王超越

摘 要：信用卡業(yè)務(wù)是當(dāng)前商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)項(xiàng)目之一，并且隨著消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，越來(lái)越多的人開(kāi)始辦理和使用信用卡。目前我國(guó)針對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)出臺(tái)了一系列的政策法規(guī)，以規(guī)范信用卡市場(chǎng)。然而在信用卡業(yè)務(wù)中，仍然會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要加以防范和應(yīng)用?，F(xiàn)本文就主要對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究分析，以供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡；風(fēng)險(xiǎn)；管理

目前我國(guó)辦理信用卡的人數(shù)正在不斷增加，這固然在一定程度上刺激了市場(chǎng)消費(fèi)，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是其中所隱藏的潛在風(fēng)險(xiǎn)卻也是不得忽視的。相對(duì)于儲(chǔ)蓄、貸款等業(yè)務(wù)來(lái)講，信用卡業(yè)務(wù)尚屬于一種新興的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，并且信用卡交易屬于虛擬交易，其運(yùn)行的關(guān)鍵在于各個(gè)當(dāng)事人的信用，這些涉及到的當(dāng)事人之間的法律關(guān)系較為復(fù)雜，隱藏一定風(fēng)險(xiǎn)，再加上業(yè)務(wù)辦理流程繁雜，需涉及到多個(gè)環(huán)節(jié)，而每個(gè)環(huán)節(jié)都具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。所以，加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理十分有必要。

一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)

一般來(lái)講，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)辦理和使用中所存在的風(fēng)險(xiǎn)可以按照其來(lái)源劃分為四大類，分別如下所示。

1.來(lái)源于持卡人的風(fēng)險(xiǎn)。就當(dāng)前我國(guó)的商業(yè)銀行信用卡持卡人使用情況來(lái)看，有些不良持卡人會(huì)出現(xiàn)惡意透支、先掛失后大量透支、透支現(xiàn)金后發(fā)放高利貸等對(duì)發(fā)卡銀行極為不利的行為，從而給商業(yè)銀行帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)。例如某些持卡人能夠進(jìn)行大額透支，就大量的透支現(xiàn)金，并將這些現(xiàn)金用作放高利貸，這樣一來(lái)，其就能夠?qū)崿F(xiàn)“空手套白狼”的無(wú)成本買賣，從而獲取暴利。但這會(huì)造成銀行資金的大量占用，給銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。

2.來(lái)源于商家的風(fēng)險(xiǎn)。由于信用卡消費(fèi)時(shí)需要商家的店員刷卡才能消費(fèi)，在此過(guò)程中就可能存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，例如刷卡的店員趁顧客不注意非法使用信用卡以獲取消費(fèi)發(fā)票，或者利用網(wǎng)址引導(dǎo)消費(fèi)者錯(cuò)誤消費(fèi)以獲取假的購(gòu)貨發(fā)票向銀行索款等行為，這些都是信用卡在消費(fèi)過(guò)程中的常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

3.來(lái)源于第三方的風(fēng)險(xiǎn)。這里所指的第三方主要是指處了持卡人與商家以外的能夠利用信用卡消費(fèi)的主體。例如持卡人的信用卡被盜以后，盜竊者進(jìn)行非法消費(fèi)交易，給持卡人帶來(lái)巨大經(jīng)濟(jì)損失。或者在使用信用卡時(shí)會(huì)被一些不法店員利用特殊裝置復(fù)制磁條信息而造成信息泄漏。還有些犯罪分子會(huì)采取一些特殊的高科技手段來(lái)獲取持卡人的相關(guān)信息，之后再偽造信用卡以此來(lái)進(jìn)行不法消費(fèi)行為。除此之外，還包括ATM欺詐、身份冒用以及虛假申報(bào)等在內(nèi)的行為都屬于第三方風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)給持卡人或發(fā)卡銀行帶來(lái)很大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

4.來(lái)源于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。這主要是指商業(yè)銀行內(nèi)部人員所造成的風(fēng)險(xiǎn)。目前一些素質(zhì)偏低的銀行職工在利益的驅(qū)使下可能會(huì)以公謀私，利用自己的職權(quán)進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)的不法操作，從而給銀行和客戶造成經(jīng)濟(jì)損失。例如不法員工通過(guò)更改客戶資料和存款信息，能夠盜取一定的現(xiàn)金?；蛘呤峭ㄟ^(guò)假信用卡冒充客戶不法消費(fèi)，或者違規(guī)套現(xiàn)等等，這些都是不能忽視的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因及防范對(duì)策

由上述分析可以了解到，當(dāng)前存在于我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)有很多種，且分布在信用卡應(yīng)用的所有環(huán)節(jié)中。而之所以會(huì)有這么多的風(fēng)險(xiǎn)漏洞存在，在很大程度上是因?yàn)楫?dāng)前我國(guó)對(duì)個(gè)人信用體系的建設(shè)水平還很低，信用卡使用的相關(guān)管理?xiàng)l例不夠規(guī)范。發(fā)卡銀行與持卡人之間、發(fā)卡銀行與相關(guān)部門之間、不同的發(fā)卡銀行之間均存在著嚴(yán)重的信用信息不對(duì)稱問(wèn)題，再加上不同授信額度的制度并不健全，這才導(dǎo)致了多種風(fēng)險(xiǎn)存在?；诖耍P者認(rèn)為，在今后的商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中，應(yīng)該著重從以下幾方面入手防范。

首先是建立適合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用制度體系。結(jié)合我國(guó)基本國(guó)情可知，我國(guó)的個(gè)人信用市場(chǎng)起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡(jiǎn)單的套用外國(guó)模式，而應(yīng)建立我們自己的個(gè)人信用制度。其中針對(duì)個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn)，建立良好的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境是關(guān)鍵。

其次是全社會(huì)統(tǒng)一起來(lái)防范個(gè)人信用卡犯罪。對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)為防止意外，持卡人要警惕犯罪分子詐騙、冒用的風(fēng)險(xiǎn)，不要輕易將卡轉(zhuǎn)借他人；使用信用卡密碼時(shí)要嚴(yán)格保密，切忌用生日、電話號(hào)碼等簡(jiǎn)單數(shù)字作密碼；持卡人一旦發(fā)現(xiàn)信用卡遺失或失竊，應(yīng)在最短時(shí)間里辦理掛失手續(xù)。信用卡犯罪，其實(shí)很多時(shí)候是由銀行管理上許多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于現(xiàn)在辦卡所需要的身份證、駕駛證等證件都是用復(fù)印件，有些銀行的審查制度不是很嚴(yán)等等。因此，中國(guó)目前在銀行內(nèi)部信息與外部信息系統(tǒng)需大力建設(shè)。

最后應(yīng)該逐步建立健全完備的法律支持體系。對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理并不是一個(gè)人或者一個(gè)銀行就能夠完成的工作，這是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程，需要多個(gè)部門乃至全社會(huì)的配合。尤其是政府相關(guān)部門與各大銀行，更要加強(qiáng)信息管理，完善客戶的個(gè)人信用評(píng)價(jià)與管理。同時(shí)明確個(gè)人信用制度的主管部門和各部門所負(fù)的職責(zé)，合理分工，嚴(yán)格獎(jiǎng)罰措施，以國(guó)家的強(qiáng)制方式來(lái)推行個(gè)人信用制度，以使個(gè)人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運(yùn)行，規(guī)范發(fā)展。

三、結(jié)束語(yǔ)

總之，我國(guó)的商業(yè)銀行信用卡還屬于新興的銀行業(yè)務(wù)，對(duì)個(gè)人和銀行的信用等級(jí)評(píng)價(jià)以及信用信息管理都還不是很完善，信用體系建設(shè)較為薄弱，這就在很大程度上影響了信用卡應(yīng)用的安全可靠。為了避免信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)給持卡人或銀行帶來(lái)?yè)p失，我們必須要從多個(gè)層面入手加強(qiáng)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防范管理。

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