文/張連寶

影響小貸公司貸款質(zhì)量四大因素

文/張連寶

隨著P2P、民間借貸市場(chǎng)的迅速發(fā)展，同質(zhì)化的借貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使小貸公司的業(yè)務(wù)空間逐漸被擠占，如何解決小貸公司的生存困局尤為關(guān)鍵。

自2008年由央行和銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)后，各地小貸公司的發(fā)展可謂非常迅速，個(gè)別省市的規(guī)模已達(dá)到四五百家。小貸公司的迅猛發(fā)展在一定程度上部分解決了當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)融資需求，更使得部分民間地下信貸行為浮出水面，形成陽(yáng)光化。

由于各地政府對(duì)小貸公司的監(jiān)管力度不同，小貸公司的發(fā)展也出現(xiàn)了良莠不齊。部分小貸公司只顧盲目發(fā)展卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)，形成大部分資金難以收回，有的公司喪失流動(dòng)性，甚至提出了清算的想法。

小貸公司發(fā)展為何遇阻

隨著P2P、民間借貸市場(chǎng)的迅速發(fā)展，同質(zhì)化的借貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使小貸公司的業(yè)務(wù)空間逐漸被擠占。同時(shí)受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，大部分小貸公司貸款質(zhì)量下降，貸款逾期現(xiàn)象較為普遍，現(xiàn)在，大家普遍反映高質(zhì)量的客戶(hù)及客戶(hù)源在減少，而已有貸款的風(fēng)險(xiǎn)正在加大。出現(xiàn)這些問(wèn)題，原因可歸納為以下四點(diǎn)：

1、較高的任務(wù)指標(biāo)是形成貸款質(zhì)量下降的主要因素。小貸公司股東過(guò)度逐利，過(guò)高的利益訴求導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)迅速開(kāi)展業(yè)務(wù)，有的還以大額拆分等方式減少資金的沉淀，從而忽視了風(fēng)險(xiǎn)管理。這在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)向好階段，風(fēng)險(xiǎn)往往被掩蓋掉，一旦經(jīng)濟(jì)較差，貸款對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)就直接傳導(dǎo)給小貸公司，使小貸公司以前多年的收益成為“浮盈”。

2、忽視了隊(duì)伍建設(shè)和技術(shù)經(jīng)驗(yàn)的積累是重要因素。大部分小貸公司業(yè)務(wù)做成“典當(dāng)化”，這種方式在短時(shí)間內(nèi)能迅速將業(yè)務(wù)做起來(lái)，長(zhǎng)時(shí)間下去帶來(lái)的后果是忽視了借款人的借款資金用途、還款的來(lái)源，更嚴(yán)重的是小貸公司沒(méi)有積累到任何小微信貸的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，也沒(méi)有鍛煉出一支過(guò)硬的隊(duì)伍。除房產(chǎn)抵押貸款外，無(wú)論是小額信用貸款還是保證貸款，大部分公司都不敢做，甚至不會(huì)做。

3、較高的利率使投資人忽視了公司的規(guī)模發(fā)展。小貸公司給客戶(hù)的貸款利率一般是銀行同期基準(zhǔn)利率上浮到四倍，年收益投資一般在10%甚至更高，投資人也錯(cuò)誤地認(rèn)為小貸公司的收益理應(yīng)如此。還有更多投資人認(rèn)為以這種方式持續(xù)發(fā)展幾年，就可以轉(zhuǎn)到銀行，而根本沒(méi)有考慮到擴(kuò)大公司規(guī)模的問(wèn)題。隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)程、同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，小貸公司利率已呈下降趨勢(shì)，而人員工資、房租等費(fèi)用成本卻在逐年上升，出現(xiàn)了“剪刀差”的現(xiàn)象。股東沒(méi)有持續(xù)投入或根本不具備“補(bǔ)血”能力，卻要經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)保持公司較高的收益，這一想法不太現(xiàn)實(shí)。

4、缺乏危機(jī)意識(shí)，忽視了對(duì)未來(lái)趨勢(shì)的預(yù)判。金融危機(jī)帶來(lái)的是金融債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)增大，銀行業(yè)不良貸款也出現(xiàn)了“雙升”。但為什么小貸行業(yè)會(huì)更受傷呢？當(dāng)我們遇到困難時(shí)，往往是關(guān)注外因，而忽視了內(nèi)因。以前，小貸公司與金融機(jī)構(gòu)一樣，都是靠政策和特許經(jīng)營(yíng)生存和發(fā)展，大部分投資人只注重眼前的優(yōu)勢(shì)，對(duì)未來(lái)金融市場(chǎng)的開(kāi)放、對(duì)小貸公司應(yīng)以借貸業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)收入和服務(wù)項(xiàng)目的多元化沒(méi)有預(yù)判，因此在P2P等民間借貸迅速發(fā)展并給小貸公司造成沖擊后，小貸公司就顯得手足無(wú)措。

綜上所述，小貸公司的這些問(wèn)題都直接影響了貸款的質(zhì)量，而這些困難對(duì)于個(gè)別公司來(lái)講可能是生存問(wèn)題。如果我們能正視問(wèn)題，以正常的心態(tài)開(kāi)展小貸業(yè)務(wù)，做到未雨綢繆，小貸公司一定會(huì)有更大的發(fā)展空間。

小貸業(yè)務(wù)須更加多元化

當(dāng)多數(shù)小貸公司經(jīng)營(yíng)遇到困難，當(dāng)P2P等民間借貸迅速發(fā)展，有的人說(shuō)小貸公司的末日到了，更有的人說(shuō)，“放貸人條例”如果再出來(lái)，小貸公司則必死無(wú)疑，對(duì)于這些，本人有如下看法：

第一，只有充分競(jìng)爭(zhēng)才符合市場(chǎng)的規(guī)則。現(xiàn)在多數(shù)小貸公司的貸款利率保持在基準(zhǔn)利率上浮到四倍，而民間借款的利率比小貸還要高出許多，這么高的利率就說(shuō)明了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分。在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)不充分的市場(chǎng)談不到服務(wù)，更談不到發(fā)展。

第二，業(yè)務(wù)多元化才是根本。小貸公司應(yīng)建設(shè)成以借款為基礎(chǔ)、以服務(wù)多樣化、業(yè)務(wù)收入來(lái)源多元化為發(fā)展方向的金融綜合服務(wù)公司。從現(xiàn)在小貸遇到的問(wèn)題看來(lái)，這個(gè)行業(yè)的投資人和從業(yè)者確實(shí)有必要靜心研究這個(gè)問(wèn)題。

在銀監(jiān)會(huì)擬新出臺(tái)的小貸公司管理辦法中，將投資和企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)等13項(xiàng)業(yè)務(wù)列為小貸的業(yè)務(wù)許可，這說(shuō)明從頂層設(shè)計(jì)上也是希望小貸公司業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展。更進(jìn)一步說(shuō)，小貸公司如能深入研究并探索產(chǎn)融結(jié)合發(fā)展的方式，發(fā)展成為一家綜合性的服務(wù)公司，必能長(zhǎng)久發(fā)展。

小貸公司“觸網(wǎng)”

互聯(lián)網(wǎng)帶給用戶(hù)的是巨大的信息量和更大的選擇空間。很多有遠(yuǎn)見(jiàn)的人看到了互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合之后帶來(lái)的不只是促進(jìn)商品的銷(xiāo)售，因此許多商家開(kāi)始從實(shí)體經(jīng)濟(jì)到開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，再借助網(wǎng)絡(luò)逐步滲透到金融體系。目前市場(chǎng)上的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)大部分是從做實(shí)業(yè)再到做互聯(lián)網(wǎng)，令人遺憾的是還沒(méi)有做金融的，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)滲透到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中。

從2014年起P2P網(wǎng)貸就呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，P2P的快速發(fā)展在很大程度上擠占了小貸公司的空間，許多較優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)資源、項(xiàng)目被P2P掠奪走。而小貸公司調(diào)整發(fā)展思路、改變固定業(yè)務(wù)模式、主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)的極少出現(xiàn)。除了一些政策的限制外，小貸公司自身對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇準(zhǔn)備不足、缺乏前瞻性、創(chuàng)新性思想和行動(dòng)保守也是非常重要的原因。

目前小貸公司普遍是規(guī)模小（1億元左右資本金的公司居多）、網(wǎng)點(diǎn)少（單一的營(yíng)業(yè)地址），這兩個(gè)薄弱問(wèn)題直接影響了小貸公司的生存，小貸公司自己的不足也使優(yōu)秀的人才難以留在這個(gè)行業(yè)里發(fā)展。解決小貸公司生存問(wèn)題，針對(duì)每家公司資本金少、網(wǎng)點(diǎn)單一的不足，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的方式實(shí)現(xiàn)合理融合，做到共贏，是北京市小貸協(xié)會(huì)近幾年來(lái)一直在深入研究和努力實(shí)現(xiàn)的問(wèn)題。在不長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，一定會(huì)有一個(gè)全新的小貸公司經(jīng)營(yíng)模式誕生，這將為小貸公司的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、公司健康發(fā)展起到?jīng)Q定性作用。

（作者系北京市小額貸款業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)）