楊菊姝

人民銀行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)于2009年10月28日成功上線運(yùn)行，各商業(yè)銀行從2010年起陸續(xù)推出電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)。電子商業(yè)匯票是票據(jù)業(yè)務(wù)和金融信息化、電子化快速發(fā)展的產(chǎn)物，給傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)帶來了新的生命力，不僅有效規(guī)避了紙質(zhì)票據(jù)防偽性能有限的不足，且在最長付款期限和承兌金額上都更具優(yōu)勢，能夠滿足客戶更深層面的結(jié)算和融資需求，符合支付結(jié)算產(chǎn)品處理便捷化、電子化的發(fā)展趨勢。但是經(jīng)過5年來的發(fā)展，電子商業(yè)匯票在全國推廣情況并不樂觀，其市場運(yùn)行仍然存在客戶認(rèn)知度低、使用成本高、票據(jù)流通性較差等問題，一定程度上制約了電子商業(yè)匯票的推廣和發(fā)展，電子商業(yè)匯票（以下簡稱電子商票）的優(yōu)勢未能得到充分體現(xiàn)。

一、電子商票發(fā)展中存在的困難

（一）宣傳力度不夠，客戶認(rèn)知度不高

電子商票系統(tǒng)上線初期，各商業(yè)銀行對(duì)電子商票系統(tǒng)進(jìn)行了一些宣傳，但宣傳力度不夠，大部份企業(yè)高管和財(cái)務(wù)人員對(duì)電子商票的認(rèn)知度并不高，對(duì)電子商票相對(duì)于紙質(zhì)商票的優(yōu)勢沒有充分的了解和認(rèn)識(shí)。

（二）電子商票系統(tǒng)操作環(huán)節(jié)多，客戶存在畏難情緒

從客戶方面看，目前商業(yè)銀行一般都只支持客戶通過網(wǎng)上銀行的方式接入電子商業(yè)匯票系統(tǒng)。客戶電子商票的申請(qǐng)、承兌、接收和轉(zhuǎn)讓等多環(huán)節(jié)操作處理均在客戶端，由客戶獨(dú)立操作完成，對(duì)客戶的計(jì)算機(jī)操作技能和票據(jù)業(yè)務(wù)知識(shí)要求相對(duì)較高，客戶對(duì)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)操作存在畏難情緒。從銀行方面看，部份銀行機(jī)構(gòu)只有少數(shù)客戶經(jīng)理熟悉電子商票業(yè)務(wù)，大部分客戶經(jīng)理和對(duì)公柜員對(duì)電子商票業(yè)務(wù)辦理流程和相關(guān)要求不了解掌握，對(duì)新客戶的營銷和已簽約客戶的業(yè)務(wù)操作響應(yīng)支持受限，從而影響了業(yè)務(wù)的推廣。

（三）電子商票業(yè)務(wù)使用成本高，客戶接受度低

客戶使用電子商票，部份商業(yè)銀行除收取客戶網(wǎng)上銀行年服務(wù)費(fèi)外，還收取了電子商業(yè)匯票系統(tǒng)使用年費(fèi)、系統(tǒng)清算費(fèi)、匯劃費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用，且電票系統(tǒng)使用年費(fèi)收費(fèi)相對(duì)較高，與辦理紙質(zhì)商票相比，辦理電子商票增加了客戶的使用成本，大部份年票據(jù)業(yè)務(wù)量較小的客戶均難以接受，從而影響了客戶使用電子商票的積極性，同時(shí)收費(fèi)問題也加大了銀行對(duì)客戶營銷的難度。

（四）電子商票流通性差，影響客戶辦理的積極性

通過5年來的發(fā)展，電子商票的推廣取得了一定成效，但總體來看，客戶辦理電票的業(yè)務(wù)量與全量票據(jù)業(yè)務(wù)量的占比仍然較低，各商業(yè)銀行對(duì)部份集團(tuán)客戶的營銷收到了一定成效，但是占銀行客戶數(shù)量95%以上的中小企業(yè)客戶仍然較少使用電子商票，電子商票客戶辦理背書轉(zhuǎn)讓受限，極大地影響了電子商票的流通性;反過來，由于電子商票的流通性較差，又影響了客戶辦理的積極性。

二、應(yīng)對(duì)措施

（一）加大電子商票的宣傳力度，提高客戶認(rèn)知度

由人民銀行牽頭、各商業(yè)銀行參與組織開展電子商票宣傳年活動(dòng)，通過電視、廣播、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等多種媒體開展宣傳，介紹電票相關(guān)知識(shí)，提高社會(huì)大眾對(duì)電子商票的認(rèn)知度;同時(shí)，以各商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為重點(diǎn)宣傳渠道，通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)LED門欄、大廳內(nèi)擺放X展架、對(duì)公柜臺(tái)擺放宣傳折頁等方式長期開展電子商票業(yè)務(wù)的宣傳，提高客戶的接受度。

（二）加大電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，切實(shí)解決客戶系統(tǒng)操作難題

各商業(yè)銀行對(duì)外要做好已簽約電票客戶的業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)指導(dǎo)，可采取集中培訓(xùn)、上門培訓(xùn)、電話指導(dǎo)等方式，做好已簽約客戶的后續(xù)服務(wù)工作，及時(shí)解決客戶在系統(tǒng)操作中的各類問題，提高客戶滿意度，防止已簽約客戶流失。對(duì)內(nèi)要加大客戶經(jīng)理和對(duì)公柜員有關(guān)電子商票業(yè)務(wù)操作流程和業(yè)務(wù)知識(shí)的培訓(xùn)力度，既要掌握銀行電票業(yè)務(wù)辦理流程，也要熟悉客戶端電票操作流程，既能夠更好地支持響應(yīng)簽約客戶業(yè)務(wù)辦理中出現(xiàn)的問題，又能夠更好地做好新客戶的營銷拓展。

（三）降低客戶使用成本，提高客戶辦理電子商票的積極性

各商業(yè)銀行一是要綜合考慮合理的成本分擔(dān)和收益共享，降低電票業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)，除既定的網(wǎng)上銀行年費(fèi)、匯劃費(fèi)外，不再收取或降低電子商票系統(tǒng)使用年費(fèi)，讓客戶切切實(shí)實(shí)感受到電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)帶來的成本降低的實(shí)質(zhì)性好處。二是增加電子商業(yè)匯票柜面代理操作渠道，滿足未開通電子渠道的客戶臨時(shí)接收和辦理電子商票的需要。此種方式對(duì)年票據(jù)業(yè)務(wù)量較少的客戶很實(shí)用，既能有效降低客戶電子商票使用成本，同時(shí)又拓寬了客戶電子商票使用渠道，擴(kuò)大了中小客戶使用群體。

（四）加大客戶營銷推廣力度，提高電子商票流通性

各商業(yè)銀行要加大電子商票客戶營銷推廣力度，擴(kuò)大客戶使用群體。一是結(jié)合電子商票特點(diǎn)，分析挖掘客戶需求，確定營銷重點(diǎn)，在行業(yè)選擇上，重點(diǎn)營銷物流、醫(yī)藥、家電、汽車、批發(fā)零售等交易關(guān)系比較穩(wěn)定的集團(tuán)客戶，并努力向其上下游客戶開展有針對(duì)性的產(chǎn)品推介和市場營銷，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)交易與票據(jù)轉(zhuǎn)讓全流程電子化，提高交易結(jié)算效率。二是采用替代營銷策略，對(duì)現(xiàn)有票據(jù)業(yè)務(wù)客戶，積極用電子商票承兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)代替紙質(zhì)票據(jù)承兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，同時(shí)出臺(tái)電票貼現(xiàn)率低于紙票貼現(xiàn)率等優(yōu)惠政策，吸引紙票客戶轉(zhuǎn)化為電票客戶。三是強(qiáng)化中小企業(yè)客戶的營銷推廣，對(duì)存量客戶存款余額、交易筆數(shù)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析挖掘，梳理出企業(yè)內(nèi)部自有資金充沛、日常業(yè)務(wù)結(jié)算量大的客戶確定為發(fā)展目標(biāo)客戶，采取銀行柜面代理方式或手續(xù)費(fèi)打折等優(yōu)惠措施，鼓勵(lì)中小企業(yè)使用電子商業(yè)匯票，提高電子商票簽約客戶量和使用率，有效解決電子商票流動(dòng)性差的問題。