文/本刊記者 馮珊珊

優(yōu)金客：搭建陽光理財平臺

文/本刊記者 馮珊珊

“優(yōu)金客”開拓并發(fā)展P2P信貸體系業(yè)務，以及有特色的O2O運營模式，將互聯(lián)網(wǎng)服務作為線下交易的助力平臺，推進品今控股集團在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的發(fā)展。

畢業(yè)于北京師范大學金融學專業(yè)的畢麗娜，曾先后在銀行業(yè)、信貸業(yè)、基金理財行業(yè)擔任市場營銷及戰(zhàn)略發(fā)展部門核心要職，具有多年的從業(yè)經(jīng)驗，橫跨金融行業(yè)多個領域。2008年，畢麗娜進入品今控股集團，依托品今控股集團的堅實后盾，經(jīng)董事會授權，創(chuàng)辦北京品信眾達信息科技有限公司，建立了品今互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺及“優(yōu)金客”P2P業(yè)務獨立品牌，開拓并發(fā)展P2P信貸體系業(yè)務，以及有特色的O2O運營模式，將互聯(lián)網(wǎng)服務作為線下交易的助力平臺，推進品今控股集團在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的發(fā)展。

金融+互聯(lián)網(wǎng)

“去年7月份，我們正式成立這個平臺，今年三月份，剛剛上線運營。”據(jù)畢麗娜介紹，優(yōu)金客是品今控股集團旗下子公司北京品信眾達信息科技有限公司的獨立品牌，主營業(yè)務包括信用風險評估與管理、信用數(shù)據(jù)整合服務、小額借款行業(yè)投資、小微借款咨詢服務與交易促成，以及網(wǎng)絡金融債權轉讓等。

“P2P板塊是集團這兩年著重開拓的業(yè)務方向，也是響應政府的金融號召。”

2009年以來，宏觀貨幣環(huán)境收攏、銀行信貸趨緊、投資風險加大，使得眾多小微企業(yè)以及創(chuàng)業(yè)者資金鏈斷裂，創(chuàng)業(yè)、發(fā)展日益艱難；個人基于生活需求的消費類融資貸款更是難上加難。傳統(tǒng)的借貸機制體系，比如銀行、擔保公司、典當行由于速度慢、額度有限、程序繁瑣，與其失之交臂；另一方面，投資者在面對良莠不齊的金融理財產(chǎn)品時，茫然無措。

2014年，中央政府工作報告中提及了“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個概念，這是政府對新銳發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)充分的肯定。而今年國務院總理李克強在政府工作報告中八次提及“互聯(lián)網(wǎng)”三個字，促進“互聯(lián)網(wǎng)金融”蓬勃健康發(fā)展已成為政策發(fā)展的大方向。

“所以集團才會斥巨資搭建網(wǎng)站交易平臺，成立全新P2P板塊公司——北京品信眾達信息科技有限公司。”畢麗娜表示。

背靠實力強大的金融集團，優(yōu)金客在項目渠道上，有比其他P2P公司更多的資源優(yōu)勢。比如優(yōu)金客目前在做的一個股權質押類產(chǎn)品，就是和品今集團的資產(chǎn)管理部門一起合作的。

“是一家上市企業(yè)旗下的一家子公司想要做融資，項目可能需要融資5000萬到一個億，集團會出讓500萬到1000萬給我們P2P來做?！?/p>

獲取新客戶是每一個平臺要做的功課?！斑@是我們以后努力去做的一件事，不能說現(xiàn)在很成功，現(xiàn)在已經(jīng)取得了小成績?！?/p>

在獲客渠道上，優(yōu)金客的一個重要來源是將集團線下客戶進行轉換，“這些客戶以前投資的方向是我們集團旗下基金、量化對沖、資金管理的項目，現(xiàn)在可能會對P2P的產(chǎn)品非常感興趣。”

傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的期限通常在一年以上，而且門檻高。相比之下，P2P產(chǎn)品的周期非常靈活，少則一個月，在平臺上可以隨時進行證券化轉讓。畢麗娜描述，“客戶短期不用的資金，可能會投入到我們這邊，包括以前不具備投資門檻的，也會加入。另外我們會跟一些同行業(yè)合作，現(xiàn)在也是在引進和培育一批第三方金融服務的機構?！?/p>

在獲客成本上，目前，P2P互聯(lián)網(wǎng)上的獲客成本比線下運作還高。在畢麗娜看來，獲客成本以及效益取決于企業(yè)的風控機制、投資收益與獲客方式。

現(xiàn)在很多的投資者，最關心的還是產(chǎn)品收益和安全，所以現(xiàn)在線上P2P公司想大規(guī)模獲取新客戶，線上推廣成本已經(jīng)趨于線下成本。一些理財產(chǎn)品最低年化收益在10%，加上企業(yè)的一些運營成本，肯定要超過20%。

優(yōu)金客平臺的收益年平均是8%到16%，“這是在保證安全的前提下，基于我們的風控體系，通過簡化交易流程降低成本，把更多的利差讓出來給投資者?！碑咞惸缺硎?，“我們做的事更多的是銀行不愿意去做的事?！?/p>

大數(shù)據(jù)風控

優(yōu)金客有一個很成熟的團隊，有多年經(jīng)營企業(yè)的經(jīng)驗。對他們來說，互聯(lián)網(wǎng)是一個手段和平臺，優(yōu)金客注重的是項目來源、安全和風控。

“未來，我們不僅關注個人信用體系的建立，還關注每個客戶信用數(shù)據(jù)的建立和信用健康的成長?，F(xiàn)在，我們可能做的更多的是信用數(shù)據(jù)的輸入，但是以后想做的更多的是真正利用大數(shù)據(jù)，做一個信用數(shù)據(jù)的輸出，為更多的投資者、借款者，搭建一個簡化、便捷、陽光的平臺?！?/p>

“我們有自己的風控。更多采用類似銀行的標準，有一個信用打分。另外，我們引入了律所、法務等。從企業(yè)經(jīng)營角度，我們不僅要有優(yōu)質的抵押物，還必須審核它的流水、報表、經(jīng)營狀況等。”畢麗娜說。

盡管已經(jīng)有了品今集團的背書，優(yōu)金客還是非常注重整個平臺的安全建設。在畢麗娜看來，現(xiàn)在有很多P2P平臺會通過第三方外包技術，或者購買別人已經(jīng)研發(fā)好的系統(tǒng)，這會產(chǎn)生很大的安全漏洞。一旦出了問題，平臺無法在第一時間找到原因并進行解決。

在投資人的資金安全上，優(yōu)金客的優(yōu)勢在于：首先，在技術上，進行自主研發(fā)。投入千萬級資金用于網(wǎng)絡設備的購買、機房的建設等，平臺對全站通信進行了加密，而且有專業(yè)的安全團隊及第三方白帽會定期進行深度的滲透測試，防止黑客入侵，最大限度地保障用戶的數(shù)據(jù)安全。

“我們每天都在面臨著很多黑客，如果出現(xiàn)問題，我們馬上有備份進行恢復，不會讓客戶的數(shù)據(jù)有任何的遺失或者漏洞。我們有自己的機房建設和安全建設，團隊24小時待命，可以馬上進行修復?！?/p>

其次，在資金托管安全上，優(yōu)金客與數(shù)碼視訊支付技術有限公司合作，杜絕資金池風險。

“我們對每一筆交易都會進行資金托管，完全透明，而且不設資金池，每一筆交易都是一對一的形式。雖然量比較小，但是可以保證資金的安全和透明?！?/p>

最后，在投資本金上，優(yōu)金客成立“風險準備金”，實行100%的本金保障制度。優(yōu)金客會從每一筆交易里面提取利潤的一部分，注入風險準備金池，“這也是得到資金托管的，我們現(xiàn)在正在跟民生銀行洽談合作。”

風控團隊上，與知名律所合作，建立風險預警機制，完善風控模型。所有的風控人員具備5年以上融資性擔保公司和銀行的風控經(jīng)驗。如果企業(yè)資金量需求比較大，對整個企業(yè)的經(jīng)營有一個風控模型。

“我們的原則是抵押物優(yōu)先，所有的用戶要提供抵押和擔保。我們基本上只做北京的用戶，或者他在北京有穩(wěn)定的居所能夠提供一年的社保、收入證明或者能提供房車作抵押。從風控手段來說，我們力爭打造一個安全的平臺?！?/p>

挖掘細分市場

對于優(yōu)金客的定位，畢麗娜表示，平臺目前更多的是專注于市場細分，做某一類客戶或者做某一類消費人群、行業(yè)。

“因為我們是北京的企業(yè)，我們想基于北京的優(yōu)勢做一些商圈化的企業(yè)，比如后海、國貿(mào)地區(qū)，他們的還款能力或者一些企業(yè)的背景和實力都非常有保證?！?/p>

未來，優(yōu)金客會更多地和實體產(chǎn)業(yè)相融合，做一個細分方向。從獲取項目的角度來說，就更有針對性。

“現(xiàn)狀是大部分投資人在等待，可能有10個投資者在等待1個很優(yōu)質的項目?；诖笈顿Y者青睞，包括各個公司管理品牌水平的提高，平臺在獲得資金上并不是難題。我們不光要提高風險控制水平，還要從降低成本等方面努力?！?/p>

畢麗娜坦承，對于一個長年做金融的公司來說，互聯(lián)網(wǎng)確實是優(yōu)金客的一個短板?！耙粋€企業(yè)沒有做到很大的規(guī)模，去談大數(shù)據(jù)是非?？盏?，也沒有必要去說這些，我們是想從點滴做起。”

關于數(shù)據(jù)的來源，“比如小微企業(yè)、個人消費從征信系統(tǒng)去調(diào)取，能從官方去獲取就從官方去獲取，不能從官方獲取，就通過我們自己的盡調(diào)去完善?！眱?yōu)金客建立了一套自己的交易管理系統(tǒng)，對每一個客戶所有的信息，采取O2O模式。比如一些通過擔保公司、小額貸款公司等介紹的客戶，可能線下的數(shù)據(jù)不會反映到征信上，優(yōu)金客會把這些數(shù)據(jù)輸入到自己的后臺交易管理系統(tǒng)，進行積累。

畢麗娜表示，通過互聯(lián)網(wǎng)不僅要去推廣利率市場化，也要降低企業(yè)融資成本，不光是降低外部企業(yè)融資成本，也要降低優(yōu)金客內(nèi)部的融資成本。

“我們本身會有一部分客戶的資源，現(xiàn)在想對接一些電商的項目，他們這些數(shù)據(jù)都可以來跟我們的數(shù)據(jù)進行結合。”

目前，優(yōu)金客的一些產(chǎn)品已經(jīng)涉及到消費市場，“我們想挖掘消費企業(yè)的需求，促進消費類的貸款，不僅會做房產(chǎn)或者汽車，還會進一步去挖掘?！?/p>

優(yōu)金客將準備上線旅游產(chǎn)業(yè)P2P項目，消費者可以參與旅游線路的制定?！跋M者可能想去參與一些中高端的旅游項目，但是短期內(nèi)沒有足額資金，我們會設計這樣的產(chǎn)品，挖掘消費需求。通過嚴格的風控把關，判斷他們的還款意愿和還款能力，確保不出現(xiàn)逾期。借款人也能成為我們的投資者?！?/p>