業(yè)銀行的盈利，我國(guó)要逐步開放銀行資產(chǎn)多樣化的限制，使得銀行可以在投資、保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)中發(fā)揮自身的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的多樣化。

四、結(jié)論

在對(duì)我國(guó)銀行監(jiān)管的方式進(jìn)行優(yōu)化時(shí)既要積極引進(jìn)國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)監(jiān)管措施也要符合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況。對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行合理的監(jiān)管有利于維護(hù)投資者和存款人的護(hù)法權(quán)益，優(yōu)化銀行監(jiān)管方式對(duì)于構(gòu)建穩(wěn)定的金融環(huán)境，保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展具有重要的意義。

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作者簡(jiǎn)介：張蕊（1982-），女，甘肅蘭州人，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行，本科。研究方向：金融。