錢麗男

【摘要】加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，是近年來全國(guó)金融工作的重中之重。銀監(jiān)會(huì)對(duì)此也是三令五申，在這樣的背景下，銀行銀行違規(guī)攬儲(chǔ)現(xiàn)象仍常常發(fā)生。本文重點(diǎn)分析了銀行違規(guī)攬儲(chǔ)原因，并提出了防范措施。

【關(guān)鍵詞】違規(guī)攬儲(chǔ) ?利率 ?考核

一、銀行違規(guī)攬儲(chǔ)狀況

我國(guó)實(shí)行的是統(tǒng)一的利率制度，由央行制定存款利率，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照央行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，明確規(guī)定禁止銀行擅自提高利率攬存。但是，少數(shù)銀行為了攬到存款，在利率上予人以惠，加大吸引力，有的在規(guī)定利率基礎(chǔ)上提高百分之幾十，甚至翻倍。銀行違規(guī)攬儲(chǔ)手段眾多，主要有：

（一）提高利率

暗記高息或上套利率檔次，或開展有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄，或減免、報(bào)銷其他業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，或贈(zèng)送紀(jì)念品，或贈(zèng)送現(xiàn)金（包括提貨卡、有價(jià)證券等），或提供境內(nèi)旅游，或支付存款大戶子女出國(guó)學(xué)費(fèi)，或安排親屬就業(yè)。少數(shù)銀行就是通過這些名目繁多的方式變相提高利率。搶存款人行。

（二）更改存單

一是把定期儲(chǔ)蓄存款中短期存款按長(zhǎng)期存款計(jì)息。對(duì)于超期支取的短期存款，有些金融機(jī)構(gòu)工作人員把三月期的改為半年期計(jì)息、半年期的改為一年期計(jì)息，盡量減少儲(chǔ)戶的“損失”以拉攏儲(chǔ)戶;二是把定活兩便儲(chǔ)蓄存款按定期存款計(jì)息。對(duì)于達(dá)到一定期限的定活兩便儲(chǔ)蓄存款，有的金融機(jī)構(gòu)將其改按定期存款計(jì)息，應(yīng)打六折付息改為全額付息;三是提前支取的定期存款改為定活兩便儲(chǔ)蓄存款，或?qū)⒋嫫诟亩獭１緫?yīng)按活期存款計(jì)息的，卻按定期存款或定活兩便存款計(jì)息。

（三）虛增存款積數(shù)

有的金融機(jī)構(gòu)為應(yīng)付利率檢查，采用在利息付出傳票上虛增積數(shù)、按正常利率計(jì)息的辦法，多支付存款利息。

（四）多計(jì)提應(yīng)付未付利息

有的金融機(jī)構(gòu)采取超標(biāo)準(zhǔn)計(jì)提，對(duì)儲(chǔ)蓄存款按年均余額的10%計(jì)提;有的超范圍計(jì)提，把活期儲(chǔ)蓄存款也列人計(jì)提范圍。

二、銀行違規(guī)攬儲(chǔ)的危害

（一）對(duì)銀行的危害

業(yè)銀行搬起高息攬儲(chǔ)這塊石頭，首先砸傷的是自己的腳。高息攬儲(chǔ)增加了銀行的籌資成本，銀行需要為高息負(fù)債尋找出路，或高利貸款，增加企業(yè)負(fù)擔(dān);或違規(guī)投資，帶來資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn);或上當(dāng)受騙，拆出資金無法收回。而銀行競(jìng)相抬價(jià)，也導(dǎo)致客戶產(chǎn)生了競(jìng)價(jià)心理，不給高額手續(xù)費(fèi)就不存，反而動(dòng)搖了客戶基礎(chǔ)。客戶忠誠(chéng)度的下降，也使銀行無法集中精力到金融業(yè)務(wù)的提供上，不利于提升商業(yè)銀行的服務(wù)能力。

（二）對(duì)市場(chǎng)的危害

高息攬存破壞了國(guó)家的利率政策，極大地?cái)_亂了正常的金融秩序。利率是調(diào)節(jié)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要杠桿，高息攬儲(chǔ)使利率在原有基礎(chǔ)上大幅度上升，若蔓延開來，勢(shì)必破壞宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控，誘發(fā)新的通貨膨脹，后果十分嚴(yán)重。

（三）對(duì)儲(chǔ)戶的危害

通過違規(guī)儲(chǔ)蓄雖然表面上得到了一些小恩小惠，但是若整個(gè)大的市場(chǎng)環(huán)境惡化，消費(fèi)者的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和整體利益不可能不受到殃及。例如近年來時(shí)有銀行員工以高利吸收存款為名，盜取客戶資金的惡性事件發(fā)生。

三、銀行違規(guī)攬儲(chǔ)原因分析

（一）國(guó)有商業(yè)銀行的“大鍋飯”體制尚未打破

其次，銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，應(yīng)當(dāng)是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下運(yùn)行的。然而，國(guó)有商業(yè)銀行的“大鍋飯”體制尚未打破，或者說，國(guó)有商業(yè)銀行還未真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)化，因此，基層銀行高息攬存增加的成本，最終記在了各自總行賬上，銀行盈虧是國(guó)家的事，與我無關(guān)，“大鍋飯”照吃不誤。

（二）銀監(jiān)會(huì)對(duì)高息攬存違規(guī)行為監(jiān)管不到位

銀監(jiān)會(huì)對(duì)高息攬存違規(guī)行為處罰較輕，即使處理了，往往也只對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰，并沒有對(duì)行為人及相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人作任何處罰。但是，眾所周知，違規(guī)行為是人為的，其后果理應(yīng)由人負(fù)責(zé)，若不對(duì)責(zé)任人和相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人進(jìn)行適當(dāng)處罰。罰來罰去都是罰公家的，自己利益絲毫無損，工資照領(lǐng)，獎(jiǎng)金照拿，烏紗帽照戴，就不能真正起到懲戒作用。

（三）商業(yè)銀行追求自身利益

存貸比是銀行貸款總額除以存款總額的比率。對(duì)于銀行而言，這一比例高意味著銀行可運(yùn)用資金高，但是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隨之也大，而這一比例低則意味著銀行可運(yùn)用的資金有限，雖然風(fēng)險(xiǎn)降低，但利差收益受到影響，進(jìn)而影響銀行利潤(rùn)。況且在連續(xù)的負(fù)利率情況下，存款的不斷貶值使原本應(yīng)進(jìn)入銀行的儲(chǔ)蓄資金被分流，銀行儲(chǔ)蓄資金不斷縮水?！百I存款”是為了貸款，存款的基數(shù)越大，可以外放的貸款越多，這就是存貸比例，對(duì)銀行來說就意味著第二年的貸款利息收入增加，也就是增加了銀行的營(yíng)業(yè)收入。

（四）銀行內(nèi)部考核機(jī)制存在問題

為了突出市場(chǎng)份額和行業(yè)系統(tǒng)內(nèi)的成績(jī)，目前時(shí)點(diǎn)指標(biāo)仍然是各銀行內(nèi)部考核的主要依據(jù)，并且存款考核指標(biāo)與員工個(gè)人收入及職務(wù)晉升等指標(biāo)掛鉤。員工要完成考核年度任務(wù)，攬儲(chǔ)任務(wù)必須完成，進(jìn)而不惜違規(guī)經(jīng)營(yíng)，擅自提高或變相提高存款利率。

四、銀行違規(guī)攬儲(chǔ)防范措施

（一）銀行自身改變違規(guī)攬儲(chǔ)

1.加強(qiáng)宣傳工作。在全行范圍內(nèi)持續(xù)開展學(xué)習(xí)《商業(yè)銀行法》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》、《人民幣利率管理規(guī)定》等法律法規(guī)，加大宣傳力度，使嚴(yán)格執(zhí)行法定存款利率的觀念深入人心。同時(shí)在開展正常的業(yè)務(wù)營(yíng)銷時(shí)嚴(yán)格規(guī)范宣傳行為，不得出現(xiàn)在宣傳資料中損害同業(yè)的宣傳標(biāo)語和詞語的情況，不得出現(xiàn)混淆理財(cái)產(chǎn)品、積分回饋與儲(chǔ)蓄的關(guān)系而誤導(dǎo)儲(chǔ)戶的情況。

2.嚴(yán)格監(jiān)控措施和手段。定期或不定期對(duì)全行各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是否存在高息攬存情況進(jìn)行檢查和抽查，檢查方式采取抽查、暗訪以及電話咨詢等方式，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)督促整改。

公布舉報(bào)電話。在全行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公布舉報(bào)電話，接受對(duì)高息攬存行為的舉報(bào)。

3.改變對(duì)基層商業(yè)銀行與銀行員工的考核方式。要改變對(duì)基層商業(yè)銀行的考核方式，改變以時(shí)點(diǎn)為主的考核制度，進(jìn)行存貸款日均考核，同時(shí)輔之以資產(chǎn)質(zhì)量、凈資產(chǎn)收益率等多項(xiàng)考核指標(biāo)。

4.完善銀行信貸擴(kuò)張和存貸比要求相協(xié)調(diào)?？刂菩刨J發(fā)放規(guī)模和速度是控制高息攬儲(chǔ)的對(duì)策之一。一方面，信貸投放要注重質(zhì)的提升，加大對(duì)優(yōu)質(zhì)行業(yè)和戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的投入，嚴(yán)控“兩高一?！焙吐浜螽a(chǎn)能行業(yè)的授信，控制信貸規(guī)模;另一方面，要控制信貸速度，銀行缺錢的根本原因是銀行本身放貸過猛，銀行信貸增長(zhǎng)過快，這樣導(dǎo)致存款跟不上貸款，從而在存貸比約束下吃緊。

（二）銀監(jiān)會(huì)要加強(qiáng)對(duì)銀行的管控

針對(duì)違規(guī)攬儲(chǔ)情況，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)迅速下發(fā)規(guī)范存款的通知;向會(huì)員下發(fā)了相關(guān)的自律提示。要求商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)部控制，改革以存貸款時(shí)點(diǎn)規(guī)模為核心的傳統(tǒng)考核方式，建立“風(fēng)險(xiǎn)與約束相稱、激勵(lì)與問責(zé)平衡、當(dāng)前與長(zhǎng)遠(yuǎn)兼顧”的激勵(lì)機(jī)制。同時(shí)，還會(huì)“加強(qiáng)對(duì)違規(guī)攬儲(chǔ)典型案例的曝光”。

對(duì)違規(guī)攬儲(chǔ)的銀行要及時(shí)依法處罰，以維護(hù)法律法規(guī)的嚴(yán)肅性與威懾力。對(duì)各家銀行的賬目也要仔細(xì)檢查，杜絕假帳隱患，防止銀行管理人員以高息攬儲(chǔ)為名向領(lǐng)導(dǎo)行賄或侵吞公款。對(duì)銀行的收費(fèi)同樣要加以規(guī)范，避免銀行侵害中小儲(chǔ)戶利益去討好大客戶，把高息攬存成本轉(zhuǎn)嫁到中小儲(chǔ)戶身上。

五、結(jié)束語

高息攬儲(chǔ)是利率非市場(chǎng)化的一種現(xiàn)象。未來隨著存款保險(xiǎn)制度的建立，中國(guó)利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，高息攬儲(chǔ)也將成為歷史名詞被人遺忘。銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)變得更加激烈，一直被壓制的儲(chǔ)戶利益將得到釋放。

參考文獻(xiàn)

[1]李瑞紅.銀行攬存亂象應(yīng)引起高度關(guān)注[J].貴州農(nóng)村金融，2012年10期.

[2]劉占璽.中小商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)背后的銀行暴利[J].現(xiàn)代商業(yè)，2013年3期.