□莊良

農(nóng)業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展思考

□莊良

發(fā)展綠色低碳經(jīng)濟(jì)是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、提高資源利用、減少環(huán)境污染、實(shí)現(xiàn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的重要戰(zhàn)略方針，為商業(yè)銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)帶來了巨大機(jī)遇，本文從現(xiàn)狀入手剖析存在的主要問題，對(duì)如何有效發(fā)展綠色信貸提出對(duì)策建議。

隨著我國經(jīng)濟(jì)邁入“新常態(tài)”，GDP的增速開始走入了一個(gè)逐漸下行的通道，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量被提到了新的戰(zhàn)略高度。優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)多元化，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型是提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的一大重要著力點(diǎn)。面對(duì)國內(nèi)生態(tài)環(huán)境的日益惡化與資源的進(jìn)一步枯竭，發(fā)展綠色低碳經(jīng)濟(jì)是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、提高資源利用、減少環(huán)境污染、實(shí)現(xiàn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的重要戰(zhàn)略方針?！笆濉币?guī)劃高度重視生態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)生態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行了專題部署，根據(jù)國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)的意見》預(yù)測(cè)，節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值年均增速將在15%以上，到2015年末，總產(chǎn)值將達(dá)到4.5萬億元。節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)巨大的發(fā)展空間創(chuàng)造了快速增長(zhǎng)的融資需求，為商業(yè)銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)帶來了巨大機(jī)遇。

一、農(nóng)業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀

2012年2月銀監(jiān)會(huì)《綠色信貸指引》對(duì)銀行業(yè)實(shí)施和開展綠色信貸、促進(jìn)節(jié)能環(huán)保提出了相應(yīng)要求，為商業(yè)銀行實(shí)施和管理綠色信貸提供了一個(gè)行動(dòng)指導(dǎo)和綱領(lǐng)。2015年1月，銀監(jiān)會(huì)與國家發(fā)改委聯(lián)合印發(fā)了《能效信貸指引》，鼓勵(lì)和指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極開展能效信貸業(yè)務(wù)，支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和企業(yè)技術(shù)改造升級(jí)，促進(jìn)節(jié)能減排，推動(dòng)綠色發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行高度關(guān)注節(jié)能環(huán)保問題，將銀行的經(jīng)營理念與社會(huì)責(zé)任有機(jī)結(jié)合起來，推進(jìn)綠色信貸的實(shí)施和發(fā)展。通過名單制管理和行業(yè)限額等信貸管理手段，有效控制了“兩高一?！毙袠I(yè)貸款增長(zhǎng)，構(gòu)建綠色信貸指標(biāo)體系，推動(dòng)綠色信貸與行業(yè)政策有機(jī)融合，使綠色信貸指標(biāo)成為信貸管理多重環(huán)節(jié)的重要決策依據(jù)。以信貸手段支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向資源節(jié)約和環(huán)境友好轉(zhuǎn)變，將清潔能源、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、環(huán)境治理等節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域作為重要切入點(diǎn)，大力支持我國不斷向低碳可持續(xù)發(fā)展經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。截至2014年底，農(nóng)業(yè)銀行綠色信貸貸款余額4,724.47億元，增長(zhǎng)42.98%，高于全行法人貸款增速32.96個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)業(yè)銀行綠色信貸的高速發(fā)展體現(xiàn)其高度的社會(huì)責(zé)任感，如何保持這種持續(xù)不斷的發(fā)展，使之加速助推生態(tài)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型以及自身經(jīng)濟(jì)效益的不斷增長(zhǎng)，仍然有許多問題需要引起重視。

二、存在的問題

（一）對(duì)綠色信貸認(rèn)識(shí)不足。

目前，信貸從業(yè)人員普遍對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)重視不夠，社會(huì)責(zé)任意識(shí)比較淡薄，逐利性強(qiáng)，在審查過程中只是被動(dòng)考察項(xiàng)目行政上是否符合環(huán)保部門的要求，而未從更廣的范圍主動(dòng)審查。在某些資源型城市，“兩高一?！毙袠I(yè)仍然具有較強(qiáng)的盈利能力，如果對(duì)該類企業(yè)進(jìn)行信貸限制，雖然長(zhǎng)期來看對(duì)該地區(qū)，該行業(yè)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型是有利的，但對(duì)這類企業(yè)信貸限制則必然對(duì)企業(yè)的近期盈利帶來很大的沖擊。部分銀行為了追求高盈利與市場(chǎng)地位，忽視了社會(huì)責(zé)任，導(dǎo)致綠色信貸在當(dāng)?shù)仉y以開展。

（二）環(huán)保信息有效溝通不暢。

環(huán)保部門和企業(yè)是農(nóng)行獲得節(jié)能環(huán)保相關(guān)信息的重要載體。但是，環(huán)保部門公布的環(huán)保違規(guī)企業(yè)名單往往只能代表過去某一時(shí)點(diǎn)上這些企業(yè)違反了國家環(huán)境的標(biāo)準(zhǔn)，而信貸行為是一個(gè)連續(xù)不斷的流程，由于不能夠全面和動(dòng)態(tài)地反饋企業(yè)的節(jié)能環(huán)保信息，一定程度上影響綠色信貸決策的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。

企業(yè)自身對(duì)節(jié)能環(huán)保信息披露是獲得節(jié)能環(huán)保信息的重要渠道之一，但是一些企業(yè)并不會(huì)充分地披露信息，有些企業(yè)甚至蓄意造假。這些行為容易給銀行的決策造成不利影響，增大綠色信貸的實(shí)施難度。

（三）綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段不完善，執(zhí)行效力不強(qiáng)。

銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的水平依賴于完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從綠色信貸流程管理、機(jī)制建設(shè)、產(chǎn)品開發(fā)等方面來看，銀行間的綠色信貸發(fā)展良莠不齊。目前來看，股份制商業(yè)銀行先行一步，興業(yè)銀行是國內(nèi)唯一遵循赤道原則的銀行，也是唯一設(shè)立專門的環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)控制部門，具有綠色信貸專門風(fēng)險(xiǎn)審批團(tuán)隊(duì)的銀行。

當(dāng)前農(nóng)行缺乏具備環(huán)境專業(yè)知識(shí)的人才，環(huán)境政策和相關(guān)環(huán)境保護(hù)措施的把握程度相對(duì)較低，沒有從組織、運(yùn)行措施等方面對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行構(gòu)建。此外，農(nóng)行對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)過于依賴企業(yè)提供的節(jié)能環(huán)保信息和環(huán)保部門做出的節(jié)能環(huán)保評(píng)價(jià)，僅僅通過定性分析，以客戶的節(jié)能環(huán)保合規(guī)評(píng)價(jià)替代對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)，容易造成對(duì)環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不全面。綠色信貸涉及排放、能耗以及循環(huán)利用能力等標(biāo)準(zhǔn)，由于缺少能融入商業(yè)銀行信貸操作行為中的全面、具體及動(dòng)態(tài)的審核標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)估細(xì)則，一定程度上降低綠色信貸政策執(zhí)行效力。

（四）業(yè)務(wù)創(chuàng)新力不足。

目前，農(nóng)行綠色信貸主要集中于傳統(tǒng)的綠色信貸業(yè)務(wù)上，近幾年雖然推出了清潔發(fā)展機(jī)制項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問和合同能源管理融資業(yè)務(wù)等創(chuàng)新服務(wù)，但創(chuàng)新的進(jìn)度較慢，根據(jù)“十二五”規(guī)劃中的節(jié)能減排和環(huán)境保護(hù)的方案，國家將加大對(duì)節(jié)能環(huán)保和新能源等方面的投資，并且，隨著這類產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，與產(chǎn)業(yè)相關(guān)的裝備、技術(shù)、服務(wù)領(lǐng)域等市場(chǎng)也會(huì)有很大的投資需求，而具備豐富、多樣綠色信貸產(chǎn)品和服務(wù)的銀行容易搶占新興市場(chǎng)。

（五）缺乏專業(yè)人才。

綠色信貸涵蓋著國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策以及行業(yè)政策等內(nèi)容，對(duì)專業(yè)性要求較高。目前，農(nóng)行缺乏這類人才和隊(duì)伍。對(duì)節(jié)能環(huán)保及綠色信貸的相關(guān)知識(shí)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)國家節(jié)能環(huán)保、綠色信貸等政策重要性和緊迫性的認(rèn)識(shí)和理解度不高。對(duì)于農(nóng)行的眾多分支機(jī)構(gòu)而言，要在短期內(nèi)有效將節(jié)能環(huán)保信息納入信貸管理過程，全面將環(huán)境和社會(huì)責(zé)任融入到綠色信貸的全程管理中，還需要較長(zhǎng)的一段時(shí)間。

（六）缺乏有效激勵(lì)機(jī)制。

從外部看，某些節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)的正常運(yùn)營需要大量的基礎(chǔ)設(shè)施投入和技術(shù)改造投資，時(shí)間周期長(zhǎng)。在信貸投放日益短期化的形勢(shì)下，企業(yè)獲取長(zhǎng)期的資金難度加大，而政府目前尚未出臺(tái)綠色信貸實(shí)施的激勵(lì)機(jī)制，參與程度有限，只強(qiáng)調(diào)銀行的社會(huì)責(zé)任意識(shí)，這在一定程度上降低銀行支持環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展的積極性。從內(nèi)部看，農(nóng)行的環(huán)境保護(hù)意識(shí)容易被繁重的任務(wù)考核壓力和經(jīng)濟(jì)效益弱化，例如經(jīng)濟(jì)回報(bào)率較低的環(huán)保民生項(xiàng)目，資金回流慢，加上項(xiàng)目特殊性，審查成本高，如果沒有適當(dāng)?shù)募?lì)機(jī)制，從信貸人員自身角度出發(fā)，必然制約綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、綠色信貸問題的對(duì)策

（一）提升綠色信貸戰(zhàn)略高度。

把低碳可持續(xù)發(fā)展與社會(huì)責(zé)任提升到農(nóng)行的戰(zhàn)略層面。堅(jiān)持低碳可持續(xù)發(fā)展和履行社會(huì)責(zé)任應(yīng)成為銀行機(jī)構(gòu)的核心價(jià)值導(dǎo)向和經(jīng)營理念，加強(qiáng)全體員工特別是高層管理人員環(huán)保意識(shí)，提高全員對(duì)環(huán)保的重視程度，將環(huán)保意識(shí)嵌入企業(yè)文化中。另一方面，在企業(yè)層面，應(yīng)使企業(yè)充分認(rèn)識(shí)到環(huán)境違法行為不僅面臨處罰，更會(huì)給銀行融資帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營和社會(huì)聲譽(yù)帶來不利影響。

（二）建立完善的信息溝通機(jī)制。

企業(yè)的節(jié)能環(huán)保合規(guī)信息是綠色信貸流程管理中的重要依據(jù)，應(yīng)當(dāng)全面準(zhǔn)確地進(jìn)行調(diào)查，只有保證企業(yè)的節(jié)能環(huán)保合規(guī)信息和資料的真實(shí)性、完整性和及時(shí)性，才能夠準(zhǔn)確地制定信貸政策。因此，農(nóng)行可以建立企業(yè)節(jié)能環(huán)保信息數(shù)據(jù)庫，從環(huán)保部門、企業(yè)和公眾及媒體等多方面進(jìn)行相關(guān)資料的調(diào)查和收集，拓寬資料和信息的來源渠道，以確保信息的全面性和真實(shí)性。針對(duì)環(huán)保部門對(duì)銀行提供信息過程中會(huì)存在信息滯后等問題，農(nóng)行可以對(duì)企業(yè)進(jìn)行定期或不定期的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，及時(shí)監(jiān)測(cè)企業(yè)的節(jié)能環(huán)保行為。其次，通過向公眾、上下游企業(yè)以及媒體等多方面來調(diào)查企業(yè)的環(huán)境責(zé)任。

（三）完善綠色信貸機(jī)制基本框架，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

在組織架構(gòu)上，可參照興業(yè)銀行，引進(jìn)專業(yè)人才，成立涵蓋法律合規(guī)部、信貸審批部、風(fēng)險(xiǎn)管理部等部門的綠色信貸工作領(lǐng)導(dǎo)小組。同時(shí)，聯(lián)系區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)際，推出適用赤道原則的綠色信貸控制流程。綠色信貸離不開環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，而環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對(duì)銀行來說又是一個(gè)專業(yè)性很強(qiáng)的領(lǐng)域。目前，銀行環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法千差萬別，有些缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，僅憑信貸人員經(jīng)驗(yàn)劃定標(biāo)準(zhǔn)，有些還未認(rèn)識(shí)到環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性。建議銀行業(yè)監(jiān)管部門會(huì)同環(huán)保部門盡快出臺(tái)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指引，統(tǒng)一環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)強(qiáng)化政策的強(qiáng)制性，將環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估作為對(duì)項(xiàng)目和企業(yè)的評(píng)估過程中的必要步驟。

（四）推進(jìn)綠色信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

農(nóng)行可以在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上開展綠色信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。首先，在產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上，積極推動(dòng)節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目理財(cái)融資、供應(yīng)鏈融資、資產(chǎn)證券化、銀團(tuán)貸款、融資租賃等業(yè)務(wù)綜合協(xié)調(diào)發(fā)展；加強(qiáng)與投行、信托、租賃、保險(xiǎn)公司等其他金融機(jī)構(gòu)的合作，拓寬客戶資金來源渠道，提高中間業(yè)務(wù)收入占比，改善收入結(jié)構(gòu)。其次，可以借鑒國外的一些經(jīng)驗(yàn)，注重綠色消費(fèi)信貸，尤其是個(gè)人的綠色信貸產(chǎn)品，鼓勵(lì)消費(fèi)者購買節(jié)能環(huán)保產(chǎn)品。對(duì)于這類的綠色信貸業(yè)務(wù)，可以將客戶的節(jié)能環(huán)保指標(biāo)納入信用等級(jí)評(píng)估中，對(duì)綠色消費(fèi)的客戶提供一定的貸款便利和優(yōu)惠。隨著人們環(huán)保意識(shí)的增強(qiáng)，綠色消費(fèi)將是未來人們追求的一種消費(fèi)趨勢(shì)，有利于節(jié)能環(huán)保企業(yè)獲得更多的收益。

（五）加強(qiáng)專業(yè)人才引進(jìn)和信貸人員培訓(xùn)。

綠色信貸涉及的專業(yè)知識(shí)面廣，不僅包括金融知識(shí)，還涵蓋了技術(shù)、環(huán)保知識(shí)等，在綠色信貸流程的調(diào)查、審查、審批流程中，都應(yīng)當(dāng)有專業(yè)人員來指導(dǎo)。首先，在專業(yè)人才的配備方面，考慮到國外一些國家的綠色信貸發(fā)展比較成熟，農(nóng)行可以引進(jìn)國外的專業(yè)管理人才，利用他們知識(shí)技能指導(dǎo)農(nóng)行綠色信貸的發(fā)展，此外，與相關(guān)的國際組織建立交流機(jī)制，選拔優(yōu)秀人才學(xué)習(xí)深造。其次，加強(qiáng)綠色信貸后備人員隊(duì)伍的建設(shè)，尤其是對(duì)于基層的機(jī)構(gòu)，要經(jīng)常對(duì)信貸員進(jìn)行專題培訓(xùn)和指導(dǎo)，做好綠色信貸政策、管理內(nèi)容、新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)介紹、風(fēng)險(xiǎn)管理等內(nèi)容的教育和指導(dǎo)工作。

（六）完善監(jiān)管激勵(lì)機(jī)制。

完善監(jiān)管激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)綠色信貸。根據(jù)國外先進(jìn)治理經(jīng)驗(yàn)，國家參與是綠色信貸發(fā)展過程中一大重要特征，而國家采取貼息形式支持節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目的效果非常顯著。為此，建議相關(guān)部門與銀行機(jī)構(gòu)聯(lián)合制訂一套科學(xué)有效的綠色信貸貼息計(jì)劃，支持企業(yè)進(jìn)行節(jié)能減排改造和綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。同時(shí)，監(jiān)管部門要強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行綠色信貸的監(jiān)督、考評(píng)和通報(bào)。考評(píng)范圍包括各項(xiàng)綠色信貸機(jī)制的建立情況，綠色信貸政策的執(zhí)行情況，綠色信貸效果等。根據(jù)考評(píng)結(jié)果，對(duì)節(jié)能環(huán)保貸款額度、貸款占比較高的銀行，政府給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)環(huán)境污染型企業(yè)貸款投放的銀行則給予相應(yīng)處罰；對(duì)于綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)效果顯著的銀行進(jìn)行適當(dāng)?shù)墓膭?lì)和支持。銀行內(nèi)部則應(yīng)建立有效的綠色信貸考核評(píng)價(jià)體系和獎(jiǎng)懲機(jī)制，可將綠色信貸排名作為重要的業(yè)績(jī)考察指標(biāo)，落實(shí)激勵(lì)約束措施，確保綠色信貸持續(xù)有效開展。

四、總結(jié)

綠色信貸是順應(yīng)我國“新常態(tài)”下實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的一大重要推手，商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)綠色信貸的管理可以有效落實(shí)國家相關(guān)政策。目前，我國的綠色信貸還處于初步發(fā)展階段，綠色信貸仍然是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的一個(gè)新領(lǐng)域，對(duì)綠色信貸的研究和實(shí)踐應(yīng)該保持一鐘持續(xù)漸進(jìn)的速度，隨著我國綠色信貸管理體系不斷的完善與發(fā)展，商業(yè)銀行助力生態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)現(xiàn)能源環(huán)境等產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指日可待。

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（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行徐州泉山支行）